هل تخطط لشراء منزل في المملكة المتحدة؟ اكتشف كيف يمكنك الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة، بما في ذلك المعدلات الحالية ومقدار الأموال التي يمكنك اقتراضها.
لا توجد قيود على حصول الأجانب على قروض عقارية لشراء عقار في المملكة المتحدة، ولكن نظام التقدم بطلب للحصول على قرض سكني والحصول عليه يمكن أن يكون معقدًا. ولمساعدتك على الارتقاء في سلم العقارات، نوضح لك كيفية عمل نظام الرهن العقاري في المملكة المتحدة، بما في ذلك اعتبارات القدرة على تحمل التكاليف والأسعار والضرائب.
تابع القراءة للحصول على معلومات حول المواضيع التالية:
الرهن العقاري في المملكة المتحدة
تمتلك المملكة المتحدة واحدة من أكبر أسواق الرهن العقاري في المملكة المتحدة، حيث يوجد 13.5 مليون رهن عقاري تبلغ قيمتها حوالي 1.7 تريليون جنيه إسترليني. تحظى ملكية المنازل بشعبية أكبر في المملكة المتحدة مقارنة بالعديد من البلدان في جميع أنحاء أوروبا.
على الرغم من انخفاض هذه النسبة بين الفئات العمرية الأصغر سنًا في السنوات الأخيرة، إلا أن شراء منزل في المملكة المتحدة والحصول على رهن عقاري يظل أمرًا تخطط له العديد من العائلات الشابة. هناك أنواع مختلفة من القروض العقارية في المملكة المتحدة متاحة من خلال البنوك وجمعيات البناء. يستمر معظمها لمدة 25 عامًا تقريبًا، على الرغم من أنها قد تكون أطول أو أقصر.
هل يجب عليك شراء العقارات في المملكة المتحدة؟
كانت هناك حالة من عدم اليقين بشأن سوق الإسكان في المملكة المتحدة منذ خروج البلاد من الاتحاد الأوروبي في 31 يناير 2020. وتعرضت أسعار المساكن لضربة كبيرة في عام 2021، لكنها استرخت في عام 2023. ضع في اعتبارك أن معدل نمو الأسعار يتقلب في جميع أنحاء البلاد، مع ارتفاع بعض الأماكن أكثر من غيرها.
ظل متوسط سعر المنزل في جميع أنحاء المملكة المتحدة مرتفعًا إلى حد ما ويبلغ حوالي 285.861 جنيهًا إسترلينيًا اعتبارًا من مايو 2023.
هناك إيجابيات وسلبيات إذا قررت شراء منزل في المملكة المتحدة. يعتمد قرارك على تفضيلاتك وظروفك الشخصية. يوفر الإيجار مرونة أكبر ولكن استقرارًا أقل. كما أنها تحمل تكاليف باهظة، خاصة في المدن الكبرى. ومع ذلك: غالبًا ما تكون هذه خطوة أكثر قابلية للتطبيق في الفترة المبكرة قبل أن تقرر المكان الذي تريد الاستقرار فيه.
لمساعدتك في تقييم قرارك، اقرأ المزيد عن الإيجار مقابل الشراء في المملكة المتحدة لبعض الاعتبارات الأساسية.
من يمكنه الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة؟
لا توجد قيود قانونية على حصول أي شخص بالغ على قرض عقاري في المملكة المتحدة. يمكن للأجانب الحصول على قروض عقارية في المملكة المتحدة سواء كانوا مقيمين أو غير مقيمين، على الرغم من أن الشروط الدقيقة ستختلف اعتمادًا على المقرضين الأفراد.
سيكون لكل بنك أو جمعية بناء مجموعة من المتطلبات الخاصة به، ولكن بشكل عام، العوامل الرئيسية هي:
عمر
نظرًا لأن الرهون العقارية هي في الأساس قروض منزلية يتم سدادها على مدى فترة طويلة، فمن الصعب على الفئات العمرية الأكبر سنًا الحصول على رهن عقاري في المملكة المتحدة.
