计划在英国买房？了解如何获得英国抵押贷款，包括当前利率以及可以借多少钱。
国际人士在英国获得抵押贷款购买房产没有任何限制，但申请和获得住房贷款的系统可能很复杂。为了帮助您登上房产阶梯，我们解释了英国抵押贷款系统的运作方式，包括负担能力考虑因素、利率和税收。
继续阅读有关以下主题的信息：
英国的抵押贷款
英国拥有英国最大的抵押贷款市场之一，拥有 1,350 万笔抵押贷款 ，价值约 1.7 万亿英镑。在英国，拥有住房比欧洲许多国家更受欢迎。
尽管近年来年轻群体的购房比例有所下降，但在英国买房并获得抵押贷款仍然是许多年轻家庭的计划。在英国，银行和建房互助协会提供不同类型的抵押贷款。大多数运行时间约为 25 年，但也可能更长或更短。
您应该在英国购买房产吗？
自英国于 2020 年 1 月 31 日脱离欧盟以来，英国房地产市场一直存在不确定性。房价在 2021 年遭受重创，但在 2023 年有所缓解。请记住，全国各地的房价增长率存在波动，有些地方的涨幅高于其他地方。
截至 2023 年 5 月，英国的平均房价仍然相当高，约为 285,861 英镑。
如果您决定在英国买房，有利有弊。您的决定取决于您的个人喜好和情况。租赁提供了更大的灵活性，但稳定性较差。它还带来高昂的成本，尤其是在大城市。话虽这么说：在您决定要定居的地方之前，这通常是早期更可行的举措。
为了帮助您权衡您的决定，请阅读更多有关在英国租房与购房的信息，了解一些关键考虑因素。
谁可以在英国获得抵押贷款？
在英国，任何成年人获得抵押贷款都没有法律限制。国际人士可以在英国申请抵押贷款，无论是居民还是非居民，但具体条款会因个人贷款机构而异。
每家银行或建屋互助协会都有自己的一套要求，但总的来说，主要因素是：
年龄
由于抵押贷款本质上是需要长期偿还的住房贷款，因此年龄较大的群体在英国申请抵押贷款更加困难。
大多数银行和建房互助协会不会断然拒绝年龄较大的申请人，但他们可能会要求更高的初始存款并限制偿还抵押贷款的时间。
收入和工作保障
贷款人需要对抵押贷款的偿还有信心，并且在提供抵押贷款时必须计算风险。这可能会使英国的自营职业者和自由职业者处于不利地位。
您需要出示收入证明，您可以借款的金额将取决于抵押贷款机构认为您可以偿还的金额。
信用评分
与英国的贷款和其他形式的信贷一样，我们将检查您的信用记录，以确定您是否有资格获得抵押贷款。
如果您信用不良或信用评分较低，贷方可能不愿意向您提供抵押贷款。在这种情况下，最好的办法是花几个月的时间尝试提高你的分数（例如，偿还所有未偿债务，确保你被列入选民登记册）。
作为国际人士，您可以在英国获得抵押贷款吗？
外籍人士，无论是居民还是非居民，都可以在英国合法购买房产并获得抵押贷款。然而，对于非居民和非欧盟/欧洲自由贸易联盟国民来说，英国的抵押贷款流程可能会稍微复杂一些。如果您满足以下条件，那么在英国获得抵押贷款会容易得多：
- 成为英国居民至少两年
- 在英国有一份永久工作
- 拥有英国银行账户
这些要求通常是为了确保申请人在英国建立了良好的信用记录。非居民和不满足这些要求的人仍然可以选择申请无身份抵押贷款（也称为自我认证抵押贷款），但您必须支付至少 25% 的押金。
英国有哪些类型的抵押贷款可供选择？
由于选择多种多样，首次购房者可能会对英国提供的所有抵押贷款产品感到不知所措。英国主要的两种抵押贷款是固定利率抵押贷款和可变利率抵押贷款。还有一些针对不同情况的专业类型。以下是英国最受欢迎的抵押贷款的简要概述。
固定利率抵押贷款
这些抵押贷款的利率通常为两年或五年。在固定利率期结束时，利率通常会转变为贷方的标准浮动利率。固定利率抵押贷款很受英国购房者欢迎， 英国约 75% 的抵押贷款为固定利率。
标准可变利率可能要贵得多，因此房主经常在固定利率期结束时再抵押其财产。
贷方通常提供期限约为 25 年的抵押贷款。然而，较短的抵押贷款（例如，15或20年）和较长的抵押贷款（例如，30或35年）也可以协商。
浮动利率抵押贷款
