Планируете купить дом в Великобритании? Узнайте, как получить ипотеку в Великобритании, включая текущие ставки и сумму денег, которую вы можете занять.
Нет никаких ограничений на получение иностранцами ипотечного кредита для покупки недвижимости в Великобритании, но система подачи заявки и получения ипотечного кредита может быть сложной. Чтобы помочь вам подняться по лестнице недвижимости, мы объясним, как работает ипотечная система Великобритании, включая соображения доступности, ставки и налоги.
Продолжайте читать информацию по следующим темам:
Ипотека в Великобритании
Великобритания имеет один из крупнейших ипотечных рынков в Великобритании: 13,5 миллионов ипотечных кредитов на сумму около 1,7 триллиона фунтов стерлингов. Домовладение более популярно в Великобритании, чем во многих странах Европы.
Хотя в последние годы этот показатель среди младших возрастных групп снизился, покупка дома в Великобритании и получение ипотеки по-прежнему планируют многие молодые семьи. В Великобритании существуют различные виды ипотеки, доступные через банки и строительные общества. Срок действия большинства из них составляет около 25 лет, хотя они могут быть дольше или короче.
Стоит ли покупать недвижимость в Великобритании?
С тех пор, как страна вышла из Европейского Союза 31 января 2020 года, существует неопределенность в отношении рынка жилья Великобритании. Цены на жилье сильно упали в 2021 году, но в 2023 году снизились. Имейте в виду, что темпы роста цен колеблются по всей стране. при этом некоторые места растут больше, чем другие.
Средняя цена дома в Великобритании остается довольно высокой и по состоянию на май 2023 года составляет около 285 861 фунта стерлингов .
Есть плюсы и минусы, если вы решите купить дом в Великобритании. Ваше решение зависит от ваших личных предпочтений и обстоятельств. Аренда предлагает большую гибкость, но меньшую стабильность. Это также сопряжено с высокими затратами, особенно в крупных городах. При этом: зачастую это более жизнеспособный ход на раннем этапе, прежде чем вы решите, где хотите обосноваться.
Чтобы помочь вам взвесить свое решение, узнайте больше об аренде и покупке недвижимости в Великобритании, чтобы узнать о некоторых ключевых моментах.
Кто может получить ипотеку в Великобритании?
В Великобритании нет никаких юридических ограничений на получение ипотечного кредита взрослыми людьми. Иностранные граждане могут брать ипотеку в Великобритании независимо от того, являются ли они резидентами или нерезидентами, хотя точные условия будут варьироваться в зависимости от индивидуальных кредиторов.
У каждого банка или строительного общества будет свой набор требований, но в целом основными факторами являются:
Возраст
Поскольку ипотека, по сути, представляет собой жилищный кредит, который вы выплачиваете в течение длительного периода, для пожилых возрастных групп сложнее получить ипотечный кредит в Великобритании.
Большинство банков и строительных обществ не будут категорически отказывать заявителям старшего возраста, но они, вероятно, попросят больший первоначальный депозит и ограничат время, отведенное на погашение ипотеки.
Доход и гарантия занятости
Кредиторы должны быть уверены в том, что выплаты по ипотечным кредитам будут выполнены, и должны рассчитывать риски при предложении ипотечных кредитов. Это может поставить самозанятых работников и фрилансеров в Великобритании в невыгодное положение.
Вам нужно будет предъявить подтверждение дохода, и сумма, которую вы можете занять, будет зависеть от суммы, которую, по мнению ипотечного кредитора, вы можете выплатить.
Кредитный рейтинг
Как и в случае с кредитами и другими формами кредита в Великобритании, ваша кредитная история будет проверена, чтобы определить, имеете ли вы право на получение ипотеки.
Если у вас плохая кредитная история или низкий кредитный рейтинг, кредиторы могут не захотеть предоставить вам ипотеку. Лучшее, что можно сделать в таких ситуациях, — это потратить несколько месяцев на попытки повысить свой балл (например, погасить непогашенные долги, убедиться, что вы внесены в список избирателей).
Можете ли вы получить ипотеку как иностранец в Великобритании?
