Vill du skydda ditt spanska hem från risker som skador och inbrott? Vi förklarar hemförsäkring i Spanien och hur du kan få skydd.

Spanien är ett populärt resmål för expats, med mer än 12 % av befolkningen födda utomlands, och många människor lockas av det varma klimatet och goda livskvaliteten. Men för att säkerställa att ditt drömliv under solen inte förstörs, måste du tänka på skydd mot risker som brand eller inbrott.

Till skillnad från vissa andra typer av försäkringar i Spanien är bostadsskydd inte ett lagkrav när det gäller byggnad eller innehåll. Men många invånare tecknar en försäkring för att täcka sina världsliga varor för sinnesfrid. Den här guiden förklarar vad du behöver veta när det gäller att välja ett bra hemförsäkringsskydd, med avsnitt om:

Översikt över hemförsäkring i Spanien

I Spanien finns det vanligtvis två typer av hemförsäkring (   seguro de hogar )   :

  • Innehållsförsäkring (   seguro de contenido   )   , ibland känd som hyres-/hyresgästförsäkring, skyddar alla lösa tillgångar som möbler och värdesaker
  • Byggnadsförsäkring (   seguro de construcción   )   täcker fast egendom, inklusive väggar, golv, tak och all invändig utrustning.

Varken inbo- eller byggnadsförsäkring är obligatorisk i Spanien, även om det rekommenderas, särskilt om du har dyra ägodelar. De kan vanligtvis köpas som ett kombinerat paket, ofta kallad hemförsäkring. De flesta former av hemförsäkring i Spanien inkluderar vanligtvis ansvarsförsäkring. Om inte kan du vanligtvis lägga till det som ett valfritt objekt.

År 2020 var hemförsäkringssektorn i Spanien värd mer än   4,6 miljarder euro   , vilket gör den till den tredje största sakförsäkringen i Spanien efter bilförsäkring och sjukförsäkring. Men uppskattningsvis åtta miljoner hem över hela landet saknar egendomsförsäkring.

Generaldirektoratet för försäkringar och pensionsfonder (   Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP )   reglerar   försäkringsmarknaden i Spanien   . Alla företag måste agera inom lagen eller dömas till höga böter eller värre.

Kan du använda hemförsäkring i ett annat land i Spanien?

Det finns inga lagar i Spanien som förbjuder hemförsäkring utomlands, så du kan göra det om du har köpt en utökad försäkring som inkluderar skydd utomlands. Vissa försäkringsbolag är villiga att tillhandahålla en innehållsförsäkring som täcker andra länder. Däremot erbjuder företag vanligtvis bara byggnadsförsäkringar för bostäder utomlands om de har produkter avsedda för expats, till exempel fritidshusförsäkring.

Om du flyttar till Spanien kan du kanske överföra din befintliga hemförsäkring till den nya fastigheten om din försäkringsleverantör är verksam i Spanien. Alla försäkringsbolag inom EU/EFTA kan handla i Spanien så länge de följer   EU:s riktlinjer   . Din försäkringsgivare kommer dock att vilja räkna om din premie baserat på din nya fastighet och de tillhörande riskfaktorerna. De kan också ta ut en administratörsavgift. Kontrollera villkoren med din nuvarande leverantör om du tänker göra detta.

spanska hemförsäkringsbolag

Med den spanska hemförsäkringsmarknaden så lukrativ bör det inte komma som någon överraskning att det finns flera försäkringsbolag att välja mellan. Faktum är att antalet företag kan vara förvirrande till en början. Se dock till att göra din research och se till att du får rätt täckning för ditt hem. 

Vissa företag erbjuder erbjudanden specifikt för expats som bor i Spanien, som Liberty och Caser. Men många försäkringsbolag erbjuder vanligtvis bara försäkringar på spanska och det kan vara något du behöver tänka på.

Många spanska banker säljer även försäkringsprodukter, inklusive hemförsäkring, så det är värt att shoppa runt efter dem.

