გეგმავთ სახლის ყიდვას დიდ ბრიტანეთში? შეიტყვეთ, თუ როგორ შეგიძლიათ მიიღოთ გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკა, მიმდინარე განაკვეთების ჩათვლით და რამდენი ფულის სესხება შეგიძლიათ.

არ არსებობს შეზღუდვები, რომ საერთაშორისოები იღებენ იპოთეკას დიდ ბრიტანეთში უძრავი ქონების შესაძენად, მაგრამ საბინაო სესხის განაცხადის და მიღების სისტემა შეიძლება იყოს რთული. ქონების ასვლაზე დასახმარებლად, ჩვენ განვმარტავთ, თუ როგორ მუშაობს გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკური სისტემა, მათ შორის ხელმისაწვდომობის მოსაზრებები, განაკვეთები და გადასახადები.

წაიკითხეთ ინფორმაცია შემდეგ თემებზე:

იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში

გაერთიანებულ სამეფოს აქვს ერთ-ერთი ყველაზე დიდი იპოთეკური ბაზარი დიდ ბრიტანეთში,  13,5 მილიონი იპოთეკით,  რომლის ღირებულება დაახლოებით 1,7 ტრილიონი ფუნტია. სახლის საკუთრება უფრო პოპულარულია დიდ ბრიტანეთში, ვიდრე ევროპის ბევრ ქვეყანაში.

მიუხედავად იმისა, რომ ბოლო წლებში ის შემცირდა ახალგაზრდა ასაკობრივ ჯგუფებში, დიდ ბრიტანეთში სახლის ყიდვა და იპოთეკის აღება რჩება ისეთი რამ, რასაც ბევრი ახალგაზრდა ოჯახი გეგმავს. დიდ ბრიტანეთში არსებობს სხვადასხვა ტიპის იპოთეკა, რომელიც ხელმისაწვდომია ბანკებისა და სამშენებლო საზოგადოებების მეშვეობით. უმეტესობა მუშაობს დაახლოებით 25 წლის განმავლობაში, თუმცა ისინი შეიძლება იყოს უფრო გრძელი ან მოკლე.

უნდა იყიდო ქონება დიდ ბრიტანეთში?

დიდი ბრიტანეთის საბინაო ბაზართან დაკავშირებით გაურკვევლობაა მას შემდეგ, რაც ქვეყანამ დატოვა ევროკავშირი 2020 წლის 31 იანვარს. საბინაო ფასებმა დიდი დარტყმა მიიღო 2021 წელს, მაგრამ შემცირდა 2023 წელს. გაითვალისწინეთ, რომ ფასების ზრდის ტემპი მერყეობს ქვეყნის მასშტაბით, ზოგიერთ ადგილას სხვებზე მეტად იზრდება.

სახლის საშუალო ფასი დიდ ბრიტანეთში საკმაოდ მაღალი დარჩა და არის დაახლოებით  285,861 ფუნტი  2023 წლის მაისის მდგომარეობით.

არსებობს დადებითი და უარყოფითი მხარეები, თუ გადაწყვეტთ სახლის ყიდვას დიდ ბრიტანეთში. თქვენი გადაწყვეტილება დამოკიდებულია თქვენს პირად პრეფერენციებზე და გარემოებებზე. გაქირავება გთავაზობთ უფრო მეტ მოქნილობას, მაგრამ ნაკლებ სტაბილურობას. მას ასევე აქვს მაღალი ხარჯები, განსაკუთრებით დიდ ქალაქებში. როგორც ითქვა: ეს ხშირად უფრო ეფექტური ნაბიჯია ადრეულ პერიოდში, სანამ გადაწყვეტთ სად გსურთ დასახლება.

თქვენი გადაწყვეტილების აწონ-დაწონვის მიზნით, წაიკითხეთ მეტი დიდ ბრიტანეთში ქირაობის და ყიდვის შესახებ ზოგიერთი ძირითადი მოსაზრებისთვის.

ვის შეუძლია მიიღოს იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში?

არ არსებობს იურიდიული შეზღუდვები დიდ ბრიტანეთში იპოთეკის მიღების ნებისმიერ ზრდასრულზე. საერთაშორისოებს შეუძლიათ აიღონ იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში რეზიდენტი თუ არარეზიდენტი, თუმცა ზუსტი ვადები განსხვავდება ინდივიდუალური კრედიტორების მიხედვით.

თითოეულ ბანკს ან სამშენებლო საზოგადოებას ექნება საკუთარი მოთხოვნები, მაგრამ ზოგადად, ძირითადი ფაქტორებია:

ასაკი

იმის გამო, რომ იპოთეკური სესხი არსებითად არის საშინაო სესხი, რომელსაც იხდით დიდი ხნის განმავლობაში, უფრო რთულია ხანდაზმული ასაკის ჯგუფებისთვის იპოთეკის აღება დიდ ბრიტანეთში.