Экспаты, как резиденты, так и нерезиденты, могут легально покупать недвижимость и получать ипотеку в Великобритании. Однако для нерезидентов и граждан стран, не входящих в ЕС/ЕАСТ, процесс получения ипотеки в Великобритании может быть немного сложнее. Получить ипотеку в Великобритании намного проще, если вы:
- Проживать в Великобритании не менее двух лет
- Имеете постоянную работу в Великобритании
- Иметь счет в банке Великобритании
Эти требования обычно применяются для того, чтобы гарантировать, что заявитель имеет хорошую кредитную историю в Великобритании. Нерезиденты и те, кто не отвечает этим требованиям, по-прежнему имеют возможность взять нестатусную ипотеку (также называемую ипотекой с самосертификацией), при которой вы должны внести депозит в размере не менее 25%.
Какие виды ипотеки в Великобритании доступны?
Благодаря широкому выбору вариантов покупатели, впервые покупающие недвижимость, могут быть ошеломлены всеми ипотечными продуктами, доступными в Великобритании. Основными двумя типами ипотечных кредитов в Великобритании являются ипотечные кредиты с фиксированной ставкой и с плавающей ставкой. Есть также несколько типов специалистов для разных обстоятельств. Вот краткий обзор самых популярных ипотечных кредитов в Великобритании.
Ипотека с фиксированной процентной ставкой
Эти ипотечные кредиты предоставляются с фиксированной процентной ставкой на период обычно два или пять лет. Процентная ставка обычно затем переходит на стандартную переменную ставку кредитора в конце периода фиксированной ставки. Ипотечные кредиты с фиксированной ставкой популярны среди покупателей жилья в Великобритании: около 75% ипотечных кредитов в Великобритании выдаются с фиксированной ставкой.
Стандартная плавающая ставка может быть намного дороже, поэтому домовладельцы часто повторно закладывают свою недвижимость в конце периода фиксированной ставки.
Кредиторы обычно предлагают ипотечные кредиты на срок около 25 лет. Однако можно также договориться о более коротких ипотечных кредитах (например, 15 или 20 лет) и более длительных ипотечных кредитах (например, 30 или 35 лет).
Ипотека с переменной процентной ставкой
Ипотечные кредиты с переменной процентной ставкой могут колебаться и зависеть от общей процентной ставки. Это делает их более рискованными, чем ипотечные кредиты с фиксированной ставкой в Великобритании, но они могут быть выгодными, если процентные ставки внезапно упадут.
Многие ипотечные кредиты с плавающей ставкой имеют стандартную плавающую ставку (SVR), которая представляет собой ставку, устанавливаемую отдельными кредиторами и которая может измениться в любое время (например, после повышения или падения базовой ставки, установленной Банком Англии).
Льготная ипотека
Это форма ипотеки SVR, но со скидкой, применяемой к SVR на ограниченный период (обычно около 2–3 лет). Когда вы ищете ипотеку в Великобритании, вам нужно будет рассчитать скидку, а также ставку по ипотеке SVR, применяемую кредитором.
Трекер ипотеки
Это еще одна форма ипотеки SVR, в которой процентная ставка отслеживается из другого источника (обычно Банка Англии). Они могут быть полезны с точки зрения предотвращения внезапного повышения ставки со стороны вашего кредитора.
Ипотечные кредиты с ограниченной ставкой
Это означает, что процентная ставка ограничена по ипотеке с плавающей ставкой и не может подняться выше определенной суммы. Некоторые ипотечные кредиты с ограниченной ставкой предлагаются только по более высокой стандартной ставке, чем другие ипотечные кредиты с плавающей ставкой в Великобритании.
Компенсационная ипотека
Эти ипотечные кредиты привязаны к вашим сбережениям, поэтому остаток на вашем сберегательном счете используется для уменьшения суммы процентов, взимаемых по вашей ипотеке. Компенсационная ипотека может либо снизить ежемесячные платежи, либо сократить срок ипотеки.
Ипотека в Великобритании для других целей
Ипотека в Великобритании также доступна для целей, отличных от покупки дома, в котором вы собираетесь жить, включая следующие сценарии:
Покупка второго дома или дома для отдыха
Вы можете взять вторую ипотеку, используя свой существующий дом в качестве обеспечения. Вы можете использовать собственный капитал (сумму стоимости существующего имущества, которое вы погасили) в счет нового кредита.
