Планирате да купите дом во ОК? Дознајте како можете да добиете хипотека во ОК, вклучувајќи ги тековните стапки и колку пари можете да позајмите.
Нема ограничувања за меѓународните да добијат хипотеки за да купат имот во ОК, но системот на аплицирање и примање станбен кредит може да биде сложен. За да ви помогнеме да се качите на скалата на имотот, објаснуваме како функционира системот за хипотека во ОК, вклучувајќи ги размислувањата за достапност, стапки и даноци.
Прочитајте за информации за следните теми:
Хипотеки во ОК
Велика Британија има еден од најголемите пазари за хипотеки во ОК, со 13,5 милиони хипотеки во вредност од околу 1,7 трилиони фунти. Сопственоста на домови е попопуларна во ОК отколку во многу земји низ Европа.
Иако опадна меѓу помладите возрасни групи во последниве години, купувањето дом во ОК и добивањето хипотека останува нешто што многу млади семејства го планираат. Постојат различни видови на хипотеки во ОК, достапни преку банките и градежните друштва. Повеќето трчаат околу 25 години, иако може да бидат подолги или пократки.
Дали треба да купите имот во ОК?
Постоеше неизвесност во врска со пазарот на домување во Обединетото Кралство откако земјата ја напушти Европската унија на 31 јануари 2020 година. при што некои места се зголемуваат повеќе од другите.
Просечната цена на куќите низ ОК остана прилично висока и е околу 285,861 фунти заклучно со мај 2023 година.
Има добрите и лошите страни ако одлучите да купите куќа во ОК. Вашата одлука зависи од вашите лични преференци и околности. Изнајмувањето нуди поголема флексибилност, но помала стабилност. Тоа носи и високи трошоци, особено во поголемите градови. Тоа е кажано: често е поодржлив потег во раниот период пред да одлучите каде сакате да се населите.
За да ви помогнеме да ја пресметате вашата одлука, прочитајте повеќе за изнајмување наспроти купување во ОК за некои од клучните размислувања.
Кој може да добие хипотека во ОК?
Нема законски ограничувања за возрасните да добијат хипотека во ОК. Меѓународните можат да земат хипотеки во ОК без разлика дали се резиденти или нерезиденти, иако точните услови ќе варираат во зависност од поединечните заемодавачи.
Секоја банка или градежно општество ќе има свој сет на барања, но генерално, главните фактори се:
Возраст
Бидејќи хипотеките во суштина се станбени заеми што ги исплаќате во текот на подолг период, за постарите возрасни групи е потешко да земат хипотека во ОК.
Повеќето банки и градежни друштва нема целосно да ги одбијат постарите апликанти, но тие веројатно ќе побараат поголем почетен депозит и ќе го ограничат времето дадено за отплата на хипотеката.
Приходи и безбедност на работа
Заемодавачите ќе треба да бидат уверени дека плаќањата за хипотека ќе бидат исполнети и мора да ги пресметаат ризиците кога нудат хипотеки. Ова може да ги стави во неповолна положба самовработените работници и хонорарците во ОК.
Ќе треба да покажете доказ за заработка и износот што можете да го позајмите ќе зависи од износот што хипотекарниот заемодавач смета дека можете да го вратите.
Кредитен резултат
Како и кај заемите и другите форми на кредит во ОК, вашата кредитна историја ќе биде проверена за да се утврди дали ги исполнувате условите за хипотека.
Ако имате лош кредит или низок кредитен рејтинг, заемодавачите можеби не сакаат да ви дадат хипотека. Најдоброто нешто што треба да направите во овие ситуации е да поминете неколку месеци обидувајќи се да го зголемите вашиот резултат (на пр., да ги исплатите сите неподмирени долгови, да бидете сигурни дека сте запишани во избирачкиот список).
Можете ли да добиете хипотека како меѓународен во ОК?
