Іпотечні кредити в Об’єднаних Арабських Еміратах легко доступні для іноземців-позичальників, які бажають придбати або інвестувати в нерухомість. Цей корисний посібник пояснює, що вам потрібно зробити, щоб потрапити на сходи власності.
Іпотека в Об’єднаних Арабських Еміратах
Об’єднані Арабські Емірати стають все більш популярним напрямком для експатів, особливо в зручних для бізнесу районах, таких як Дубай і Абу-Дабі.
Визнаючи цю тенденцію, іпотечний ринок в ОАЕ зараз добре розвинений, і міжнародні та місцеві кредитори пропонують позики на житло експатам. Іноземним громадянам, які проживають в ОАЕ, доступні іпотечні кредити як на житло, так і на купівлю з метою оренди, хоча їх критерії відрізняються.
Чи варто купувати нерухомість в ОАЕ?
Мільйони експатів живуть в ОАЕ, але багато хто все ще обирає оренду; або через вартість покупки, невизначеність щодо того, як довго вони будуть жити за кордоном, або через витрати, пов’язані з придбанням нерухомості.
Іноземні покупці в ОАЕ можуть придбати квартири та будинки в певних районах, які містять забудови без права власності. Багато іноземців купують нові будинки на етапі будівництва, безпосередньо у забудовника. Це часто передбачає сплату 10% депозиту наперед, а потім здійснення додаткових платежів у визначені дати під час будівництва нерухомості.
Строки не завжди надійні, і затримки можуть бути звичайним явищем, тому найкраще отримати юридичну консультацію, перш ніж йти цим шляхом.
Витрати на покупку житла в ОАЕ можуть збільшитися. В Абу-Дабі вам потрібно буде заплатити 2% від вартості покупки агенту з нерухомості та 2% муніципалітету як комісію за передачу. За нові будинки вам також потрібно сплатити забудовнику комісію в розмірі 5000 дирхамів ОАЕ.
Комісія в Дубаї аналогічна: 2% сплачується земельному департаменту Дубая (продавець також сплачує 2%) і 2% агентству нерухомості.
Хто може отримати іпотеку в ОАЕ?
Іноземні покупці можуть отримати іпотеку в Об’єднаних Арабських Еміратах, але повинні відповідати певним критеріям. Вам потрібно буде пропрацювати на поточній роботі щонайменше шість місяців або рік, залежно від області, яку ви купуєте, і правил вашого кредитора.
Самозайняті позичальники повинні вести свій бізнес не менше двох років. Також може бути корисним мати існуючі відносини з банком, оскільки він буде знайомий з вашими обставинами.
Однією з найбільших примх системи є те, що деякі банки приймають лише заявників, які працюють у певних компаніях. Це означає, що якщо ви працюєте в державному департаменті, банківській установі чи міжнаціональній компанії, у вас навряд чи виникнуть проблеми.
Однак, якщо ваш роботодавець менший або менш відомий, вам може бути важко отримати позику від деяких кредиторів, навіть якщо ви кредитоспроможні.
Крім того, під час подачі заявки важливо мати чисту кредитну історію, оскільки кредитори, як правило, відмовляють заявникам із поганими або неіснуючими кредитними картами. Зважаючи на це, вам не слід подавати заявку на отримання іпотеки, доки ви не перевірите свою кредитну історію та не усунете всі проблеми.
Якщо у вас ніколи не було кредиту, ви можете взяти кредитну картку та виплачувати її щомісяця, щоб створити кредитну історію.
Види іпотеки в ОАЕ
Іпотека в ОАЕ доступна з фіксованою або змінною ставкою. Фіксовані терміни зазвичай становлять близько п’яти років, хоча вони можуть бути коротшими, ніж один рік. Після закінчення фіксованого терміну угода переходить на змінну ставку банку.
