Möchten Sie Ihr spanisches Zuhause vor Risiken wie Beschädigung und Einbruch schützen? Wir erklären Ihnen, wie Sie eine Hausratversicherung in Spanien abschließen können.

Spanien ist ein beliebtes Reiseziel für Expats, da mehr als 12 % der Bevölkerung im Ausland geboren sind und viele Menschen vom warmen Klima und der guten Lebensqualität angezogen werden. Damit Ihr Traum vom Leben unter der Sonne jedoch nicht zunichte gemacht wird, müssen Sie über den Schutz vor Risiken wie Feuer oder Einbruch nachdenken.

Im Gegensatz zu einigen anderen Versicherungsarten in Spanien ist die Hausratversicherung in Bezug auf Gebäude oder Hausrat nicht gesetzlich vorgeschrieben. Um jedoch beruhigt zu sein, schließen viele Bewohner eine Police zur Absicherung ihrer weltlichen Güter ab. In diesem Ratgeber erfahren Sie, was Sie bei der Auswahl einer guten Hausratversicherung wissen müssen, mit folgenden Abschnitten:

Überblick über die Hausratversicherung in Spanien

In Spanien gibt es üblicherweise zwei Arten von Hausratversicherungen (   seguro de hogar   ):

  • Die Hausratversicherung (   seguro de contenido   )   , manchmal auch Mieter-/Mieterversicherung genannt, schützt alle beweglichen Vermögenswerte wie Möbel und Wertsachen
  • Die Gebäudeversicherung (   seguro de construcción   )   deckt unbewegliches Vermögen, einschließlich Wände, Böden, Decken und etwaige Innenausstattung.

In Spanien ist weder eine Hausrat- noch eine Gebäudeversicherung obligatorisch, sie wird jedoch empfohlen, insbesondere wenn Sie über teure Besitztümer verfügen. Sie können in der Regel als Kombipaket erworben werden, oft auch einfach als Hausratversicherung bezeichnet. Die meisten Hausratversicherungen in Spanien beinhalten in der Regel eine Haftpflichtversicherung. Wenn nicht, können Sie es normalerweise als optionales Element hinzufügen.

Im Jahr 2020 hatte der Hausratversicherungssektor in Spanien einen Wert von mehr als   4,6 Milliarden Euro   und war damit nach der Kfz-Versicherung und der Krankenversicherung die drittgrößte Nichtlebensversicherung in Spanien. Schätzungsweise acht Millionen Haushalte im ganzen Land verfügen jedoch nicht über eine Sachversicherung.

Die Generaldirektion für Versicherungen und Pensionsfonds (   Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP   ) reguliert   den Versicherungsmarkt in Spanien   . Alle Unternehmen müssen sich an das Gesetz halten, andernfalls drohen hohe Geldstrafen oder Schlimmeres.

Können Sie eine Hausratversicherung in einem anderen Land in Spanien abschließen?

In Spanien gibt es keine Gesetze, die eine Hausratversicherung im Ausland verbieten. Sie können dies also tun, wenn Sie eine erweiterte Versicherungspolice mit Schutz im Ausland abgeschlossen haben. Einige Versicherer sind bereit, eine Inhaltsversicherung anzubieten, die auch andere Länder abdeckt. Allerdings bieten Unternehmen Gebäudeversicherungen für Häuser im Ausland meist nur dann an, wenn sie Produkte speziell für Expats anbieten, wie zum Beispiel eine Ferienhausversicherung.

Wenn Sie nach Spanien umziehen, können Sie möglicherweise Ihre bestehende Hausratversicherung auf die neue Immobilie übertragen, sofern Ihr Versicherer in Spanien tätig ist. Alle Versicherungsunternehmen in der EU/EFTA können in Spanien handeln, sofern sie die   EU-Richtlinien einhalten   . Allerdings wird Ihr Versicherer Ihre Prämie auf der Grundlage Ihrer neuen Immobilie und der damit verbundenen Risikofaktoren neu berechnen wollen. Möglicherweise erheben sie auch eine Verwaltungsgebühr. Prüfen Sie die Geschäftsbedingungen Ihres aktuellen Anbieters, wenn Sie dies beabsichtigen.