Например, если ваш дом стоит 250 000 фунтов стерлингов и у вас осталось 150 000 фунтов стерлингов для выплаты по ипотеке, у вас есть собственный капитал в размере 100 000 фунтов стерлингов, который вы можете одолжить для второй ипотеки.
Вторые ипотечные кредиты иногда используются домовладельцами для привлечения капитала для целей, отличных от покупки второго дома, например, для ремонта дома.
Покупка недвижимости для сдачи в аренду
Вы можете взять ипотеку для сдачи в аренду, которая позволит вам купить недвижимость в качестве инвестиции без необходимости предоставлять полную сумму для ее покупки сразу. Затем вы покрываете ипотеку и другие расходы за счет арендных платежей от арендаторов.
Многие ипотечные кредиты, предназначенные для сдачи в аренду, выплачиваются только под проценты, то есть вы выплачиваете только проценты. Затем вы погашаете непогашенный остаток в конце срока ипотеки (например, через 25 лет), возможно, путем продажи недвижимости. Также доступны ипотечные кредиты с возможностью погашения, но они более дорогие; таким образом, необходимо взимать более высокую арендную плату.
Приобретение коммерческой недвижимости
Вы можете взять коммерческую ипотеку, если хотите купить недвижимость для коммерческого использования в Великобритании. Коммерческая ипотека очень похожа на внутреннюю ипотеку в Великобритании. Обычно вам необходимо внести депозит в размере около 25%.
Каковы ставки по ипотеке в Великобритании?
На ставки по ипотеке в Великобритании влияет множество факторов, в том числе:
- Базовая ставка Банка Англии
- Соотношение кредита к стоимости
- Конкурентоспособность ипотечного рынка
По состоянию на июль 2023 года ставки по ипотечным кредитам в Великобритании неуклонно росли – настолько, что ставки стали самыми высокими с августа 2008 года. Одновременно с этим росла и SVR.
Чтобы получить представление о текущих процентных ставках в Великобритании, ознакомьтесь с текущими ставками по ипотечным кредитам HSBC .
Хотя 100%-ная ипотека встречается редко в Великобритании, доступны некоторые бездепозитные продукты. Они требуют, чтобы родитель или член семьи выступал в качестве гаранта.
Если вы планируете инвестировать в недвижимость, покупаемую для сдачи в аренду, вы обнаружите, что ставки по ипотеке составляют около 5–7,5%. Вам необходимо ознакомиться с различными правилами налогообложения инвестиций в недвижимость, включая дополнительный сбор в размере 3% гербового сбора на землю (SDLT) .
Вообще говоря, ипотечные кредиты для сдачи в аренду предполагают более строгую проверку доступности. Таким образом, вам может потребоваться больший депозит, чем если бы вы покупали недвижимость, принадлежащую владельцу-арендатору.
Сколько вы можете занять?
Ипотечная система Великобритании рассматривает обстоятельства каждого заемщика как уникальные. В результате вы можете найти кредиторов, которые готовы предложить вам более крупный кредит, чем другие. В Великобритании более 50 ипотечных кредиторов, поэтому стоит поискать лучшие ставки.
В целом, есть три основных фактора, которые британские ипотечные кредиторы взвесят, прежде чем сделать вам предложение:
- Общий доход вашей семьи. Как правило, вы можете взять кредит в размере, превышающем годовой доход вашей семьи в 4,5 раза (иногда в пять раз для определенных профессий). Это будет зависеть от вашей кредитной истории. Ипотечные кредиторы учитывают все расходы, включая кредитные карты, кредиты, членство и ежедневные расходы, при расчете суммы, которую они могут предложить.
- Стоимость недвижимости: Как правило, соотношение кредита к стоимости ипотечного кредита варьируется от 50% для инвесторов, сдающих в аренду, переездчиков и повторных ипотечных кредитов, до 95% для покупателей, впервые покупающих недвижимость. Как правило, чем больше у вас депозит, тем лучшую ставку вы можете получить. Однако критически важным вопросом является то, сколько, по мнению кредитора, стоит недвижимость. Прежде чем вам предложат ипотеку, будет проведена полная оценка.
