Плануєте придбати будинок у Великобританії? Дізнайтеся, як ви можете отримати іпотеку у Великобританії, включаючи поточні ставки та скільки грошей ви можете позичити.
Немає жодних обмежень щодо отримання іпотечних кредитів для іноземних громадян у Великобританії, але система подання та отримання позики на житло може бути складною. Щоб допомогти вам піднятися на сходи нерухомості, ми пояснюємо, як працює іпотечна система Великобританії, включаючи питання доступності, ставки та податки.
Читайте далі, щоб отримати інформацію на такі теми:
Іпотека у Великобританії
Велика Британія має один із найбільших іпотечних ринків у Великій Британії з 13,5 мільйонами іпотечних кредитів на суму близько £1,7 трильйона. Домоволодіння є більш популярним у Великобританії, ніж у багатьох країнах Європи.
Незважаючи на те, що в останні роки серед молодших вікових груп це знизилося, купівля житла у Великобританії та отримання іпотечного кредиту залишаються тим, що планують багато молодих сімей. У Великій Британії існують різні типи іпотеки, доступні через банки та будівельні товариства. Більшість триває приблизно 25 років, хоча вони можуть бути довшими або коротшими.
Чи варто купувати нерухомість у Великобританії?
З моменту виходу країни з Європейського Союзу 31 січня 2020 року на ринку житла Великобританії панувала невизначеність. У 2021 році ціни на житло сильно впали, але в 2023 році вони знизилися. Майте на увазі, що темпи зростання цін коливаються по країні, де в деяких місцях зростає більше, ніж в інших.
Середня ціна на житло у Великобританії залишається досить високою і станом на травень 2023 року становить близько £285 861 .
Якщо ви вирішили купити будинок у Великобританії, є свої плюси і мінуси. Ваше рішення залежить від ваших особистих уподобань і обставин. Оренда пропонує більшу гнучкість, але меншу стабільність. Це також несе високі витрати, особливо у великих містах. Зважаючи на це: часто це більш життєздатний переїзд на ранньому етапі, перш ніж ви вирішите, де ви хочете оселитися.
Щоб допомогти вам зважити своє рішення, прочитайте більше про оренду та купівлю у Великобританії для деяких ключових міркувань.
Хто може отримати іпотеку у Великобританії?
У Великій Британії немає юридичних обмежень щодо отримання іпотеки дорослими. Міжнародні особи можуть брати іпотечні кредити у Великобританії незалежно від того, є вони резидентами чи нерезидентами, хоча точні умови залежать від окремих кредиторів.
Кожен банк або будівельне товариство матиме власний набір вимог, але загалом основними факторами є:
Вік
Оскільки іпотечні кредити – це, по суті, кредити на житло, які ви виплачуєте протягом тривалого періоду, людям старшого віку важче взяти іпотечний кредит у Великобританії.
Більшість банків і будівельних кооперативів не відмовить літнім заявникам, але вони, ймовірно, попросять більший початковий депозит і обмежать час для погашення іпотечного кредиту.
Дохід і безпека роботи
Кредитори повинні бути впевнені в тому, що іпотечні платежі будуть виплачені, і повинні прораховувати ризики, пропонуючи іпотеку. Це може поставити самозайнятих працівників і фрілансерів у Великобританії в невигідне становище.
Вам потрібно буде надати підтвердження заробітку, а сума, яку ви можете позичити, залежатиме від суми, яку, на думку іпотечного кредитора, ви можете повернути.
Кредитна оцінка
Як і у випадку з позиками та іншими формами кредиту у Великобританії, вашу кредитну історію буде перевірено, щоб визначити, чи маєте ви право на іпотеку.
Якщо у вас погана кредитна історія або низький кредитний рейтинг, кредитори можуть неохоче надати вам іпотеку. Найкраще, що можна зробити в таких ситуаціях, — витратити кілька місяців на те, щоб підвищити свій результат (наприклад, погасити будь-які непогашені борги, переконатися, що вас внесли до реєстру виборців).
Чи можете ви отримати іпотеку як міжнародник у Великобританії?