Hem/hyresvärdsförsäkring i Spanien

Fastighetsförsäkring (   seguro de contenido   ) är även känd som hyres-/hyresgästförsäkring (   seguro de inquilinos )   i Spanien. Det beror på att det är ett vanligt köp bland hyresgäster, som vanligtvis inte behöver en byggnadsförsäkring. Fastighetsförsäkring säljs dock ofta tillsammans med byggförsäkring till spanska villaägare.

Fastighetsförsäkring i Spanien är frivillig och hyresgästen ansvarar för att försäkra sina tillhörigheter. Paketen tenderar att variera kraftigt mellan företag. De flesta kommer dock att ha minst två nivåer av täckning (standard och all risk) eller kommer att erbjuda en standardplan med möjlighet att välja den extra täckning du behöver.

Standardplaner skyddar mot brand- och vattenskador. De omfattar också ofta elskador, stöld, skadegörelse och ansvarsskydd. Allmänna undantag är gränser för det totala värdet av innehållet du kan täcka, värdesaker som dyra smycken, föremål som förvaras i trädgårdar och skador orsakade av olyckor eller försummelse.

Alla riskförsäkringar, ibland kallade helförsäkringar, innehåller vanligtvis nästan allt. Det innebär risker som skador orsakade av vårdslöshet, avlägsnande av egendom från lokalen, fordon som cyklar och båtar samt nöd- och rättegångskostnader. De har också högre utbetalningsgränser för värdesaker. Det finns dock fortfarande begränsningar. Du kommer till exempel inte att kunna göra anspråk på uppsåtlig skada eller skada på vägfordon, eftersom bilar kräver separat försäkring.

Hemförsäkringskostnader

Precis som med alla typer av försäkringar i Spanien beror beloppet du betalar för ditt bostadsskydd på olika faktorer, inklusive värdet och skicket på dina tillhörigheter, försäkringsnivån du tecknar, din plats, riskfaktorerna som är involverade i din egendom och din individuella försäkringsprofil.

Typiska priser är cirka 75-100 € per år för grundläggande försäkringar. Räkna med att betala runt €125-€200 per år för alla risker. Det kan bli mer om du försäkrar värdesaker. Många företag har kostnadskalkylatorer på sina webbsidor, till exempel denna från   Liberty   .

Försäkring av byggnader i Spanien

Du kan vanligtvis köpa byggnadsförsäkring (   seguro de construcción   ) i Spanien som en separat försäkring. Vissa företag kan inkludera den i kategorin hemförsäkring (   seguro de hogar   ) och sälja den som ett grundläggande försäkringsalternativ som täcker fastighetens struktur men inte innehållet.

Vissa företag säljer även vissa typer av byggnadsförsäkringar, till exempel för lägenheter i kommunhus, kulturminnesmärkta byggnader eller fastigheter som inte varit i bruk under en längre tid.

Byggnadsförsäkring är populär bland hyresvärdar som hyr ut omöblerade lokaler. Vissa husägare kan också försäkra bara sin byggnad och inte dess innehåll. Spanska hypotekslångivare kan insistera på lägsta byggnadsförsäkringsskydd.

I likhet med fastighetsförsäkring är det vanligt att hitta flera olika nivåer av byggförsäkringar. Grundplaner kommer att skydda inner- och ytterväggar, tak, golv, vindar och vanligtvis badrums- och köksenheter från brand- och vattenskador. Vissa grundläggande försäkringar inkluderar även täckning för elektriska skador och civilrättsligt ansvar. Vanliga undantag är skador på grund av vårdslöshet, jordbävningar och trädgårdsinventarier som skjul och simbassänger.

En allriskpolicy tar hänsyn till allt ovanstående och kan även inkludera värme- och luftkonditioneringsenheter, dräneringssystem och fast belysnings- och ljudutrustning. De flesta försäkringar täcker kostnaden för fullständiga renoveringar, medan grundläggande försäkringar ofta har gränser för täckningsbeloppet och kan endast betala för reparationer och inte utbyte av vissa strukturer.