- Оценка кредитором того, что вы можете себе позволить: здесь учитываются ваши уникальные обстоятельства: ваши записи о притоке/оттоке денежных средств и ваши текущие доступные активы.
Ипотечные калькуляторы в Великобритании
Многие онлайн-калькуляторы ипотечных кредитов в Великобритании спрашивают только ваш доход. После расчета соответствующего коэффициента они направляют посетителей обсудить свою уникальную ситуацию с ипотечным кредитором.
Калькулятор доступности Money Helper и ипотечный калькулятор HSBC помогут согласовать ваши ожидания по займам с возможностями вашего кредитора удовлетворить ваши потребности в финансировании.
Как подать заявку на ипотеку в Великобритании?
Вы можете подать заявку на ипотеку непосредственно в банке или строительном обществе. Альтернативно вы можете воспользоваться услугами ипотечного брокера, независимого финансового консультанта или ипотечного брокера, который сможет сравнить различные ипотечные кредиты в Великобритании.
Прежде чем подать заявку на ипотеку в Великобритании, обратитесь в три бюро кредитной отчетности — TransUnion , Equifax и Experian — и попросите бесплатный кредитный отчет, чтобы убедиться в отсутствии ошибок в отчетности.
Затем рекомендуется поговорить с несколькими консультантами по ипотечным кредитам, которые помогут вам выбрать правильный вариант ипотеки. В их число могут входить консультанты банков или строительных обществ, либо вы можете поговорить с независимым финансовым консультантом или ипотечным брокером.
Затем вам нужно будет начать сбор документации, которую может запросить ваш кредитор, в том числе:
- Платежные ведомости за последние три месяца
- Подтверждение вашего статуса проживания в Великобритании (если применимо)
- Форма P60 (ежегодная налоговая сводка в Великобритании) от вашего работодателя.
- Выписки с банковского счета за три-шесть месяцев
- Подтверждение получения каких-либо пенсионных или страховых пособий в Великобритании.
- Два-три года проверенных счетов, если вы работаете не по найму в Великобритании.
- Налоговые декларации (прошлый год и предыдущий год)
- Текущие счета за коммунальные услуги в Великобритании
- Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность
- Отчеты о движении денежных средств домохозяйств
В целом обработка заявки на ипотеку занимает около 14–42 дней. Для сложных приложений это может быть дольше.
Ипотечные кредиторы, дружественные к эмигрантам в Великобритании
Большинство покупателей жилья в Великобритании получают ипотечный кредит в одном из многочисленных розничных банков, действующих в стране. Есть несколько британских банков и строительных обществ, предлагающих ипотечные кредиты как с фиксированной, так и с плавающей ставкой. К ним относятся:
Как найти консультанта по ипотеке в Великобритании
В Великобритании работает множество различных консультантов по ипотечным кредитам, ипотечных брокеров и консультационных компаний по ипотечным кредитам. Если вы хотите использовать независимого брокера, убедитесь, что он внесен в реестр Управления финансового надзора (FCA) .
Чтобы найти консультанта, вы можете использовать эти сайты:
Какая помощь доступна для получения ипотечного кредита в Великобритании?
Существуют различные государственные программы, помогающие людям купить дом в Великобритании. Это:
- Долевая собственность : это схема, при которой вы покупаете часть недвижимости и арендуете оставшуюся долю по сниженной ставке. Это доступно тем, чей семейный доход составляет менее 80 000 фунтов стерлингов (или 90 000 фунтов стерлингов в Лондоне). Существуют специальные схемы долевой собственности, которые помогают пожилым людям и людям с ограниченными возможностями купить дом. Схема доступна по всей Великобритании.
- Схема Starter Home : позволяет покупателям сэкономить от 30 до 50% рыночной стоимости нового дома или дома, который был продан кем-то, кто изначально получил выгоду от той же схемы. Доступно только в Англии.
- Право на покупку : позволяет арендаторам муниципального совета покупать свой муниципальный дом по сниженной цене. Размер скидки зависит от местоположения и типа недвижимости. Это доступно по всей Великобритании.
