У Німеччині добре мати страхування — медичне страхування та страхування цивільної відповідальності автотранспортних засобів є обов’язковими.Якщо ви плануєте провести в Німеччині більше шести місяців або переїхали сюди у зв’язку з роботою, ось довідка про інші види страхування, які вам можуть знадобитися.
Страхування приватної відповідальності перед третіми особами
Найважливішим і водночас найдешевшим страховим покриттям, яке вам знадобиться в Німеччині, є страхування відповідальності перед третіми особами (Haftpflichtversicherung). Він забезпечить покриття вам або будь-якому застрахованому члену вашої родини у випадку, якщо ви вчините вчинок, за який німецький суд визнає вашу звичайну недбалість.
Згідно з німецьким законодавством, не існує обмежень щодо розміру збитків, які особа могла б присудити проти себе за вчинений нею вчинок, навіть вчинений невинно, але необережно, або за злочини свого собаки чи коня.
Звичайна недбалість може полягати в простому пошкодженні чужого майна, наприклад, перекиданні вази під час відвідування друга чи в магазині, спричиненні ДТП як пішохода, який не перейшов зебру, спричинення тілесних ушкоджень під час катання на лижах чи змагань в інших видах спорту. Будь ласка, зверніть увагу, що собаки та коні повинні бути застраховані окремо, і вони не включені в єдиний або сімейний поліс. Це важливе страхування призначене для того, щоб дати вам більше, ніж просто душевний спокій, і настійно рекомендується, а часто вимагається за договором, коли ви орендуєте майно.
Будь-які позови про відшкодування збитків можуть бути болючими, а високий рівень покриття (ми пропонуємо 50 мільйонів євро для сім’ї, менше для тварин) коштує відносно недорого. Економія шляхом оформлення дешевого полісу з обмеженим покриттям є хибною економією.
Страхування відповідальності перед третіми особами не покриває тих, хто керує автомобілем, пілотом літака або плаває на човні; для полювання укриття не передбачено. Усе це потребує окремих страхових полісів.
Ви повинні знати, що німецьке страхування цивільної відповідальності перед третіми особами на три чи п’ять років не може бути скасовано до закінчення терміну. Страховий агент, який продає ці строкові контракти, отримуватиме вищу комісію за закріплення клієнта в багаторічному продукті. Наша наполеглива порада — купувати тільки поліси, що поновлюються щорічно; немає абсолютно жодних причин укладати поліс, через який ви не зможете змінити його на дату поновлення, якщо стане доступним більш привабливе або якісніше страхове покриття.
Домогосподарство або страхування будинку
Страхування домашнього майна (Hausratversicherung) необхідне для відшкодування збитків за втрату або пошкодження вашого майна. Включено всі речі, які містяться у вашому домі, такі як меблі, включаючи (необов’язково) вбудовані кухонні гарнітури, одяг, предмети колекціонування, спортивне обладнання, цінні речі та комп’ютери для особистого користування. Обладнання та пристосування, прикріплені до будівлі та не належать вам, як правило, виключаються, оскільки це є відповідальністю вашого орендодавця або власника будинку згідно з їхнім окремим страховим полісом.
Покриття включає ризики пожежі, крадіжки зі зломом, збитку від шторму, пошкодження водою та/або вандалізму. Покриття за межами приміщення (наприклад, грабіж) часто обмежується приблизно 10-15% від загальної страхової суми. Ризик пожежі, пошкодження водою та крадіжки з вашого будинку під час вашої відсутності зростає, чим довше ви відсутні, і ви повинні повідомити свого страховика, якщо ви збираєтеся залишити приміщення довше, ніж на 60 днів. Деякі поліси також включають обмежене покриття збитків, спричинених стрибками струму.
Якщо ви є орендарем, ви повинні знати, що ваша страховка домашнього майна не покриває пошкодження будь-яких орендованих меблів.
Страхова сума розраховується з відновної вартості всіх ваших речей; якщо ваше домашнє майно коштує понад 75 000 євро, існує низка міжнародних страхових компаній, які пропонують покриття всіх ризиків, що може зацікавити тих, хто має колекції мистецтва, ювелірні вироби та інші предмети значної вартості. Це покриття більш повне, ніж зазвичай для стандартних німецьких полісів.
Крадіжки велосипедів є проблемою в Німеччині, де так багато людей користуються двома колесами; слід придбати додаткову страховку, особливо якщо у власності більше одного велосипеда або якщо залізний кінь у вашому розпорядженні особливо цінний. Деякі страхові тарифи включають страхування від крадіжки велосипеда, але це аж ніяк не універсальне.
Також окремо можна застрахувати розбиття шибки; це гарна ідея, коли склопакети великі та дорогі для ремонту, особливо коли в домогосподарстві є маленькі діти, які схильні викидати свої важкі речі, не обов’язково цілячись надто свідомо.
Якщо ви є самозайнятим і зазвичай працюєте вдома, ви повинні застрахувати своє офісне обладнання окремо.
