Voulez-vous protéger votre maison espagnole des risques tels que les dommages et les cambriolages ? Nous vous expliquons l’assurance habitation en Espagne et comment vous pouvez en bénéficier.

L’Espagne est une destination populaire auprès des expatriés, avec plus de 12 % de sa population née à l’étranger, et de nombreuses personnes sont attirées par le climat chaud et la bonne qualité de vie. Cependant, pour que votre vie de rêve au soleil ne soit pas gâchée, il faudra penser à vous protéger contre les risques comme l’incendie ou le cambriolage.

Contrairement à d’autres types d’assurance en Espagne, la couverture habitation n’est pas une obligation légale lorsqu’il s’agit de bâtiment ou de contenu. Cependant, de nombreux résidents souscrivent une police d’assurance pour couvrir leurs biens matériels par souci de tranquillité d’esprit. Ce guide explique ce qu’il faut savoir pour choisir une bonne couverture d’assurance habitation, avec des rubriques sur :

Aperçu de l’assurance habitation en Espagne

En Espagne, il existe généralement deux types d’assurance habitation (   seguro de hogar   ) :

  • L’assurance du contenu (   seguro de contenido   )   , parfois appelée assurance locataires/locataires, protège tous les biens meubles tels que les meubles et les objets de valeur.
  • L’assurance des bâtiments (   seguro de construcción   )   couvre les biens immobiliers, y compris les murs, sols, plafonds et tout équipement interne.

Ni l’assurance du contenu ni celle du bâtiment n’est obligatoire en Espagne, bien qu’elle soit recommandée, surtout si vous possédez des biens coûteux. Elles peuvent généralement être achetées sous forme de forfait combiné, souvent simplement appelé assurance habitation. La plupart des assurances habitation en Espagne incluent généralement une assurance responsabilité civile. Sinon, vous pouvez généralement l’ajouter comme élément facultatif.

En 2020, le secteur de l’assurance habitation en Espagne représentait plus de   4,6 milliards d’euros   , ce qui en fait la troisième assurance non-vie en Espagne après l’assurance automobile et l’assurance maladie. Cependant, on estime que huit millions de foyers à travers le pays ne disposent pas d’assurance habitation.

La Direction générale des assurances et des fonds de pension (   Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP   ) réglemente   le marché de l’assurance en Espagne   . Toutes les entreprises doivent opérer dans le respect de la loi sous peine de lourdes amendes, voire pire.

Peut-on utiliser une assurance habitation dans un autre pays en Espagne ?

Aucune loi en Espagne n’interdit l’assurance habitation à l’étranger, vous pouvez donc le faire si vous avez souscrit une police de couverture étendue qui inclut une protection à l’étranger. Certains assureurs sont disposés à proposer une assurance contenu couvrant d’autres pays. Cependant, les entreprises ne proposent généralement une assurance bâtiment pour les maisons à l’étranger que si elles proposent des produits conçus pour les expatriés, comme l’assurance maison de vacances.

Si vous déménagez en Espagne, vous pourrez peut-être transférer votre police d’assurance habitation existante vers la nouvelle propriété si votre assureur opère en Espagne. Toutes les compagnies d’assurance de l’UE/AELE peuvent exercer leurs activités en Espagne à condition de respecter   les directives de l’UE   . Cependant, votre assureur voudra recalculer votre prime en fonction de votre nouveau bien et des facteurs de risque associés. Ils peuvent également facturer des frais administratifs. Vérifiez les termes et conditions auprès de votre fournisseur actuel si vous avez l’intention de le faire.

Compagnies d’assurance habitation espagnoles

Le marché espagnol de l’assurance habitation étant si lucratif, il n’est pas surprenant qu’il existe plusieurs assureurs parmi lesquels choisir. En effet, le nombre d’entreprises peut prêter à confusion au premier abord. Cependant, assurez-vous de faire vos recherches et assurez-vous d’obtenir la bonne couverture pour votre maison. 

Certaines entreprises proposent des offres spécifiquement destinées aux expatriés vivant en Espagne, comme Liberty et Caser. Cependant, de nombreuses compagnies d’assurance ne proposent généralement des polices qu’en espagnol, ce que vous devez peut-être prendre en compte.

De nombreuses banques espagnoles vendent également des produits d’assurance, notamment de l’assurance habitation, cela vaut donc la peine d’en acheter un.

