Хочете захистити свій іспанський будинок від таких ризиків, як пошкодження та крадіжка зі зломом? Ми пояснюємо страхування житла в Іспанії та пояснюємо, як ви можете отримати покриття.

Іспанія є популярним місцем для експатів, понад 12% населення якої народилися за кордоном, і багатьох людей приваблює теплий клімат і хороша якість життя. Однак, щоб життя вашої мрії під сонцем не зіпсувалося, вам потрібно буде подумати про захист від таких ризиків, як пожежа або злом.

На відміну від деяких інших типів страхування в Іспанії , покриття будинку не є обов’язковою вимогою законодавства, коли йдеться про будівлю чи вміст. Проте багато мешканців для душевного спокою оформлюють поліс, щоб покрити свої мирські блага. Цей посібник пояснює, що вам потрібно знати, коли справа доходить до вибору хорошого страхового покриття житла, з розділами про:

Огляд страхування житла в Іспанії

В Іспанії зазвичай існує два види страхування житла ( seguro de hogar ):

  • Страхування вмісту ( seguro de contenido ) , іноді відоме як страхування орендарів/орендарів, захищає всі рухомі активи, такі як меблі та цінні речі
  • Страхування будівель ( seguro de construcción ) покриває нерухоме майно, включаючи стіни, підлоги, стелі та будь-яке внутрішнє обладнання.

Страхування ні вмісту, ні будівлі не є обов’язковим в Іспанії, хоча воно рекомендується, особливо якщо у вас є дороге майно. Зазвичай їх можна придбати як комбінований пакет, який часто називають просто страхуванням житла. Більшість форм страхування житла в Іспанії зазвичай включає страхування відповідальності. Якщо ні, ви зазвичай можете додати це як додатковий елемент.

У 2020 році сектор страхування житла в Іспанії становив понад 4,6 мільярда євро , що є третім за величиною страхуванням нежиття в Іспанії після страхування автомобіля та медичного страхування . Однак, за оцінками, вісім мільйонів будинків по всій країні не мають страхування майна.

Генеральний директорат зі страхування та пенсійних фондів ( Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP ) регулює страховий ринок Іспанії . Усі компанії повинні працювати в рамках закону, інакше їм загрожують великі штрафи або ще гірше.

Чи можете ви скористатися страхуванням житла в іншій країні в Іспанії?

В Іспанії немає законів, які забороняють страхування житла за кордоном, тому ви можете це зробити, якщо придбали поліс розширеного покриття, який включає захист за кордоном. Деякі страховики готові надати страхування вмісту, яке поширюється на інші країни. Однак компанії зазвичай пропонують страхування будівель для будинків за кордоном, лише якщо вони мають продукти, призначені для експатів, наприклад страхування будинків для відпочинку.

Якщо ви переїжджаєте до Іспанії , можливо, ви зможете перенести свій існуючий поліс страхування житла на нове майно, якщо ваш постачальник послуг страхування працює в Іспанії. Усі страхові компанії в ЄС/ЄАВТ можуть торгувати в Іспанії, якщо вони дотримуються вказівок ЄС . Однак ваш страховик захоче перерахувати вашу премію на основі вашої нової власності та пов’язаних з нею факторів ризику. Вони також можуть стягувати комісію адміністратора. Перевірте умови у свого поточного постачальника, якщо ви збираєтеся це зробити.

Іспанські компанії зі страхування житла

Оскільки іспанський ринок страхування житла настільки прибутковий, не варто дивуватися, що є кілька страховиків на вибір. Дійсно, спочатку кількість компаній може збентежити. Однак обов’язково проведіть дослідження та переконайтеся, що ви отримаєте правильне покриття для свого будинку. 

Деякі компанії пропонують пропозиції спеціально для експатів, які живуть в Іспанії, як-от Liberty та Caser. Однак багато страхових компаній зазвичай пропонують поліси лише іспанською мовою, і це може бути те, що вам потрібно враховувати.

Багато іспанських банків також продають страхові продукти, включно зі страхуванням житла, тому варто шукати їх у магазинах.

