Planerar du att köpa ett hus i Storbritannien? Ta reda på hur du kan få ett brittiskt lån, inklusive aktuella räntor och hur mycket pengar du kan låna.
Det finns inga begränsningar för utländska företag att få bolån för att köpa en fastighet i Storbritannien, men systemet för att ansöka om och ta emot ett bostadslån kan vara komplext. För att hjälpa dig komma på fastighetsstegen förklarar vi hur det brittiska bolånesystemet fungerar, inklusive överkomliga överväganden, räntor och skatter.
Läs vidare för information om följande ämnen:
Bolån i Storbritannien
Storbritannien har en av de största bolånemarknaderna i Storbritannien, med 13,5 miljoner bolån värda cirka 1,7 biljoner pund. Husägande är mer populärt i Storbritannien än i många länder i Europa.
Även om det har minskat bland yngre åldersgrupper de senaste åren, är det fortfarande något som många unga familjer planerar för att köpa ett hus i Storbritannien och få ett bolån. Det finns olika typer av bolån i Storbritannien tillgängliga via banker och byggnadsföreningar. De flesta kör i cirka 25 år, även om de kan vara längre eller kortare.
Ska du köpa fastighet i Storbritannien?
Det har funnits osäkerhet angående den brittiska bostadsmarknaden sedan landet lämnade EU den 31 januari 2020. Bostadspriserna fick en kraftig knock 2021, men har slappnat av under 2023. Tänk på att pristillväxten fluktuerar runt om i landet, med vissa platser som stiger mer än andra.
Det genomsnittliga huspriset över hela Storbritannien har hållit sig ganska högt och ligger på cirka 285 861 pund i maj 2023.
Det finns för- och nackdelar om du bestämmer dig för att köpa ett hus i Storbritannien. Ditt beslut beror på dina personliga preferenser och omständigheter. Att hyra erbjuder större flexibilitet men mindre stabilitet. Det medför också höga kostnader, särskilt i de större städerna. Som sagt: det är ofta ett mer hållbart drag i den tidiga perioden innan du har bestämt dig för var du vill bosätta dig.
För att hjälpa dig väga ditt beslut, läs mer om att hyra kontra att köpa i Storbritannien för några av de viktigaste övervägandena.
Vem kan få ett bolån i Storbritannien?
Det finns inga lagliga begränsningar för att vuxna får lån i Storbritannien. Internationella företag kan ta bolån i Storbritannien oavsett om de är bosatta eller utländska, även om exakta villkor varierar beroende på enskilda långivare.
Varje bank eller byggsällskap kommer att ha sin egen uppsättning krav, men i allmänhet är huvudfaktorerna:
Ålder
Eftersom bolån i huvudsak är bostadslån som du betalar av under en lång period, är det svårare för äldre åldersgrupper att ta ett bolån i Storbritannien.
De flesta banker och byggnadsföreningar kommer inte att helt och hållet vägra äldre sökande, men de kommer förmodligen att be om en större initial insättning och begränsa den tid som ges för att betala tillbaka bolånet.
Inkomst och anställningstrygghet
Långivare måste vara säkra på att bolånebetalningar kommer att uppfyllas och måste beräkna riskerna när de erbjuder bolån. Detta kan missgynna egenföretagare och frilansare i Storbritannien.
Du måste visa bevis på inkomster och beloppet du kan låna beror på hur mycket bolånegivaren anser att du kan betala tillbaka.
Kreditvärdighet
Precis som med lån och andra kreditformer i Storbritannien kommer din kredithistorik att kontrolleras för att avgöra om du är berättigad till ett bolån.
Om du har dålig kredit eller låg kreditpoäng kan långivare vara ovilliga att ge dig ett bolån. Det bästa du kan göra i dessa situationer är att ägna några månader åt att försöka öka din poäng (t.ex. betala av eventuella utestående skulder, se till att du står med i röstlängden).
Kan du få en inteckning som internationell i Storbritannien?