Експати, як резиденти, так і нерезиденти, можуть легально купувати нерухомість і отримувати іпотеку у Великобританії. Однак для нерезидентів і громадян, які не входять до ЄС/ЄАВТ, процес отримання іпотеки у Великобританії може бути дещо складнішим. Набагато легше отримати іпотечний кредит у Великобританії, якщо ви:
- Бути резидентом Великобританії не менше двох років
- Знаходяться на постійній роботі в Великобританії
- Мати банківський рахунок у Великобританії
Ці вимоги, як правило, існують для того, щоб гарантувати, що заявник створив хорошу кредитну історію у Великобританії. Нерезиденти та ті, хто не відповідає цим вимогам, все ще мають можливість взяти нестатусну іпотеку (також відому як іпотека самостійної сертифікації), де ви повинні сплатити депозит у розмірі принаймні 25%.
Які типи іпотечних кредитів у Великобританії доступні?
Завдяки широкому вибору варіантів, покупці, які вперше купують кредит, можуть бути переповнені всіма іпотечними продуктами, доступними у Великобританії. Основними двома видами іпотеки у Великобританії є іпотека з фіксованою та змінною ставкою. Існує також кілька типів спеціалістів для різних обставин. Ось короткий огляд найпопулярніших іпотечних кредитів у Великобританії.
Іпотека з фіксованою ставкою
Ці іпотечні кредити надаються з фіксованою процентною ставкою на періоди, як правило, від двох до п’яти років. Відсоткова ставка зазвичай переходить на стандартну змінну ставку позикодавця в кінці періоду фіксованої ставки. Іпотека з фіксованою процентною ставкою користується популярністю серед покупців житла у Великій Британії: близько 75% іпотечних кредитів у Великій Британії надаються з фіксованою ставкою.
Стандартна змінна ставка може бути набагато дорожчою, тому власники будинків часто перезакладають своє майно в кінці періоду фіксованої ставки.
Кредитори зазвичай пропонують іпотеку на термін близько 25 років. Однак також можна обговорити коротші іпотечні кредити (наприклад, 15 або 20 років) і більш тривалі (наприклад, 30 або 35 років).
Іпотека зі змінною ставкою
Іпотечні кредити зі змінною ставкою можуть коливатися та залежать від загальної процентної ставки. Це робить їх більш ризикованими, ніж іпотечні кредити з фіксованою ставкою у Великій Британії, але вони можуть бути корисними, якщо процентні ставки раптово впадуть.
Багато іпотечних кредитів зі змінною ставкою мають стандартну змінну ставку (SVR), тобто ставку, встановлену окремими кредиторами, яка може змінюватися в будь-який час (наприклад, після підвищення або зниження базової ставки, встановленої Банком Англії).
Дисконтна іпотека
Це форма іпотеки SVR, але зі знижкою, що застосовується до SVR протягом обмеженого періоду (зазвичай приблизно на 2–3 роки). Коли ви шукаєте іпотечні кредити у Великій Британії, вам потрібно буде розрахувати дисконт, а також іпотечну ставку SVR, яку застосовує кредитор.
Трекер іпотеки
Це інша форма іпотеки SVR, яка відстежує процентну ставку з іншого джерела (зазвичай Банку Англії). Вони можуть бути корисними з точки зору уникнення раптового підвищення, застосованого вашим кредитором.
Іпотека з обмеженою ставкою
Це означає, що відсоткова ставка обмежена для іпотечного кредиту зі змінною ставкою та не може перевищувати певну суму. Деякі іпотечні кредити з обмеженою ставкою пропонуються лише за вищою стандартною ставкою, ніж інші іпотечні кредити зі змінною ставкою у Великобританії.
Залікова іпотека
Ці іпотечні кредити пов’язані з вашими заощадженнями, тому залишок на вашому ощадному рахунку використовується для зменшення суми відсотків, що стягуються за вашою іпотекою. Компенсована іпотека може зменшити щомісячні платежі або скоротити термін дії іпотеки.
Іпотека у Великобританії для інших цілей
Іпотека у Великій Британії також доступна для цілей, відмінних від купівлі будинку, в якому ви збираєтеся жити, включаючи наступні сценарії:
Купівля вторинного житла або дачі
Ви можете взяти другу іпотеку, використовуючи свій існуючий будинок як забезпечення. Ви можете використати власний капітал (суму вартості існуючої власності, яку ви сплатили) проти нової позики.