لن ترفض معظم البنوك وجمعيات البناء رفضًا قاطعًا المتقدمين الأكبر سناً، لكنها على الأرجح ستطلب وديعة أولية أكبر وتحد من مقدار الوقت الممنوح لسداد الرهن العقاري.
الدخل والأمن الوظيفي
سيحتاج المقرضون إلى أن يكونوا واثقين من أنه سيتم الوفاء بمدفوعات الرهن العقاري ويجب عليهم حساب المخاطر عند تقديم القروض العقارية. وهذا يمكن أن يضع العاملين لحسابهم الخاص والمستقلين في المملكة المتحدة في وضع غير مؤات.
ستحتاج إلى إظهار إثبات للأرباح وسيعتمد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على المبلغ الذي يشعر مقرض الرهن العقاري أنه يمكنك سداده.
مستوى الرصيد
كما هو الحال مع القروض وأشكال الائتمان الأخرى في المملكة المتحدة، سيتم فحص سجلك الائتماني لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري.
إذا كان لديك ائتمان سيئ أو درجة ائتمانية منخفضة، فقد يتردد المقرضون في منحك رهنًا عقاريًا. أفضل ما يمكنك فعله في هذه المواقف هو قضاء بضعة أشهر في محاولة تعزيز درجاتك (على سبيل المثال، سداد أي ديون مستحقة، والتأكد من إدراجك في السجل الانتخابي).
هل يمكنك الحصول على قرض عقاري كدولي في المملكة المتحدة؟
يمكن للوافدين، المقيمين وغير المقيمين، شراء العقارات والحصول على رهن عقاري في المملكة المتحدة بشكل قانوني. ومع ذلك، بالنسبة لغير المقيمين والمواطنين من خارج الاتحاد الأوروبي/رابطة التجارة الحرة الأوروبية، يمكن أن تكون عملية الرهن العقاري في المملكة المتحدة أكثر تعقيدًا بعض الشيء. من الأسهل كثيرًا الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة إذا كنت:
- أن تكون مقيمًا في المملكة المتحدة لمدة عامين على الأقل
- في وظيفة دائمة في المملكة المتحدة
- أن يكون لديك حساب مصرفي في المملكة المتحدة
يتم وضع هذه المتطلبات بشكل عام للتأكد من أن مقدم الطلب قد قام ببناء سجل ائتماني جيد في المملكة المتحدة. لا يزال لدى غير المقيمين وأولئك الذين لا يستوفون هذه المتطلبات خيار الحصول على رهن عقاري غير قانوني (يُشار إليه أيضًا باسم الرهن العقاري المعتمد ذاتيًا) حيث يتعين عليك دفع وديعة بنسبة 25٪ على الأقل.
ما هي أنواع الرهون العقارية المتاحة في المملكة المتحدة؟
ومع وجود مجموعة واسعة من الخيارات، قد يكون المشترون لأول مرة غارقين في جميع منتجات الرهن العقاري المتوفرة في المملكة المتحدة. النوعان الرئيسيان من الرهون العقارية في المملكة المتحدة هما الرهون العقارية ذات السعر الثابت والرهون العقارية المتغيرة. هناك أيضًا عدد قليل من الأنواع المتخصصة لظروف مختلفة. وفيما يلي لمحة موجزة عن القروض العقارية الأكثر شعبية في المملكة المتحدة.
الرهن العقاري بسعر ثابت
وتأتي هذه القروض العقارية بمعدل فائدة ثابت لفترات تتراوح عادة بين سنتين أو خمس سنوات. عادة ما ينتقل سعر الفائدة إلى السعر المتغير القياسي للمقرض في نهاية فترة السعر الثابت. تحظى القروض العقارية ذات السعر الثابت بشعبية كبيرة بين مشتري المنازل في المملكة المتحدة، حيث يتم منح حوالي 75٪ من القروض العقارية في المملكة المتحدة بسعر فائدة ثابت.
يمكن أن يكون المعدل المتغير القياسي أكثر تكلفة بكثير، لذلك يقوم أصحاب المنازل في كثير من الأحيان بإعادة رهن ممتلكاتهم في نهاية فترة السعر الثابت.
