Los préstamos hipotecarios en los Emiratos Árabes Unidos están fácilmente disponibles para los prestatarios extranjeros que buscan comprar o invertir en bienes raíces. Esta guía útil explica lo que debe hacer para ascender en la escalera inmobiliaria.
Hipoteca en los Emiratos Árabes Unidos
Los Emiratos Árabes Unidos se están convirtiendo en un destino cada vez más popular para los expatriados, especialmente en áreas favorables a los negocios como Dubai y Abu Dhabi.
El mercado hipotecario en los EAU ha reconocido esta tendencia y ahora está bien desarrollado, con prestamistas internacionales y locales que ofrecen préstamos hipotecarios a los expatriados. Tanto las hipotecas residenciales como las de alquiler están disponibles para los extranjeros residentes en los EAU, aunque los criterios son diferentes.
¿Debería comprar una propiedad en los Emiratos Árabes Unidos?
Millones de expatriados viven en los EAU, pero muchos aún optan por alquilar; o por el costo inicial, la incertidumbre de cuánto tiempo vivirán en el extranjero, o los costos que implica la adquisición de bienes raíces.
Los compradores extranjeros en los EAU pueden comprar apartamentos y casas en ciertas áreas que contienen desarrollos inmobiliarios. Muchos extranjeros compran casas nuevas en la fase de construcción directamente del desarrollador. Esto a menudo implica pagar un depósito del 10 % por adelantado y pagos adicionales en fechas determinadas durante la construcción de la propiedad.
Los plazos no siempre son confiables y los retrasos pueden ser comunes, por lo que es mejor buscar asesoramiento legal antes de seguir este camino.
El costo de comprar una casa en los EAU puede aumentar. En Abu Dhabi tienes que pagar el 2% del precio de compra al agente inmobiliario y el 2% al municipio como tasa de transferencia. Para casas nuevas, también tendrá que pagar una tarifa de desarrollador de AED 5,000.
La comisión en Dubái es similar: el 2% se paga al Dubai Land Department (el vendedor también paga el 2%) y el 2% a la agencia inmobiliaria.
¿Quién puede obtener una hipoteca en los Emiratos Árabes Unidos?
Los compradores extranjeros pueden obtener una hipoteca en los Emiratos Árabes Unidos, pero deben cumplir con ciertos criterios. Debe haber estado en su trabajo actual durante al menos seis meses o un año, según la región en la que esté comprando y las reglas de su prestamista.
Los prestatarios que trabajan por cuenta propia deben operar su negocio durante al menos dos años. También puede ayudar tener una relación existente con el banco, ya que están familiarizados con sus circunstancias.
Una de las mayores peculiaridades del sistema es que algunos bancos solo aceptan solicitantes que trabajan para empresas específicas. Esto significa que si trabajas para una agencia gubernamental, una institución bancaria o una empresa multinacional, probablemente no tendrás ningún problema.
Sin embargo, si su empleador es más pequeño o menos conocido, es posible que le resulte difícil obtener un préstamo de algunos prestamistas, incluso si tiene un buen crédito.
Además, es importante tener un historial de crédito limpio al momento de presentar la solicitud, ya que los prestamistas tienden a rechazar a los solicitantes con mal crédito o sin crédito. Dicho esto, no debe solicitar una hipoteca hasta que haya verificado su historial crediticio y haya resuelto cualquier problema.
Si nunca ha tenido un préstamo, puede obtener una tarjeta de crédito y pagar cada mes para construir su crédito.
Tipos de hipotecas en los EAU
Las hipotecas en los EAU están disponibles con tasas de interés fijas o variables. Los contratos de duración determinada suelen ser de unos cinco años, pero también pueden ser inferiores a un año. Vencido el plazo fijo, el contrato cambia a la tasa de interés variable del banco.
Las hipotecas de tasa fija le permiten tener confianza en sus pagos por un período de tiempo, pero vale la pena considerar una oferta de tasa ajustable cuando es probable que las tasas de interés bajen. Los plazos generalmente se establecen en 25 años y el préstamo generalmente debe pagarse antes de los 70 años.
Tasas hipotecarias en los Emiratos Árabes Unidos
Las tasas hipotecarias varían significativamente según el prestamista, la propiedad y su situación financiera.
A partir de octubre de 2019, las tasas comienzan en 2,75 % para una tasa fija de un año, 3,89 % para tres años o 3,99 % para cinco años. Estos son los precios más bajos del mercado, por lo que puede terminar pagando mucho más.
El mercado hipotecario en los Emiratos Árabes Unidos se ha ralentizado en los últimos años, ya que muchos compradores han optado por comprar casas directamente a los desarrolladores utilizando planes de pago en lugar de hipotecas.
Las tasas hipotecarias en los Emiratos Árabes Unidos pueden fluctuar mucho con el tiempo según la situación económica del país y los precios del petróleo.
¿Cuánto puede pedir prestado para una hipoteca en los Emiratos Árabes Unidos?
Los expatriados que solicitan un préstamo hipotecario requieren un depósito mínimo del 25% al comprar una propiedad de hasta 5 millones de AED. Para casas más caras, se requiere un depósito de al menos el 35%.
Si desea invertir en bienes raíces y alquilarlos, necesita una hipoteca, que requiere un pago inicial mucho más alto de alrededor del 40-50%.
El crédito está limitado de varias maneras. La cantidad que pide prestada (incluidos los intereses) no puede exceder su ingreso total esperado durante los próximos siete años.
En Dubái, los pagos de la hipoteca tienen un tope del 50 % de sus ingresos mensuales; Esta cifra es generosa en comparación con los límites del 30% o 35% en algunos países europeos.