浮动利率抵押贷款可能会波动，并取决于一般利率。这使得它们比英国的固定利率抵押贷款风险更大，但如果利率突然下降，它们可能会带来好处。
许多可变利率抵押贷款都是标准可变利率（SVR），这是由个人贷方设定的利率，可以随时更改（例如，在英格兰银行设定的基本利率上升或下降后）。
折扣抵押贷款
这是 SVR 抵押贷款的一种形式，但在有限期限内（通常大约 2-3 年）对 SVR 提供折扣。当您在英国货比三家购买抵押贷款时，您需要计算折扣以及贷方采用的 SVR 抵押贷款利率。
跟踪抵押贷款
这是 SVR 抵押贷款的另一种形式，跟踪另一个来源（通常是英格兰银行）的利率。它们有助于避免贷方突然加息。
抵押贷款利率上限
这意味着可变利率抵押贷款的利率有上限，不能超过一定金额。一些上限利率抵押贷款仅以比英国其他浮动利率抵押贷款更高的标准利率提供。
抵消抵押贷款
这些抵押贷款与您的储蓄挂钩，因此您的储蓄账户余额可用于减少抵押贷款的利息金额。抵消抵押贷款可以降低每月付款或缩短抵押期限。
在英国用于其他目的的抵押贷款
在英国，抵押贷款还可以用于购买您打算居住的房屋以外的目的，包括以下情况：
购买第二套住房或度假屋
您可以使用现有房屋作为抵押来申请第二笔抵押贷款。您可以使用净值（您已还清的现有财产的价值）来支付新贷款。
例如，如果您的房屋价值 250,000 英镑，而您还有 150,000 英镑需要支付抵押贷款，那么您就有 100,000 英镑的净值，您可以借用第二笔抵押贷款。
房主有时会使用第二抵押贷款来筹集资金，用于购买第二套住房以外的目的，例如房屋装修。
购买房产以出租
您可以申请买房出租抵押贷款，这样您就可以购买房产作为投资，而无需提供全额资金来直接购买。然后，您可以通过租户支付租金来支付抵押贷款和其他费用。
许多买房出租抵押贷款都是只付利息的，这意味着您只需还清利息。然后，您可能会通过出售房产的方式，在抵押贷款结束时（例如 25 年）还清所有未清余额。还款买房出租抵押贷款也可以，但价格更贵；因此，需要收取更高的租金。
收购商业财产
如果您想在英国购买商业用途的房产，您可以申请商业抵押贷款。商业抵押贷款与英国的国内抵押贷款非常相似。您通常需要提供 25% 左右的押金。
英国抵押贷款利率是多少？
英国的抵押贷款利率受到多种因素的影响，包括：
- 英格兰银行基本利率
- 贷款价值比率
- 抵押贷款市场的竞争
截至 2023 年 7 月，英国的抵押贷款利率一直在稳步上升，以至于利率达到 2008 年 8 月以来的最高水平。与此同时，SVR 也在上升。
要了解英国当前的利率，请查看 汇丰银行当前的抵押贷款利率。
尽管 100% 抵押贷款在英国很少见，但还是有一些无存款产品可供选择。这些需要父母或家庭成员作为担保人。
如果您正在考虑投资买房出租，您会发现抵押贷款利率约为 5-7.5%。您需要熟悉有关房地产投资的各种税收规则，包括 3% 的 土地印花税 (SDLT) 附加费。
一般来说，买房出租抵押贷款涉及更严格的负担能力测试。因此，您可能需要比购买自住房产更多的押金。
你可以借多少？
英国抵押贷款制度认为每个借款人的情况都是独特的。因此，您可能会发现一些贷方愿意为您提供比其他贷方更多的贷款。英国有 50 多家抵押贷款机构，因此值得货比三家以获得最优惠的利率。
一般来说，英国抵押贷款机构在向您发出报价之前会权衡三个主要因素：
- 您的家庭总收入： 通常，您通常可以借到家庭年收入的 4.5 倍（对于某些职业有时是五倍）。这将取决于您的信用记录。抵押贷款机构在计算他们可以提供的金额时，会考虑所有支出，包括信用卡、贷款、会员资格和日常支出成本。
- 房产价值： 一般来说，贷款价值抵押贷款比率范围从买房出租投资者、搬家者和二次抵押贷款的 50% 到首次购房者的 95%。一般来说，您的存款越大，您获得的利率就越高。然而，关键问题是贷方认为该房产的价值。在您获得抵押贷款之前，将进行全面评估。
- 贷方对您的承受能力的估计： 这是考虑您的独特情况的地方：您的现金流入/流出记录以及您当前的可用资产
英国抵押贷款计算器