Spanische Hausversicherungsgesellschaften

Da der spanische Hausversicherungsmarkt so lukrativ ist, sollte es nicht überraschen, dass es mehrere Versicherer zur Auswahl gibt. Tatsächlich kann die Anzahl der Unternehmen zunächst verwirrend sein. Informieren Sie sich jedoch unbedingt und stellen Sie sicher, dass Sie die richtige Absicherung für Ihr Zuhause erhalten. 

Einige Unternehmen bieten Angebote speziell für in Spanien lebende Expats an, beispielsweise Liberty und Caser. Allerdings bieten viele Versicherungsgesellschaften ihre Policen in der Regel nur auf Spanisch an, und das ist möglicherweise etwas, das Sie bedenken sollten.

Viele spanische Banken verkaufen auch Versicherungsprodukte, einschließlich Hausratversicherungen, es lohnt sich also, dort nachzuschauen.

Startseite/Vermieterversicherung in Spanien

Die Sachversicherung (   seguro de contenido ) wird   in Spanien   auch als Mieter-/Mieterversicherung (   seguro de inquilinos ) bezeichnet. Das liegt daran, dass es sich um einen häufigen Kauf bei Mietern handelt, die normalerweise keine Gebäudeversicherung benötigen. Allerdings wird die Sachversicherung oft zusammen mit der Gebäudeversicherung an spanische Hausbesitzer verkauft.

Die Sachversicherung in Spanien ist optional und der Mieter ist für die Versicherung seines Eigentums verantwortlich. Die Pakete variieren in der Regel erheblich zwischen den Unternehmen. Die meisten verfügen jedoch über mindestens zwei Deckungsstufen (Standard und Vollkasko) oder bieten einen Standardplan mit der Option an, die zusätzliche Deckung auszuwählen, die Sie benötigen.

Standardpläne schützen vor Feuer- und Wasserschäden. Sie umfassen häufig auch Elektroschäden, Diebstahl, Vandalismus und eine Haftpflichtversicherung. Allgemeine Ausschlüsse sind Obergrenzen für den Gesamtwert des versicherten Inhalts, Wertgegenstände wie teuren Schmuck, in Gärten aufbewahrte Gegenstände und Schäden, die durch Unfälle oder Fahrlässigkeit verursacht wurden.

All-Risk-Versicherungen, manchmal auch Vollkaskoversicherung genannt, umfassen in der Regel fast alles. Darunter fallen Risiken wie fahrlässig verursachte Schäden, die Entfernung von Eigentum vom Gelände, von Fahrzeugen wie Fahrrädern und Booten sowie Notfall- und Rechtskosten. Sie haben auch höhere Auszahlungslimits für Wertgegenstände. Allerdings gibt es immer noch Einschränkungen. So können Sie beispielsweise keine Ansprüche wegen vorsätzlicher Beschädigung oder Beschädigung von Straßenfahrzeugen geltend machen, da für Autos eine gesonderte Versicherung erforderlich ist.

Kosten für die Hausratversicherung

Wie bei allen Arten von Versicherungen in Spanien hängt der Betrag, den Sie für Ihre Hausratversicherung zahlen, von verschiedenen Faktoren ab, darunter dem Wert und Zustand Ihrer Sachen, der Höhe der von Ihnen abgeschlossenen Versicherung, Ihrem Standort und den mit Ihrer Immobilie verbundenen Risikofaktoren und Ihr individuelles Versicherungsprofil.

Typische Preise für Grundversicherungen liegen bei etwa 75 bis 100 Euro pro Jahr. Rechnen Sie mit etwa 125 bis 200 Euro pro Jahr für alle Risiken. Bei der Versicherung von Wertgegenständen kann es auch mehr sein. Viele Unternehmen haben auf ihren Websites Kostenrechner, wie zum Beispiel dieser von   Liberty   .

Versicherung von Gebäuden in Spanien

Normalerweise können Sie in Spanien eine Gebäudeversicherung (   seguro de construcción   ) als separate Police abschließen. Einige Unternehmen schließen es möglicherweise in die Kategorie der Hausratversicherung (   seguro de hogar   ) ein und verkaufen es als Basisversicherungsoption, die die Struktur der Immobilie, aber nicht den Inhalt abdeckt.