Наприклад, якщо ваш будинок коштує 250 000 фунтів стерлінгів, а вам залишилося 150 000 фунтів стерлінгів для сплати за іпотекою, у вас є 100 000 фунтів стерлінгів власного капіталу, який ви можете позичити для отримання другої іпотеки.
Друга іпотека іноді використовується власниками будинків для залучення капіталу для цілей, відмінних від купівлі другого житла, наприклад для ремонту будинку.
Купівля нерухомості для здачі в оренду
Ви можете взяти іпотечний кредит, що дозволяє придбати нерухомість як інвестицію без необхідності надавати повну суму для її прямого придбання. Потім ви покриваєте іпотеку та інші витрати за рахунок орендних платежів від орендарів.
Багато іпотечних кредитів на купівлю з орендою є лише відсотковими, тобто ви сплачуєте лише відсотки. Потім ви виплачуєте будь-який непогашений залишок наприкінці іпотечного кредиту (наприклад, 25 років), можливо, шляхом продажу майна. Також доступні іпотечні кредити з викупом, але вони дорожчі; таким чином, потрібно стягувати вищу орендну плату.
Придбання нерухомості для бізнесу
Ви можете взяти комерційну іпотеку, якщо хочете придбати нерухомість для ділового використання у Великобританії. Комерційні іпотечні кредити дуже схожі на внутрішні іпотечні кредити у Великобританії. Зазвичай потрібно внести депозит у розмірі близько 25%.
Які іпотечні ставки у Великобританії?
На іпотечні ставки у Великій Британії впливає низка факторів, зокрема:
- Базова ставка Банку Англії
- Співвідношення позики до вартості
- Конкурентоспроможність іпотечного ринку
Станом на липень 2023 року ставки за іпотечними кредитами у Великій Британії неухильно зростали – настільки, що ставки є найвищими з серпня 2008 року. Разом з цим SVR також зростає.
Щоб отримати уявлення про поточні відсоткові ставки у Великій Британії, перегляньте поточні іпотечні ставки HSBC .
Хоча 100% іпотечні кредити рідко зустрічаються у Великобританії, деякі бездепозитні продукти доступні. Вони вимагають, щоб один із батьків або член сім’ї виступав як поручитель.
Якщо ви плануєте інвестувати в нерухомість, яку можна купити з метою оренди, ви побачите, що іпотечні ставки становлять близько 5–7,5%. Вам потрібно буде ознайомитися з різними правилами оподаткування інвестицій у нерухомість, включаючи додатковий збір у розмірі 3% гербового податку на землю (SDLT) .
Взагалі кажучи, іпотечні кредити з купівлею та орендою передбачають більш сувору перевірку доступності. Таким чином, вам може знадобитися більший депозит, ніж якби ви купували нерухомість, у якій проживає власник.
Скільки можна позичити?
Іпотечна система Великобританії розглядає обставини кожного позичальника як унікальні. У результаті ви можете знайти кредиторів, які готові запропонувати вам більшу позику, ніж інші. У Великобританії є понад 50 іпотечних кредиторів, тому варто шукати найкращі ставки.
Загалом є три основні чинники, які британські іпотечні кредитори мають зважити, перш ніж зробити вам пропозицію:
- Ваш загальний сімейний дохід: як правило, ви можете позичити до 4,5 разів більше вашого річного сімейного доходу (іноді п’ять разів для певних професій). Це залежатиме від вашої кредитної історії. Під час розрахунку суми, яку вони можуть запропонувати, іпотечні кредитори враховують усі витрати, включаючи кредитні картки, позики, членство та повсякденні витрати.
- Вартість нерухомості: загалом співвідношення кредиту та вартості іпотеки коливається від 50% для інвесторів, які купують з метою оренди, перевізників житла та вторинних іпотечних кредитів до 95% для тих, хто купує вперше. Як правило, чим більший у вас депозит, тим кращу ставку ви можете отримати. Однак критичним питанням є те, скільки, на думку кредитора, варто майно. Перш ніж вам запропонують іпотеку, буде проведена повна оцінка.