عادة ما يقدم المقرضون قروضًا عقارية لمدة 25 عامًا تقريبًا. ومع ذلك، يمكن أيضًا التفاوض بشأن القروض العقارية الأقصر (على سبيل المثال، 15 أو 20 عامًا) والرهون العقارية الأطول (على سبيل المثال، 30 أو 35 عامًا).
الرهن العقاري بسعر فائدة متغير
يمكن أن تتقلب القروض العقارية ذات المعدل المتغير وتعتمد على سعر الفائدة العام. وهذا يجعلها أكثر خطورة من الرهون العقارية ذات السعر الثابت في المملكة المتحدة، ولكنها يمكن أن تكون مفيدة إذا انخفضت أسعار الفائدة فجأة.
العديد من القروض العقارية ذات الفائدة المتغيرة هي سعر فائدة متغير قياسي (SVR)، وهو سعر يحدده المقرضون الأفراد والذي يمكن أن يتغير في أي وقت (على سبيل المثال، بعد ارتفاع أو انخفاض السعر الأساسي الذي حدده بنك إنجلترا).
الرهن العقاري الخصم
هذا هو شكل من أشكال رهن SVR، ولكن مع خصم مطبق على SVR لفترة محدودة (عادة لمدة 2-3 سنوات تقريبًا). عندما تتسوق للحصول على قروض عقارية في المملكة المتحدة، ستحتاج إلى حساب الخصم بالإضافة إلى معدل الرهن العقاري SVR الذي يطبقه المُقرض.
تعقب الرهون العقارية
هذا هو شكل آخر من أشكال الرهن العقاري SVR الذي يتتبع سعر الفائدة من مصدر آخر (عادةً بنك إنجلترا). يمكن أن تكون مفيدة من حيث تجنب الارتفاع المفاجئ الذي يطبقه المُقرض الخاص بك.
الرهون العقارية ذات المعدل الأقصى
وهذا يعني أن سعر الفائدة محدد على الرهن العقاري ذو السعر المتغير ولا يمكن أن يرتفع فوق مبلغ معين. يتم تقديم بعض القروض العقارية ذات المعدل الأقصى فقط بمعدل قياسي أعلى من القروض العقارية ذات المعدل المتغير في المملكة المتحدة.
تعويض الرهون العقارية
ترتبط هذه الرهون العقارية بمدخراتك بحيث يتم استخدام الرصيد الموجود في حساب التوفير الخاص بك لتقليل مقدار الفائدة المفروضة على الرهن العقاري الخاص بك. يمكن أن تؤدي الرهون العقارية المقابلة إلى خفض الأقساط الشهرية أو تقصير مدة الرهن العقاري.
الرهن العقاري في المملكة المتحدة لأغراض أخرى
الرهن العقاري في المملكة المتحدة متاح أيضًا لأغراض أخرى غير شراء المنزل الذي تنوي العيش فيه، بما في ذلك السيناريوهات التالية:
شراء منزل ثانٍ أو منزل لقضاء العطلات
يمكنك الحصول على رهن عقاري ثانٍ باستخدام منزلك الحالي كضمان. يمكنك استخدام حقوق الملكية (قيمة العقار الحالي الذي قمت بسداده) مقابل قرض جديد.
على سبيل المثال، إذا كانت قيمة منزلك تبلغ 250.000 جنيه إسترليني وكان لديك 150.000 جنيه إسترليني متبقية لدفع الرهن العقاري الخاص بك، فلديك 100.000 جنيه إسترليني من الأسهم التي يمكنك اقتراضها للحصول على قرض عقاري ثانٍ.
يستخدم أصحاب المنازل أحيانًا الرهن العقاري الثاني لزيادة رأس المال لأغراض أخرى غير شراء منزل ثانٍ، مثل تجديد المنزل.
شراء عقار للإيجار
يمكنك الحصول على رهن عقاري للشراء بغرض التأجير والذي يسمح لك بشراء العقار كاستثمار دون الحاجة إلى توفير المبلغ الكامل لشرائه بالكامل. ثم تقوم بعد ذلك بتغطية الرهن العقاري والتكاليف الأخرى من خلال مدفوعات الإيجار من المستأجرين.