Kostnaden för byggnadsförsäkring i Spanien

Kostnaden för en byggnadsförsäkring i Spanien beror på faktorer som byggnadens ålder, storlek, värde, skick, plats och material som används. Försäkringsgivaren kan också ställa frågor till dig om eventuella säkerhetssystem du har installerat, såväl som det primära syftet med byggnaden (t.ex. primärbostad, sekundärbostad).

Kostnaderna börjar vanligtvis på cirka 100 € för grundläggande planer, men kan uppgå till cirka 400-500 € eller mer för all inclusive-försäkring för en stor fristående fastighet. Kolla kostnaderna med en miniräknare som denna på   Casers hemsida   .

Kombinerad hemförsäkring i Spanien

Kombinerad försäkring är den mest populära typen av hemförsäkring i Spanien. Vanligtvis kallad helt enkelt hemförsäkring (   seguro de hogar   ), eller ibland hushållsförsäkring, inkluderar täckning för både byggnaden och fastigheten. Du får vanligtvis ansvarsskydd för detta. Kombinerad försäkring är särskilt lämplig för ägare som har köpt en fastighet i Spanien där de tänker bo.

Du kan vanligtvis spara runt 10-20% genom att köpa en kombinerad hemförsäkring i Spanien jämfört med kostnaden för att köpa två separata försäkringar. Använd en offertsimulator som den här på   Libertys hemsida   för att få en offert och jämföra den med individuella offerter för byggnads- och inboförsäkring.

Ansvarsförsäkring i Spanien

Ansvarsförsäkringen i Spanien täcker dina kostnader i händelse av en incident som orsakar skada eller skada på tredje part eller deras egendom, i ditt hem eller genom din egendom. Det kan täcka rättegångskostnader, medicinska kostnader, kostnader för ersättning av egendom och till och med begravningskostnader i händelse av en dödsolycka.

I Spanien är ansvarsförsäkring vanligtvis en del av din hemförsäkring. Vissa grundläggande försäkringar kanske inte inkluderar det som standard, men du kan vanligtvis lägga till det för att öka din premie. Det maximala beloppet för ansvarsskyddet varierar från cirka 300 000 euro för basförsäkringar till 1-5 miljoner euro för allriskförsäkringar.

Människor i Spanien tecknar vanligtvis inte en personlig ansvarsförsäkring, såvida de inte driver ett företag eller har en yrkesverksamhet. Det är inte många försäkringsbolag som säljer ansvarsförsäkringar utanför företag. Santalucia är en doer. Om du vill teckna en personlig ansvarsförsäkring kan du få en priskalkylator   här   (på spanska).

Hur man väljer hemförsäkring i Spanien

Att välja rätt hemförsäkring i Spanien handlar om att väga upp alla faktorer som är viktiga för dig. Här är några saker du kanske vill överväga utöver den årliga premien:

  • Hur mycket betalar företaget vid skadeanmälan.
  • Kan du anpassa din försäkring så att du inte betalar för täckning du inte behöver och förlorar något du gör.
  • Eventuella bonusar, rabatter eller incitament, såsom bonusar utan anspråk eller gåvor till nya kunder.
  • Företagets rykte: vad är kundrecensioner och vad säger webbplatser för recensioner på nätet?
  • Hur lätt är det att ansöka eller säga upp ett avtal?

Utöver det kan du också kontrollera hur företagen ligger till när det gäller hållbarhet, etik och företags sociala ansvar. Du kan kontrollera om ett företag är registrerat och hur det fungerar på sajter som   EcoVadis   och   CSR Hub   .

Ansöker om hemförsäkring i Spanien

Som regel har varje företag sitt eget ansökningsförfarande. Men med de flesta stora företag kan du börja med att fylla i ett offertformulär och arbeta dig uppåt. Beroende på dina behov kan en lokal agent kontakta dig för att diskutera dina krav och guida dig genom processen.

Processens längd beror på om du tecknar en kombinerad försäkring med byggförsäkring. I det här fallet kommer du vanligtvis att behöva lämna detaljerad information om fastigheten, såsom ålder, storlek och skick. Din försäkringsgivare kan be dig att ge en professionell bedömning.

