英国で家を購入する予定ですか? 現在の金利や借りられる金額など、英国の住宅ローンを借りる方法を確認してください。

外国人が英国で不動産を購入するために住宅ローンを組むことに制限はありませんが、住宅ローンの申請と受け取りのシステムは複雑になる場合があります。不動産のはしごに登れるよう、手頃な価格の考慮事項、金利、税金など、英国の住宅ローン制度がどのように機能するかを説明します。

次のトピックについて詳しく読んでください。

英国の住宅ローン

英国には英国最大の住宅ローン市場があり、  1,350万件 、約1兆7,000億ポンド相当の住宅ローンがある。英国では、ヨーロッパの他の多くの国よりも住宅所有が人気です。

近年、若い年齢層の間では減少傾向にありますが、依然として多くの若い家族が英国で住宅を購入し、住宅ローンを組むことを計画しています。英国では、銀行や住宅協会を通じて利用できるさまざまな種類の住宅ローンがあります。ほとんどの製品は約 25 年間稼働しますが、それより長い場合も短い場合もあります。

イギリスで不動産を購入する必要がありますか?

2020年1月31日に英国がEUを離脱して以来、英国の住宅市場に関しては不確実性が続いています。住宅価格は2021年に大きな打撃を受けましたが、2023年には緩和しました。価格の上昇率は国ごとに変動していることに留意してください。一部の場所は他の場所よりも上昇しています。

英国全土の平均住宅価格はかなり高止まりしており、   2023年5月時点で約28万5,861ポンドとなっている。

イギリスで家を購入することに決めた場合、メリットとデメリットがあります。あなたの決定はあなたの個人的な好みと状況によって異なります。レンタルは柔軟性に優れていますが、安定性は低くなります。また、特に大都市ではコストも高くなります。そうは言っても、定住先が決まる前の初期段階では、それがより現実的な選択肢となることがよくあります。

決定を検討するために、英国でのレンタルと購入の主な考慮事項について詳しく読んでください。

イギリスでは誰が住宅ローンを組むことができますか?

英国では成人が住宅ローンを組むことに対する法的制限はありません。外国人は居住者か非居住者かにかかわらず英国で住宅ローンを組むことができますが、正確な条件は個々の貸し手によって異なります。

各銀行または住宅金融組合には独自の一連の要件がありますが、一般に、主な要素は次のとおりです。

年

住宅ローンは基本的に長期間にわたって返済する住宅ローンであるため、英国では高齢層が住宅ローンを組むのがより困難です。

ほとんどの銀行や住宅協会は高齢の申請者をきっぱりと拒否することはありませんが、おそらくより高額な頭金を要求し、住宅ローンの返済に与えられる期間を制限するでしょう。

収入と雇用の安定

貸し手は住宅ローンの支払いが確実に履行されることを確信する必要があり、住宅ローンを提供する際にはリスクを計算する必要があります。これにより、英国の自営業者やフリーランサーが不利な立場に置かれる可能性があります。

収入証明書を提示する必要があり、借りられる金額は住宅ローン貸し手が返済可能と判断する金額によって異なります。

クレジットスコア

英国におけるローンやその他の信用形態と同様に、住宅ローンの利用資格があるかどうかを判断するために信用履歴がチェックされます。

信用度が低い、または信用スコアが低い場合、貸し手は住宅ローンの融資に消極的になる可能性があります。このような状況で行う最善の策は、スコアを上げるために数か月を費やすことです（たとえば、未払いの借金を返済し、選挙人名簿に確実に登録されるようにするなど）。

外国人としてイギリスで住宅ローンを組むことはできますか?

駐在員は、居住者と非居住者を問わず、英国で合法的に不動産を購入し、住宅ローンを組むことができます。ただし、非居住者および非 EU/EFTA 国民の場合、英国での住宅ローンのプロセスはもう少し複雑になる可能性があります。以下の場合、英国で住宅ローンを組むのがはるかに簡単になります。

  • 少なくとも2年間英国に居住していること
  • 英国で定職に就いている
  • 英国の銀行口座を持っている

これらの要件は通常、申請者が英国で良好な信用履歴を築いていることを保証するために設けられています。非居住者やこれらの要件を満たさない人でも、少なくとも 25% の頭金を支払う必要がある非地位住宅ローン (自己認証住宅ローンとも呼ばれます) を利用するオプションがまだあります。

利用可能な英国の住宅ローンにはどのような種類がありますか?