ბანკებისა და სამშენებლო საზოგადოებების უმეტესობა არ იტყვის უარს ხანდაზმულ აპლიკანტებზე, მაგრამ ისინი, სავარაუდოდ, მოითხოვენ უფრო დიდ თავდაპირველ დეპოზიტს და შეზღუდავენ იპოთეკის დაფარვისთვის მიცემული დროის ოდენობას.

შემოსავალი და სამუშაო უსაფრთხოება

კრედიტორები უნდა იყვნენ დარწმუნებულნი, რომ იპოთეკური გადასახადები შესრულდება და უნდა გამოთვალონ რისკები იპოთეკის შეთავაზებისას. ამან დიდ ბრიტანეთში თვითდასაქმებული მუშები და შტატგარეშე მუშები არახელსაყრელ მდგომარეობაში ჩააგდოს.

თქვენ უნდა აჩვენოთ შემოსავლის დამადასტურებელი საბუთი და თანხა, რომლის სესხებაც შეგიძლიათ, დამოკიდებული იქნება იმ თანხაზე, რომელსაც იპოთეკური კრედიტორი ფიქრობს, რომ შეგიძლიათ დაფაროთ.

საკრედიტო ქულა

ისევე როგორც დიდ ბრიტანეთში სესხებისა და კრედიტის სხვა ფორმების შემთხვევაში, თქვენი საკრედიტო ისტორია შემოწმდება იმის დასადგენად, გაქვთ თუ არა იპოთეკური სესხის უფლება.

თუ თქვენ გაქვთ ცუდი კრედიტი ან დაბალი საკრედიტო ქულა, კრედიტორებმა შეიძლება თავი შეიკავონ იპოთეკის გაცემაზე. საუკეთესო რამ, რაც ამ სიტუაციებში უნდა გააკეთოთ, არის რამდენიმე თვის დახარჯვა თქვენი ქულის გაზრდის მცდელობაში (მაგ., დავალიანების დაფარვა, დარწმუნდით, რომ ხართ საარჩევნო რეესტრში).

შეგიძლიათ მიიღოთ იპოთეკა, როგორც საერთაშორისო ბრიტანეთში?

ემიგრანტებს, როგორც რეზიდენტებს, ასევე არარეზიდენტებს, შეუძლიათ ლეგალურად შეიძინონ ქონება და მიიღონ იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში. თუმცა, არარეზიდენტებისთვის და არა ევროკავშირის/EFTA-ს მოქალაქეებისთვის, გაერთიანებულ სამეფოში იპოთეკის პროცესი შეიძლება ცოტა უფრო რთული იყოს. დიდ ბრიტანეთში იპოთეკის აღება ბევრად უფრო ადვილია, თუ:

  • გაერთიანებული სამეფოს რეზიდენტი იყო მინიმუმ ორი წლის განმავლობაში
  • არიან მუდმივ სამუშაოზე დიდ ბრიტანეთში
  • გქონდეთ გაერთიანებული სამეფოს საბანკო ანგარიში

ეს მოთხოვნები, როგორც წესი, არსებობს იმის უზრუნველსაყოფად, რომ განმცხადებელმა შექმნა კარგი საკრედიტო ისტორია დიდ ბრიტანეთში. არარეზიდენტებს და მათ, ვინც არ აკმაყოფილებს ამ მოთხოვნებს, ჯერ კიდევ აქვთ შესაძლებლობა აიღონ არასტატუსიანი იპოთეკა (ასევე მოიხსენიება როგორც თვითდამოწმების იპოთეკა), სადაც თქვენ უნდა გადაიხადოთ დეპოზიტი მინიმუმ 25%.

რა სახის გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკაა ხელმისაწვდომი?

მისი მრავალფეროვანი არჩევანით, პირველად მყიდველები შეიძლება გადატვირთულნი იყვნენ ბრიტანეთში არსებული ყველა იპოთეკური პროდუქტით. დიდ ბრიტანეთში იპოთეკის ორი ძირითადი ტიპია ფიქსირებული და ცვლადი იპოთეკა. ასევე არსებობს რამდენიმე სპეციალობის ტიპი სხვადასხვა გარემოებებისთვის. აქ არის დიდი ბრიტანეთის ყველაზე პოპულარული იპოთეკის მოკლე მიმოხილვა.

ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკა

ეს იპოთეკები მოდის ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით, ჩვეულებრივ, ორი ან ხუთი წლის განმავლობაში. საპროცენტო განაკვეთი ჩვეულებრივ შემდეგ გადავა კრედიტორის სტანდარტულ ცვლადი განაკვეთზე ფიქსირებული განაკვეთის პერიოდის ბოლოს. ფიქსირებული იპოთეკური სესხი პოპულარულია დიდ ბრიტანეთში სახლის მყიდველებში,  გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის დაახლოებით 75%  გაიცემა ფიქსირებული განაკვეთის სახით.

სტანდარტული ცვლადი განაკვეთი შეიძლება იყოს ბევრად უფრო ძვირი, ამიტომ სახლის მესაკუთრეები ხშირად ახდენენ იპოთეკით თავიანთ ქონებას ფიქსირებული განაკვეთის პერიოდის ბოლოს.