Іпотечні кредити з фіксованою процентною ставкою дозволяють вам бути впевненими щодо розміру виплат протягом певного періоду часу, але варто розглянути угоду зі змінною процентною ставкою, якщо процентні ставки ймовірно впадуть. Умови, як правило, встановлюються на рівні 25 років, і кредит зазвичай потрібно буде повернути до 70 років.
Іпотечні ставки в ОАЕ
Іпотечні ставки суттєво відрізняються залежно від кредитора, майна та вашого фінансового стану.
Станом на жовтень 2019 року ставки починаються з 2,75% за однорічну фіксовану ставку, 3,89% за три роки або 3,99% за п’ять років. Це найнижчі ціни на ринку, тому вам, можливо, доведеться заплатити значно більше.
За останні пару років іпотечний ринок в ОАЕ сповільнився, оскільки багато покупців натомість вирішили купувати будинки безпосередньо у забудовників, використовуючи плани платежів замість іпотеки.
Іпотечні ставки в ОАЕ можуть сильно змінюватися з часом, залежно від економічної ситуації в країні та цін на нафту.
Скільки можна позичити під іпотеку в ОАЕ?
Експатам, які беруть кредит на житло, знадобиться депозит у розмірі щонайменше 25%, якщо вони купують нерухомість вартістю до 5 мільйонів дирхамів ОАЕ. Для більш дорогих будинків буде потрібно депозит не менше 35%.
Якщо ви збираєтеся інвестувати в нерухомість і здавати її в оренду, вам знадобиться іпотечний кредит, що вимагатиме значно більшого початкового внеску приблизно 40-50%.
Позики обмежені різними способами. Сума, яку ви будете позичати (включаючи відсотки), не може перевищувати ваш загальний очікуваний прибуток протягом наступних семи років.
У Дубаї іпотечні платежі обмежені 50% вашого місячного доходу; ця цифра є щедрою порівняно з обмеженнями в 30% або 35%, які використовуються в деяких європейських країнах.
Подаючи заявку на іпотеку, ви можете виявити, що банки вимагають, щоб ви мали більший заробіток, ніж місцевий заявник, оскільки деякі кредитори вважають експатів більш ризикованою пропозицією.
Як подати заявку на іпотеку в ОАЕ
Щоб подати заявку на кредит на житло, ви можете звернутися безпосередньо до банків або скористатися консультацією іпотечного брокера. У Дубаї та Абу-Дабі ви також зустрінете порівняльні веб-сайти, де ви можете зважити пропозиції від різних кредиторів.
Іпотечний брокер може стати чудовою перевагою для іноземних позичальників. Вони зможуть допомогти вам зорієнтуватися в примхах місцевого ринку та знайти правильну пропозицію для ваших обставин. Заявки на іпотеку в ОАЕ зазвичай розглядаються протягом кількох тижнів.
Принципи іпотечних договорів в ОАЕ
Може бути корисно отримати принципову згоду, перш ніж подавати повну заявку. Угода в принципі передбачає надання банком основного схвалення вашої позики до того, як ви знайдете нерухомість. Тоді ви зможете зробити пропозицію щодо будинку, знаючи, що це в межах бюджету.
Документи для отримання іпотеки в ОАЕ
Під час подачі заявки на іпотеку документи, які вам знадобляться, можуть відрізнятися в залежності від того, яким банком ви користуєтеся.
Кредитори, швидше за все, вимагатимуть від вас наступного:
- Копія паспорта;
- Підтвердження місця проживання в ОАЕ та підтвердження поточної адреси;
- Фінансові документи, такі як підтвердження зарплати, банківські виписки або ваша податкова декларація
Іпотека в ОАЕ: крок за кроком
Основні етапи отримання іпотеки:
- Вирішіть, чи звертатися безпосередньо до банку чи скористатися допомогою брокера;
- Проведіть дослідження, щоб знайти правильний тип іпотеки для ваших обставин;
- Отримайте від банку принципову згоду та вимагайте листа, який підтверджує це;
- Знайдіть підходящу нерухомість у межах свого бюджету та зробіть пропозицію;
- Після того, як ви домовилися про ціну, сплатіть депозит, щоб підтвердити покупку та домовитися про дату завершення;
- У дату завершення іпотечний кредитор віддасть кошти продавцю
Іпотечні кредитори в ОАЕ, дружні до іноземців
У Дубаї є понад 30 кредиторів, однак деякі з них не пропонуватимуть позику експатам чи нерезидентам. Іноземним кредиторам дозволяється вести бізнес в ОАЕ, лише якщо центральний банк їх визнає.