العديد من قروض الشراء بغرض التأجير تعتمد على الفائدة فقط، مما يعني أنك تسدد الفائدة فقط. ثم تقوم بعد ذلك بسداد أي رصيد مستحق في نهاية الرهن العقاري (على سبيل المثال، 25 عامًا)، ربما من خلال بيع العقار. تتوفر أيضًا قروض شراء وتأجير للسداد ولكنها أكثر تكلفة; وبالتالي، يجب فرض إيجارات أعلى.
الحصول على عقار تجاري
يمكنك الحصول على رهن عقاري تجاري إذا كنت ترغب في شراء عقار للاستخدام التجاري في المملكة المتحدة. الرهون العقارية التجارية تشبه إلى حد كبير الرهون العقارية المحلية في المملكة المتحدة. ستحتاج عادةً إلى تقديم وديعة تبلغ حوالي 25%.
ما هي معدلات الرهن العقاري في المملكة المتحدة؟
تتأثر معدلات الرهن العقاري في المملكة المتحدة بعدة عوامل، بما في ذلك:
- سعر الفائدة الأساسي لبنك إنجلترا
- نسبة القروض إلى قيمة
- القدرة التنافسية لسوق الرهن العقاري
اعتبارًا من يوليو 2023، كانت معدلات الرهن العقاري في ارتفاع مطرد في المملكة المتحدة – لدرجة أن المعدلات هي الأعلى منذ أغسطس 2008. وبالترادف، كان معدل الفائدة الاجتماعية أيضًا في ارتفاع.
للحصول على فكرة عن أسعار الفائدة الحالية في المملكة المتحدة، راجع أسعار الرهن العقاري الحالية لدى HSBC .
على الرغم من أن القروض العقارية بنسبة 100% نادرة في المملكة المتحدة، إلا أن بعض المنتجات بدون إيداع متاحة. وتتطلب هذه الشروط أن يقوم أحد الوالدين أو أحد أفراد الأسرة بدور الضامن.
إذا كنت تفكر في الاستثمار في عقار للشراء بغرض التأجير، فستجد معدلات رهن عقاري تبلغ حوالي 5-7.5%. ستحتاج إلى التعرف على القواعد الضريبية المختلفة المتعلقة بالاستثمار العقاري، بما في ذلك الرسوم الإضافية لضريبة الدمغة على الأراضي (SDLT) البالغة 3% .
بشكل عام، تنطوي القروض العقارية التي يتم شراؤها بغرض التأجير على اختبارات أكثر صرامة للقدرة على تحمل التكاليف. على هذا النحو، قد تحتاج إلى إيداع أكبر مما لو كنت تشتري عقارًا يشغله المالك.
كم يمكنك الاقتراض؟
يعتبر نظام الرهن العقاري في المملكة المتحدة ظروف كل مقترض فريدة من نوعها. ونتيجة لذلك، قد تجد بعض المقرضين الذين هم على استعداد لتقديم قرض أكبر لك من غيرهم. يوجد أكثر من 50 جهة مقرضة للرهن العقاري في المملكة المتحدة، لذا فإن الأمر يستحق التسوق للحصول على أفضل الأسعار.
بشكل عام، هناك ثلاثة عوامل أساسية سيأخذها مقرضي الرهن العقاري في المملكة المتحدة في الاعتبار قبل تقديم عرض لك:
- إجمالي دخل أسرتك: كقاعدة عامة، يمكنك عادةً اقتراض ما يصل إلى 4.5 أضعاف دخل أسرتك السنوي (أحيانًا خمس مرات لمهن معينة). هذا سوف يعتمد على تاريخك الائتماني. يأخذ مقرضو الرهن العقاري في الاعتبار جميع المصروفات، بما في ذلك بطاقات الائتمان والقروض والعضوية وتكاليف الإنفاق اليومية عند حساب المبلغ الذي يمكنهم تقديمه.