Иселениците, и резиденти и нерезиденти, можат легално да купат имот и да добијат хипотека во ОК. Сепак, за нерезиденти и државјани на не-ЕУ/ЕФТА, процесот за хипотеки во ОК може да биде малку покомплициран. Многу е полесно да се добие хипотека во ОК ако:
- Биле жител на ОК најмалку две години
- Се на постојана работа во ОК
- Имајте банкарска сметка во ОК
Овие барања се генерално поставени за да се осигура дека апликантот има изградено добра кредитна историја во ОК. Нерезидентите и оние кои не ги исполнуваат овие услови сè уште имаат можност да подигнат хипотека без статус (исто така позната како хипотека за самопотврдување) каде што треба да платите депозит од најмалку 25%.
Какви видови на хипотеки во ОК се достапни?
Со својата широка разновидност на опции, купувачите за прв пат може да бидат преоптоварени со сите хипотекарни производи достапни во ОК. Главните два типа на хипотеки во ОК се хипотеките со фиксна стапка и променливата стапка. Исто така, постојат неколку видови специјалисти за различни околности. Еве краток преглед на најпопуларните хипотеки во ОК.
Хипотека со фиксна стапка
Овие хипотеки доаѓаат со фиксна камата за периоди од вообичаено две или пет години. Каматната стапка обично потоа ќе премине на стандардната променлива стапка на заемодавачот на крајот од периодот со фиксна стапка. Хипотеките со фиксна стапка се популарни кај купувачите на домови во ОК, при што околу 75% од хипотеките во ОК се доделуваат како фиксна стапка.
Стандардната променлива стапка може да биде многу поскапа, така што сопствениците на куќи честопати го ставаат под хипотека својот имот на крајот на периодот со фиксна стапка.
Заемодавачите обично нудат хипотеки за период од околу 25 години. Сепак, може да се преговара и за пократки хипотеки (на пр. 15 или 20 години) и подолги хипотеки (на пример, 30 или 35 години).
Хипотека со променлива стапка
Хипотеките со променлива стапка може да флуктуираат и зависат од општата каматна стапка. Ова ги прави поризични од хипотеките со фиксна стапка во ОК, но тие можат да бидат корисни ако каматните стапки наеднаш паднат.
Многу хипотеки со променлива стапка се стандардна променлива стапка (SVR), која е стапка поставена од поединечни заемодаватели која може да се промени во секое време (на пример, по пораст или пад на основната стапка поставена од Банката на Англија).
Хипотека со попуст
Ова е форма на SVR хипотека, но со попуст што се применува на SVR за ограничен период (обично за околу 2-3 години). Кога купувате наоколу за хипотеки во ОК, ќе треба да го пресметате попустот, како и стапката на хипотека SVR што ја применува заемодавачот.
Хипотеки за следење
Ова се друга форма на SVR хипотеки кои ја следат каматната стапка од друг извор (обично Банката на Англија). Тие можат да бидат корисни во смисла на избегнување на ненадејно зголемување применето од вашиот заемодавач.
Хипотеки со ограничена стапка
Ова значи дека каматната стапка е ограничена на хипотека со променлива стапка и не може да се искачи над одредена сума. Некои хипотеки со ограничена стапка се нудат само со повисока стандардна стапка од другите хипотеки со променлива стапка во ОК.
Офсет хипотеки
Овие хипотеки се поврзани со вашите заштеди, така што салдото на вашата штедна сметка се користи за намалување на износот на каматата што се наплатува на вашата хипотека. Офсет хипотеките може или да ги намалат месечните исплати или да го скратат должината на рокот на хипотеката.
Хипотеки во ОК за други цели
Хипотеките во ОК се достапни и за други цели освен за купување на домот во кој имате намера да живеете, вклучувајќи ги следните сценарија:
Купување втор дом или викендица
Можете да земете втора хипотека користејќи го вашиот постоечки дом како обезбедување. Капиталот (вредносниот износ на постоечкиот имот што сте го исплатиле) можете да го искористите за нов заем.
На пример, ако вашиот дом вреди 250.000 фунти и ви остануваат 150.000 фунти да платите за вашата хипотека, имате 100.000 фунти во капитал што можете да ги позајмите за втора хипотека.