Al solicitar una hipoteca, es posible que los bancos le pidan más ingresos que a un solicitante local, ya que algunos prestamistas ven a los expatriados como una propuesta más riesgosa.
Cómo solicitar una hipoteca en los Emiratos Árabes Unidos
Para solicitar un préstamo hipotecario, puede comunicarse directamente con los bancos u obtener asesoramiento de un corredor hipotecario. En Dubai y Abu Dhabi también encontrarás portales de comparación donde podrás comparar ofertas de diferentes prestamistas.
Un corredor de hipotecas puede ser un gran activo para los prestatarios extranjeros. Pueden ayudarlo a navegar por los caprichos del mercado local y encontrar la oferta adecuada para sus circunstancias. Las solicitudes de hipotecas en los EAU generalmente se procesan en unas pocas semanas.
Principios de los contratos hipotecarios en los EAU
Puede ser útil obtener el consentimiento en principio antes de presentar una solicitud completa. Esencialmente, el acuerdo implica que el banco le otorgue la aprobación básica de su préstamo antes de encontrar una propiedad. Luego puede ofertar por la casa cuando sepa que está dentro del presupuesto.
Documentos para obtener una hipoteca en los EAU
Al solicitar una hipoteca, los documentos requeridos pueden diferir según el banco.
Lo más probable es que los prestamistas le pidan que:
- Copia del pasaporte;
- Prueba de residencia en los EAU y prueba de dirección actual;
- Documentos financieros como nóminas, extractos bancarios o su declaración de impuestos
Hipoteca en los EAU: paso a paso
Los principales pasos para obtener una hipoteca:
- Decide si quieres contactar al banco directamente o solicitar la ayuda de un corredor.
- Investigue para encontrar el tipo de hipoteca adecuado para sus circunstancias;
- Obtener el acuerdo del banco en principio y solicitar una carta de confirmación;
- Encuentre una propiedad adecuada dentro de su presupuesto y haga una oferta;
- Una vez que haya acordado un precio, paga un depósito para confirmar su compra y establecer una fecha de finalización;
- En la fecha de cierre, el prestamista hipotecario libera los fondos al vendedor
Bancos Hipotecarios Amigables para Extranjeros en EAU
Hay más de 30 prestamistas en Dubai, sin embargo, algunos no ofrecen préstamos a expatriados o no residentes. Los prestamistas extranjeros solo pueden hacer negocios en los EAU si están reconocidos por el Banco Central.
Los que no estén reconocidos no pueden hipotecar el título de propiedad. Esto significa que el banco no puede devolver la propiedad si el prestatario no paga.
Algunos de los principales prestamistas amigables para expatriados en los EAU son:
- HSBC es un gigante bancario global que ofrece préstamos hipotecarios a compradores con un ingreso mínimo de al menos 15 000 AED por mes. Las hipotecas solo están disponibles para proyectos seleccionados. Se permite el sobrepago sujeto a un sobrepago mínimo de 30 000 AED.
- Mashreq es un banco de los Emiratos Árabes Unidos que ofrece préstamos a residentes y extranjeros. Los préstamos hipotecarios están disponibles para expatriados empleados o autónomos que ganen al menos AED 15,000 por mes hasta AED 10 millones.
- Emirates NBD es el prestamista del gobierno de Dubái que ofrece préstamos hipotecarios de hasta 15 millones de AED. Los préstamos hipotecarios se ofrecen hasta el 75% del valor del préstamo y también está disponible la aprobación previa.
El costo de una hipoteca en los EAU
Al solicitar una hipoteca en los Emiratos Árabes Unidos, debe pagar una tarifa del 0,25% del saldo del préstamo. Su prestamista también puede cobrarle una tarifa de tasación y exigirle que pague un seguro de protección hipotecaria.
Seguro de propiedad en los EAU
El seguro de edificios es obligatorio al solicitar una hipoteca en los Emiratos Árabes Unidos. Tú decides si contratar un seguro de menaje. Las pólizas de seguro en los EAU pueden ser muy asequibles y puede comprar edificios y contenidos por separado o juntos.
La cantidad que paga depende del valor de su casa y propiedad. Por lo general, su prima anual puede rondar el 0,1 % del valor combinado de la propiedad y el contenido.
Pagar una hipoteca en los Emiratos Árabes Unidos
Las hipotecas de reembolso son el tipo principal de préstamos para la vivienda en los Emiratos Árabes Unidos. Estos acuerdos prevén el pago de una cantidad fija cada mes durante la vigencia de la hipoteca. Por lo general, paga mediante débito directo de su cuenta bancaria el mismo día de cada mes.
Los préstamos hipotecarios con pago de intereses son menos comunes. Solo paga una parte de los intereses cada mes y tiene que pagar el monto total del capital al final del plazo. Debido a que estos préstamos son riesgosos, a menudo solo se ofrecen por un plazo de cinco años.
Refinanciación de hipotecas en los Emiratos Árabes Unidos
El mercado hipotecario en los Emiratos Árabes Unidos es muy competitivo y los bancos suelen ofrecer condiciones de descuento en sus préstamos hipotecarios. Esta es una buena noticia para los propietarios de viviendas que buscan cambiar de trato, ya que las mejores ofertas suelen estar disponibles para aquellos con hipotecas existentes.
Si desea cambiar su contrato, comuníquese primero con su banco actual. Algunos prestamistas están considerando reestructurar el préstamo con una tasa de interés reducida por un plazo fijo. Si bien algunos bancos ofrecen conversión de deuda gratuita, la mayoría le cobrará una tarifa de conversión.
La buena noticia es que los días de la tarifa de salida del 3% han terminado. Las reglas introducidas en diciembre de 2015 imponen una tarifa máxima del 1 % del saldo (hasta 10 000 AED).