კრედიტორები ჩვეულებრივ გვთავაზობენ იპოთეკას დაახლოებით 25 წლის ვადით. თუმცა, უფრო მოკლე იპოთეკაზე (მაგ., 15 ან 20 წლით) და უფრო ხანგრძლივ იპოთეკაზე (მაგ., 30 ან 35 წლით) ასევე შეიძლება მოლაპარაკება.

ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა

ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა შეიძლება მერყეობდეს და დამოკიდებულია საერთო საპროცენტო განაკვეთზე. ეს მათ უფრო სარისკო ხდის, ვიდრე ფიქსირებული იპოთეკური სესხი დიდ ბრიტანეთში, მაგრამ ისინი შეიძლება იყოს მომგებიანი, თუ საპროცენტო განაკვეთები მოულოდნელად დაეცემა.

ბევრი ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა არის სტანდარტული ცვლადი განაკვეთი (SVR), რომელიც არის ინდივიდუალური კრედიტორების მიერ დადგენილი განაკვეთი, რომელიც შეიძლება შეიცვალოს ნებისმიერ დროს (მაგ. ინგლისის ბანკის მიერ დადგენილი საბაზისო განაკვეთის ზრდის ან დაცემის შემდეგ).

ფასდაკლებით იპოთეკა

ეს არის SVR იპოთეკის ფორმა, მაგრამ ფასდაკლებით, რომელიც გამოიყენება SVR-ზე შეზღუდული პერიოდის განმავლობაში (ჩვეულებრივ, დაახლოებით 2-3 წლის განმავლობაში). როდესაც დიდ ბრიტანეთში იპოთეკური სესხი ყიდულობთ, თქვენ უნდა გამოთვალოთ ფასდაკლება, ისევე როგორც SVR იპოთეკური განაკვეთი, რომელიც გამოიყენება კრედიტორის მიერ.

ტრეკერი იპოთეკა

ეს არის SVR იპოთეკის კიდევ ერთი ფორმა, რომელიც აკონტროლებს საპროცენტო განაკვეთს სხვა წყაროდან (ჩვეულებრივ, ინგლისის ბანკიდან). ისინი შეიძლება იყოს მომგებიანი თქვენი კრედიტორის მიერ გამოყენებული უეცარი ლაშქრობის თავიდან აცილების თვალსაზრისით.

შეზღუდული განაკვეთის იპოთეკა

ეს ნიშნავს, რომ საპროცენტო განაკვეთი შეზღუდულია ცვლადი განაკვეთის იპოთეკაზე და არ შეიძლება გაიზარდოს გარკვეულ ოდენობაზე. ზოგიერთი შეზღუდული განაკვეთის იპოთეკა შემოთავაზებულია მხოლოდ უფრო მაღალი სტანდარტული განაკვეთით, ვიდრე სხვა ცვლადი განაკვეთის იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში.

ოფსეტური იპოთეკა

ეს იპოთეკა დაკავშირებულია თქვენს დანაზოგთან ისე, რომ თქვენს შემნახველ ანგარიშზე არსებული ნაშთი გამოიყენება თქვენს იპოთეკაზე დარიცხული პროცენტის ოდენობის შესამცირებლად. ოფსეტური იპოთეკური სესხი შეიძლება ან შეამციროს ყოველთვიური გადასახადები ან შეამციროს იპოთეკის ვადის ხანგრძლივობა.

იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში სხვა მიზნებისთვის

იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში ასევე ხელმისაწვდომია სხვა მიზნებისთვის, გარდა იმ სახლის ყიდვისა, რომელშიც აპირებთ ცხოვრებას, შემდეგი სცენარების ჩათვლით:

მეორე სახლის ან დასასვენებელი სახლის ყიდვა

თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ მეორე იპოთეკა თქვენი არსებული სახლის უსაფრთხოების სახით. თქვენ შეგიძლიათ გამოიყენოთ კაპიტალი (არსებული ქონების ღირებულების თანხა, რომელიც გადაიხადეთ) ახალი სესხის სანაცვლოდ.

მაგალითად, თუ თქვენი სახლი ღირს £250,000 და გაქვთ დარჩენილი £150,000 თქვენი იპოთეკის გადასახდელად, თქვენ გაქვთ £ 100,000 კაპიტალი, რომელიც შეგიძლიათ ისესხოთ მეორე იპოთეკისთვის.

მეორე იპოთეკა ზოგჯერ გამოიყენება სახლის მფლობელების მიერ კაპიტალის მოსაზიდად სხვა მიზნებისთვის, გარდა მეორე სახლის ყიდვისა, როგორიცაა სახლის რემონტი.

საქირავებლად ქონების ყიდვა

თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ იპოთეკური სესხი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ იყიდოთ ქონება ინვესტიციის სახით, სრული თანხის მიწოდების აუცილებლობის გარეშე მის შესაძენად. ამის შემდეგ თქვენ დაფარავთ იპოთეკას და სხვა ხარჯებს მოიჯარეებისგან ქირავნობის გადახდებით.