В дополнение к этим схемам, поддерживаемым правительством, все большее число финтех-компаний может помочь вам подняться на лестницу недвижимости Великобритании. К таким компаниям относятся Proportunity и Habito . Эти финтех-компании используют технологические инновации, чтобы помочь вам получить необходимую ипотеку.
Если у вас плохая кредитная история, получить ипотеку в Великобритании сложнее. В этом случае лучший вариант — потратить некоторое время на улучшение своего кредитного рейтинга. Однако некоторые кредиторы предлагают так называемые ипотечные кредиты с плохой кредитной историей . Обычно они предлагаются по субстандартным ставкам, при которых вам необходимо внести депозит в размере не менее 25% (иногда 30–35%).
Сколько стоит ипотека в Великобритании?
Помимо процентных ставок по ипотечным платежам, есть несколько других сопутствующих сборов, которые могут добавить несколько тысяч фунтов к общим затратам. Эти сборы включают в себя:
| Тип комиссии | Объяснение размера комиссии | Расходы |
| Организационный сбор | Это административный сбор. Кредиторы взимают плату за оформление ипотеки. | 0–3% от суммы вашего кредита |
| Плата за бронирование | Это авансовый платеж за оформление ипотеки. Обычно он не возвращается, если ипотека не выплачивается или вы выходите из нее. | £100–200 |
| Плата за оценку | Это платит кредитору за обследование для оценки имущества. Стоимость может сильно варьироваться в зависимости от стоимости недвижимости. Некоторые кредиторы могут согласиться отказаться от этой комиссии или включить ее в административные расходы. | Бесплатно или от 150 до 1500 фунтов стерлингов. |
| Плата за опрос | В дополнение к плате за оценку вы можете заплатить за проведение частного обследования, если хотите. | £400–1,500 |
| Комиссия за перевод | Эту комиссию, также иногда называемую CHAPS (автоматическая платежная система клиринговой палаты), платит вашему ипотечному провайдеру за перевод денег вашему адвокату. | £25–50 |
| Более высокая комиссия по кредиту | Это применимо только при внесении небольшого депозита. Он покрывает страховку кредитора, если вы не сможете погасить ипотеку и вам придется продать с убытком. | Около 1,5% от суммы вашего кредита |
| Гонорар адвоката | Это стоимость вашего адвоката. Большинство адвокатов взимают процент от стоимости ипотеки, хотя некоторые могут согласиться на отдельную фиксированную плату. Адвокаты могут включить расходы на гербовый сбор в счет судебных издержек. | £500–1,150 |
| Комиссия ипотечного брокера | Дополнительная плата, если вы нанимаете брокера для покрытия услуг. | Около 0,3% от суммы вашего кредита |
Оплата комиссий по ипотеке в Великобритании
Перечисленные выше сборы необходимо оплатить либо авансом, либо вскоре после получения ипотеки в Великобритании. Впоследствии вам часто придется платить комиссию за выход после погашения ипотеки. Это независимо от того, погасите ли вы ипотеку досрочно или вовремя.
Некоторые кредиторы включают этот сбор в авансовые/административные расходы; обязательно проверьте, если вы не уверены. Кроме того, кредиторы могут также взимать комиссию за досрочное погашение, если вы досрочно погасите ипотеку. Обычно это 1–5% от суммы досрочного погашения.
Налоги и льготы по ипотеке в Великобритании
Самая большая дополнительная статья расходов при покупке дома в Великобритании — это гербовый сбор на земельный налог. Он также известен как налог на сделки с землей и зданиями (LBTT) в Шотландии и налог на сделки с землей (LTT) в Уэльсе.
Все владельцы-арендаторы должны платить гербовый сбор за любую недвижимость стоимостью более 250 000 фунтов стерлингов в Англии или Северной Ирландии (145 000 фунтов стерлингов в Шотландии или 225 000 фунтов стерлингов в Уэльсе). Налог к уплате колеблется от 2% до 12% в зависимости от покупной цены. Обычно срок оплаты составляет 14 дней после завершения покупки недвижимости.