Вторите хипотеки понекогаш ги користат сопствениците на куќи за да соберат капитал за други цели освен за купување втор дом, како што е реновирање на домот.
Купување имот за изнајмување
Можете да земете хипотека за купување-за-да која ви овозможува да го купите имотот како инвестиција без да треба да го обезбедите целиот износ за целосно да го купите. Потоа ги покривате хипотеките и другите трошоци преку плаќања за изнајмување од станарите.
Многу хипотеки за купување за издавање се само со камата, што значи дека ја плаќате само каматата. Потоа го исплаќате секое неподмирено салдо на крајот на хипотеката (на пример, 25 години), можеби преку продажба на имотот. Достапни се и хипотеки за отплата, но се поскапи; така, треба да се наплаќаат повисоки кирии.
Стекнување деловен имот
Можете да земете комерцијална хипотека ако сакате да купите имот за деловна употреба во ОК. Комерцијалните хипотеки се многу слични на домашните хипотеки во ОК. Обично ќе треба да обезбедите депозит од околу 25%.
Кои се хипотекарните стапки во Обединетото Кралство?
Стапките на хипотеките во ОК се под влијание на различни фактори, вклучувајќи:
- Основната стапка на Банката на Англија
- Сооднос заем-вредност
- Конкурентност на хипотекарниот пазар
Од јули 2023 година, хипотекарните стапки постојано се зголемуваат во ОК – толку многу што стапките се највисоки што биле од август 2008 година. Во тандем, SVR исто така е во пораст.
За да добиете идеја за тековните каматни стапки во ОК, проверете ги тековните хипотекарни стапки на HSBC .
Иако 100% хипотеки се ретки во ОК, некои производи без депозит се достапни. Тие бараат родител или член на семејството да дејствува како гарант.
Ако размислувате да инвестирате во имот за купување за издавање, ќе најдете хипотекарни стапки од околу 5-7,5%. Ќе треба да се запознаете со различните правила за оданочување во врска со инвестициите во имот, вклучително и доплата од 3% данок на земја (SDLT) .
Општо земено, хипотеките за купување-до-да вклучуваат построги тестирања за достапност. Како таков, можеби ќе ви треба поголем депозит отколку ако купувате имот на сопственикот.
Колку можете да позајмите?
Хипотекарниот систем на ОК ги смета околностите на секој заемопримач како единствени. Како резултат на тоа, може да најдете некои заемодавачи кои се подготвени да ви понудат поголем заем од другите. Во Обединетото Кралство има над 50 хипотекарни заемодавачи, па затоа вреди да купувате наоколу за најдобри стапки.
Општо земено, постојат три основни фактори кои хипотекарните заемодавци во ОК ќе ги земат предвид пред да ви понудат понуда:
- Вашиот вкупен приход на домаќинството: По правило, обично можете да позајмите до 4,5 пати повеќе од вашиот годишен приход на домаќинството (понекогаш пет пати за одредени професии). Ова ќе зависи од вашата кредитна историја. Хипотекарните заемодавачи ги земаат предвид сите појдовни трошоци, вклучувајќи кредитни картички, заеми, членства и секојдневни трошоци за трошење при пресметување на износот што можат да го понудат.
- Вредноста на имотот: Општо земено, коефициентот на хипотека помеѓу заемот и вредноста се движи од 50% за инвеститорите кои купуваат до издавање, преселниците на домови и вторите хипотеки до 95% за првпат купувачите. Општо земено, колку поголем депозит имате, толку подобра стапка може да добиете. Сепак, критичното прашање е што заемодавецот мисли дека вреди имотот. Пред да ви биде понудена хипотека, ќе се изврши целосна проценка.