ბევრი იპოთეკური სესხი მხოლოდ საპროცენტოა, რაც იმას ნიშნავს, რომ თქვენ იხდით მხოლოდ პროცენტს. შემდეგ თქვენ იხდით ნებისმიერ დავალიანებას იპოთეკის ბოლოს (მაგ., 25 წელი), შესაძლოა ქონების გაყიდვით. ასევე ხელმისაწვდომია დაფარვის იპოთეკური სესხი, მაგრამ უფრო ძვირია; ამდენად, უფრო მაღალი ქირის გადახდაა საჭირო.

საქმიანი ქონების შეძენა

თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ კომერციული იპოთეკა, თუ გსურთ შეიძინოთ უძრავი ქონება დიდ ბრიტანეთში ბიზნეს გამოყენებისთვის. კომერციული იპოთეკა ძალიან ჰგავს საშინაო იპოთეკას დიდ ბრიტანეთში. თქვენ ჩვეულებრივ დაგჭირდებათ დეპოზიტის მიწოდება დაახლოებით 25%.

როგორია გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკური განაკვეთები?

გაერთიანებულ სამეფოში იპოთეკის განაკვეთებზე გავლენას ახდენს მრავალი ფაქტორი, მათ შორის:

  • ინგლისის ბანკის საბაზისო განაკვეთი
  • სესხი-ღირებულების თანაფარდობა
  • იპოთეკური ბაზრის კონკურენტუნარიანობა

2023 წლის ივლისის მდგომარეობით, იპოთეკის განაკვეთები სტაბილურად იზრდებოდა დიდ ბრიტანეთში – იმდენად, რამდენადაც განაკვეთები  ყველაზე მაღალია, რაც იყო  2008 წლის აგვისტოს შემდეგ. ტანდემში, SVR ასევე იზრდება.

ბრიტანეთში მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთების გასაგებად, იხილეთ  HSBC-ის მიმდინარე იპოთეკური განაკვეთები .

მიუხედავად იმისა, რომ 100% იპოთეკური სესხი იშვიათია დიდ ბრიტანეთში, ზოგიერთი უდეპოზიტო პროდუქტი ხელმისაწვდომია. ეს მოითხოვს მშობელს ან ოჯახის წევრს, რომ იყოს თავდები.

თუ თქვენ განიხილავთ ინვესტირებას გასაყიდად გასაქირავებელ უძრავ ქონებაში, იპოვით იპოთეკის განაკვეთებს დაახლოებით 5-7,5%. თქვენ უნდა გაეცნოთ სხვადასხვა საგადასახადო წესებს უძრავი ქონების ინვესტიციებთან დაკავშირებით, მათ შორის 3%-იანი  მიწის გადასახადის (SDLT) დამატებითი გადასახადის ჩათვლით .

ზოგადად რომ ვთქვათ, იპოთეკური სესხი მოიცავს უფრო მკაცრ ხელმისაწვდომობის ტესტირებას. როგორც ასეთი, შეიძლება დაგჭირდეთ უფრო დიდი ანაბარი, ვიდრე მესაკუთრე-ოკუპანტის ქონების ყიდვისას.

რამდენის სესხება შეგიძლიათ?

გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკური სისტემა განიხილავს თითოეული მსესხებლის გარემოებებს, როგორც უნიკალურს. შედეგად, თქვენ შეიძლება იპოვოთ კრედიტორები, რომლებიც მზად არიან შემოგთავაზონ უფრო დიდი სესხი, ვიდრე სხვები. დიდ ბრიტანეთში 50-ზე მეტი იპოთეკური კრედიტორია, ამიტომ ღირს საუკეთესო განაკვეთების შეძენა.

ზოგადად, არსებობს სამი ძირითადი ფაქტორი, რომელსაც გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკური კრედიტორები შეაფასებენ, სანამ შეთავაზებას გააკეთებენ:

  • თქვენი ოჯახის მთლიანი შემოსავალი:  როგორც წესი, ჩვეულებრივ შეგიძლიათ ისესხოთ თქვენი ოჯახის წლიური შემოსავალი 4,5-ჯერ (ზოგჯერ ხუთჯერ გარკვეული პროფესიებისთვის). ეს დამოკიდებული იქნება თქვენს საკრედიტო ისტორიაზე. იპოთეკური კრედიტორები აფასებენ ყველა გასვლებს, მათ შორის საკრედიტო ბარათებს, სესხებს, წევრობებს და ყოველდღიური ხარჯვის ხარჯებს, როდესაც გამოთვლიან მათ მიერ შეთავაზებულ თანხას.
  • ქონების ღირებულება:  ზოგადად, სესხის ღირებულება-იპოთეკური კოეფიციენტები მერყეობს 50%-დან ყიდვა-გაყიდვის ინვესტორებისთვის, სახლის გადამყვანებისთვის და მეორე იპოთეკური სესხებისთვის 95%-მდე პირველად მყიდველებისთვის. ზოგადად, რაც უფრო დიდი ანაბარი გაქვთ, მით უკეთესი კურსის მიღება შეგიძლიათ. კრიტიკული საკითხი, თუმცა, არის ის, თუ რას ფიქრობს გამსესხებელი ქონება. სანამ იპოთეკას შემოგთავაზებთ, განხორციელდება სრული შეფასება.
  • გამსესხებლის შეფასება იმის შესახებ, თუ რისი საშუალება გაქვთ:  აქ განიხილება თქვენი უნიკალური გარემოებები: თქვენი ჩანაწერები ფულადი სახსრების შემოდინების/გადინების შესახებ და თქვენი მიმდინარე ხელმისაწვდომი აქტივები.

გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის კალკულატორები

გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის ბევრი ონლაინ კალკულატორი მხოლოდ თქვენს შემოსავალს ითხოვს. შესაბამისი მრავალჯერადი გამოთვლის შემდეგ, ისინი ვიზიტორებს მიმართავენ, რათა განიხილონ თავიანთი უნიკალური მდგომარეობა იპოთეკური კრედიტორთან.

Money Helper-ის ხელმისაწვდომობის კალკულატორი  და  HSBC-ის იპოთეკის კალკულატორი  დაგეხმარებათ დააკავშიროთ თქვენი სესხის აღების მოლოდინი თქვენი კრედიტორის შესაძლებლობებთან, დააკმაყოფილოს თქვენი დაფინანსების საჭიროებები.

როგორ მიმართავთ იპოთეკურ სესხს დიდ ბრიტანეთში?

თქვენ შეგიძლიათ მიმართოთ იპოთეკას პირდაპირ ბანკში ან სამშენებლო საზოგადოებაში. ალტერნატიულად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ იპოთეკური ბროკერი ან დამოუკიდებელი ფინანსური მრჩეველი ან იპოთეკური ბროკერი, რომელსაც შეუძლია შეადაროს სხვადასხვა იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში.

გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკაზე განაცხადის გაკეთებამდე, გადაამოწმეთ სამ საკრედიტო ანგარიშგების ბიუროში –  TransUnion ,  Equifax და  Experian  – და მოითხოვეთ უფასო საკრედიტო ანგარიში, რათა დარწმუნდეთ, რომ არ არის საანგარიშო შეცდომები.

კარგი იდეაა ამის შემდეგ ისაუბროთ იპოთეკის რამდენიმე მრჩეველთან, რათა დაგეხმაროთ იპოთეკის სწორი ვარიანტის არჩევაში. ეს შეიძლება შეიცავდეს მრჩევლებს ბანკებში ან სამშენებლო საზოგადოებებში, ან შეგიძლიათ ისაუბროთ დამოუკიდებელ ფინანსურ მრჩეველთან ან იპოთეკის ბროკერთან.

შემდეგ თქვენ უნდა დაიწყოთ დოკუმენტაციის შეგროვება, რომელიც შეიძლება მოითხოვოს თქვენს კრედიტორს, მათ შორის:

  • ხელფასი ბოლო სამი თვის განმავლობაში
  • თქვენი გაერთიანებული სამეფოს რეზიდენტურის სტატუსის დამადასტურებელი საბუთი (ასეთის არსებობის შემთხვევაში)
  • P60 (დიდი ბრიტანეთის ყოველწლიური საგადასახადო შეჯამება) ფორმა თქვენი დამსაქმებლისგან
  • სამიდან ექვს თვემდე საბანკო ამონაწერი
  • მიღებული გაერთიანებული სამეფოს პენსიის ან სადაზღვევო შეღავათების დამადასტურებელი საბუთი
  • ორიდან სამ წლამდე დამოწმებული ანგარიშები, თუ თვითდასაქმებული ხართ დიდ ბრიტანეთში
  • საგადასახადო დეკლარაცია (შარშან და წინა წელს)
  • დიდი ბრიტანეთის მიმდინარე კომუნალური გადასახადები
  • პასპორტი ან პირადობის დამადასტურებელი სხვა ფორმა
  • საყოფაცხოვრებო ფულადი სახსრების მოძრაობის ანგარიშგება

ზოგადად, იპოთეკური განაცხადის დამუშავებას დაახლოებით 14–42 დღე სჭირდება. ეს შეიძლება უფრო გრძელი იყოს რთული აპლიკაციებისთვის.

ემიგრანტებისთვის მეგობრული იპოთეკური კრედიტორები დიდ ბრიტანეთში

დიდი ბრიტანეთის სახლის მყიდველების უმეტესობა იპოთეკას იღებს ქვეყანაში მოქმედი მრავალი საცალო ბანკიდან. არსებობს გაერთიანებული სამეფოს რამდენიმე ბანკი და სამშენებლო საზოგადოება, რომლებიც გვთავაზობენ როგორც ფიქსირებულ, ასევე ცვლად იპოთეკურ სესხებს. Ესენი მოიცავს:

იპოთეკის მრჩეველის პოვნა დიდ ბრიტანეთში

დიდ ბრიტანეთში მოქმედი ბევრი სხვადასხვა იპოთეკური მრჩეველი, იპოთეკური ბროკერი და იპოთეკური კონსულტაციის კომპანიაა. თუ გსურთ გამოიყენოთ დამოუკიდებელი ბროკერი, შეამოწმეთ, რომ ისინი ჩამოთვლილია  ფინანსური ქცევის ორგანოს (FCA) რეესტრში .