- قيمة العقار: بشكل عام، تتراوح نسب القرض إلى قيمة الرهن العقاري من 50% للمستثمرين الذين يشترون للتأجير، ومحركات المنازل، والرهون العقارية الثانية إلى ما يصل إلى 95% للمشترين لأول مرة. بشكل عام، كلما كانت الوديعة أكبر لديك، كلما كان السعر أفضل يمكنك الحصول عليه. لكن القضية الحاسمة هي ما يعتقد المُقرض أن قيمة العقار تستحقه. قبل أن يُعرض عليك رهن عقاري، سيتم إجراء تقييم كامل.
- تقدير المُقرض لما يمكنك تحمله: هذا هو المكان الذي يتم فيه أخذ ظروفك الفريدة في الاعتبار: سجلات التدفق النقدي الداخل/الخارج والأصول المتاحة لديك حاليًا
حاسبات الرهن العقاري في المملكة المتحدة
العديد من حاسبات الرهن العقاري عبر الإنترنت في المملكة المتحدة تطلب فقط دخلك. وبعد حساب المضاعف المناسب، يقومون بإحالة الزوار لمناقشة وضعهم الفريد مع مقرض الرهن العقاري.
ستساعدك حاسبة القدرة على تحمل التكاليف من Money Helper وحاسبة الرهن العقاري من HSBC على مواءمة توقعاتك للاقتراض مع قدرة المقرض الخاص بك على تلبية احتياجاتك التمويلية.
كيف يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة؟
يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مباشرة من البنك أو جمعية البناء. وبدلاً من ذلك، يمكنك الاستعانة بوسيط رهن عقاري أو مستشار مالي مستقل أو وسيط رهن عقاري يمكنه مقارنة القروض العقارية المختلفة في المملكة المتحدة.
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة، تحقق من مكاتب إعداد التقارير الائتمانية الثلاثة – TransUnion و Equifax و Experian – واطلب تقريرًا ائتمانيًا مجانيًا للتأكد من عدم وجود أخطاء في التقارير.
إنها فكرة جيدة أن تتحدث بعد ذلك إلى عدد قليل من مستشاري الرهن العقاري لمساعدتك في اختيار خيار الرهن العقاري المناسب. يمكن أن يشمل هؤلاء مستشارين داخل البنوك أو جمعيات البناء، أو يمكنك التحدث إلى مستشار مالي مستقل أو وسيط رهن عقاري.
ستحتاج بعد ذلك إلى البدء في جمع المستندات التي قد يطلبها المُقرض، بما في ذلك:
- كشوف المرتبات من الأشهر الثلاثة الماضية
- إثبات حالة إقامتك في المملكة المتحدة (إن أمكن)
- نموذج P60 (ملخص الضرائب السنوي في المملكة المتحدة) من صاحب العمل
- ثلاثة إلى ستة أشهر من البيانات المصرفية
- إثبات تلقي أي معاش تقاعدي أو مزايا تأمين في المملكة المتحدة
- من سنتين إلى ثلاث سنوات من الحسابات التي تم التحقق منها إذا كنت تعمل لحسابك الخاص في المملكة المتحدة
- الإقرارات الضريبية (العام الماضي والعام السابق)
- فواتير الخدمات الحالية في المملكة المتحدة
- جواز السفر أو أي شكل آخر من أشكال تحديد الهوية
- بيانات التدفق النقدي للأسر
بشكل عام، تستغرق معالجة طلب الرهن العقاري حوالي 14-42 يومًا. يمكن أن يكون هذا أطول للتطبيقات المعقدة.
مقرضي الرهن العقاري الصديقين للمغتربين في المملكة المتحدة
يحصل معظم مشتري المنازل في المملكة المتحدة على رهنهم العقاري من أحد بنوك التجزئة العديدة العاملة في البلاد. هناك العديد من البنوك وجمعيات البناء في المملكة المتحدة التي تقدم قروضًا عقارية ذات سعر ثابت ومتغير. وتشمل هذه:
العثور على مستشار الرهن العقاري في المملكة المتحدة
هناك العديد من مستشاري الرهن العقاري وسماسرة الرهن العقاري وشركات استشارات الرهن العقاري العاملة في المملكة المتحدة. إذا كنت تريد استخدام وسيط مستقل، فتأكد من إدراجه في سجل هيئة السلوك المالي (FCA) .