- Оцінка кредитора щодо того, що ви можете собі дозволити: тут враховуються ваші унікальні обставини: ваші записи про приплив/відтік готівки та ваші поточні наявні активи
Іпотечні калькулятори Великобританії
Багато британських онлайн-калькуляторів іпотеки запитують лише ваш дохід. Після обчислення відповідного множника вони направляють відвідувачів для обговорення своєї унікальної ситуації з іпотечним кредитором.
Калькулятор доступності Money Helper і іпотечний калькулятор HSBC допоможуть узгодити ваші очікування щодо позик із можливостями кредитора задовольнити ваші потреби у фінансуванні.
Як подати заявку на іпотеку у Великобританії?
Ви можете подати заявку на отримання іпотеки безпосередньо в банку або будівельному товаристві. Крім того, ви можете звернутися до іпотечного брокера або незалежного фінансового консультанта чи іпотечного брокера, який зможе порівняти різні іпотечні кредити у Великобританії.
Перш ніж подавати заявку на отримання іпотеки у Великобританії, зверніться до трьох бюро кредитної звітності – TransUnion , Equifax і Experian – і попросіть безкоштовний кредитний звіт, щоб переконатися, що у звітах немає помилок.
Після цього доцільно поговорити з кількома іпотечними консультантами, які допоможуть вибрати правильний варіант іпотеки. Це можуть бути консультанти банків чи будівельних товариств, або ви можете поговорити з незалежним фінансовим радником чи іпотечним брокером.
Потім вам потрібно буде почати збирати документацію, яку може вимагати ваш кредитор, зокрема:
- Платіжні відомості за останні три місяці
- Підтвердження вашого статусу резидента Великобританії (якщо є)
- Форма P60 (річна податкова декларація Великобританії) від вашого роботодавця
- Банківські виписки від трьох до шести місяців
- Підтвердження будь-якої отриманої пенсії або страхових виплат Великобританії
- Два-три роки підтверджених облікових записів, якщо ви працюєте самостійно у Великій Британії
- Податкові декларації (за минулий та попередній рік)
- Поточні рахунки за комунальні послуги Великобританії
- Паспорт або інше посвідчення особи
- Звіти про рух грошових коштів домогосподарств
Загалом розгляд заявки на іпотеку займає від 14 до 42 днів. Це може тривати довше для складних програм.
Іпотечні кредитори у Великобританії, дружні до іноземців
Більшість покупців житла у Великобританії отримують іпотеку в одному з багатьох роздрібних банків, що працюють у країні. У Великій Британії є кілька банків і будівельних товариств, які пропонують іпотечні кредити з фіксованою та змінною ставкою. До них належать:
Пошук іпотечного консультанта у Великобританії
У Великобританії працює багато різних іпотечних консультантів, іпотечних брокерів і іпотечних консультаційних компаній. Якщо ви хочете скористатися послугами незалежного брокера, переконайтеся, що він зареєстрований у реєстрі Управління з фінансової поведінки (FCA) .
Щоб знайти консультанта, ви можете скористатися такими веб-сайтами:
Яка допомога доступна для отримання іпотеки у Великобританії?
Існують різні державні схеми, які допомагають людям купити житло у Великобританії. Це:
- Спільне володіння : це схема, за якою ви купуєте частину власності та орендуєте решту за зниженою ставкою. Це доступно для тих, чий сімейний дохід менше 80 000 фунтів стерлінгів (або 90 000 фунтів стерлінгів у Лондоні). Існують спеціальні схеми спільної власності, щоб допомогти людям похилого віку та людям з обмеженими можливостями придбати житло. Схема доступна по всій Великобританії.
- Схема житла для початківців : це дозволяє покупцям заощадити від 30 до 50% ринкової вартості нового будинку або будинку, який був проданий кимось, хто спочатку виграв від тієї ж схеми. Доступно лише в Англії.
- Право на купівлю : дозволяє орендарям муніципального будинку купувати свій муніципальний будинок за зниженою ціною. Розмір знижки залежить від місця розташування та типу нерухомості. Це доступно по всій Великобританії.