Премії для будь-якого домашнього страхового покриття залежать від регіону, у якому ви проживаєте, вартості вашого майна та рівня виплат, які ви бажаєте отримати.
Ви повинні знати, що німецьке страхування домашнього майна чи житла на три чи п’ять років не можна скасувати до закінчення терміну. Страховий агент, який продає ці строкові контракти, отримуватиме вищу комісію за закріплення клієнта в багаторічному продукті. Наша наполеглива порада — купувати тільки поліси, що поновлюються щорічно; немає абсолютно жодних причин укладати поліс, через який ви не зможете змінити його на дату поновлення, якщо стане доступним більш привабливе або якісніше страхове покриття.
Страхування юридичної допомоги
Як німецька мова, так і німецька правова система, ймовірно, радикально відрізняються від традицій і досвіду більшості нових жителів. Непорозуміння чи розбіжності з роботодавцями, орендодавцями, сусідами, місцевими торговцями та податковими органами, не кажучи вже про учасників автомобільної чи іншої аварії, трапляються досить часто.
Страхування юридичної допомоги (Rechtsschutzversicherung) може заощадити вам значні суми грошей і багато особистого дискомфорту. Це страхування може допомогти захистити ваші права та дозволити вам судитися без необхідності витрачати власні гроші наперед, не знаючи, чи виграєте ви свою справу та відшкодуєте судові витрати пізніше.
Більшість людей просто не можуть дозволити собі ризикнути звернутися до суду, особливо якщо вони не розуміють мови.
Розмір адвокатського та судового зборів у Німеччині залежить від суми спору. Наприклад, якщо у вас виникне суперечка з орендодавцем і вам потрібно звернутися до суду на підставі оскаржуваної суми в 4000 євро, судові збори та гонорари адвоката, які потрібно буде сплатити наперед, можуть сягати 4000 євро. Якщо у вас є страховка юридичної допомоги і ваша страхова компанія вважає вашу претензію дійсною, страховик подбає про всі необхідні виплати.
Ця страховка покриває витрати на вашого власного адвоката, судові збори та свідків, витрати протилежної сторони, якщо ви програєте справу та звільнення під заставу за межами Німеччини.
Хороша страховка зазвичай покриває:
- Спори з орендодавцями або сусідами (термін очікування 3 місяці)
- Трудове право (термін очікування 3 місяці)
- Безпідставна втрата водійських прав, ДТП та порушення
- Незгода з податковими органами (в судових справах)
- Консультації з питань спадщини (але не для спорів між бенефіціарами)
- Позови про відшкодування збитків (тілесних ушкоджень або майна)
Слід зазначити, що юридичні консультації щодо спадкового та сімейного права обмежені, і що розлучення не включається.
Існують спеціальні політики для самозайнятих людей або тих, хто займає вищі керівні посади.
Страхування від нещасного випадку та втрати працездатності
Страхування, яке покриває смерть або інвалідність (Unfallversicherung), часто забувають або просто ігнорують, оскільки про це незручно думати. Зазвичай він виплачує одноразову суму у разі обґрунтованої претензії внаслідок нещасного випадку.
Як правило, поліс на випадок смерті від нещасного випадку або 100% втрати працездатності повинен покривати 5-6 річних доходів застрахованого.
Смерть пояснюється сама собою, але існує таблиця розмірів компенсації за пошкодження або втрату окремих частин тіла; наприклад, сліпота на обидва ока може отримати компенсацію до 100% загальної страхової суми, тоді як втрата ноги до коліна може призвести до компенсації до 50%, а втрата пальця руки до 30% .
Багато полісів страхування від нещасних випадків також виплачують допомогу у випадку, якщо застрахована дитина проковтне отруйну речовину.
Цю страховку не слід плутати з професійною втратою працездатності, критичною хворобою або компенсацією заміщення доходу. Виплати за полісом страхування від нещасних випадків не виплачуються, якщо ви втратили працездатність через хворобу.
Слід пам’ятати, що німецьке страхування від нещасного випадку з багаторічним терміном дії не може бути скасовано до закінчення терміну. Страховий агент, який продає ці строкові контракти, отримуватиме вищу комісію за закріплення клієнта в багаторічному продукті. Наша наполеглива порада полягає в тому, щоб використовувати лише щорічно поновлювані правила ДТП.
Строкове страхування життя
Термінове страхування життя (Risikolebensversicherung) має сенс для тих, хто має сім’ю та/або іпотеку, оскільки воно забезпечить одноразову виплату в разі смерті застрахованої особи практично з будь-якої причини. Ця страховка є недорогою, і вартість залежить від віку застрахованого на момент початку страхування, самої страхової суми, терміну страхування та історії хвороби та статусу курця застрахованої особи.
Для тих, хто має термінове страхування життя у своїй країні, важливо отримати підтвердження від вашої існуючої страхової компанії, що поліс дійсний під час проживання в Німеччині.