许多在线英国抵押贷款计算器只询问您的收入。在计算出适当的倍数后，他们会建议访客与抵押贷款机构讨论他们的独特情况。
Money Helper 的负担能力计算器 和 汇丰银行的抵押贷款计算器 将帮助您将借贷预期与贷方满足您融资需求的能力结合起来。
在英国如何申请抵押贷款？
您可以直接向银行或建房互助协会申请抵押贷款。或者，您可以聘请抵押贷款经纪人或独立财务顾问或抵押贷款经纪人，他们可以比较英国的不同抵押贷款。
在申请英国抵押贷款之前，请咨询三个信用报告机构——TransUnion 、 Equifax 和Experian—— 并 索取免费信用报告，以确保没有报告错误。
然后与一些抵押贷款顾问交谈以帮助您选择正确的抵押贷款选项是个好主意。其中可以包括银行或建屋互助协会内的顾问，或者您可以与独立财务顾问或抵押贷款经纪人交谈。
然后，您需要开始收集贷方可能要求的文件，包括：
- 过去三个月的工资单
- 您的英国居住身份证明（如果适用）
- 您雇主提供的 P60（英国年度税务摘要）表格
- 三至六个月的银行对账单
- 收到的任何英国养老金或保险福利的证明
- 如果您在英国是自营职业者，则拥有两到三年的经过验证的帐户
- 纳税申报表（去年和上一年）
- 目前的英国公用事业账单
- 护照或其他形式的身份证明
- 家庭现金流量表
一般来说，抵押贷款申请的处理时间约为 14 至 42 天。对于复杂的应用程序，这可能会更长。
英国对侨民友好的抵押贷款机构
大多数英国购房者从在该国运营的众多零售银行之一获得抵押贷款。英国有多家银行和建屋互助协会提供固定利率和可变抵押贷款。这些包括：
在英国寻找抵押贷款顾问
英国有许多不同的抵押贷款顾问、抵押贷款经纪人和抵押贷款咨询公司。如果您想使用独立经纪人，请检查他们是否在金融行为监管局 (FCA) 登记册上列出 。
要寻找顾问，您可以使用以下网站：
获得英国抵押贷款可以获得哪些帮助？
政府有各种计划帮助人们在英国买房。这些都是：
- 共享所有权：这是一种您购买部分财产并以较低价格出租剩余份额的计划。这项服务适用于家庭收入低于 80,000 英镑（或伦敦 90,000 英镑）的人士。有特殊的共享所有权计划来帮助老年人和残疾人购买房屋。该计划适用于整个英国。
- Starter Home 计划：购买新房或最初受益于同一计划的人出售的房屋时，买家可以节省 30-50% 的市场价值。仅在英国有售。
- 购买权： 允许议会租户以折扣价购买议会住宅。折扣的大小取决于地点和房产类型。该服务在英国各地均可使用。
除了这些政府支持的计划之外，越来越多的金融科技公司可以帮助您登上英国房地产的阶梯。这些公司包括 Proportunity 和 Habito。这些金融科技公司利用技术驱动的创新来帮助您获得所需的抵押贷款。
如果您的信用不良，在英国获得抵押贷款就会更困难。在这种情况下，您最好的选择是花一些时间提高您的信用评级。然而，一些贷方提供所谓的 不良信用抵押贷款。这些通常以次级抵押贷款利率提供，您必须支付至少 25%（有时 30-35%）的押金。
英国的抵押贷款成本是多少？
除了抵押贷款利率之外，还有其他一些相关费用可能会增加数千英镑的总成本。这些费用包括：
| 费用类型 | 费用说明 | 成本 |
| 安排费 | 这是一笔管理费。贷方在设立抵押贷款时收取这笔费用。 | 贷款的 0–3% |
| 预订费 | 这是预订抵押贷款的预付费用。如果抵押贷款失败或您退出，通常不会退还。 | 100-200英镑 |
| 估价费 | 这是贷款人进行调查以评估财产的费用。根据财产价值，成本可能会有很大差异。一些贷方可能同意免除这笔费用或将其包含在管理费用中。 | 免费或 150 至 1,500 英镑之间 |
| 调查费 | 除了估价费外，如果您愿意，您还可以付费进行私人调查。 | 400-1,500 英镑 |
| 转让费 | 有时也称为 CHAPS（票据交换所自动支付系统），该费用由您的抵押贷款提供商支付，以便将钱转给您的律师。 | 25-50英镑 |