للعثور على مستشار، يمكنك استخدام هذه المواقع:
ما هي المساعدة المتاحة للحصول على الرهن العقاري في المملكة المتحدة؟
هناك العديد من المخططات الحكومية لمساعدة الأشخاص على شراء منزل في المملكة المتحدة. هؤلاء هم:
- الملكية المشتركة : هذا مخطط حيث يمكنك شراء جزء من العقار وتأجير الحصة المتبقية بسعر مخفض. هذا متاح لأولئك الذين يقل دخل أسرهم عن 80.000 جنيه إسترليني (أو 90.000 جنيه إسترليني في لندن). توجد أنظمة ملكية مشتركة خاصة لمساعدة كبار السن وذوي الإعاقة على شراء منزل. المخطط متاح في جميع أنحاء المملكة المتحدة.
- مخطط المنزل المبتدئ : يمكّن المشترين من توفير ما بين 30 إلى 50% من القيمة السوقية لمنزل جديد أو منزل تم بيعه من قبل شخص استفاد في الأصل من نفس المخطط. متوفر فقط في إنجلترا.
- حق الشراء : يسمح لمستأجري المجلس بشراء منزل المجلس الخاص بهم بسعر مخفض. يعتمد حجم الخصم على الموقع ونوع العقار. هذا متاح في جميع أنحاء المملكة المتحدة.
بالإضافة إلى هذه المخططات المدعومة من الحكومة، يمكن لعدد متزايد من شركات التكنولوجيا المالية مساعدتك في الوصول إلى سلم العقارات في المملكة المتحدة. وتشمل هذه الشركات Proportunity و Habito . تستخدم شركات التكنولوجيا المالية هذه الابتكارات القائمة على التكنولوجيا لمساعدتك في الحصول على الرهن العقاري الذي تحتاجه.
إذا كان لديك ائتمان سيء، فمن الصعب الحصول على قرض عقاري في المملكة المتحدة. في هذه الحالة، أفضل خيار لك هو قضاء بعض الوقت في تحسين تصنيفك الائتماني. ومع ذلك، فإن بعض المقرضين يقدمون ما يعرف بالرهون العقارية ذات الائتمان السيئ . يتم تقديمها عادةً بأسعار الرهن العقاري الثانوي حيث يتعين عليك دفع وديعة لا تقل عن 25٪ (أحيانًا 30-35٪).
ما هي تكاليف الرهن العقاري في المملكة المتحدة؟
بالإضافة إلى أسعار الفائدة على أقساط الرهن العقاري، هناك العديد من الرسوم الأخرى المرتبطة بها والتي يمكن أن تضيف بضعة آلاف من الجنيهات إلى إجمالي التكاليف. تشمل هذه الرسوم:
نوع الرسوم | شرح الرسوم | يكلف |
رسوم ترتيب | هذه رسوم إدارية. يتقاضى المقرضون هذا لإعداد الرهن العقاري. | 0-3% من قرضك |
رسوم الحجز | هذه رسوم مقدمة لحجز الرهن العقاري الخاص بك. عادةً ما يكون غير قابل للاسترداد في حالة فشل الرهن العقاري أو انسحابك. | 100-200 جنيه إسترليني |
رسوم التقييم | وهذا يدفع للمقرض لإجراء مسح لتقييم العقار. يمكن أن تختلف التكاليف بشكل كبير اعتمادا على قيمة العقار. قد يوافق بعض المقرضين على التنازل عن هذه الرسوم أو إدراجها في التكاليف الإدارية. | مجانًا أو ما بين 150 إلى 1500 جنيه إسترليني |
رسوم المسح | بالإضافة إلى رسوم التقييم، يمكنك الدفع مقابل إجراء مسح خاص إذا كنت ترغب في ذلك. | 400-1500 جنيه إسترليني |
رسوم التحويل | تُسمى أيضًا أحيانًا CHAPS (نظام الدفع الآلي لدار المقاصة)، وتدفع هذه الرسوم لمزود الرهن العقاري الخاص بك لتحويل الأموال إلى المحامي الخاص بك. | 25-50 جنيهًا إسترلينيًا |