Expats, både bosatta och utländska, kan lagligt köpa egendom och få en inteckning i Storbritannien. Men för utländska medborgare och icke-EU/EFTA-medborgare kan processen för bolån i Storbritannien vara lite mer komplicerad. Det är mycket lättare att få en inteckning i Storbritannien om du:
- Har varit bosatt i Storbritannien i minst två år
- Har ett fast jobb i Storbritannien
- Har ett bankkonto i Storbritannien
Dessa krav finns i allmänhet för att säkerställa att den sökande har byggt upp en god kredithistorik i Storbritannien. Icke-bosatta och de som inte uppfyller dessa krav har fortfarande möjlighet att ta ett icke-statusbolån (även kallat självcertifieringsbolån) där du måste betala en deposition på minst 25 %.
Vilka typer av brittiska inteckningar finns tillgängliga?
Med sitt breda utbud av alternativ kan förstagångsköpare bli överväldigade med alla inteckningsprodukter som finns tillgängliga i Storbritannien. De två huvudsakliga typerna av bolån i Storbritannien är fast ränta och rörliga bolån. Det finns också några specialisttyper för olika omständigheter. Här är en kort översikt över Storbritanniens mest populära bolån.
Bolån med fast ränta
Dessa bolån har fast ränta för perioder om normalt två eller fem år. Räntan kommer då vanligtvis att övergå till långivarens vanliga rörliga ränta i slutet av räntebindningstiden. Bolån med fast ränta är populära bland bostadsköpare i Storbritannien, med cirka 75 % av bolånen i Storbritannien beviljade med fast ränta.
Den vanliga rörliga räntan kan vara mycket dyrare, så husägare belånar ofta sin fastighet i slutet av räntebindningstiden.
Långivare erbjuder vanligtvis bolån med löptider på cirka 25 år. Men kortare bolån (t.ex. 15 eller 20 år) och längre bolån (t.ex. 30 eller 35 år) kan också förhandlas.
Bolån med rörlig ränta
Bolån med rörlig ränta kan fluktuera och är beroende av den allmänna räntan. Detta gör dem mer riskfyllda än fasträntelån i Storbritannien, men de kan vara fördelaktiga om räntorna plötsligt sjunker.
Många bolån med rörlig ränta är standard med rörlig ränta (SVR), vilket är en ränta som sätts av enskilda långivare och som kan ändras när som helst (t.ex. efter en höjning eller sänkning av basräntan som fastställts av Bank of England).
Rabatt inteckning
Detta är en form av SVR-bolån, men med en rabatt som tillämpas på SVR under en begränsad period (vanligtvis i cirka 2–3 år). När du letar efter bolån i Storbritannien måste du beräkna rabatten samt SVR-bolåneräntan som tillämpas av långivaren.
Tracker inteckningar
Dessa är en annan form av SVR-bolån som spårar räntan från en annan källa (vanligtvis Bank of England). De kan vara fördelaktiga när det gäller att undvika en plötslig vandring som tillämpas av din långivare.
Räntetak på bolån
Det innebär att räntan är begränsad på ett bolån med rörlig ränta och inte kan stiga över ett visst belopp. Vissa bolån med takhöjd erbjuds endast till en högre standardränta än andra bolån med rörlig ränta i Storbritannien.
Offset bolån
Dessa bolån är kopplade till ditt sparande så att saldot på ditt sparkonto används för att minska räntebeloppet på ditt bolån. Offset bolån kan antingen sänka månatliga betalningar eller förkorta längden på bolånetiden.
Bolån i Storbritannien för andra ändamål
Bolån i Storbritannien är också tillgängliga för andra ändamål än att köpa bostaden du tänker bo i, inklusive följande scenarier:
Köpa ett andra hem eller fritidshus
Du kan ta ett andra bolån med ditt befintliga hem som säkerhet. Du kan använda det egna kapitalet (värdebeloppet på den befintliga fastigheten som du har betalat av) mot ett nytt lån.