На додаток до цих підтримуваних державою схем, зростаюча кількість фінтех-компаній може допомогти вам піднятися на ринок нерухомості Великобританії. До таких компаній належать Proportunity та Habito . Ці фінтех-компанії використовують технологічні інновації, щоб допомогти вам отримати необхідну іпотеку.
Якщо у вас погана кредитна історія, у Великій Британії важче отримати іпотеку. У цьому випадку найкращим варіантом буде витратити деякий час на підвищення кредитного рейтингу. Однак деякі кредитори пропонують так звані іпотечні кредити з поганою кредитною іпотекою . Зазвичай вони пропонуються за невисокими ставками, де ви повинні сплатити депозит у розмірі щонайменше 25% (іноді 30–35%).
Скільки коштує іпотека у Великобританії?
На додаток до процентних ставок на іпотечні платежі, є кілька інших пов’язаних комісій, які можуть додати кілька тисяч фунтів до загальних витрат. Ці збори включають:
| Вид плати | Пояснення щодо плати | Вартість |
| Організаційний внесок | Це адміністративний збір. Кредитори стягують цю плату за встановлення іпотеки. | 0–3% від кредиту |
| Плата за бронювання | Це авансова плата за бронювання вашої іпотеки. Зазвичай він не повертається, якщо іпотечний кредит провалиться або ви відмовитесь від нього. | £100–200 |
| Плата за оцінку | Це оплачує кредитору проведення огляду для оцінки майна. Вартість може сильно відрізнятися залежно від вартості нерухомості. Деякі кредитори можуть погодитися відмовитися від цієї комісії або включити її в адміністративні витрати. | Безкоштовно або від 150 до 1500 фунтів стерлінгів |
| Плата за опитування | На додаток до комісії за оцінку ви можете заплатити за проведення приватного опитування, якщо бажаєте. | £400–1,500 |
| Комісія за переказ | Ця комісія також іноді називається CHAPS (Clearing House Automated Payment System). Ця комісія оплачується тим, що ваш іпотечний постачальник переказує гроші вашому адвокату. | £25–50 |
| Вища плата за позику | Це стосується лише невеликої застави. Він покриває страхування позикодавця, якщо ви не можете повернути іпотечний кредит і вам доведеться продати його зі збитком. | Близько 1,5% вашої позики |
| Гонорар адвокату | Це вартість вашого адвоката. Більшість адвокатів стягують відсоток від вартості іпотеки, хоча деякі можуть погодитися на окрему фіксовану комісію. Юристи можуть включити витрати на гербовий збір у свій рахунок за судові витрати. | £500–1,150 |
| Комісія іпотечного брокера | Додаткова плата, якщо ви наймете брокера для покриття послуг. | Близько 0,3% вашої позики |
Сплата іпотечних зборів у Великобританії
Комісії, перераховані вище, потрібно сплатити заздалегідь або незабаром після отримання іпотечного кредиту у Великобританії. Згодом вам часто доведеться платити комісію за вихід після погашення іпотеки. Це незалежно від того, повертаєте ви іпотеку достроково чи вчасно.
Деякі кредитори включають цю комісію в початкові/адміністративні витрати; обов’язково перевірте, якщо ви не впевнені. Крім того, кредитори також можуть стягувати комісію за дострокове погашення, якщо ви достроково погасите іпотеку. Зазвичай це 1–5% від вартості дострокового погашення.
Податки Великобританії та звільнення від іпотеки
Найбільшими додатковими витратами на купівлю житла у Великій Британії є гербовий збір на землю. Він також відомий як податок на операції із землею та будівлями (LBTT) у Шотландії та податок на операції із землею (LTT) в Уельсі.
Усі власники, які проживають у нерухомості, повинні сплачувати гербовий збір за будь-яке майно, вартість якого перевищує 250 000 фунтів стерлінгів в Англії чи Північній Ірландії (145 000 фунтів стерлінгів у Шотландії або 225 000 фунтів стерлінгів в Уельсі). Податок, що підлягає сплаті, становить від 2% до 12% залежно від вартості покупки. Зазвичай це потрібно зробити протягом 14 днів після завершення покупки нерухомості.
Покупці, які купують другий будинок або нерухомість, що купується в оренду, повинні сплатити додаткові 3% надбавки до стандартної ставки.
