您想保护您的西班牙房屋免受损坏和入室盗窃等风险吗？我们解释西班牙的家庭保险以及如何获得保险。
西班牙是外国人的热门目的地，超过12%的人口出生在国外，许多人被温暖的气候和良好的生活质量所吸引。然而，为了确保您在阳光下的梦想生活不被破坏，您需要考虑防范火灾或入室盗窃等风险。
与西班牙其他一些类型的保险不同，房屋保险对于建筑物或财物而言并不是法律要求。然而，许多居民为了安心而购买了一份保单来保障他们的世俗物品。本指南解释了您在选择良好的家庭保险时需要了解的信息，其中部分内容包括：
西班牙家庭保险概述
在西班牙，通常有两种类型的家庭保险 ( seguro de hogar )：
- 财物保险（ seguro de contenido ） ，有时称为租客/租客保险，保护所有动产，例如家具和贵重物品
- 建筑物保险 ( seguro de construcción ) 承保不动产，包括墙壁、地板、天花板和任何内部设备。
在西班牙，财产保险和建筑物保险都不是强制性的，但建议购买，特别是如果您拥有昂贵的财产。它们通常可以作为组合套餐购买，通常简称为家庭保险。西班牙的大多数家庭保险通常包括责任保险。如果没有，您通常可以将其添加为可选项目。
2020年，西班牙家庭保险行业价值超过 46亿欧元 ，成为继汽车保险和健康保险之后西班牙第三大非人寿保险。然而，全国估计有 800 万家庭没有财产保险。
保险和养老基金总局 ( Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP ) 负责监管 西班牙的保险市场 。所有公司都必须依法经营，否则将面临巨额罚款或更严重的后果。
您可以在西班牙其他国家/地区使用家庭保险吗？
西班牙没有法律禁止在国外购买家庭保险，因此如果您购买了包含国外保护的延期保险，则可以这样做。一些保险公司愿意提供涵盖其他国家的财物保险。然而，如果公司有专为外籍人士设计的产品，例如度假屋保险，那么它们通常只为海外家庭提供建筑保险。
如果您要搬到西班牙，并且您的保险公司在西班牙运营，您也许可以将现有的房屋保险转移到新房产。欧盟/欧洲自由贸易区的所有保险公司只要遵守 欧盟准则，就可以在西班牙开展业务 。但是，您的保险公司将希望根据您的新财产和相关风险因素重新计算您的保费。他们还可能收取管理费。如果您打算这样做，请与您当前的提供商核实条款和条件。
西班牙家庭保险公司
由于西班牙家庭保险市场利润如此丰厚，因此有多家保险公司可供选择也就不足为奇了。事实上，公司的数量一开始可能会令人困惑。但是，请务必进行研究并确保您的房屋获得正确的保险。
一些公司专门为居住在西班牙的外籍人士提供优惠，例如 Liberty 和 Caser。然而，许多保险公司通常只提供西班牙语保单，这可能是您需要考虑的事情。
许多西班牙银行还销售保险产品，包括家庭保险，因此值得货比三家。
家/西班牙的房东保险
财产保险 ( seguro de contenido ) 在西班牙也称为租户/租户保险 ( seguro de inquilinos )。这是因为这是租房者的常见购买行为，他们通常不需要建筑保险。然而，财产保险通常与建筑保险一起出售给西班牙房主。
西班牙的财产保险是可选的，租户负责为其财物投保。不同公司之间的套餐往往差异很大。但是，大多数保险至少有两个级别的保险（标准保险和所有风险保险），或者提供标准计划，并可以选择您需要的额外保险。
标准计划可防止火灾和水灾。它们通常还包括电气损坏、盗窃、故意破坏和责任保险。一般排除是对您可以承保的物品、贵重物品（例如昂贵的珠宝）、花园中的物品以及因事故或疏忽造成的损坏的总价值的限制。