- Проценка на заемодавачот за тоа што можете да си дозволите: Тука се земаат предвид вашите уникатни околности: вашата евиденција за прилив/одлив на готовина и вашите тековни расположливи средства
Калкулатори за хипотека во Велика Британија
Многу онлајн калкулатори за хипотека во ОК го бараат само вашиот приход. Откако ќе го пресметаат соодветниот множител, тие ги упатуваат посетителите да разговараат за нивната единствена ситуација со хипотекарниот заемодавател.
Калкулаторот за достапност на Money Helper и калкулаторот за хипотека на HSBC ќе ви помогнат да ги усогласите вашите очекувања за задолжување со капацитетот на заемодавачот да ги задоволи вашите финансиски потреби.
Како да аплицирате за хипотека во ОК?
Можете да аплицирате за хипотека директно од банка или градежно друштво. Алтернативно, можете да користите брокер за хипотека или независен финансиски советник или брокер за хипотека кој може да споредува различни хипотеки во ОК.
Пред да аплицирате за хипотека во ОК, проверете во трите бироа за известување за кредити – TransUnion , Equifax и Experian – и побарајте бесплатен кредитен извештај за да бидете сигурни дека нема грешки при известувањето.
Добра идеја е потоа да разговарате со неколку советници за хипотека за да ви помогнат да ја изберете вистинската опција за хипотека. Тие може да вклучуваат советници во банки или градежни друштва, или можете да разговарате со независен финансиски советник или брокер за хипотека.
Потоа ќе треба да започнете со собирање на документацијата што може да ја побара вашиот заемодавач, вклучувајќи:
- Уплатници од последните три месеци
- Доказ за вашиот статус на жителство во ОК (ако е применливо)
- Формулар P60 (годишно резиме на данок во ОК) од вашиот работодавец
- Три до шест месеци банкарски изводи
- Доказ за добиените бенефиции за пензија или осигурување во ОК
- Две до три години проверени сметки ако сте самовработени во ОК
- Даночни пријави (минатата и претходната година)
- Тековни сметки за комунални услуги во ОК
- Пасош или друга форма на идентификација
- Извештаи за парични текови на домаќинствата
Општо земено, потребни се околу 14-42 дена за да се обработи барањето за хипотека. Ова може да биде подолго за сложени апликации.
Хипотекарни заемодавци погодни за иселениците во ОК
Повеќето купувачи на куќи во ОК ја добиваат својата хипотека од една од многуте банки за малопродажба кои работат во земјата. Постојат неколку банки и градежни друштва во Обединетото Кралство кои нудат хипотеки со фиксна и променлива стапка. Тие вклучуваат:
Наоѓање советник за хипотека во ОК
Постојат многу различни советници за хипотека, брокери за хипотека и компании за советување хипотеки кои работат во ОК. Ако сакате да користите независен брокер, проверете дали тие се наведени во регистарот за Финансиско однесување (FCA) .
За да најдете советник, можете да ги користите овие веб-локации:
Каква помош е достапна за добивање хипотека во ОК?
Постојат различни владини шеми за да им помогнат на луѓето да купат дом во ОК. Овие се:
- Заедничка сопственост : Ова е шема каде што купувате дел од имотот и го изнајмувате преостанатиот дел по намалена цена. Ова е достапно за оние со приходи во домаќинството под 80.000 фунти (или 90.000 фунти во Лондон). Постојат посебни шеми за заедничка сопственост за да им се помогне на постарите луѓе и на оние со попреченост да купат дом. Шемата е достапна низ ОК.
- Шема за почеток на домот : Ова им овозможува на купувачите да заштедат помеѓу 30-50% од пазарната вредност на нова куќа или куќа што била продадена од некој што првично имал корист од истата шема. Достапно само во Англија.
- Право на купување : им овозможува на станарите на општината да го купат својот градски дом по намалена цена. Големината на попустот зависи од локацијата и видот на имотот. Ова е достапно низ ОК.
Покрај овие шеми поддржани од владата, зголемениот број финтех компании можат да ви помогнат да се качите на скалата за имот во ОК. Овие компании ги вклучуваат Proportunity и Habito . Овие финтех компании користат технолошки иновации за да ви помогнат да ја добиете потребната хипотека.