選択肢が多岐にわたるため、初めて購入する人は英国で利用できる住宅ローン商品の多さに圧倒されてしまうかもしれません。英国の住宅ローンには主に固定金利と変動金利の 2 種類があります。さまざまな状況に応じた専門家タイプもいくつかあります。ここでは、英国で最も人気のある住宅ローンの概要を紹介します。

固定金利住宅ローン

これらの住宅ローンは、通常 2 年または 5 年間の固定金利で提供されます。通常、金利は固定金利期間の終了時に貸し手の標準変動金利に移行します。固定金利の住宅ローンは英国の住宅購入者に人気があり、 英国の住宅ローンの約 75% が 固定金利で融資されています。

標準の変動金利ははるかに高価になる可能性があるため、住宅所有者は固定金利期間の終了時に不動産を借り換えることがよくあります。

貸し手は通常、約 25 年の期間で住宅ローンを提供します。ただし、より短い住宅ローン (例: 15 年または 20 年) および長期の住宅ローン (例: 30 年または 35 年) も交渉できます。

変動金利住宅ローン

変動金利住宅ローンは変動する可能性があり、一般金利に依存します。このため、英国の固定金利住宅ローンよりもリスクが高くなりますが、金利が突然低下した場合には有益になる可能性があります。

多くの変動金利住宅ローンは標準変動金利 (SVR) であり、個々の貸し手が設定する金利であり、いつでも (イングランド銀行が設定する基準金利の上昇または下降後など) 変更することができます。

住宅ローンの割引

これは SVR 住宅ローンの一種ですが、期間限定 (通常は約 2 ～ 3 年間) に SVR に割引が適用されます。英国で住宅ローンを検討するときは、貸し手によって適用される SVR 住宅ローン金利だけでなく、割引も計算する必要があります。

トラッカー住宅ローン

これらは、別の情報源 (通常はイングランド銀行) からの金利を追跡する別の形式の SVR 住宅ローンです。貸し手による突然の値上げを避けるという点で有益です。

上限金利の住宅ローン

つまり、変動金利型住宅ローンには金利の上限があり、一定の金額を超えると金利が上昇することはありません。一部の上限金利住宅ローンは、英国の他の変動金利住宅ローンよりも高い標準金利でのみ提供されます。

相殺住宅ローン

これらの住宅ローンは貯蓄にリンクされているため、普通預金口座の残高は住宅ローンに請求される利息の額を減らすために使用されます。オフセット住宅ローンを利用すると、月々の返済額を減らしたり、住宅ローンの期間を短縮したりできます。

英国におけるその他の目的での住宅ローン

英国の住宅ローンは、次のようなシナリオなど、住む予定の住宅の購入以外の目的でも利用できます。

セカンドハウスや別荘を購入する

既存の住宅を担保にして2番目の住宅ローンを組むことができます。資本（完済した既存不動産の価値額）を新たなローンに利用できます。

たとえば、あなたの家の価値が 250,000 ポンドで、住宅ローンの支払いが 150,000 ポンド残っている場合、2 番目の住宅ローンとして借りることができる資本が 100,000 ポンドあります。

第 2 住宅ローンは、住宅所有者が住宅改修など、セカンド ハウスの購入以外の目的で資金を調達するために使用されることがあります。

賃貸するために不動産を購入する

一括購入の全額を用意する必要がなく、不動産を投資として購入できる売買住宅ローンを利用することができます。その後、テナントからの家賃の支払いによって住宅ローンやその他の費用を賄うことになります。

多くの売買住宅ローンは利息のみで、利息のみを支払うことになります。その後、おそらく不動産を売却するなどして、住宅ローンの終了日 (たとえば 25 年) に未払いの残高を返済します。返済用の買い取り住宅ローンも利用できますが、より高価です。したがって、より高い家賃を請求する必要があります。

事業用不動産の取得

英国で事業用不動産を購入したい場合は、商業用住宅ローンを利用できます。商業用住宅ローンは、英国の国内住宅ローンと非常によく似ています。通常、約 25% のデポジットを提供する必要があります。

イギリスの住宅ローン金利はいくらですか?