Einige Unternehmen bieten auch bestimmte Arten von Gebäudeversicherungen an, beispielsweise für Wohnungen in Sozialwohnungen, denkmalgeschützte Gebäude oder Objekte, die schon lange nicht mehr bewohnt sind.

Bei Vermietern, die unmöblierte Räumlichkeiten vermieten, ist eine Gebäudeversicherung beliebt. Einige Hausbesitzer versichern möglicherweise auch nur ihr Gebäude und nicht dessen Inhalt. Spanische Hypothekengeber bestehen möglicherweise auf einer Mindestversicherung für Gebäude.

Ähnlich wie bei der Sachversicherung gibt es auch bei der Gebäudeversicherung häufig mehrere unterschiedliche Stufen des Versicherungsschutzes. Grundlegende Pläne schützen Innen- und Außenwände, Decken, Böden, Dachböden und in der Regel Badezimmer- und Kücheneinheiten vor Feuer- und Wasserschäden. Einige Grundversicherungen umfassen auch eine Deckung für elektrische Schäden und eine Haftpflichtversicherung. Häufige Ausnahmen sind Schäden durch Fahrlässigkeit, Erdbeben und Garteneinrichtungen wie Schuppen und Schwimmbäder.

Eine All-Risk-Police berücksichtigt alle oben genannten Aspekte und kann auch Heizungs- und Klimaanlagen, Entwässerungssysteme sowie feste Beleuchtungs- und Tonanlagen umfassen. Die meisten Policen decken die Kosten für komplette Renovierungen ab, während bei Basispolicen die Deckungssumme oft begrenzt ist und möglicherweise nur Reparaturen und nicht der Ersatz einiger Bauwerke übernommen wird.

Die Kosten einer Gebäudeversicherung in Spanien

Die Kosten einer Gebäudeversicherung in Spanien hängen von Faktoren wie Alter des Gebäudes, Größe, Wert, Zustand, Standort und verwendeten Materialien ab. Der Versicherer stellt Ihnen möglicherweise auch Fragen zu den von Ihnen installierten Sicherheitssystemen sowie zum Hauptzweck des Gebäudes (z. B. Hauptwohnsitz, Zweitwohnsitz).

Die Kosten beginnen in der Regel bei etwa 100 € für Basispläne, können aber bei rund 400–500 € oder mehr für die All-Inclusive-Versicherung einer großen Einfamilienwohnung liegen. Überprüfen Sie die Kosten mit einem Rechner wie diesem auf der   Website von Caser   .

Kombinierte Hausratversicherung in Spanien

Die Kombiversicherung ist die beliebteste Hausratversicherung in Spanien. Sie wird allgemein einfach als Hausratversicherung (   seguro de hogar   ) oder manchmal auch als Hausratversicherung bezeichnet und deckt sowohl das Gebäude als auch das Eigentum ab. In der Regel erhalten Sie hierfür eine Haftpflichtversicherung. Die Kombiversicherung eignet sich besonders für Eigentümer, die in Spanien eine Immobilie gekauft haben, in der sie wohnen möchten.

Durch den Abschluss einer kombinierten Hausratversicherung in Spanien können Sie in der Regel etwa 10–20 % im Vergleich zu den Kosten für den Abschluss zweier separater Policen sparen. Verwenden Sie einen Angebotssimulator wie diesen auf der   Website von Liberty,   um ein Angebot einzuholen und es mit individuellen Angeboten für Gebäude- und Hausratversicherungen zu vergleichen.

Haftpflichtversicherung in Spanien

Die Haftpflichtversicherung in Spanien deckt Ihre Kosten im Falle eines Vorfalls ab, der zu Verletzungen oder Schäden an Dritten oder deren Eigentum in Ihrem Zuhause oder durch Ihr Eigentum führt. Es kann Rechtskosten, medizinische Kosten, Kosten für den Ersatz von Eigentum und sogar Bestattungskosten im Falle eines tödlichen Unfalls abdecken.