Accueil/Assurance des propriétaires en Espagne

L’assurance des biens (   seguro de contenido   ) est également connue sous le nom d’assurance des locataires (   seguro de inquilinos   ) en Espagne. C’est parce qu’il s’agit d’un achat courant parmi les locataires, qui n’ont généralement pas besoin d’assurance bâtiment. Cependant, l’assurance des biens est souvent vendue avec l’assurance des bâtiments aux propriétaires espagnols.

L’assurance des biens en Espagne est facultative et le locataire est responsable d’assurer ses biens. Les forfaits ont tendance à varier considérablement d’une entreprise à l’autre. Cependant, la plupart auront au moins deux niveaux de couverture (standard et tous risques) ou proposeront un plan standard avec la possibilité de choisir la couverture supplémentaire dont vous avez besoin.

Les plans standards protègent contre les incendies et les dégâts des eaux. Ils incluent également souvent une couverture contre les dommages électriques, le vol, le vandalisme et la responsabilité civile. Les exclusions générales sont des limites sur la valeur totale du contenu que vous pouvez couvrir, des objets de valeur tels que des bijoux coûteux, des objets conservés dans les jardins et des dommages causés par des accidents ou une négligence.

Les régimes d’assurance tous risques, parfois appelés assurance tous risques, incluent généralement presque tout. Cela signifie des risques tels que les dommages causés par la négligence, l’enlèvement de biens immobiliers, de véhicules tels que des vélos et des bateaux, ainsi que les frais d’urgence et de justice. Ils ont également des limites de paiement plus élevées pour les objets de valeur. Cependant, il existe encore des limites. Par exemple, vous ne pourrez pas déposer de réclamation pour dommages intentionnels ou dommages causés aux véhicules routiers, car les voitures nécessitent une assurance distincte.

Frais d’assurance habitation

Comme pour tous les types d’assurance en Espagne, le montant que vous payez pour votre couverture inventaire du logement dépend de divers facteurs, notamment la valeur et l’état de vos biens, le niveau de couverture que vous souscrivez, votre localisation, les facteurs de risque liés à votre propriété. , et votre profil d’assurance individuel.

Les prix typiques sont d’environ 75 à 100 € par an pour les polices de base. Attendez-vous à payer environ 125 à 200 € par an pour tous les risques. Cela peut être plus si vous assurez des objets de valeur. De nombreuses entreprises disposent de calculateurs de coûts sur leurs sites Web, comme celui de   Liberty   .

Assurance des bâtiments en Espagne

Vous pouvez généralement souscrire une assurance bâtiment (   seguro de construcción   ) en Espagne sous forme de police distincte. Certaines compagnies peuvent l’inclure dans la catégorie de l’assurance habitation (   seguro de hogar   ) et la vendre comme une option de police de base qui couvre la structure de la propriété mais pas son contenu.

Certaines entreprises vendent également certains types d’assurance bâtiment, comme par exemple pour les appartements dans les HLM, les immeubles classés ou les propriétés inoccupées depuis longtemps.

L’assurance bâtiment est appréciée des propriétaires qui louent des locaux non meublés. Certains propriétaires peuvent également assurer uniquement leur immeuble et non son contenu. Les prêteurs hypothécaires espagnols peuvent insister sur une couverture minimale d’assurance bâtiment.

À l’instar de l’assurance des biens, il est courant de trouver plusieurs niveaux différents de couverture d’assurance bâtiment. Les plans de base protégeront les murs intérieurs et extérieurs, les plafonds, les sols, les greniers et généralement les éléments de salle de bains et de cuisine contre les incendies et les dégâts des eaux. Certaines polices de base incluent également une couverture contre les dommages électriques et la responsabilité civile. Les exceptions courantes sont les dommages dus à la négligence, aux tremblements de terre et aux équipements de jardin tels que les abris et les piscines.

Une politique tous risques prendra en compte tout ce qui précède et peut également inclure des unités de chauffage et de climatisation, des systèmes de drainage et des équipements fixes d’éclairage et de sonorisation. La plupart des polices couvrent le coût des rénovations complètes, tandis que les polices de base ont souvent des limites sur le montant de la couverture et ne peuvent payer que les réparations et non le remplacement de certaines structures.