英国の住宅ローン金利は、次のようなさまざまな要因の影響を受けます。

  • イングランド銀行の基準金利
  • ローン・トゥ・バリュー・レシオ
  • 住宅ローン市場の競争力

2023 年 7 月の時点で、英国の住宅ローン金利は着実に上昇しており、その金利は 2008 年 8 月以来最高となっ ています。これと並行して、SVR も上昇しています。

英国の現在の金利を知るには、  HSBC の現在の住宅ローン金利を確認してください。

英国では 100% の住宅ローンはまれですが、頭金不要の商品もいくつかあります。これらの場合、親または家族が保証人として行動する必要があります。

売買物件への投資を検討している場合、住宅ローン金利は約 5 ～ 7.5% であることがわかります。3% の印紙税土地税 (SDLT) 追加料金など、不動産投資に関するさまざまな課税規則をよく理解しておく必要があります 。

一般に、売買住宅ローンには、より厳格な手頃な価格のテストが含まれます。そのため、所有者が所有する不動産を購入する場合よりも多額の頭金が必要になる場合があります。

いくらまで借りられますか？

英国の住宅ローン制度は、各借り手の状況を独自のものとして考慮します。その結果、他の金融業者よりも高額な融資を提供してくれる金融業者が見つかるかもしれません。英国には 50 以上の住宅ローン貸し手が存在するため、最良の金利を探して回る価値があります。

一般に、英国の住宅ローン金融業者があなたにオファーをする前に検討する主な要素は 3 つあります。

  • 世帯収入の合計: 原則として、世帯年収の 4.5 倍まで (職業によっては 5 倍の場合もあります) まで借りることができます。これはあなたの信用履歴によって異なります。住宅ローン貸し手は、提示できる金額を計算する際に、クレジットカード、ローン、会員権、日々の支出を含むすべての支出を考慮に入れます。
  • 不動産の価値: 一般に、住宅ローンのローン対価値の比率は、賃貸投資家、引っ越し業者、2 番目の住宅ローンの 50% から、初めての購入者の最大 95% までの範囲です。一般に、入金額が多ければ多いほど、より良いレートを得ることができます。しかし、重要な問題は、貸し手がその不動産の価値をどのように考えるかです。住宅ローンが提案される前に、完全な評価が実行されます。
  • あなたが支払える額についての貸し手の見積もり: ここでは、あなたの独自の状況が考慮されます: あなたの現金の出入りの記録とあなたの現在利用可能な資産

英国の住宅ローン計算ツール

英国のオンライン住宅ローン計算ツールの多くは、あなたの収入のみを尋ねます。適切な倍率を計算した後、彼らは訪問者に、住宅ローン貸し手と独自の状況について話し合うよう紹介します。

Money Helper の手頃な価格の計算ツール と HSBC の住宅ローン計算ツールは、 お客様の借入期待と融資ニーズを満たす貸し手の能力を調整するのに役立ちます。

イギリスで住宅ローンを申請するにはどうすればよいですか?

住宅ローンは銀行または住宅協会に直接申請できます。あるいは、英国のさまざまな住宅ローンを比較できる住宅ローンブローカー、独立系ファイナンシャルアドバイザー、または住宅ローンブローカーを利用することもできます。

英国の住宅ローンを申請する前に、  TransUnion、  Equifax、および Experianの 3 つの信用報告機関に問い合わせ て、報告に誤りがないことを確認するために無料の信用報告書を依頼してください。

その後、適切な住宅ローンの選択肢を選択できるよう、何人かの住宅ローンアドバイザーに相談することをお勧めします。これらには、銀行や住宅協会内のアドバイザーが含まれる場合もありますし、独立した財務アドバイザーや住宅ローンブローカーに相談することもできます。

次に、貸し手が要求する可能性のある以下のような書類の収集を開始する必要があります。

  • 過去3か月分の給与明細
  • 英国の居住資格を証明するもの（該当する場合）
  • 雇用主からの P60 (英国の年次税概要) フォーム
  • 3～6か月分の銀行取引明細書
  • 受け取った英国の年金または保険給付の証明
  • 英国で自営業の場合、2 ～ 3 年間の認証済みアカウント
  • 納税申告書（昨年と前年）
  • 現在のイギリスの公共料金
  • パスポートまたはその他の身分証明書
  • 家計キャッシュフロー計算書