In Spanien ist die Haftpflichtversicherung in der Regel Teil Ihrer Hausratversicherung. In einigen Grundversicherungen ist es möglicherweise nicht standardmäßig enthalten, aber Sie können es normalerweise hinzufügen, um Ihre Prämie zu erhöhen. Die Höchstsumme der Haftpflichtversicherung variiert zwischen rund 300.000 Euro bei der Grundversicherung und 1-5 Millionen Euro bei der Allgefahrenversicherung.

Menschen in Spanien schließen in der Regel keine Privathaftpflichtversicherung ab, es sei denn, sie betreiben ein Unternehmen oder üben eine berufliche Tätigkeit aus. Nicht viele Versicherungsunternehmen verkaufen Nicht-Betriebshaftpflichtversicherungen. Santalucia ist eine Macherin. Wenn Sie eine Privathaftpflichtversicherung abschließen möchten, können Sie   hier   (auf Spanisch) einen Preisrechner erhalten.

So wählen Sie eine Hausratversicherung in Spanien aus

Bei der Wahl der richtigen Hausratversicherung in Spanien kommt es auf die Abwägung aller für Sie wichtigen Faktoren an. Hier sind einige Dinge, die Sie zusätzlich zur Jahresprämie berücksichtigen sollten:

  • Wie viel zahlt das Unternehmen im Schadensfall?
  • Können Sie Ihre Police so anpassen, dass Sie nicht für den Versicherungsschutz zahlen, den Sie nicht benötigen, und alles verlieren, was Sie tun?
  • Etwaige Boni, Rabatte oder Anreize, wie z. B. Schadenfreiheitsrabatte oder Geschenke für Neukunden.
  • Reputation des Unternehmens: Wie lauten die Kundenbewertungen und was sagen Online-Bewertungsseiten?
  • Wie einfach ist es, einen Anspruch geltend zu machen oder einen Vertrag zu kündigen?

Darüber hinaus können Sie auch überprüfen, wie sich Unternehmen in Bezug auf Nachhaltigkeit, Ethik und soziale Verantwortung von Unternehmen schlagen. Auf Websites wie EcoVadis   und   CSR Hub können Sie überprüfen, ob ein Unternehmen registriert ist und wie es funktioniert     .

Beantragung einer Hausratversicherung in Spanien

In der Regel hat jedes Unternehmen sein eigenes Bewerbungsverfahren. Bei den meisten großen Unternehmen können Sie jedoch zunächst ein Angebotsformular ausfüllen und sich dann nach oben arbeiten. Abhängig von Ihren Bedürfnissen kann sich ein Vertreter vor Ort mit Ihnen in Verbindung setzen, um Ihre Anforderungen zu besprechen und Sie durch den Prozess zu begleiten.

Die Dauer des Verfahrens hängt davon ab, ob Sie eine Kombiversicherung mit einer Gebäudeversicherung abschließen. In diesem Fall müssen Sie in der Regel detaillierte Angaben zur Immobilie machen, etwa zu Alter, Größe und Zustand. Ihr Versicherer kann Sie um ein professionelles Gutachten bitten.

Um Ihre Versicherung abzuschließen, müssen Sie in der Regel Ihre Adresse, einen Identitätsnachweis, Ihre NIE-Nummer und Bankdaten für die Zahlung angeben. Das Unternehmen sendet Ihnen die Police und die zugehörigen Dokumente per E-Mail oder Post zu. Die meisten Policen haben eine Laufzeit von mindestens zwölf Monaten und können sich automatisch verlängern, sofern Sie nicht innerhalb der Kündigungsfrist kündigen.

So beantragen Sie eine Hausratversicherung in Spanien

Wenn Sie in Spanien eine Hausratversicherung beantragen müssen, sollten Sie sich so schnell wie möglich an Ihren Versicherer wenden. Ihre Versicherungsgesellschaft sollte beim Abschluss der Police klare Angaben zum Schadenprozess machen. Im Allgemeinen müssen Sie dort anrufen oder eine E-Mail senden. Die meisten Unternehmen verlangen, dass Sie innerhalb von sieben Tagen nach dem Vorfall einen Anspruch geltend machen.