З жовтня 2021 року покупці-нерезиденти в Англії та Північній Ірландії повинні платити на два відсоткові пункти більше гербового збору, якщо вони купують житлову нерухомість. Це не стосується нерезидентів, які купують нерухомість в Уельсі та Шотландії.
Податок на приріст капіталу
Якщо ви продаєте нерухомість, яка не є вашим основним місцем проживання, вам доведеться сплатити податок на приріст капіталу з будь-якого прибутку, отриманого протягом 60 днів після завершення продажу (як для орендної, так і для неорендованої нерухомості).
Зміни до політики щодо приросту капіталу набули чинності у квітні 2015 року. До цього нерезиденти не мали зобов’язань щодо приросту капіталу. Однак хороша новина полягає в тому, що нерезидентам потрібно розраховувати лише прибутки, отримані з квітня 2015 року.
Податкові міркування щодо іпотечних кредитів «купівля з метою оренди».
Станом на липень 2023 року орендодавці повинні сплачувати 20% податку на дохід від купівлі-здачі в оренду в межах 12 571–50 270 фунтів стерлінгів. Якщо дохід перевищує цю суму, вони повинні сплатити 40% податку.
Страхування майна у Великобританії
Незважаючи на те, що це не є вимогою законодавства, більшість кредиторів вимагають страхування будівлі під час отримання іпотеки у Великобританії. Для цього вам знадобиться бюджет. Ця страховка зазвичай коштує близько £150–200 на рік. Якщо ви отримуєте іпотечний кредит у Великій Британії в банку, можливо, ви зможете включити у свій план страхування майна.
Якщо ви купуєте нерухомість для здачі в оренду, страхування будівлі є вимогою законодавства. Ще одна страховка, на яку варто звернути увагу, – це страхування домашнього майна – порівняйте свої варіанти на таких сайтах, як Confused.com .
Перегляньте нашу статтю про страхування у Великобританії, щоб дізнатися більше про різні доступні форми страхування.
Погашення іпотеки у Великобританії
Вам доведеться розпочати виплати за іпотечним кредитом у Великобританії наступного місяця після покупки нерухомості. Виплати за іпотекою складаються із суми, сплаченої в рахунок іпотечної позики, і суми сплачених відсотків. Це стосується випадків, якщо ви не маєте іпотечного кредиту лише з відсотками, у такому випадку ви сплачуєте лише відсотки, а потім маєте погасити суму, позичену під іпотеку, наприкінці терміну.
Зазвичай ви можете будь-коли переглянути свою іпотеку у Великобританії зі своїм кредитором, перейшовши на іншу іпотеку, повторно заклавши кредит, переглянувши період виплати або навіть перейшовши до іншого кредитора. Однак майте на увазі, що це може спричинити додаткові адміністративні збори.
Якщо у вас виникли труднощі з погашенням іпотеки, зверніться до свого кредитора. Ви також можете отримати безкоштовну консультацію щодо боргів у Citizens Advice або National Debtline . У Шотландії та Уельсі ви можете отримати допомогу через програму порятунку іпотеки або фонд підтримки.
Рефінансування іпотеки у Великобританії
Рефінансування іпотеки – це процес отримання нової іпотеки для погашення існуючої іпотеки. Це відрізняється від отримання другої іпотеки, яку ви будете платити разом із наявною іпотекою.
Можливо, ви захочете рефінансувати свою іпотеку, щоб скоротити період виплати, знизити відсоткову ставку або звільнити власний капітал, щоб інвестувати в щось інше. У Великій Британії ви зазвичай можете рефінансувати свою іпотеку, оформивши нову іпотеку в того ж або іншого кредитора.
Вам потрібно буде розрахувати комісію, яку ви будете сплачувати, яка включатиме багато тих самих комісій, що й ваша існуюча іпотека, а також комісію за можливе дострокове погашення. Бажано спочатку поговорити з фінансовим експертом, щоб обговорити переваги рефінансування вашої іпотеки у Великобританії.
Корисні ресурси
- Схеми доступного володіння житлом у Великобританії : державна підтримка тих, хто вперше купує житло, та інших, яким важко придбати житло у Великобританії
- HSBC UK : поточні іпотечні ставки Великобританії