ارتفاع رسوم الإقراض | وهذا ينطبق فقط عندما يتم دفع وديعة صغيرة. وهو يغطي تأمين المُقرض إذا لم تتمكن من سداد الرهن العقاري واضطر إلى البيع بخسارة. | حوالي 1.5% من قرضك |
رسوم المحامي | هذه هي تكلفة المحامي الخاص بك. يتقاضى معظم المحامين نسبة مئوية من سعر الرهن العقاري على الرغم من أن البعض قد يوافق على رسوم ثابتة منفصلة. قد يقوم المحامون بإدراج تكاليف رسوم الدمغة في فاتورة الرسوم القانونية الخاصة بهم. | 500-1150 جنيه إسترليني |
رسوم وسيط الرهن العقاري | رسوم اختيارية إذا قمت بتعيين وسيط لتغطية الخدمات. | حوالي 0.3% من قرضك |
دفع رسوم الرهن العقاري في المملكة المتحدة
يجب دفع الرسوم المذكورة أعلاه إما مقدمًا أو بعد وقت قصير من الحصول على الرهن العقاري الخاص بك في المملكة المتحدة. بعد ذلك، سيتعين عليك في كثير من الأحيان دفع رسوم الخروج بعد سداد الرهن العقاري الخاص بك. وهذا بغض النظر عما إذا كنت تقوم بسداد الرهن العقاري في وقت مبكر أو في الوقت المحدد.
يقوم بعض المقرضين بتضمين هذه الرسوم مع التكاليف الأولية/الإدارية؛ تأكد من التحقق مما إذا كنت غير متأكد. بالإضافة إلى ذلك، يمكن للمقرضين أيضًا فرض رسوم السداد المبكر إذا قمت بسداد الرهن العقاري الخاص بك مبكرًا. يتراوح هذا عادة بين 1-5% من قيمة السداد المبكر.
الضرائب في المملكة المتحدة والإعفاء من القروض العقارية
أكبر تكلفة إضافية لشراء منزل في المملكة المتحدة هي ضريبة الدمغة على الأرض. تُعرف أيضًا باسم ضريبة معاملات الأراضي والمباني (LBTT) في اسكتلندا وضريبة معاملات الأراضي (LTT) في ويلز.
يتعين على جميع المالكين المقيمين دفع رسوم الدمغة على أي عقار تبلغ قيمته أكثر من 250 ألف جنيه إسترليني في إنجلترا أو أيرلندا الشمالية (145 ألف جنيه إسترليني في اسكتلندا أو 225 ألف جنيه إسترليني في ويلز). وتتراوح الضريبة المستحقة من 2% إلى 12% حسب سعر الشراء. عادةً ما يكون ذلك مستحقًا خلال 14 يومًا من الانتهاء من شراء العقار الخاص بك.
يحتاج المشترون الذين يشترون منزلًا ثانيًا أو عقارًا للشراء للتأجير إلى دفع رسوم إضافية بنسبة 3٪ بالإضافة إلى السعر القياسي.
اعتبارًا من أكتوبر 2021، يجب على المشترين غير المقيمين في إنجلترا وأيرلندا الشمالية دفع نقطتين مئويتين إضافيتين على رسوم الدمغة إذا قاموا بشراء عقار سكني. لا ينطبق هذا على غير المقيمين الذين يشترون العقارات في ويلز واسكتلندا.
ضريبة الأرباح الرأسمالية
إذا قمت ببيع عقار ليس محل إقامتك الرئيسي، فسيتعين عليك دفع ضرائب أرباح رأس المال على أي ربح يتم تحقيقه خلال 60 يومًا من الانتهاء من البيع (سواء بالنسبة للعقارات المؤجرة أو غير المؤجرة).
دخلت التغييرات في سياسة أرباح رأس المال حيز التنفيذ في أبريل 2015. وقبل ذلك، لم يكن على غير المقيمين أي التزامات على أرباح رأس المال. لكن الخبر السار هو أن غير المقيمين لا يحتاجون إلا إلى حساب المكاسب التي تحققت منذ إبريل/نيسان 2015.