Ті, кого не визнали, не можуть розміщувати іпотеку проти правовстановлюючого документа. Це означає, що якщо позичальник прострочить зобов’язання, банк не зможе повернути майно.
Деякі з основних кредиторів, дружніх до емігрантів, в ОАЕ включають:
- HSBC – світовий банківський гігант, що пропонує іпотечні кредити покупцям із мінімальним прибутком щонайменше 15 000 дирхамів ОАЕ на місяць. Іпотека доступна лише на вибрані проекти. Переплата допускається за умови мінімальної переплати 30 000 AED.
- Mashreq – банк в ОАЕ, який пропонує позики резидентам та іноземцям. Позики на житло доступні для працюючих або самозайнятих іноземців, які заробляють щонайменше 15 000 дирхамів ОАЕ на місяць на суму до 10 млн дирхамів ОАЕ.
- Emirates NBD – державний кредитор Дубая, який пропонує іпотечні кредити на суму до 15 мільйонів дирхамів ОАЕ. Іпотечні кредити пропонуються до 75% від вартості кредиту, а також доступна можливість попереднього затвердження.
Вартість іпотеки в ОАЕ
При оформленні іпотеки в ОАЕ вам потрібно буде сплатити комісію в розмірі 0,25% від залишку за оформлення позики. Ваш позикодавець також може стягнути з вас комісію за оцінку та вимагати від вас оплатити страхування іпотечного захисту.
Страхування майна в ОАЕ
Страхування будівель є обов’язковим при оформленні іпотеки в Об’єднаних Арабських Еміратах. Ви вирішуєте, чи брати ви страхування вмісту. Страхові поліси в ОАЕ можуть бути дуже доступними, і ви можете придбати будівлі та вміст окремо або разом.
Скільки ви заплатите, залежить від вартості вашого будинку та майна. Як правило, ваша річна премія може становити приблизно 0,1% від сукупної вартості майна та вмісту.
Погашення іпотеки в ОАЕ
Іпотечні кредити з погашенням є основним видом кредиту на житло в ОАЕ. Ці угоди передбачають сплату встановленої суми щомісяця протягом терміну дії іпотеки. Зазвичай ви платите шляхом встановлення прямого дебету зі свого банківського рахунку в ту саму дату кожного місяця.
Рідше зустрічаються іпотечні кредити з відсотковою оплатою. Вони передбачають сплату лише частини відсотків щомісяця, а потім необхідність виплати всієї основної суми в кінці терміну. Оскільки ці позики є ризикованими, вони часто доступні лише на п’ятирічний термін.
Рефінансування іпотеки в ОАЕ
Іпотечний ринок в ОАЕ є дуже конкурентним, і банки прагнуть пропонувати дисконтні фіксовані періоди своїх кредитів на житло. Це гарна новина для власників будинків, які хочуть змінити угоду, оскільки найкращі пропозиції, як правило, доступні для людей із наявними іпотечними кредитами.
Якщо ви хочете змінити угоду, спершу зверніться до поточного банку. Деякі кредитори розглядають реструктуризацію кредиту зі зниженою ставкою на фіксований термін. Однак, хоча деякі банки пропонують безкоштовне повторне заставлення, більшість стягуватиме з вас плату за перехід.
Доброю новиною є те, що часи 3% комісії за викуп минули. Правила, запроваджені в грудні 2015 року, встановлюють максимальну комісію в 1% від балансу (до 10 000 AED).