Till exempel, om ditt hem är värt 250 000 pund och du har 150 000 pund kvar att betala på ditt bolån, har du 100 000 pund i eget kapital som du kan låna för en andra inteckning.
Andra bolån används ibland av husägare för att skaffa kapital för andra ändamål än att köpa ett andra hem, till exempel renovering av hem.
Köpa en fastighet att hyra ut
Du kan ta ett köp-för-uthyrningslån som gör att du kan köpa fastigheten som en investering utan att behöva tillhandahålla hela beloppet för att köpa den direkt. Du täcker då bolånet och andra kostnader genom hyresbetalningar från hyresgäster.
Många köp för att hyra bolån är avdragsfria, vilket innebär att du bara betalar av räntan. Du betalar sedan av eventuellt utestående saldo i slutet av bolånet (t.ex. 25 år), kanske genom att sälja fastigheten. Återbetalning köp för att hyra hypotekslån är också tillgängliga men är dyrare; sålunda måste högre hyror tas ut.
Att förvärva en affärsfastighet
Du kan ta ett kommersiellt bolån om du vill köpa en fastighet för affärsbruk i Storbritannien. Kommersiella bolån är mycket lika inhemska bolån i Storbritannien. Du behöver vanligtvis göra en insättning på cirka 25 %.
Vilka är de brittiska bolåneräntorna?
Bolåneräntorna i Storbritannien påverkas av en mängd olika faktorer, inklusive:
- Bank of Englands basränta
- Belåningsgrad
- Bolånemarknadens konkurrenskraft
Från och med juli 2023 har bolåneräntorna ökat stadigt i Storbritannien – så mycket att räntorna är de högsta de varit sedan augusti 2008. Samtidigt har SVR också varit på uppgång.
För att få en uppfattning om aktuella räntor i Storbritannien, kolla in HSBC:s aktuella bolåneräntor .
Även om 100 %-lån är sällsynta i Storbritannien, finns vissa produkter utan insättning tillgängliga. Dessa kräver att en förälder eller familjemedlem agerar som borgensman.
Om du funderar på att investera i en fastighet att köpa till uthyrning hittar du bolåneräntor på cirka 5–7,5 %. Du måste bekanta dig med de olika beskattningsreglerna kring fastighetsinvesteringar, inklusive tilläggsavgiften på 3 % Stamp Duty Land Tax (SDLT) .
Generellt sett innebär köp för att hyra bolån strängare pristestning. Som sådan kan du behöva en större deposition än om du skulle köpa en ägarfastighet.
Hur mycket kan du låna?
Det brittiska bolånesystemet betraktar varje låntagares omständigheter som unika. Som ett resultat kan du hitta vissa långivare som är villiga att erbjuda dig ett större lån än andra. Det finns över 50 hypotekslångivare i Storbritannien, så det är värt att leta efter de bästa priserna.
I allmänhet finns det tre primära faktorer som brittiska hypotekslångivare kommer att väga upp innan de ger dig ett erbjudande:
- Din totala hushållsinkomst: Som regel kan du vanligtvis låna upp till 4,5 gånger din årliga hushållsinkomst (ibland fem gånger för vissa yrken). Detta beror på din kredithistorik. Hypotekslångivare tar hänsyn till alla utgifter, inklusive kreditkort, lån, medlemskap och dagliga utgifter när de beräknar det belopp de kan erbjuda.
- Fastighetens värde: Generellt varierar belåningsgraden från 50 % för investerare som hyrs ut, flyttar hem och andra bolån till upp till 95 % för förstagångsköpare. Generellt gäller att ju större insättning du har, desto bättre ränta kan du få. Den kritiska frågan är dock vad långivaren tycker att fastigheten är värd. Innan du erbjuds ett bolån kommer en fullständig värdering att göras.