一般に、住宅ローンの申請が処理されるまでに約 14 ～ 42 日かかります。複雑なアプリケーションの場合、これはさらに長くなる可能性があります。

英国の駐在員に優しい住宅ローン金融会社

英国の住宅購入者のほとんどは、国内で営業している多数の小売銀行のいずれかから住宅ローンを借りています。英国には、固定金利と変動金利の両方の住宅ローンを提供している銀行や住宅協会がいくつかあります。これらには次のものが含まれます。

英国で住宅ローンアドバイザーを探す

英国ではさまざまな住宅ローンアドバイザー、住宅ローンブローカー、住宅ローンアドバイス会社が営業しています。独立したブローカーを使用したい場合は、そのブローカーが 金融行為監視機構 (FCA) の登録簿に記載されていることを確認してください。

アドバイザーを見つけるには、次の Web サイトを使用できます。

英国の住宅ローンを借りるためにどのようなサポートがありますか?

英国では人々が住宅を購入するのを支援するさまざまな政府制度があります。これらは：

  • 共有所有権：不動産の一部を購入し、残りの共有部分を割引料金で賃貸するスキームです。これは世帯収入が8万ポンド（ロンドンでは9万ポンド）未満の人が利用できる。高齢者や障害のある人が住宅を購入するのを支援する特別な共有所有権制度があります。この制度は英国全土で利用可能です。
  • スターターホームスキーム: これにより、買い手は、新築住宅または元々同じスキームの恩恵を受けていた人が販売した住宅の市場価格の 30 ～ 50% を節約できます。イギリスでのみ入手可能です。
  • 購入する権利: 市営住宅のテナントが割引料金で市営住宅を購入できるようになります。割引額は場所と物件の種類によって異なります。これは英国全土でご利用いただけます。

こうした政府支援の制度に加えて、英国の不動産のはしごに乗るのに役立つフィンテック企業が増えています。これらの企業には、  Proportunity や Habito などがあります。これらのフィンテック企業は、テクノロジー主導のイノベーションを利用して、必要な住宅ローンの取得を支援します。

信用度が低いと、英国で住宅ローンを組むのが難しくなります。この場合、最善の選択肢は、時間をかけて信用格付けを向上させることです。ただし、一部の貸し手は 不良信用モーゲージとして知られるものを提供しています。これらは通常、少なくとも 25% (場合によっては 30 ～ 35%) のデポジットを支払う必要があるサブプライム料金で提供されます。

イギリスの住宅ローン費用はいくらですか?

住宅ローンの支払いの金利に加えて、その他の関連手数料がいくつかあり、総コストが数千ポンド増加する可能性があります。これらの料金には次のものが含まれます。

料金の種類料金のご説明料金
手配料これは管理費です。貸し手は住宅ローンの設定に対してこれを請求します。ローンの 0 ～ 3%
予約料これは住宅ローンを予約するための前払い料金です。住宅ローンが破綻したり、住宅ローンを取りやめたりした場合、通常は返金されません。100～200ポンド
査定料これは、貸し手が不動産の評価を調査するための費用を支払います。費用は不動産の価値によって大きく異なります。一部の貸し手は、この手数料を免除したり、管理コストに含めたりすることに同意する場合があります。無料または£150～1,500
調査料金ご希望に応じて、査定料とは別に個別調査の料金をお支払いいただくことも可能です。400～1,500ポンド
転送料CHAPS (Clearing House Automated Payment System) とも呼ばれるこの手数料は、住宅ローン提供者が弁護士に資金を送金するために支払われます。25–50ポンド
貸出手数料が高いこれは少額のデポジットが支払われた場合にのみ適用されます。住宅ローンを返済できず、損失を出して売却しなければならない場合に、貸し手の保険をカバーします。ローンの約 1.5%
弁護士費用これが弁護士費用です。ほとんどの弁護士は住宅ローン価格の一定割合を請求しますが、別途固定料金に同意する弁護士もいます。弁護士は、弁護士費用の請求書に印紙税費用を含めることができます。£500–1,150
住宅ローン仲介手数料サービスをカバーするためにブローカーを雇う場合のオプション料金。ローンの約0.3％

英国の住宅ローン手数料の支払い

上記の手数料は、前払いするか、英国の住宅ローンを借りた直後に支払う必要があります。その後、住宅ローンを返済した後、多くの場合、撤退手数料を支払わなければなりません。これは、住宅ローンを早期に返済するか期日までに返済するかに関係ありません。