Le coût de l’assurance bâtiment en Espagne

Le coût de l’assurance bâtiment en Espagne dépend de facteurs tels que l’âge du bâtiment, sa taille, sa valeur, son état, son emplacement et les matériaux utilisés. L’assureur peut également vous poser des questions sur les systèmes de sécurité que vous avez installés, ainsi que sur la destination principale du bâtiment (ex. résidence principale, résidence secondaire).

Les coûts commencent généralement à environ 100 € pour les plans de base, mais peuvent atteindre environ 400 à 500 € ou plus pour une assurance tout compris pour une grande propriété individuelle. Vérifiez les coûts avec une calculatrice comme celle-ci sur   le site Web de Caser   .

Assurance habitation combinée en Espagne

L’assurance combinée est le type d’assurance habitation le plus populaire en Espagne. Communément appelée simplement assurance habitation (   seguro de hogar   ), ou parfois assurance habitation, elle couvre à la fois le bâtiment et la propriété. Vous bénéficiez généralement d’une couverture responsabilité civile pour cela. L’assurance combinée est particulièrement adaptée aux propriétaires qui ont acheté une propriété en Espagne dans laquelle ils ont l’intention de vivre.

Vous pouvez généralement économiser environ 10 à 20 % en souscrivant une assurance habitation combinée en Espagne par rapport au coût de l’achat de deux polices distinctes. Utilisez un simulateur de devis comme celui-ci sur   le site Web de Liberty   pour obtenir un devis et comparez-le aux devis d’assurance individuels du bâtiment et du contenu.

Assurance responsabilité civile en Espagne

L’assurance responsabilité civile en Espagne couvre vos frais en cas d’incident causant des blessures ou des dommages à des tiers ou à leurs biens, à votre domicile ou par l’intermédiaire de vos biens. Elle peut couvrir les frais de justice, les frais médicaux, les frais de remplacement de biens et même les frais d’inhumation en cas d’accident mortel.

En Espagne, l’assurance responsabilité civile fait généralement partie de votre assurance habitation. Certaines polices de base peuvent ne pas l’inclure en standard, mais vous pouvez généralement l’ajouter pour augmenter votre prime. Le montant maximum de la couverture responsabilité civile varie d’environ 300 000 € pour les assurances de base à 1 à 5 millions d’euros pour les assurances tous risques.

Les Espagnols ne souscrivent généralement pas d’assurance responsabilité civile, sauf s’ils dirigent une entreprise ou exercent une activité professionnelle. Peu de compagnies d’assurance proposent une assurance responsabilité civile non commerciale. Santalucia est une personne d’action. Si vous souhaitez souscrire une assurance responsabilité civile, vous pouvez vous procurer un   calculateur de prix ici   (en espagnol).

Comment choisir une assurance habitation en Espagne

Pour choisir la bonne assurance habitation en Espagne, il faut peser tous les facteurs qui sont importants pour vous. Voici quelques éléments que vous voudrez peut-être considérer en plus de la prime annuelle :

  • Combien l’entreprise paie en cas de sinistre.
  • Pouvez-vous ajuster votre police afin de ne pas payer pour une couverture dont vous n’avez pas besoin et de perdre tout ce que vous faites.
  • Tous les bonus, réductions ou incitations, tels que les bonus pour non-sinistre ou les cadeaux pour les nouveaux clients.
  • Réputation de l’entreprise : que sont les avis clients et que disent les sites d’avis en ligne ?
  • Est-il facile de déposer une réclamation ou d’annuler un contrat ?

En outre, vous pouvez également vérifier les performances des entreprises en termes de durabilité, d’éthique et de responsabilité sociale des entreprises. Vous pouvez vérifier si une entreprise est enregistrée et comment elle fonctionne sur des sites comme   EcoVadis   et   CSR Hub   .

Souscrire une assurance habitation en Espagne

En règle générale, chaque entreprise a sa propre procédure de candidature. Cependant, dans la plupart des grandes entreprises, vous pouvez commencer par remplir un formulaire d’offre et progresser. En fonction de vos besoins, un agent local peut vous contacter pour discuter de vos besoins et vous guider tout au long du processus.

La durée du processus dépend de la souscription ou non d’un contrat combiné avec une assurance bâtiment. Dans ce cas, vous devrez généralement fournir des informations détaillées sur la propriété, telles que son âge, sa taille et son état. Votre assureur peut vous demander de fournir une évaluation professionnelle.