Страхування житла/орендодавців в Іспанії

Страхування майна ( seguro de contenido ) також відоме як страхування орендарів/орендарів ( seguro de inquilinos ) в Іспанії. Це тому, що це звичайна покупка серед орендарів , яким зазвичай не потрібна страховка будівлі. Однак страхування майна часто продається разом зі страхуванням будівлі іспанським домовласникам .

Страхування майна в Іспанії є необов’язковим, і орендар зобов’язаний застрахувати свої речі. Пакети, як правило, суттєво відрізняються між компаніями. Однак більшість із них матимуть принаймні два рівні страхування (стандартний і всі ризики) або запропонують стандартний план із можливістю вибору додаткового покриття, яке вам потрібно.

Стандартні плани захищають від пожежі та пошкодження водою. Вони також часто включають пошкодження електричним струмом, крадіжки, вандалізм і покриття цивільної відповідальності. Загальні винятки – це обмеження загальної вартості вмісту, який ви можете покрити, цінні предмети, такі як дорогі ювелірні вироби, предмети, що зберігаються в садах, і пошкодження, спричинені нещасними випадками чи недбалістю.

Плани страхування від усіх ризиків, які іноді називають повним комплексним страхуванням, зазвичай включають майже все. Це означає такі ризики, як збитки, спричинені недбалістю, вивезення майна з території, транспортних засобів, таких як велосипеди та човни, а також екстрені та судові витрати. Вони також мають вищі ліміти виплат на цінні речі. Однак обмеження все ж є. Наприклад, ви не зможете подати претензію щодо навмисного пошкодження або пошкодження дорожніх транспортних засобів, оскільки для автомобілів потрібна окрема страховка .

Витрати на страхування домашнього майна

Як і у випадку з усіма видами страхування в Іспанії , сума, яку ви платите за покриття майна вашого будинку, залежить від різних факторів, включаючи вартість і стан ваших речей, рівень покриття, яке ви берете, ваше місцезнаходження, фактори ризику, пов’язані з вашим майном, і ваші індивідуальний страховий профіль.

Типові ціни становлять близько 75–100 євро на рік за базові поліси. Розраховуйте платити близько 125–200 євро на рік за покриття всіх ризиків. Це може бути більше, якщо ви страхуєте цінні речі. Багато компаній мають калькулятори витрат на своїх веб-сайтах, наприклад цей від Liberty .

Страхування будівель в Іспанії

Зазвичай ви можете придбати страхування будівлі ( seguro de construcción ) в Іспанії як окремий поліс. Деякі компанії можуть включити його до категорії страхування житла ( seguro de hogar ) і продати його як базовий варіант полісу, який покриває структуру власності, але не вміст.

Деякі компанії також продають певні типи страхування будівель, наприклад, для квартир у комунальних будинках, будинків-пам’ятників чи нерухомості, яка не була зайнята протягом тривалого часу.

Страхування будівель користується популярністю серед орендодавців, які здають в оренду немебльовані приміщення. Деякі домовласники також можуть застрахувати лише свою будівлю, а не її вміст. Іспанські іпотечні кредитори можуть наполягати на мінімальному страховому покритті будівлі.

Подібно до страхування майна, зазвичай можна знайти кілька різних рівнів страхового покриття будівлі. Базові плани захищатимуть внутрішні та зовнішні стіни, стелі, підлоги, горища та, як правило, ванну кімнату та кухонні блоки від пожежі та пошкодження водою. Деякі базові поліси також включають покриття пошкоджень електричним струмом і цивільної відповідальності. Звичайними винятками є пошкодження через недбалість, землетруси та садові пристосування, такі як сараї та басейни.

Політика всіх ризиків враховуватиме все вищезазначене, а також може включати блоки опалення та кондиціонування повітря, системи каналізації, а також стаціонарне освітлення та звукове обладнання. Більшість полісів покриває вартість повної реконструкції, тоді як базові поліси часто мають обмеження на суму покриття та можуть оплачувати лише ремонт, а не заміну деяких структур.