الاعتبارات الضريبية على شراء الرهن العقاري للتأجير
اعتبارًا من يوليو 2023، يجب على الملاك دفع 20٪ من الضريبة على دخل الشراء للتأجير الذي يتراوح بين 12.571 و50.270 جنيهًا إسترلينيًا. وإذا زاد الدخل عن هذا المبلغ فعليهم دفع ضريبة 40%.
التأمين على الممتلكات في المملكة المتحدة
على الرغم من أن هذا ليس شرطًا قانونيًا، إلا أن معظم المقرضين يطلبون التأمين على البناء عند الحصول على قروض عقارية في المملكة المتحدة. سوف تحتاج إلى ميزانية لهذا الغرض. يكلف هذا التأمين عادة حوالي 150-200 جنيه إسترليني سنويًا. إذا كنت تحصل على رهن عقاري في المملكة المتحدة من أحد البنوك، فقد تتمكن من تضمين التأمين على الممتلكات في خطتك.
إذا كنت تشتري عقارًا لتأجيره، فإن التأمين على البناء يعد مطلبًا قانونيًا. التأمين الآخر الذي يستحق النظر فيه هو التأمين على محتويات المنزل – قارن خياراتك على مواقع مثل Confused.com .
راجع مقالتنا عن التأمين في المملكة المتحدة لمزيد من التفاصيل حول أشكال التأمين المختلفة المتاحة.
المملكة المتحدة سداد أقساط الرهن العقاري
سيتعين عليك البدء في سداد أقساط الرهن العقاري الخاص بك في المملكة المتحدة بعد شهر من شراء العقار. يتكون سداد الرهن العقاري الخاص بك من المبلغ المدفوع مقابل قرض الرهن العقاري ومبلغ الفائدة المدفوعة. ينطبق هذا ما لم يكن لديك رهن عقاري بفائدة فقط، وفي هذه الحالة ستسدد الفائدة فقط ثم يتعين عليك تسوية المبلغ المقترض للرهن العقاري في نهاية المدة.
يمكنك عادة إعادة التفاوض بشأن الرهن العقاري الخاص بك في المملكة المتحدة مع المقرض الخاص بك في أي وقت عن طريق التحول إلى رهن عقاري آخر، أو إعادة الرهن العقاري، أو إعادة التفاوض على فترة السداد، أو حتى التحول إلى مقرض آخر. ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن هذا قد ينطوي على رسوم إدارية إضافية.
إذا واجهت صعوبة في سداد أقساط الرهن العقاري، فاتصل بالمقرض الخاص بك. يمكنك أيضًا الحصول على مشورة مجانية بشأن الديون من موقع Citizens Advice أو National Debtline . في اسكتلندا وويلز ، قد تتمكن من الحصول على المساعدة من خلال خطة إنقاذ الرهن العقاري أو صندوق الدعم .
إعادة تمويل الرهن العقاري في المملكة المتحدة
إعادة تمويل الرهن العقاري هي عملية الحصول على رهن عقاري جديد لسداد الرهن العقاري الحالي الخاص بك. إنه يختلف عن الحصول على قرض عقاري ثانٍ ستدفعه إلى جانب قرضك العقاري الحالي.
قد ترغب في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك لتقصير فترة السداد، أو خفض سعر الفائدة، أو تحرير بعض الأسهم للاستثمار في شيء آخر. في المملكة المتحدة، يمكنك عادة إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك عن طريق الحصول على رهن عقاري جديد مع نفس المُقرض أو مع مُقرض آخر.
ستحتاج إلى حساب الرسوم التي ستتحملها، والتي ستشمل العديد من نفس رسوم الرهن العقاري الحالي الخاص بك بالإضافة إلى رسوم السداد المبكر المحتملة. من المستحسن التحدث إلى خبير مالي أولاً لمناقشة مزايا إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك في المملكة المتحدة.
موارد مفيدة
- خطط ملكية المنازل بأسعار معقولة في المملكة المتحدة : الدعم الحكومي للمشترين لأول مرة وغيرهم ممن يجدون صعوبة في الشراء في المملكة المتحدة
- HSBC المملكة المتحدة : معدلات الرهن العقاري الحالية في المملكة المتحدة