| 贷款费用较高 | 这仅适用于支付小额押金的情况。如果您无法偿还抵押贷款而不得不亏本出售，它可以为贷方提供保险。 | 贷款金额的 1.5% 左右 |
| 律师费 | 这是你的律师的费用。大多数律师会收取抵押贷款价格的一定比例，尽管有些律师可能同意单独收取固定费用。律师可以将印花税费用包含在其法律费用账单中。 | 500-1,150 英镑 |
| 抵押贷款经纪人费用 | 如果您聘请经纪人来支付服务，则需支付可选费用。 | 贷款金额的 0.3% 左右 |
支付英国抵押贷款费用
上面列出的费用需要提前支付或在获得英国抵押贷款后不久支付。此后，您通常需要在偿还抵押贷款后支付退出费。这与您是否提前或按时偿还抵押贷款无关。
一些贷方将这笔费用包含在预付费用/管理费用中；如果您不确定，请务必检查一下。此外，如果您提前还清抵押贷款，贷方还可以收取提前还款费。这通常是提前还款金额的 1-5% 之间。
英国的税收和抵押贷款减免
在英国买房最大的额外费用是印花税和土地税。在苏格兰也称为土地和建筑物交易税 (LBTT)，在威尔士也称为土地交易税 (LTT)。
在英格兰或北爱尔兰，所有自住业主都需要对价值超过 250,000 英镑的任何房产缴纳印花税（苏格兰为 145,000 英镑，威尔士为 225,000 英镑）。根据购买价格，应纳税额从 2% 到 12% 不等。通常在您完成房产购买后 14 天内到期。
购买第二套房子或买房出租的买家需要在标准费率的基础上额外支付 3% 的附加费。
自 2021 年 10 月起，英格兰和北爱尔兰的非居民买家 如果购买住宅物业，必须多缴纳两个百分点的印花税。这不适用于在威尔士和苏格兰购买房产的非居民。
资产增值税
如果您出售的房产不是您的主要住宅，则您必须就 出售完成后 60 天内获得的任何利润缴纳资本利得税（无论是出租房产还是非出租房产）。
资本利得政策的变化于2015年4月生效。在此之前，非居民没有资本利得责任。不过，好消息是非居民只需计算 2015 年 4 月以来的收益。
买房出租抵押贷款的税务考虑
自 2023 年 7 月起，房东必须对 12,571 英镑至 50,270 英镑之间的买房出租收入缴纳 20% 的税。如果收入超过这个数额，他们必须缴纳40%的税。
英国的财产保险
虽然不是法律要求，但大多数贷方在英国办理抵押贷款时都需要建筑保险。您需要为此做好预算。该保险的费用通常为每年 150 至 200 英镑左右。如果您在英国从银行获得抵押贷款，您也许可以将财产保险纳入您的计划中。
如果您购买房产并出租，建筑保险是一项法律要求。另一种值得考虑的保险是家居财物保险——在 Confused.com等网站上比较您的选择。
请参阅我们有关英国保险的文章，了解有关各种可用保险形式的更多详细信息。
英国抵押贷款还款
您必须在购买房产的下个月开始支付您的英国抵押贷款。您的抵押贷款还款额包括支付抵押贷款的金额和支付的利息。除非您有只付息抵押贷款，否则这适用，在这种情况下，您将还清只付利息，然后必须在期限结束时结清抵押贷款的借款金额。
您通常可以随时与贷方重新协商您的英国抵押贷款，包括转为另一项抵押贷款、再抵押、重新协商还款期限，甚至转为另一家贷方。但请记住，这可能涉及额外的管理费。
如果您在偿还抵押贷款方面遇到困难，请联系您的贷方。您还可以通过Citizens Advice 或 National Debtline获得免费的债务建议 。在 苏格兰 和 威尔士，您也许可以通过抵押贷款救援计划或支持基金获得帮助。
英国的抵押贷款再融资
抵押贷款再融资是指申请新抵押贷款以偿还现有抵押贷款的过程。这与您将与现有抵押贷款一起支付的第二抵押贷款不同。
您可能想要为抵押贷款再融资，以缩短还款期、降低利率，或释放一些股本来投资其他东西。在英国，您通常可以通过向同一贷方或不同贷方申请新的抵押贷款来为抵押贷款再融资。
您需要计算将产生的费用，其中包括许多与现有抵押贷款相同的费用以及可能的提前还款费用。建议首先与金融专家交谈，讨论英国抵押贷款再融资的优点。