所有风险保险计划，有时称为全额综合保险，通常包括几乎所有内容。这意味着因疏忽造成的损坏、从场所移走财产、自行车和船只等车辆以及紧急情况和法律费用等风险。他们对贵重物品也有更高的支付限额。然而，仍然存在局限性。例如，您将无法对故意损坏或道路车辆损坏提出索赔，因为汽车需要单独的保险。
房屋保险费用
与西班牙的所有类型的保险一样，您为家居财物保险支付的金额取决于多种因素，包括您财物的价值和状况、您购买的保险级别、您的位置、与您的财产相关的风险因素，以及您的个人保险资料。
基本保单的典型价格约为每年 75-100 欧元。预计每年为所有风险支付约 125-200 欧元。如果您为贵重物品投保，费用可能会更高。许多公司在其网站上都有成本计算器，例如 Liberty的这款计算器 。
西班牙建筑物保险
您通常可以在西班牙购买建筑保险 ( seguro de construcción ) 作为单独的保单。一些公司可能将其纳入家庭保险类别（ seguro de hogar ），并将其作为基本保单选项出售，涵盖财产的结构，但不涵盖财产的内容。
一些公司还销售某些类型的建筑保险，例如议会大厦的公寓、受保护的建筑物或长期无人居住的房产。
建筑保险在出租不带家具的房屋的房东中很受欢迎。一些房主也可能只为他们的建筑物投保，而不为其中的物品投保。西班牙抵押贷款机构可能会坚持最低建筑保险覆盖范围。
与财产保险类似，通常会发现几种不同级别的建筑保险承保范围。基本计划将保护内墙和外墙、天花板、地板、阁楼以及通常的浴室和厨房单元免受火灾和水的损害。一些基本保单还包括电气损坏和民事责任的保险。常见的例外情况是由于疏忽、地震以及棚屋和游泳池等花园固定装置造成的损坏。
全风险保单将考虑上述所有内容，还可能包括供暖和空调装置、排水系统以及固定照明和音响设备。大多数保单涵盖全面翻修的费用，而基本保单通常对承保金额有限制，可能只支付维修费用，而不支付某些结构的更换费用。
西班牙的建筑保险费用
西班牙的建筑保险费用取决于建筑物的年龄、大小、价值、状况、位置和使用的材料等因素。保险公司还可能询问您有关您安装的任何安全系统的问题，以及建筑物的主要用途（例如主要住宅、次要住宅）。
基本保险的费用通常为 100 欧元左右，但大型独立财产的全包保险费用可能达到 400-500 欧元左右或更高。使用Caser 网站上的计算器检查成本 。
西班牙的综合家庭保险
联合保险是西班牙最受欢迎的家庭保险类型。通常简称为家庭保险 ( seguro de hogar )，有时也称为家庭保险，它包括建筑物和财产的保险。您通常会为此获得责任保险。联合保险特别适合在西班牙购买房产并打算居住的业主。
与购买两份单独保单的费用相比，在西班牙购买联合家庭保险通常可以节省 10-20% 左右。使用像Liberty 网站上的这样的报价模拟器 来获取报价并将其与单个建筑物和财产保险报价进行比较。
西班牙的责任保险
西班牙的责任保险承保在您家中或通过您的财产发生对第三方或其财产造成伤害或损坏的事件时的费用。它可以支付法律费用、医疗费用、财产重置费用，甚至在发生致命事故时的埋葬费用。
在西班牙，责任保险通常是家庭保险的一部分。一些基本保单可能不包含它作为标准，但您通常可以添加它以增加保费。责任保险的最高限额从基本保险保单的 30 万欧元左右到全险保险计划的 1-500 万欧元不等。
西班牙人通常不会购买个人责任保险，除非他们正在经营企业或从事专业活动。没有多少保险公司出售非商业责任保险。桑塔卢西亚是一位实干家。如果您想购买个人责任险，您可以 在此处获取价格计算器 （西班牙语）。
如何在西班牙选择房屋保险
在西班牙选择合适的家庭保险就是权衡对您来说重要的所有因素。除了年度保费之外，您可能还需要考虑以下一些事项：
- 如果发生索赔，公司支付多少钱。