Pour souscrire votre assurance, vous devrez généralement fournir votre adresse, un justificatif d’identité, votre numéro NIE et vos coordonnées bancaires pour le paiement. La Société vous enverra la police et les documents associés par courrier électronique ou postal. La plupart des polices dureront au moins douze mois et peuvent être automatiquement renouvelées à moins que vous n’annuliez dans le délai de préavis.

Comment souscrire une assurance habitation en Espagne

Si vous devez souscrire une assurance habitation en Espagne, vous devez contacter votre assureur au plus vite. Votre compagnie d’assurance doit fournir des détails clairs sur le processus de réclamation lorsque vous souscrivez le contrat. Généralement, vous devrez les appeler ou leur envoyer un email. La plupart des entreprises exigent que vous déposiez une réclamation dans les sept jours suivant l’incident.

Vous devrez remplir un formulaire de réclamation et inclure les informations sur votre titulaire de police, le numéro de police et les détails de votre réclamation. Vous pouvez envoyer des photos si vous signalez des dommages. En cas de cambriolage ou de dégâts criminels, vous devrez généralement déposer un rapport de police. Votre assureur vous fournira probablement un numéro de réclamation et vous désignera un représentant.

Les réclamations simples sont généralement traitées en quelques semaines. Si vous avez des questions et devez fournir des informations supplémentaires, cela peut prendre plus de temps. Selon la loi espagnole, vous devez recevoir une indemnisation dans un délai de trois mois à compter de la date de l’incident.

Résiliation du contrat ou changement de fournisseur

Vous pouvez résilier le contrat ou changer d’assureur en Espagne si vous trouvez une meilleure offre ou si vous n’êtes pas satisfait des services existants. Chaque entreprise a ses propres conditions de résiliation. Le délai de préavis peut aller de 15 jours à trois mois. Si vous avez une police d’assurance à durée déterminée, vous devrez peut-être payer des frais d’annulation, sauf si vous avez de bonnes raisons d’annuler.

De nombreuses polices d’assurance habitation en Espagne se renouvellent automatiquement, sauf si vous donnez un préavis de résiliation. En règle générale, vous devez écrire à l’entreprise pour l’informer de votre décision et la motiver. L’assureur a le droit de refuser la prolongation du contrat s’il existe un juste motif et de vous prévenir dans un délai de 15 jours.

Déposer une plainte contre une compagnie d’assurance espagnole

Pour porter plainte auprès d’une compagnie d’assurance espagnole, suivez ces étapes :

  • La première étape   consiste à déposer une plainte écrite auprès du médiateur ou du service client de votre compagnie d’assurance. Votre assureur doit vous fournir des informations sur son médiateur. Dans le cas contraire, vous pouvez les retrouver sur    le site de la DGSFP   .
  • Deuxième étape   . Si vous n’êtes pas satisfait de la réponse ou ne recevez pas de réponse dans un délai de deux mois, vous pouvez déposer une réclamation auprès de la DGSFP. Ils évalueront la plainte après avoir contacté l’assureur et émettront un rapport indiquant s’ils estiment que l’entreprise a respecté la loi.
  • Troisième étape   . Votre dernière option, si vous n’êtes toujours pas satisfait, est de vous adresser au tribunal. Vous pouvez également vous adresser au tribunal avant de déposer une plainte auprès de la DGSFP. Cependant, gardez à l’esprit que vous êtes responsable des frais juridiques.

Assurance des maisons de vacances en Espagne

De nombreuses personnes possèdent une maison de vacances en Espagne. En conséquence, de nombreuses compagnies d’assurance espagnoles proposent une assurance habitation de vacances, parfois appelée assurance habitation secondaire (   seguro de sefunda vivienda   ). Vous pouvez également trouver des devis de compagnies d’assurance étrangères et de spécialistes de l’assurance maison de vacances tels   qu’IntaSure   au Royaume-Uni.

L’assurance maison de vacances comprend généralement la même couverture qu’une maison ordinaire, mais vous pouvez généralement vous assurer contre les risques spécifiques associés à une résidence secondaire, comme une protection contre la perte de revenus locatifs.

Ressources utiles

Assurance habitation en Espagne : biens, contenu et responsabilité