一部の貸し手は、この手数料を前払い/管理費に含めています。よくわからない場合は必ず確認してください。さらに、住宅ローンを早期に完済した場合、貸し手は繰り上げ返済手数料を請求することもあります。これは通常、繰り上げ返済額の 1 ～ 5% です。

英国の税金と住宅ローンの軽減

英国で住宅を購入する際の最大の追加費用は印紙税土地税です。スコットランドでは土地建物取引税（LBTT）、ウェールズでは土地取引税（LTT）としても知られています。

すべての所有者兼占有者は、イングランドまたは北アイルランドでは 250,000 ポンド (スコットランドでは 145,000 ポンド、ウェールズでは 225,000 ポンド) を超える価値のある不動産に対して印紙税を支払う必要があります。支払う税金は購入価格に応じて 2% ～ 12% です。通常、不動産の購入が完了してから 14 日以内に期限が切れます。

セカンドハウスまたは売買物件を購入する購入者は、標準料金に加えて 3% の追加料金を支払う必要があります。

2021年10月現在、イングランドと北アイルランドの非居住者購入者は、  住宅用不動産を購入する場合、印紙税を2パーセント多く支払わなければなりません。これは、ウェールズとスコットランドで不動産を購入する非居住者には適用されません。

キャピタルゲイン税

主な居住地ではない不動産を売却した場合、売却完了後 60 日以内に得られた利益に対してキャピタルゲイン税を支払う必要があります  (賃貸物件と非賃貸物件の両方)。

キャピタルゲインポリシーの変更は 2015 年 4 月に発効しました。それ以前は、非居住者にはキャピタルゲインに関する責任はありませんでした。ただし、良いニュースは、非居住者は 2015 年 4 月以降に得られた利益のみを計算する必要があるということです。

売買住宅ローンの税金に関する考慮事項

2023 年 7 月の時点で、家主は 12,571 ポンドから 50,270 ポンドの売買収入に対して 20% の税金を支払う必要があります。所得がこの金額を超える場合は、40％の税金を支払わなければなりません。

英国の財産保険

法的義務ではありませんが、英国で住宅ローンを組む際、ほとんどの貸し手は建物保険を義務付けています。これには予算を立てる必要があります。この保険の費用は通常、年間約 150 ～ 200 ポンドです。英国で銀行から住宅ローンを借りている場合は、計画に損害保険を含めることができる場合があります。

賃貸用に不動産を購入する場合、建築保険への加入は法的に義務付けられています。検討する価値のあるもう 1 つの保険は家財保険です 。Confused.comなどのサイトでオプションを比較してください。

利用可能なさまざまな形式の保険の詳細については、英国の保険に関する記事をご覧ください。

英国の住宅ローン返済額

不動産を購入した翌月から英国の住宅ローンの支払いを開始する必要があります。住宅ローンの返済額は、住宅ローンの支払額と利息の支払額で構成されます。これは、利息のみの住宅ローンを契約している場合を除き、適用されます。この場合、利息のみを返済し、期間終了時に住宅ローンの借入額を清算する必要があります。

通常、英国の住宅ローンは、別の住宅ローンへの切り替え、住宅ローンの借り換え、支払期間の再交渉、さらには別の貸し手への切り替えなど、いつでも貸し手と再交渉できます。ただし、追加の管理手数料がかかる場合があることに注意してください。

住宅ローンの返済が困難になった場合は、金融機関に相談してください。Citizens Advice または National Debtlineで無料の借金に関するアドバイスを受けることもできます 。スコットランド と ウェールズでは 、住宅ローン救済制度や支援基金を通じて支援が受けられる場合があります。

英国での住宅ローンの借り換え

住宅ローンの借り換えとは、既存の住宅ローンを完済するために新たな住宅ローンを組むことです。既存の住宅ローンと一緒に支払う2番目の住宅ローンを借りることとは異なります。

返済期間を短縮したり、金利を下げたり、資本の一部を他のものに投資するために解放したりするために、住宅ローンを借り換えることが必要になる場合があります。英国では通常、同じ貸し手または別の貸し手で新しい住宅ローンを借りることで住宅ローンを借り換えることができます。

発生する手数料を計算する必要があります。これには、既存の住宅ローンと同じ手数料の多くに加え、場合によっては繰り上げ返済手数料も含まれます。まずは金融の専門家に相談して、英国の住宅ローンの借り換えのメリットについて話し合うことをお勧めします。

役立つリソース

英国の住宅ローン