- Långivarens uppskattning av vad du har råd med: Det är här dina unika omständigheter beaktas: dina register över kassaflöden och dina nuvarande tillgängliga tillgångar
Brittiska bolånekalkylatorer
Många online brittiska hypoteksräknare frågar bara efter din inkomst. Efter att ha beräknat lämplig multipel hänvisar de besökare för att diskutera sin unika situation med en hypotekslångivare.
Money Helpers prisvärdighetskalkylator och HSBC:s bolånekalkylator hjälper till att anpassa dina låneförväntningar med din långivares kapacitet att möta dina finansieringsbehov.
Hur ansöker du om ett bolån i Storbritannien?
Du kan ansöka om bolån direkt hos en bank eller byggförening. Alternativt kan du använda en bolånemäklare eller oberoende finansiell rådgivare eller bolånemäklare som kan jämföra olika bolån i Storbritannien.
Innan du ansöker om ett brittiskt lån, kontrollera med de tre kreditupplysningsbyråerna – TransUnion , Equifax och Experian – och be om en gratis kreditupplysning för att säkerställa att det inte finns några rapporteringsfel.
Det är en bra idé att sedan prata med några bolånerådgivare för att hjälpa dig välja rätt bolånealternativ. Dessa kan inkludera rådgivare inom banker eller byggbolag, eller så kan du prata med en oberoende finansiell rådgivare eller bolånemäklare.
Då måste du börja samla in den dokumentation som din långivare kan begära, inklusive:
- Lönebesked från de senaste tre månaderna
- Bevis på din brittiska uppehållstillstånd (om tillämpligt)
- Ett P60-formulär (årlig UK skatteöversikt) från din arbetsgivare
- Tre till sex månaders kontoutdrag
- Bevis på eventuella pensions- eller försäkringsförmåner i Storbritannien
- Två till tre år av verifierade konton om du är egenföretagare i Storbritannien
- Skattedeklarationer (förra året och föregående år)
- Aktuella brittiska elräkningar
- Pass eller annan form av legitimation
- Hushållens kassaflödesanalyser
I allmänhet tar det cirka 14–42 dagar för en bolåneansökan att behandlas. Detta kan vara längre för komplexa applikationer.
Expat-vänliga hypotekslångivare i Storbritannien
De flesta brittiska husköpare får sina bolån från en av de många detaljhandelsbanker som är verksamma i landet. Det finns flera brittiska banker och byggbolag som erbjuder både fast ränta och rörliga bolån. Dessa inkluderar:
Hitta en bolånerådgivare i Storbritannien
Det finns många olika bolånerådgivare, bolånemäklare och bolånerådgivningsföretag som är verksamma i Storbritannien. Om du vill använda en oberoende mäklare, kontrollera att de är listade i Financial Conduct Authority (FCA) register .
För att hitta en rådgivare kan du använda dessa webbplatser:
Vilken hjälp finns tillgänglig för att få ett brittiskt lån?
Det finns olika statliga system för att hjälpa människor att köpa ett hem i Storbritannien. Dessa är:
- Delat ägande : Detta är ett system där du köper en del av fastigheten och hyr den återstående andelen till reducerat pris. Detta är tillgängligt för dem med hushållsinkomster under £80 000 (eller £90 000 i London). Det finns särskilda system för delat ägande för att hjälpa äldre och personer med funktionsnedsättning att köpa en bostad. Systemet är tillgängligt i hela Storbritannien.
- Nybörjarhemsplan : Detta gör det möjligt för köpare att spara mellan 30–50 % av marknadsvärdet på ett nytt hus eller ett hus som såldes av någon som ursprungligen dragit nytta av samma system. Endast tillgänglig i England.
- Rätt att köpa : Tillåter kommunalhyresgäster att köpa sin kommunala bostad till ett rabatterat pris. Storleken på rabatten beror på läge och fastighetstyp. Detta är tillgängligt i hela Storbritannien.