Покупатели, приобретающие второй дом или недвижимость, сдаваемую в аренду, должны заплатить дополнительную плату в размере 3% сверх стандартной ставки.
С октября 2021 года покупатели-нерезиденты в Англии и Северной Ирландии должны платить гербовый сбор на два процентных пункта больше, если они приобретают жилую недвижимость. Это не распространяется на нерезидентов, покупающих недвижимость в Уэльсе и Шотландии.
Налог на прирост капитала
Если вы продаете недвижимость, которая не является вашим основным местом жительства, вам придется платить налоги на прирост капитала с любой прибыли, полученной в течение 60 дней с момента завершения продажи (как для сдаваемой в аренду, так и для не сдаваемой в аренду недвижимости).
Изменения в политике прироста капитала вступили в силу в апреле 2015 года. До этого у нерезидентов не было обязательств по приросту капитала. Хорошая новость, однако, заключается в том, что нерезидентам нужно рассчитывать только прибыль, полученную с апреля 2015 года.
Налоговые аспекты при покупке ипотеки под сдачу в аренду
По состоянию на июль 2023 года арендодатели должны платить 20% налога на доход от сдачи в аренду в размере 12 571–50 270 фунтов стерлингов. Если доход превышает эту сумму, они должны заплатить налог в размере 40%.
Страхование недвижимости в Великобритании
Хотя это и не является юридическим требованием, большинство кредиторов требуют страхования здания при получении ипотечного кредита в Великобритании. Вам понадобится бюджет для этого. Эта страховка обычно стоит около 150–200 фунтов стерлингов в год. Если вы получаете ипотечный кредит в Великобритании в банке, вы можете включить страхование имущества в свой план.
Если вы покупаете недвижимость для сдачи в аренду, страхование здания является юридическим требованием. Еще одна страховка, на которую стоит обратить внимание, — это страхование домашнего имущества — сравните свои варианты на таких сайтах, как Confused.com .
См. нашу статью о страховании в Великобритании для получения более подробной информации о различных доступных формах страхования.
Выплаты по ипотеке в Великобритании
Вам придется начать выплаты по ипотеке в Великобритании через месяц после покупки недвижимости. Погашение ипотечного кредита состоит из суммы, уплаченной в счет ипотечного кредита, и суммы выплаченных процентов. Это применимо, если у вас нет ипотечного кредита с процентной ставкой, и в этом случае вы погасите только проценты, а затем вам придется погасить сумму, взятую в долг для ипотеки в конце срока.
Обычно вы можете в любой момент пересмотреть условия ипотеки в Великобритании со своим кредитором, переключившись на другую ипотеку, повторно заложив ее, пересмотрев период платежа или даже переключившись на другого кредитора. Однако имейте в виду, что это может повлечь за собой дополнительные административные сборы.
Если у вас возникли трудности с погашением ипотечного кредита, обратитесь к своему кредитору. Вы также можете получить бесплатную консультацию по долгам в Citizens Advice или National Debtline . В Шотландии и Уэльсе вы можете получить помощь через программу спасения ипотеки или фонд поддержки.
Рефинансирование ипотеки в Великобритании
Рефинансирование ипотеки — это процесс получения новой ипотеки для погашения существующей ипотеки. Это отличается от получения второй ипотеки, которую вы будете платить вместе с существующей ипотекой.
Возможно, вы захотите рефинансировать ипотеку, чтобы сократить период оплаты, снизить процентную ставку или высвободить часть капитала для инвестирования во что-то другое. В Великобритании вы обычно можете рефинансировать свою ипотеку, взяв новую ипотеку у того же или другого кредитора.
Вам нужно будет рассчитать комиссии, которые вы понесете, которые будут включать в себя многие из тех же комиссий, что и ваша существующая ипотека, плюс возможные комиссии за досрочное погашение. Желательно сначала поговорить с финансовым экспертом, чтобы обсудить преимущества рефинансирования вашей ипотеки в Великобритании.
Полезные ресурсы
- Схемы доступного домовладения в Великобритании : государственная поддержка для тех, кто впервые покупает жилье, а также для тех, кому трудно совершить покупку в Великобритании.
- HSBC UK : текущие ставки по ипотечным кредитам в Великобритании