მრჩეველის მოსაძებნად შეგიძლიათ გამოიყენოთ ეს ვებსაიტები:

რა დახმარებაა შესაძლებელი გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის მისაღებად?

არსებობს სხვადასხვა სამთავრობო სქემები, რათა დაეხმაროს ადამიანებს, შეიძინონ სახლი დიდ ბრიტანეთში. Ესენი არიან:

  • საერთო საკუთრება : ეს არის სქემა, სადაც ყიდულობთ ქონების ნაწილს და ქირაობთ დარჩენილ წილს შემცირებული ტარიფით. ეს ხელმისაწვდომია მათთვის, ვისაც ოჯახის შემოსავალი 80,000 ფუნტზე ნაკლები აქვს (ან ლონდონში 90,000 ფუნტი). არსებობს სპეციალური საზიარო საკუთრების სქემები, რომლებიც დაეხმარებიან ხანდაზმულებს და შშმ პირებს სახლის შეძენაში. სქემა ხელმისაწვდომია მთელ ბრიტანეთში.
  • საწყისი სახლის სქემა : ეს საშუალებას აძლევს მყიდველებს დაზოგონ საბაზრო ღირებულების 30-50% ახალ სახლზე ან სახლზე, რომელიც გაიყიდა ვინმემ, ვინც თავდაპირველად ისარგებლა იმავე სქემით. ხელმისაწვდომია მხოლოდ ინგლისში.
  • ყიდვის უფლება :  საკრებულოს მოიჯარეებს საშუალებას აძლევს შეიძინონ თავიანთი საკრებულოს სახლი ფასდაკლებით. ფასდაკლების ზომა დამოკიდებულია ადგილმდებარეობასა და ქონების ტიპზე. ეს ხელმისაწვდომია მთელ ბრიტანეთში.

მთავრობის მიერ მხარდაჭერილი ამ სქემების გარდა, ფინტექ კომპანიების მზარდი რაოდენობა დაგეხმარებათ გაერთიანებული სამეფოს ქონების ასვლაზე. ეს კომპანიები მოიცავს  Proportunity  და  Habito . ეს ფინტექ კომპანიები იყენებენ ტექნოლოგიურ ინოვაციებს, რათა დაგეხმაროთ თქვენთვის საჭირო იპოთეკის მიღებაში.

თუ ცუდი კრედიტი გაქვთ, დიდ ბრიტანეთში იპოთეკის აღება უფრო რთულია. ამ შემთხვევაში, თქვენი საუკეთესო ვარიანტია გარკვეული დროის დახარჯვა თქვენი საკრედიტო რეიტინგის გასაუმჯობესებლად. თუმცა, ზოგიერთი კრედიტორი გვთავაზობს იმას, რაც ცნობილია, როგორც  ცუდი საკრედიტო იპოთეკა . ეს ჩვეულებრივ შემოთავაზებულია ქვეპრაიმ განაკვეთებით, სადაც თქვენ უნდა გადაიხადოთ დეპოზიტი მინიმუმ 25% (ზოგჯერ 30-35%).

რამდენია იპოთეკის ხარჯები დიდ ბრიტანეთში?

იპოთეკის გადახდებზე საპროცენტო განაკვეთების გარდა, არსებობს რამდენიმე სხვა დაკავშირებული საკომისიო, რომელსაც შეუძლია რამდენიმე ათასი ფუნტი დაამატოს მთლიან ხარჯებს. ეს გადასახადები მოიცავს:

საფასურის ტიპისაფასურის ახსნაღირებულება
მოწყობის საფასურიეს არის ადმინისტრაციული გადასახადი. კრედიტორები ამას ახდენენ იპოთეკის დასაყენებლად.თქვენი სესხის 0-3%.
დაჯავშნის საფასურიეს არის წინასწარი გადასახადი თქვენი იპოთეკის დაჯავშნისთვის. ის, როგორც წესი, არ არის დაბრუნებული, თუ იპოთეკა ჩამოიშლება ან თქვენ გამოხვალთ.100-200 ფუნტი
შეფასების საფასურიეს უხდის კრედიტორს ქონების შეფასების გამოკითხვაში. ხარჯები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს ქონების ღირებულების მიხედვით. ზოგიერთი გამსესხებელი შეიძლება დათანხმდეს ამ საკომისიოს უარს ან ადმინისტრაციულ ხარჯებში შეიტანოს.უფასოდ ან 150-1500 ფუნტ სტერლინგამდე
გამოკითხვის საფასურიშეფასების საფასურის გარდა, სურვილის შემთხვევაში შეგიძლიათ გადაიხადოთ კერძო გამოკითხვის ჩასატარებლად.400–1500 ფუნტი
გადარიცხვის საფასურიზოგჯერ მას უწოდებენ CHAPS-ს (Clearing House Automated Payment System), ეს საფასური იხდის თქვენს იპოთეკის პროვაიდერს თანხის გადარიცხვისთვის თქვენს ადვოკატზე.25-50 ფუნტი
უფრო მაღალი საკრედიტო გადასახადიეს ეხება მხოლოდ მცირე დეპოზიტის გადახდას. ის ფარავს გამსესხებლის დაზღვევას, თუ ვერ გადაიხდით იპოთეკას და მოგიწევთ ზარალზე გაყიდვა.თქვენი სესხის დაახლოებით 1.5%.
ადვოკატის საფასურიეს არის თქვენი ადვოკატის ღირებულება. ადვოკატთა უმეტესობა დააკისრებს იპოთეკის ფასის პროცენტს, თუმცა ზოგიერთი შეიძლება დათანხმდეს ცალკე ფიქსირებულ გადასახადს. ადვოკატებმა შეიძლება შეიტანონ შტამპის გადასახადის ხარჯები თავიანთ იურიდიულ საფასურში.500–1150 ფუნტი
იპოთეკური ბროკერის საკომისიოარასავალდებულო გადასახადი, თუ დაქირავებთ ბროკერს სერვისების დასაფარად.თქვენი სესხის დაახლოებით 0.3%.

გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის გადასახადის გადახდა

ზემოთ ჩამოთვლილი საკომისიოები უნდა გადაიხადოთ ან წინასწარ ან თქვენი გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის აღებიდან მალევე. ამის შემდეგ, ხშირად მოგიწევთ გასვლის საფასურის გადახდა თქვენი იპოთეკის დაფარვის შემდეგ. ეს არის იმისდა მიუხედავად, იპოთეკას ანაზღაურებთ ადრე თუ დროულად.

ზოგიერთი კრედიტორი მოიცავს ამ გადასახადს წინასწარ/ადმინისტრაციულ ხარჯებთან ერთად; დარწმუნდით, რომ შეამოწმეთ, თუ არ ხართ დარწმუნებული. გარდა ამისა, კრედიტორებს ასევე შეუძლიათ დააკისრონ ადრეული დაფარვის საფასური, თუ ადრე გადაიხდით იპოთეკას. ეს ჩვეულებრივ შეადგენს ვადამდელი დაფარვის ღირებულების 1-5%-ს შორის.

დიდი ბრიტანეთის გადასახადები და რელიეფი იპოთეკებზე

დიდ ბრიტანეთში სახლის ყიდვის ყველაზე დიდი დამატებითი ხარჯი არის მიწის გადასახადი Stamp Duty. იგი ასევე ცნობილია როგორც მიწისა და შენობების გარიგების გადასახადი (LBTT) შოტლანდიაში და მიწაზე გარიგების გადასახადი (LTT) უელსში.

ყველა მესაკუთრე-ოკუპანტმა უნდა გადაიხადოს შტამპის გადასახადი ინგლისში ან ჩრდილოეთ ირლანდიაში 250,000 ფუნტზე მეტი ღირებულების მქონე ქონებაზე (145,000 ფუნტი შოტლანდიაში ან 225,000 ფუნტი უელსში). გადასახადის გადასახადი მერყეობს 2%-დან 12%-მდე, შესყიდვის ფასის მიხედვით. როგორც წესი, ის სრულდება თქვენი ქონების შეძენის დასრულებიდან 14 დღის განმავლობაში.

მყიდველებმა, რომლებიც ყიდულობენ მეორე სახლს ან ყიდულობენ გასაქირავებელ ქონებას, უნდა გადაიხადონ დამატებითი 3%-იანი გადასახადი სტანდარტული ტარიფის ზემოთ.

2021 წლის ოქტომბრის მდგომარეობით, ინგლისსა და ჩრდილოეთ ირლანდიაში არარეზიდენტმა მყიდველებმა უნდა გადაიხადონ   შტამპის გადასახადი ორი პროცენტით მეტი , თუ ისინი შეიძენენ საცხოვრებელ საკუთრებას. ეს არ ეხება არარეზიდენტებს, რომლებიც ყიდულობენ ქონებას უელსსა და შოტლანდიაში.

Კაპიტალის მოგების გადასახადის

თუ ყიდით ქონებას, რომელიც არ არის თქვენი მთავარი საცხოვრებელი, თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ  კაპიტალის მოგების გადასახადი  გაყიდვის დასრულებიდან 60 დღის განმავლობაში მიღებულ მოგებაზე (როგორც დაქირავებული, ასევე არაგაქირავებული ქონებისთვის).

კაპიტალის მოგების პოლიტიკაში ცვლილებები ძალაში შევიდა 2015 წლის აპრილში. მანამდე არარეზიდენტებს არ ჰქონდათ კაპიტალის მოგების ვალდებულება. თუმცა კარგი ამბავი ის არის, რომ არარეზიდენტებს მხოლოდ 2015 წლის აპრილიდან მიღებული მოგების გამოთვლა სჭირდებათ.