Ако имате лош кредит, потешко е да добиете хипотека во ОК. Во овој случај, вашата најдобра опција е да потрошите некое време за да го подобрите вашиот кредитен рејтинг. Сепак, некои заемодавачи нудат оние што се познати како лоши кредитни хипотеки . Тие обично се нудат со суб-прими стапки каде што треба да платите депозит од најмалку 25% (понекогаш 30–35%).
Колку се трошоците за хипотека во ОК?
Покрај каматните стапки на плаќањата за хипотека, постојат неколку други поврзани такси кои можат да додадат неколку илјади фунти на вкупните трошоци. Овие такси вклучуваат:
| Вид на надоместок | Објаснување на надоместокот | Цена |
| Надоместок за аранжман | Ова е административна такса. Заемодавачите го наплатуваат ова за поставување на хипотеката. | 0-3% од вашиот заем |
| Надомест за резервација | Ова е претплата за резервација на вашата хипотека. Обично не се враќа ако хипотеката пропадне или ако се повлечете. | 100-200 фунти |
| Надоместок за вреднување | Ова му плаќа на заемодавачот да изврши анкета за да го вреднува имотот. Трошоците може многу да варираат во зависност од вредноста на имотот. Некои заемодавачи може да се согласат да се откажат од оваа такса или да го вклучат во административните трошоци. | Бесплатно или помеѓу 150-1.500 фунти |
| Надоместок за анкета | Освен надоместокот за вреднување, можете да платите за да се спроведе приватна анкета доколку сакате. | 400-1.500 фунти |
| Надомест за трансфер | Исто така, понекогаш наречен CHAPS (Систем за автоматско плаќање на Clearing House), оваа такса плаќа за вашиот давател на хипотека да ги префрли парите на вашиот адвокат. | 25-50 фунти |
| Повисоко плаќање за заем | Ова важи само кога се плаќа мал депозит. Го покрива осигурувањето на заемодавачот ако не можете да ја вратите хипотеката и морате да ја продадете со загуба. | Околу 1,5% од вашиот заем |
| Адвокатска такса | Ова е цената на вашиот адвокат. Повеќето адвокати ќе наплатат процент од цената на хипотеката, иако некои може да се согласат на посебна фиксна такса. Адвокатите може да ги вклучат трошоците за маркица во нивната сметка за правни такси. | 500-1.150 фунти |
| Надоместок за брокер за хипотека | Факултативна такса ако ангажирате брокер за покривање на услугите. | Околу 0,3% од вашиот заем |
Плаќање такси за хипотека во ОК
Таксите наведени погоре треба да се платат однапред или набргу по преземањето на вашата хипотека во ОК. Потоа, честопати ќе треба да платите излезна такса по отплатата на вашата хипотека. Ова е без разлика дали ја враќате хипотеката предвреме или навреме.
Некои заемодавачи ја вклучуваат оваа такса со однапред/административни трошоци; проверете дали не сте сигурни. Дополнително, заемодавачите можат да наплатат и такса за предвремена отплата ако предвреме ја исплатите хипотеката. Ова е обично помеѓу 1-5% од вредноста на предвремената отплата.
Даноци во ОК и олеснување на хипотеките
Најголемиот дополнителен трошок за купување на дом во ОК е данокот на такса на земјиштето. Тој е исто така познат како данок на трансакција на земјиште и згради (LBTT) во Шкотска и данок на трансакција на земјиште (LTT) во Велс.
Сите сопственици треба да платат такса за маркичка за кој било имот чија вредност е повеќе од 250.000 фунти во Англија или Северна Ирска (145.000 фунти во Шкотска или 225.000 фунти во Велс). Данокот што се плаќа се движи од 2% до 12% во зависност од куповната цена. Обично се доспева во рок од 14 дена од финализирањето на купувањето на имотот.
Купувачите кои купуваат втор дом или имот што се купува за издавање треба да платат дополнителен доплата од 3% над стандардната стапка.