Utöver dessa statligt stödda system kan ett ökande antal fintech-företag hjälpa dig att ta dig upp på den brittiska fastighetsstegen. Dessa företag inkluderar Proportunity och Habito . Dessa fintech-företag använder teknikdrivna innovationer för att hjälpa dig att få det bolån du behöver.
Om du har dålig kredit är det svårare att få en inteckning i Storbritannien. I det här fallet är ditt bästa alternativ att lägga lite tid på att förbättra din kreditvärdighet. Men vissa långivare erbjuder vad som kallas dåliga krediter inteckningar . Dessa erbjuds vanligtvis till sub-prime-priser där du måste betala en deposition på minst 25 % (ibland 30–35 %).
Hur mycket kostar bolån i Storbritannien?
Förutom räntor på bolånebetalningar finns det flera andra associerade avgifter som kan lägga till några tusen pund till de totala kostnaderna. Dessa avgifter inkluderar:
| Typ av avgift | Förklaring av avgift | Kosta |
| Arrangemangsavgift | Detta är en administrationsavgift. Långivare tar ut detta för att sätta upp bolånet. | 0–3 % av ditt lån |
| Bokningsavgift | Detta är en förskottsavgift för att boka ditt bolån. Det är vanligtvis inte återbetalningsbart om bolånet faller eller du drar dig. | £100–200 |
| Värderingsavgift | Detta betalar för långivaren att undersöka för att värdera fastigheten. Kostnaderna kan variera mycket beroende på fastighetens värde. Vissa långivare kan gå med på att avstå från denna avgift eller inkludera den i de administrativa kostnaderna. | Kostnadsfritt eller mellan £150–1500 |
| Enkätavgift | Utöver värderingsavgiften kan du betala för att få en privat undersökning genomförd om du vill. | £400–1 500 |
| Överföringsavgift | Även ibland kallad CHAPS (Clearing House Automated Payment System), denna avgift betalar för din bolåneleverantör att överföra pengarna till din advokat. | £25–50 |
| Högre utlåningsavgift | Detta gäller endast där en liten deposition betalas. Den täcker långivarens försäkring om du inte kan betala tillbaka bolånet och måste sälja med förlust. | Cirka 1,5 % av ditt lån |
| Advokatarvode | Detta är kostnaden för din advokat. De flesta advokater kommer att ta ut en procentandel av bolånepriset även om vissa kan gå med på en separat fast avgift. Advokater kan inkludera stämpelskattekostnaderna i sina advokatkostnader. | 500–1 150 £ |
| Hypoteksmäklararvode | En valfri avgift om du anlitar en mäklare för att täcka tjänster. | Cirka 0,3 % av ditt lån |
Betala brittiska bolåneavgifter
Avgifterna som anges ovan måste betalas antingen i förskott eller strax efter att du tagit ut ditt brittiska lån. Efteråt måste du ofta betala en uttagsavgift efter att du har betalat tillbaka ditt bolån. Detta oavsett om du betalar tillbaka bolånet i förtid eller i tid.
Vissa långivare inkluderar denna avgift med förskotts-/administrationskostnader; se till att kontrollera om du är osäker. Dessutom kan långivare också ta ut en förtida återbetalningsavgift om du betalar av ditt bolån i förtid. Detta är vanligtvis mellan 1–5 % av värdet av den förtida återbetalningen.
Storbritanniens skatter och lättnader på bolån
Den största merkostnaden för att köpa ett hus i Storbritannien är Stamp Duty Land Tax. Den är också känd som mark- och byggnadstransaktionsskatt (LBTT) i Skottland och marktransaktionsskatt (LTT) i Wales.
Alla ägare måste betala stämpelskatt på alla fastigheter som värderas till mer än 250 000 pund i England eller Nordirland (145 000 pund i Skottland eller 225 000 pund i Wales). Skatten som ska betalas varierar från 2 % till 12 % beroende på köpeskillingen. Den ska vanligtvis betalas inom 14 dagar efter att du har slutfört ditt fastighetsköp.