Sie müssen ein Anspruchsformular ausfüllen und Ihre Versicherungsnehmerinformationen, die Versicherungsnummer und Einzelheiten zu Ihrem Anspruch angeben. Sie können Fotos senden, wenn Sie einen Schaden melden. Im Falle eines Einbruchs oder einer Sachbeschädigung müssen Sie in der Regel Anzeige bei der Polizei erstatten. Ihr Versicherer wird Ihnen wahrscheinlich eine Schadensnummer mitteilen und Ihnen einen Vertreter zuweisen.

Einfache Anträge werden in der Regel innerhalb weniger Wochen bearbeitet. Wenn Sie Fragen haben und zusätzliche Informationen bereitstellen müssen, kann es länger dauern. Nach spanischem Recht müssen Sie innerhalb von drei Monaten ab dem Datum des Vorfalls eine Entschädigung erhalten.

Vertragsbeendigung oder Lieferantenwechsel

Sie können den Vertrag kündigen oder den Versicherer in Spanien wechseln, wenn Sie ein besseres Angebot finden oder mit den bestehenden Leistungen nicht zufrieden sind. Jedes Unternehmen hat seine eigenen Kündigungsbedingungen. Die Kündigungsfrist kann zwischen 15 Tagen und drei Monaten betragen. Wenn Sie eine Police mit befristeter Laufzeit haben, müssen Sie möglicherweise eine Stornogebühr zahlen, es sei denn, Sie haben einen guten Grund für die Stornierung.

Viele Hausratversicherungen in Spanien verlängern sich automatisch, es sei denn, Sie kündigen dies im Voraus. In der Regel müssen Sie dem Unternehmen Ihre Entscheidung schriftlich mitteilen und begründen. Der Versicherer hat das Recht, die Vertragsverlängerung aus wichtigem Grund abzulehnen und Sie innerhalb von 15 Tagen zu warnen.

Einreichung einer Beschwerde gegen eine spanische Versicherungsgesellschaft

Um sich bei einer spanischen Versicherungsgesellschaft zu beschweren, gehen Sie folgendermaßen vor:

  • Der erste Schritt   besteht darin, eine schriftliche Beschwerde beim Ombudsmann oder beim Kundendienst Ihrer Versicherung einzureichen. Ihr Versicherer muss Ihnen Auskunft über seinen Ombudsmann geben. Falls nicht, finden Sie diese auf    der Website der DGSFP   .
  • Schritt zwei   . Wenn Sie mit der Antwort nicht zufrieden sind oder innerhalb von zwei Monaten keine Antwort erhalten, können Sie eine Beschwerde bei der DGSFP einreichen. Sie prüfen die Beschwerde nach Kontaktaufnahme mit dem Versicherer und erstellen einen Bericht, in dem sie darlegen, ob sie der Ansicht sind, dass das Unternehmen das Gesetz eingehalten hat.
  • Schritt drei   . Wenn Sie immer noch nicht zufrieden sind, besteht die letzte Möglichkeit darin, vor Gericht zu gehen. Sie können auch vor Gericht gehen, bevor Sie eine Beschwerde bei der DGSFP einreichen. Bedenken Sie jedoch, dass Sie für die Anwaltskosten verantwortlich sind.

Versicherung von Ferienhäusern in Spanien

Viele Menschen besitzen Ferienhäuser in Spanien. Aus diesem Grund bieten viele spanische Versicherungsgesellschaften eine Ferienhausversicherung an, die manchmal auch als Zweitwohnungsversicherung (   seguro de sefunda vivienda   ) bezeichnet wird. Sie können auch Angebote von ausländischen Versicherungsfirmen und Ferienhausversicherungsspezialisten wie   IntaSure   im Vereinigten Königreich finden.

Die Versicherung eines Ferienhauses umfasst in der Regel den gleichen Versicherungsschutz wie ein normales Zuhause, Sie können sich jedoch in der Regel gegen spezifische Risiken versichern, die mit einem Zweitwohnsitz verbunden sind, wie z. B. den Schutz vor Mieteinnahmenverlusten.

Nützliche Ressourcen

Hausratversicherung in Spanien: Eigentum, Inhalt und Haftung