Почнувајќи од октомври 2021 година, нерезидентните купувачи во Англија и Северна Ирска мора да платат два процентни поени повеќе на такса за печат ако купат станбен имот. Ова не важи за нерезиденти кои купуваат имот во Велс и Шкотска.
Данок на капитална добивка
Ако продадете имот што не е ваша главна резиденција, ќе мора да плаќате данок на капитална добивка за која било добивка остварена во рок од 60 дена од финализирањето на продажбата (и за имоти за изнајмување и за неизнајмување).
Промените во политиката за капитални добивки стапија на сила во април 2015 година. Пред ова, нерезидентите немаа обврска за капитални добивки. Добрата вест, сепак, е дека нерезидентите треба само да ги пресметаат добивките остварени од април 2015 година.
Даночни размислувања за хипотеки за купување-до-да
Почнувајќи од јули 2023 година, сопствениците мора да платат 20% од данокот на приходот од купување до изнајмување помеѓу 12.571-50.270 фунти. Доколку приходот го надмине овој износ, тие мора да платат данок од 40%.
Осигурување на имот во ОК
Иако не е законски услов, повеќето заемодавци бараат градење осигурување кога земаат хипотеки во ОК. Ќе треба да одвоите буџет за ова. Ова осигурување обично чини околу 150-200 фунти годишно. Ако добивате хипотека во ОК од банка, можеби ќе можете да вклучите осигурување на имот во вашиот план.
Ако купувате имот за издавање, осигурувањето на зградата е законски услов. Друго осигурување што вреди да се разгледа е осигурувањето на домашна содржина – споредете ги вашите опции на сајтови како Confused.com .
Погледнете ја нашата статија за осигурување во ОК за повеќе детали за различните достапни форми на осигурување.
Отплата на хипотеки во Велика Британија
Ќе мора да започнете со плаќање на вашата хипотека во ОК месецот откако ќе го купите имотот. Вашата отплата на хипотека се состои од износот платен кон хипотекарниот заем и износот на платената камата. Ова важи освен ако немате хипотека само со камата, во тој случај ќе ја исплатите само каматата, а потоа ќе треба да го подмирите износот позајмен за хипотеката на крајот на рокот.
Обично можете да преговарате за вашата хипотека во Обединетото Кралство со вашиот заемодавач во секој момент со префрлување на друга хипотека, под хипотека, повторно преговарање за периодот на плаќање или дури и префрлување на друг заемодавач. Сепак, имајте на ум дека ова може да вклучува дополнителни административни такси.
Ако наидете на потешкотии со отплатата на хипотеките, контактирајте со вашиот заемодавач. Можете исто така да добиете бесплатен совет за долгови во Citizens Advice или National Debtline . Во Шкотска и Велс , можеби ќе можете да добиете помош преку шема за спасување хипотека или фонд за поддршка.
Рефинансирање на хипотеки во ОК
Рефинансирање на хипотека е процес на преземање нова хипотека за да се исплати вашата постоечка хипотека. Тоа е различно од земање на втора хипотека што ќе ја платите заедно со вашата постоечка хипотека.
Можеби ќе сакате да ја рефинансирате вашата хипотека за да го скратите периодот на плаќање, да ја намалите каматната стапка или да ослободите дел од капиталот за да инвестирате во нешто друго. Во Обединетото Кралство, обично можете да ја рефинансирате вашата хипотека со преземање нова хипотека кај истиот заемодавател или друг.
Ќе треба да ги пресметате таксите што ќе ги направите, кои ќе вклучуваат многу исти такси како вашата постоечка хипотека плус можни такси за предвремена отплата. Препорачливо е прво да разговарате со финансиски експерт за да разговарате за основаноста на рефинансирањето на вашата хипотека во ОК.
Корисни ресурси
- Обединетото Кралство Достапни шеми за сопственост на куќи : владина поддршка за првпат купувачи и други на кои им е тешко да купат во ОК
- ХСБЦ ОК : тековни стапки на хипотека во ОК