საგადასახადო მოსაზრებები ყიდვა-გაქირავების იპოთეკაზე

2023 წლის ივლისის მდგომარეობით, მემამულეებმა უნდა გადაიხადონ გადასახადის 20% ყიდვა-გაყიდვის შემოსავალზე 12,571–50,270 ფუნტ სტერლინგამდე. თუ შემოსავალი აღემატება ამ თანხას, მათ უნდა გადაიხადონ 40% გადასახადი.

ქონების დაზღვევა დიდ ბრიტანეთში

მიუხედავად იმისა, რომ არ არის იურიდიული მოთხოვნა, კრედიტორების უმეტესობა მოითხოვს შენობის დაზღვევას დიდ ბრიტანეთში იპოთეკის აღებისას. ამისათვის დაგჭირდებათ ბიუჯეტი. ეს დაზღვევა ჩვეულებრივ ღირს დაახლოებით 150-200 ფუნტი წელიწადში. თუ თქვენ იღებთ იპოთეკურ სესხს დიდ ბრიტანეთში ბანკიდან, შესაძლოა თქვენს გეგმაში შეიტანოთ ქონების დაზღვევა.

თუ თქვენ ყიდულობთ ქონებას გასასვლელად, შენობის დაზღვევა კანონიერი მოთხოვნაა. კიდევ ერთი დაზღვევა, რომელიც გასათვალისწინებელია არის სახლის შიგთავსის დაზღვევა – შეადარეთ თქვენი ვარიანტები ისეთ საიტებზე, როგორიცაა  Confused.com .

იხილეთ ჩვენი სტატია დიდ ბრიტანეთში დაზღვევის შესახებ დამატებითი ინფორმაციისთვის ხელმისაწვდომი დაზღვევის სხვადასხვა ფორმების შესახებ.

გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის დაფარვა

თქვენ მოგიწევთ დაიწყოთ გადახდების გადახდა თქვენი გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკაზე ქონების შეძენიდან ერთი თვის შემდეგ. თქვენი იპოთეკის დაფარვა შედგება იპოთეკური სესხისთვის გადახდილი თანხისა და გადახდილი პროცენტის ოდენობისგან. ეს ეხება იმ შემთხვევაში, თუ არ გაქვთ მხოლოდ პროცენტის იპოთეკა, ამ შემთხვევაში თქვენ გადაიხდით მხოლოდ პროცენტს და შემდეგ მოგიწევთ იპოთეკაზე ნასესხები თანხის დაფარვა ვადის ბოლოს.

თქვენ, როგორც წესი, შეგიძლიათ ხელახლა მოაწყოთ თქვენი გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკა თქვენს კრედიტორთან ნებისმიერ დროს სხვა იპოთეკაზე გადასვლით, ხელახალი იპოთეკით, გადახდის პერიოდის ხელახალი მოლაპარაკებით ან თუნდაც სხვა კრედიტორზე გადასვლით. ამასთან, გაითვალისწინეთ, რომ ეს შეიძლება მოიცავდეს დამატებით ადმინისტრაციულ საფასურს.

თუ გიჭირთ იპოთეკის დაფარვა, დაუკავშირდით თქვენს კრედიტორს. თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ უფასო სესხის კონსულტაცია  მოქალაქეთა კონსულტაციაში  ან  ეროვნულ ვალის ხაზზე . შოტლანდიასა   და  უელსში , შესაძლოა , დახმარების მიღება შეძლოთ იპოთეკური სამაშველო სქემის ან მხარდაჭერის ფონდის მეშვეობით.

იპოთეკის რეფინანსირება დიდ ბრიტანეთში

იპოთეკის რეფინანსირება არის ახალი იპოთეკის აღების პროცესი არსებული იპოთეკის დასაფარად. ეს განსხვავდება მეორე იპოთეკის აღებისგან, რომელსაც გადაიხდით თქვენს არსებულ იპოთეკასთან ერთად.

შეიძლება დაგჭირდეთ თქვენი იპოთეკის რეფინანსირება, რათა შეამციროთ თქვენი გადახდის პერიოდი, შეამციროთ თქვენი საპროცენტო განაკვეთი ან გაათავისუფლოთ გარკვეული კაპიტალი სხვა რამეში ინვესტირებისთვის. დიდ ბრიტანეთში, ჩვეულებრივ, შეგიძლიათ თქვენი იპოთეკის რეფინანსირება ახალი იპოთეკის აღებით იმავე კრედიტორთან ან სხვასთან.

თქვენ უნდა გამოთვალოთ საკომისიოები, რომლებიც დაგეკისრებათ, რაც მოიცავს ბევრ იგივე გადასახადს, როგორც თქვენს არსებულ იპოთეკას, პლუს შესაძლო ადრეული დაფარვის საფასურებს. მიზანშეწონილია ისაუბროთ ფინანსურ ექსპერტთან, რათა განიხილოთ თქვენი გაერთიანებული სამეფოს იპოთეკის რეფინანსირების არსებითი მხარე.

სასარგებლო რესურსები

იპოთეკა დიდ ბრიტანეთში