- 您是否可以调整您的保单，这样您就不必支付不需要的保险费用并失去您所做的一切。
- 任何奖金、折扣或奖励，例如无索赔奖金或给新客户的礼物。
- 公司声誉：客户评论是什么？在线评论网站怎么说？
- 提出索赔或取消合同有多容易？
此外，您还可以查看企业在可持续发展、道德和企业社会责任方面的表现。您可以在EcoVadis 和 CSR Hub等网站上检查公司是否已注册及其运作情况 。
在西班牙申请家庭保险
一般来说，每家公司都有自己的申请程序。然而，对于大多数大公司，您可以从填写报价表开始，然后逐步完成。根据您的需求，当地代理可能会与您联系，讨论您的要求并指导您完成整个过程。
该过程的长度取决于您是否购买了与建筑保险的组合保单。在这种情况下，您通常需要提供有关房产的详细信息，例如年龄、大小和状况。您的保险公司可能会要求您提供专业评估。
要购买保险，您通常需要提供您的地址、身份证明、NIE 号码和付款银行详细信息。本公司将通过电子邮件或邮寄方式向您发送保单及相关文件。大多数保单将持续至少十二个月，并且可能会自动续订，除非您在通知期内取消。
如何在西班牙申请家庭保险
如果您需要在西班牙申请房屋保险，您应该尽快联系您的保险公司。当您购买保单时，您的保险公司应提供索赔流程的明确详细信息。一般来说，您必须致电他们或向他们发送电子邮件。大多数公司要求您在事件发生后 7 天内提出索赔。
您需要填写一份索赔表，并包含您的保单持有人信息、保单号码和索赔详细信息。如果您报告损坏情况，可以发送照片。如果发生入室盗窃或刑事损坏，您通常需要向警方提交报告。您的保险公司可能会向您提供索赔号码并为您指派一名代表。
简单的索赔通常会在几周内得到处理。如果您有疑问并需要提供其他信息，可能需要更长时间。根据西班牙法律，您必须在事件发生之日起三个月内获得赔偿。
终止合同或更换供应商
如果您找到更好的报价或对现有服务不满意，您可以取消合同或更换西班牙的保险公司。每家公司都有自己的终止条款。通知期可为 15 天至三个月。如果您有固定期限保单，您可能需要支付取消费用，除非您有充分的理由取消。
西班牙的许多家庭保险保单会自动续订，除非您提前发出取消通知。一般来说，您需要写信给公司，告知他们您的决定并给出理由。如果有充分理由，保险公司有权拒绝延长合同，并在 15 天内警告您。
对西班牙保险公司提出投诉
要向西班牙保险公司投诉，请按照以下步骤操作：
- 第一步 是向保险公司的监察员或客户服务部门提出书面投诉。您的保险公司必须向您提供有关其监察员的信息。如果没有，您可以在DGSFP 网站上找到它们 。
- 第二步 。如果您对答复不满意或在两个月内未收到答复，您可以向 DGSFP 提出投诉。他们将在联系保险公司后评估投诉，并发布一份报告，说明他们是否认为该公司遵守了法律。
- 第三步 。如果您仍然不满意，您的最后一个选择是上法庭。您也可以在向 DGSFP 提出投诉之前先上法庭。但是，请记住，您需要承担法律费用。
西班牙度假屋的保险
许多人在西班牙拥有度假屋。因此，许多西班牙保险公司提供度假屋保险，有时称为第二套房保险 ( seguro de sefunda vivienda )。您还可以找到海外保险公司和度假屋保险专家（例如 英国的IntaSure）的报价。
度假屋保险通常包含与普通房屋相同的保险范围，但您通常可以针对与第二套房子相关的特定风险投保，例如防止租金收入损失。
有用的资源
- 保险和养老基金总局 ( Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP ) – 监管西班牙的保险业
- Acierto 是一个保险比较网站
- 住房保险的条款和条件 – 详细描述一般条件的样本文件