Вартість страхування будівель в Іспанії

Вартість страхування будівель в Іспанії залежить від таких факторів, як вік будівлі, розмір, вартість, стан, розташування та використані матеріали. Страховик також може поставити вам запитання щодо будь-яких встановлених вами систем безпеки, а також щодо основного призначення будівлі (наприклад, основне житло, вторинне житло).

Витрати зазвичай починаються приблизно від 100 євро для базових планів, але можуть сягати приблизно 400–500 євро або більше для страхування «все включено» для великої окремої нерухомості. Перевірте витрати на такому калькуляторі, як цей на веб-сайті Caser .

Комбіноване страхування житла в Іспанії

Комбіноване страхування є найпопулярнішим видом страхування житла в Іспанії. Зазвичай його називають просто страхуванням житла ( seguro de hogar ), або іноді страхуванням домогосподарства, воно включає покриття як будівлі, так і майна. Зазвичай ви отримуєте покриття відповідальності за це. Комбіноване страхування особливо підходить для власників, які купили нерухомість в Іспанії, в якій вони мають намір жити.

Зазвичай ви можете заощадити близько 10-20%, купуючи комбіноване страхування житла в Іспанії, порівняно з вартістю придбання двох окремих полісів. Скористайтеся таким симулятором цін, як цей на веб-сайті Liberty, щоб отримати пропозицію та порівняти її з окремими цінами на страхування будівлі та вмісту.

Страхування відповідальності в Іспанії

Страхування відповідальності в Іспанії покриває ваші витрати у випадку інциденту, який спричиняє травми чи збитки третім особам або їхньому майну, у вашому домі чи через ваше майно. Він може покрити судові витрати, медичні витрати, витрати на заміну майна та навіть витрати на поховання у випадку смертельного нещасного випадку.

В Іспанії страхування відповідальності зазвичай є частиною страхування вашого житла. Деякі основні правила можуть не включати його як стандарт, але зазвичай ви можете додати його для збільшення премії. Максимальний розмір покриття відповідальності варіюється від близько 300 000 євро за основними страховими полісами до 1-5 мільйонів євро за планами страхування від усіх ризиків.

Люди в Іспанії не зазвичай оформляють страхування приватної відповідальності, якщо тільки вони не ведуть бізнес або не займаються професійною діяльністю. Не так багато страхових компаній продають страхування відповідальності, не пов’язаної з бізнесом. Santalucia – це той, хто робить. Якщо ви хочете оформити поліс особистої відповідальності, ви можете отримати ціну на калькуляторі тут (іспанською мовою).

Як вибрати страхування житла в Іспанії

Вибір правильного страхування житла в Іспанії полягає в зважуванні всіх факторів, важливих для вас. Ось деякі речі, які ви можете врахувати, окрім щорічної премії:

  • Скільки компанія виплачує у разі претензії.
  • Чи можете ви налаштувати політику так, щоб ви не платили за покриття, яке вам не потрібно, і не втрачали нічого, що вам потрібно.
  • Будь-які бонуси, знижки чи заохочення, наприклад, бонуси без претензій або подарунки для нових клієнтів.
  • Репутація компанії: які відгуки клієнтів і що пишуть сайти з відгуками в Інтернеті?
  • Наскільки легко подати претензію або розірвати договір?

Крім того, ви також можете перевірити, як компанії працюють з точки зору сталого розвитку, етики та корпоративної соціальної відповідальності. Ви можете перевірити, чи зареєстрована компанія та як вона працює, на таких сайтах, як EcoVadis і CSR Hub .

Подача заявки на страхування житла в Іспанії

Як правило, кожна компанія має свою процедуру подання заявки. Однак у більшості великих фірм ви можете почати із заповнення форми пропозиції та продовжити далі. Залежно від ваших потреб місцевий агент може зв’язатися з вами, щоб обговорити ваші вимоги та провести вас через процес.

Тривалість процесу залежить від того, чи ви берете комбінований поліс із страхуванням будівлі. У цьому випадку вам, як правило, доведеться надати детальну інформацію про нерухомість, наприклад вік, розмір і стан. Ваш страховик може попросити вас надати професійну оцінку.