För att teckna din försäkring behöver du vanligtvis uppge din adress, identitetsbevis, ditt NIE-nummer och bankuppgifter för betalning. Företaget kommer att skicka policyn och relaterade dokument till dig via e-post eller post. De flesta försäkringar kommer att gälla i minst tolv månader och kan förnyas automatiskt om du inte säger upp dig inom uppsägningstiden.

Hur man ansöker om hemförsäkring i Spanien

Om du behöver ansöka om hemförsäkring i Spanien bör du kontakta din försäkringsgivare så snart som möjligt. Ditt försäkringsbolag bör ge tydliga detaljer om skadeprocessen när du tecknar försäkringen. I allmänhet måste du ringa dem eller skicka ett e-postmeddelande till dem. De flesta företag kräver att du lämnar in ett krav inom sju dagar efter händelsen.

Du måste fylla i en skadeanmälan och inkludera din försäkringstagares information, försäkringsnummer och information om ditt krav. Du kan skicka bilder om du anmäler skada. Vid inbrott eller brottsskadegörelse behöver du oftast göra en polisanmälan. Din försäkringsgivare kommer sannolikt att ge dig ett skadenummer och tilldela dig en representant.

Enkla reklamationer behandlas vanligtvis inom några veckor. Om du har frågor och behöver lämna ytterligare information kan det ta längre tid. Enligt spansk lag måste du få ersättning inom tre månader från datumet för händelsen.

Uppsägning av kontrakt eller byte av leverantör

Du kan säga upp avtalet eller byta försäkringsgivare i Spanien om du hittar ett bättre erbjudande eller om du inte är nöjd med de befintliga tjänsterna. Varje företag har sina egna uppsägningsvillkor. Uppsägningstiden kan vara från 15 dagar till tre månader. Om du har en visstidspolicy kan du behöva betala en avbokningsavgift om du inte har goda skäl att avboka.

Många hemförsäkringar i Spanien förnyas automatiskt om du inte meddelar om uppsägning i förväg. Som en allmän regel måste du skriva till företaget och informera dem om ditt beslut och ange skäl. Försäkringsgivaren har rätt att vägra att förlänga avtalet om det finns goda skäl och att varna dig inom 15 dagar.

Att lämna in ett klagomål mot ett spanskt försäkringsbolag

Följ dessa steg för att klaga till ett spanskt försäkringsbolag:

  • Det första steget   är att göra ett skriftligt klagomål till ombudsmannen eller kundtjänstavdelningen på ditt försäkringsbolag. Din försäkringsgivare måste ge dig information om sin ombudsman. Om inte kan du hitta dem på    DGSFP:s webbplats   .
  • Steg två   . Om du inte är nöjd med svaret eller inte får något svar inom två månader kan du lämna in ett klagomål till DGSFP. De kommer att bedöma klagomålet efter att ha kontaktat försäkringsgivaren och utfärdar en rapport som anger om de anser att företaget har följt lagen.
  • Steg tre   . Ditt sista alternativ, om du fortfarande inte är nöjd, är att gå till domstol. Du kan också gå till domstol innan du lämnar in ett klagomål till DGSFP. Tänk dock på att du står för rättegångskostnaderna.

Försäkring av fritidshus i Spanien

Många äger fritidshus i Spanien. Som ett resultat erbjuder många spanska försäkringsbolag fritidshusförsäkring, ibland kallad andra hemförsäkring (   seguro de sefunda vivienda )   . Du kan också hitta offerter från utländska försäkringsbolag och fritidshusförsäkringsspecialister som   IntaSure   i Storbritannien.

Fritidshusförsäkringen omfattar vanligtvis samma täckning som en vanlig bostad, men du kan vanligtvis försäkra dig mot specifika risker förknippade med en andra bostad, som skydd mot förlust av hyresintäkter.

Användbara resurser

Hemförsäkring i Spanien: egendom, innehåll och ansvar