Köpare som köper en andra bostad eller en egendom som hyr ut måste betala en extra avgift på 3 % utöver standardpriset.
Från och med oktober 2021 måste köpare som inte är bosatta i England och Nordirland betala två procentenheter mer i stämpelskatt om de köper bostadsfastigheter. Detta gäller inte utlänningar som köper fastigheter i Wales och Skottland.
Kapitalvinstskatt
Om du säljer en fastighet som inte är din huvudsakliga bostad, måste du betala reavinstskatt på eventuell vinst inom 60 dagar efter att försäljningen slutförts (både för hyresfastigheter och icke-hyresfastigheter).
Ändringar i realisationsvinstpolicyn trädde i kraft i april 2015. Dessförinnan hade utlänningar ingen kapitalvinstskuld. Den goda nyheten är dock att utländska medborgare bara behöver beräkna vinster gjorda sedan april 2015.
Skatteöverväganden på bolån med köp att hyra
Från och med juli 2023 måste hyresvärdar betala 20 % av skatten på inkomster från köp för att hyra mellan £12 571–50 270. Om inkomsten överstiger detta belopp ska de betala 40 % skatt.
Fastighetsförsäkring i Storbritannien
Även om det inte är ett lagkrav, kräver de flesta långivare byggnadsförsäkring när de tar bolån i Storbritannien. Du måste budgetera för detta. Denna försäkring kostar normalt cirka 150–200 pund per år. Om du får en inteckning i Storbritannien från en bank, kanske du kan inkludera fastighetsförsäkring i din plan.
Om du köper en fastighet för att hyra ut är byggnadsförsäkring ett lagkrav. En annan försäkring som är värd att titta på är hemförsäkring – jämför dina alternativ på sajter som Confused.com .
Se vår artikel om försäkring i Storbritannien för mer information om de olika försäkringsformer som finns tillgängliga.
Amorteringar av bolån i Storbritannien
Du måste börja betala på ditt brittiska bostadslån månaden efter att du köpt fastigheten. Din amortering av bolån består av det belopp som betalats till bolånet och beloppet av räntan. Detta gäller såvida du inte har ett räntefritt bolån, då betalar du av på räntefritt och måste sedan reglera det lånade beloppet för bolånet i slutet av löptiden.
Du kan vanligtvis omförhandla ditt brittiska bolån med din långivare när som helst genom att byta till ett annat bolån, lägga om, omförhandla betalningsperioden eller till och med byta till en annan långivare. Tänk dock på att detta kan innebära extra administrationsavgifter.
Om du stöter på problem med amortering av bolån, kontakta din långivare. Du kan också få gratis skuldrådgivning hos Medborgarrådgivningen eller Riksgälden . I Skottland och Wales kanske du kan få hjälp genom en räddningstjänst för bolån eller en stödfond.
Refinansiering av bolån i Storbritannien
Refinansiering av ett bolån är processen att ta ett nytt bolån för att betala av ditt befintliga bolån. Det skiljer sig från att ta ett andra bolån som du betalar tillsammans med ditt befintliga bolån.
Du kanske vill refinansiera ditt bolån för att förkorta din betalningstid, sänka din ränta eller frigöra lite eget kapital för att investera i något annat. I Storbritannien kan du vanligtvis refinansiera ditt bolån genom att ta ett nytt bolån hos samma långivare eller en annan.
Du måste beräkna de avgifter som du kommer att ta på dig, vilket kommer att inkludera många av samma avgifter som ditt befintliga bolån plus eventuella avgifter för förtida återbetalning. Det är tillrådligt att först prata med en finansiell expert för att diskutera fördelarna med att refinansiera ditt brittiska bolån.
Användbara resurser
- Förenade kungarikets prisvärda bostadsägande : statligt stöd för förstagångsköpare och andra som har svårt att köpa i Storbritannien
- HSBC UK : nuvarande brittiska bolåneräntor