Річна туристична страховка
Річний поліс страхування подорожей (Reiseversicherung) пропонує комплексне страхове покриття для кожної приватної (або, якщо ви працюєте самостійно, також ділової) поїздки без необхідності купувати новий поліс для кожної подорожі.
Річний поліс туристичного страхування зазвичай окупається після вашої другої приватної подорожі за кордон. Немає обмежень щодо того, як часто ви можете подорожувати, з глобальним покриттям за винятком відомих зон бойових дій. Ви повинні знати про звичайну максимальну тривалість кожної поїздки, яка, залежно від обраного тарифу, може складати від 31 до 42 днів. У випадку, якщо ви бажаєте здійснити більш тривалу подорож, необхідно заздалегідь повідомити про це страхову компанію.
Річний пакет туристичного страхування зазвичай включає такі переваги:
Страхування від скасування подорожі
Відшкодування плати за скасування, що виникла через неможливість подорожі через нещасний випадок або серйозну хворобу. Зазвичай це варто лише як окремий продукт для поїздок, які коштують щонайменше 500 євро на особу.
Страхування на випадок скорочення поїздки
Якщо ви не можете закінчити свою поїздку за розкладом, будь-які додаткові витрати на зворотну подорож будуть відшкодовані. Слід знати, що залежно від серйозності підстав для зриву відпустки деякі страхові компанії відшкодовують також вартість невикористаної частини відпустки.
Медичне страхування подорожей
Це відшкодує витрати на необхідне медичне лікування за кордоном у зв’язку з гострими захворюваннями, а також будь-яку необхідну репатріацію застрахованого у разі надзвичайної ситуації.
Якщо ви перебуваєте або будете перебувати в державній системі охорони здоров’я Німеччини, ми наполегливо рекомендуємо вам придбати річний поліс медичного страхування для подорожей, який покриватиме вам екстрене лікування в лікарні та амбулаторне лікування, евакуацію за медичними рекомендаціями та невідкладну стоматологічну допомогу під час перебування за межами Німеччини.
Страхування туристичного багажу
Буде відшкодовано поточну вартість вашого майна та багажу у разі крадіжки чи пограбування, або витрати, пов’язані з пошкодженням чи зникненням вашого майна під час транспортування; до максимального ліміту, встановленого політикою.
Більшість страхових компаній пропонують допомогу за допомогою своїх гарячих ліній у разі надзвичайних ситуацій.
КІБЕР-захист
У нашому сучасному онлайн-світі безперечно існують загрози нашій безпеці, нашим грошам і нашому особистому добробуту. Хто допоможе вам, якщо ваш комп’ютер зламали, ваші дані чи вашу особу викрали або ваша дитина стала жертвою натовпу в Інтернеті?
Зростає усвідомлення того, що допомога в таких випадках є дуже корисною, і на ринку з’являється все більше пропозицій щодо захисту проблем безпеки в Інтернеті у вашому домі, а також вашої взаємодії з діловими та приватними партнерами. Кібермодулі також можна додати до страхування відповідальності та юридичної допомоги. Якщо у вас невеликий бізнес, важливо враховувати наслідки кібератаки або порушення ваших обов’язків щодо захисту даних.
Деякі поширені слова, які ви можете зустріти, і що вони означають українською
| Abmeldung | зняття з реєстрації |
| Angehörige | утриманці |
| Антрагсфріст | кінцевий термін подачі заявки |
| Beitrag | премія |
| Beitragsrückerstattung | відшкодування премій |
| Bezugsberechtigter | бенефіціар |
| Berufshaftpflicht | страхування професійної відповідальності |
| Betriebskrankenkasse (BKK) | фонд медичного страхування компанії |
| Freibeträge | винятки |
| Freiwillige versicherung | добровільне страхування |
| Gesetzliche Krankenkasse | фонд загального медичного страхування |
| Gruppenversicherung | групове страхування |
| Haftpflichtversicherung | страхування відповідальності |
| Hausratversicherung | страхування побутових речей |
| Karenzzeit | період очікування |
| Krankenhausbehandlungen | лікарняний догляд |
| Кранкеншайн | лікарняний листок |
| Krankentagegeld | щоденні лікарняні |
| Krankenversicherung | медична страховка |
| Lebensversicherung | страхування життя |
| Leistung | користь |
| Mietrechtsschutz | правовий захист орендної плати |
| Pflegeversicherung | довгострокове страхування догляду за хворими |
| Pflichtmitglied | обов’язковий член |
| Prämie | премія |
| Rechtsschutzversicherung | страхування правового захисту |
| Reiseversicherungen | страхування подорожей |
| Rückversicherung | перестрахування |
| Selbstbeteiligung | співстрахування або франшиза |
| Unfallversicherung | страхування від нещасних випадків |
| Versicherungsmakler | страховий брокер (представляє інтереси клієнта) |
| Versicherungsvertreter | страховий агент (представляє страхову компанію) |
| Vollversicherung | комплексне страхування |