Щоб оформити страхування, вам зазвичай потрібно надати адресу, документ, що посвідчує особу, ваш номер NIE та банківські реквізити для оплати. Компанія надішле вам політику та відповідні документи електронною поштою або поштою. Більшість полісів діятиме щонайменше дванадцять місяців і може автоматично поновлюватися, якщо ви не скасуєте протягом періоду повідомлення.

Як подати заяву на страхування житла в Іспанії

Якщо вам потрібно подати заяву на страхування житла в Іспанії, вам слід якомога швидше зв’язатися зі своїм страховиком. Ваша страхова компанія повинна надати чіткі відомості про процес подання претензій, коли ви берете поліс. Як правило, вам доведеться зателефонувати їм або надіслати їм електронний лист. Більшість компаній вимагають, щоб ви подали претензію протягом семи днів після інциденту.

Вам потрібно буде заповнити форму претензії та вказати інформацію про страхувальника, номер полісу та деталі вашої претензії. Ви можете надіслати фотографії, якщо ви повідомляєте про пошкодження. У разі крадіжки зі зломом або злочинного збитку ви зазвичай повинні надати поліцейський звіт . Ваш страховик, ймовірно, надасть вам номер претензій і призначить вам представника.

Прості претензії зазвичай розглядаються протягом кількох тижнів. Якщо виникнуть запитання й потрібно надати додаткову інформацію, це може зайняти більше часу. Згідно з іспанським законодавством, ви повинні отримати відшкодування протягом трьох місяців з дати інциденту.

Розірвання договору або зміна постачальника

Ви можете скасувати договір або змінити страховика в Іспанії, якщо знайдете кращу пропозицію або незадоволені існуючими послугами. Кожна компанія має свої умови припинення. Термін попередження може становити від 15 днів до трьох місяців. Якщо ви уклали страхування на фіксований період, можливо, вам доведеться сплатити вихідний збір, якщо у вас немає поважних причин для скасування.

Багато полісів страхування житла в Іспанії автоматично поновлюються, якщо ви не повідомите заздалегідь про припинення. Як правило, вам потрібно написати в компанію, повідомивши їх про своє рішення та вказавши причини. Страховик має право відмовити в продовженні договору за наявності поважної причини та попередити вас за 15 днів.

Подання скарги на іспанську страхову компанію

Щоб поскаржитися на іспанську страхову компанію, виконайте такі дії:

  • Крок перший – подайте письмову скаргу до омбудсмена або відділу обслуговування клієнтів вашої страхової компанії. Ваш страховик повинен надати вам інформацію про свого омбудсмена. Якщо ні, ви можете знайти їх на  веб-сайті DGSFP .
  • Крок другий . Якщо ви не задоволені відповіддю або не отримаєте відповідь протягом двох місяців, ви можете подати скаргу до DGSFP. Вони оцінять скаргу після того, як зв’яжуться зі страховиком, і видадуть звіт із зазначенням того, чи вважають вони, що компанія дотрималася закону.
  • Крок третій . Ваш останній варіант, якщо ви все ще не задоволені, це звернутися до суду. Ви також можете звернутися до суду, перш ніж подавати скаргу до DGSFP. Однак майте на увазі, що ви несете відповідальність за судові витрати.

Страхування будинків для відпочинку в Іспанії

Багато людей володіють будинками для відпочинку в Іспанії. У результаті багато іспанських страхових компаній пропонують страхування будинків для відпочинку, яке іноді називають страхуванням другого житла ( seguro de sefunda vivienda ). Ви також можете знайти пропозиції від іноземних страхових фірм і спеціалістів зі страхування будинків для відпочинку, таких як IntaSure у Великобританії.

Страхування будинків для відпустки зазвичай включає таке ж покриття, як і для звичайних будинків, крім того, як правило, ви можете застрахувати конкретні ризики, пов’язані з вторинним житлом, наприклад захист від втрати прибутку від оренди.

Корисні ресурси

Страхування житла в Іспанії: майно, вміст і відповідальність