قروض الرهن العقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة متاحة بسهولة للمقترضين الأجانب الذين يتطلعون إلى شراء العقارات أو الاستثمار فيها. يشرح هذا الدليل المفيد ما عليك القيام به لصعود سلم العقارات.
الرهن العقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة
أصبحت الإمارات العربية المتحدة وجهة ذات شعبية متزايدة للمغتربين ، لا سيما في المناطق الصديقة للأعمال مثل دبي وأبو ظبي.
لقد أدرك سوق الرهن العقاري في الإمارات العربية المتحدة هذا الاتجاه وأصبح الآن متطورًا بشكل جيد ، حيث يقدم المقرضون الدوليون والمحليون قروضًا لشراء المنازل للوافدين. تتوفر الرهون العقارية السكنية والتأجيرية للأجانب المقيمين في الإمارات العربية المتحدة ، على الرغم من اختلاف المعايير.
هل يجب عليك شراء عقار في الإمارات؟
يعيش ملايين المغتربين في الإمارات العربية المتحدة ، لكن لا يزال الكثير منهم يختارون الاستئجار ؛ أو بسبب التكلفة الأولية ، أو عدم اليقين بشأن المدة التي سيعيشون فيها في الخارج ، أو التكاليف التي ينطوي عليها الحصول على العقارات.
يمكن للمشترين الأجانب في الإمارات العربية المتحدة شراء شقق ومنازل في مناطق معينة تحتوي على مشاريع عقارية. يشتري العديد من الأجانب منازل جديدة في مرحلة البناء مباشرة من المطور. غالبًا ما يتضمن ذلك دفع 10٪ مقدمًا ودفعات إضافية في مواعيد محددة أثناء تشييد العقار.
المواعيد النهائية ليست موثوقة دائمًا ويمكن أن تكون التأخيرات شائعة ، لذلك من الأفضل طلب المشورة القانونية قبل السير في هذا الطريق.
يمكن أن تزيد تكلفة شراء منزل في الإمارات العربية المتحدة. في أبو ظبي ، يتعين عليك دفع 2٪ من سعر الشراء للوكيل العقاري و 2٪ للبلدية كرسوم تحويل. بالنسبة للمنازل الجديدة ، سيتعين عليك أيضًا دفع رسوم تطوير قدرها 5000 درهم إماراتي.
تتشابه العمولة في دبي: يتم دفع 2٪ إلى دائرة الأراضي والأملاك في دبي (يدفع البائع أيضًا 2٪) و 2٪ للوكالة العقارية.
من يمكنه الحصول على قرض عقاري في الإمارات؟
يمكن للمشترين الأجانب الحصول على قرض عقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة ولكن يجب عليهم تلبية معايير معينة. يجب أن تكون قد عملت في وظيفتك الحالية لمدة ستة أشهر أو سنة على الأقل ، اعتمادًا على المنطقة التي تشتري منها وقواعد المُقرض.
يجب على المقترضين العاملين لحسابهم الخاص إدارة أعمالهم لمدة عامين على الأقل. يمكن أن يساعد أيضًا وجود علاقة حالية مع البنك لأنهم على دراية بظروفك.
واحدة من أكبر المراوغات في النظام هي أن بعض البنوك لا تقبل إلا المتقدمين الذين يعملون في شركات معينة. هذا يعني أنك إذا كنت تعمل في وكالة حكومية أو مؤسسة مصرفية أو شركة متعددة الجنسيات ، فمن المحتمل ألا تواجه أي مشاكل.
ومع ذلك ، إذا كان صاحب العمل أصغر أو أقل شهرة ، فقد تجد صعوبة في الحصول على قرض من بعض المقرضين ، حتى لو كان لديك ائتمان جيد.
أيضًا ، من المهم أن يكون لديك سجل ائتماني نظيف عند التقديم ، حيث يميل المقرضون إلى رفض المتقدمين الذين لديهم ائتمان سيئ أو بدون ائتمان. ومع ذلك ، يجب ألا تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري حتى تتحقق من تاريخك الائتماني وتحل أي مشاكل.
إذا لم تحصل على قرض من قبل ، فيمكنك الحصول على بطاقة ائتمان والسداد كل شهر لبناء رصيدك.
أنواع الرهون العقارية في الإمارات
تتوفر الرهون العقارية في دولة الإمارات العربية المتحدة بأسعار فائدة ثابتة أو متغيرة. عادة ما تكون العقود محددة المدة حوالي خمس سنوات ، ولكن يمكن أن تكون أقصر من عام واحد. بعد انتهاء المدة المحددة ، يتغير العقد إلى سعر الفائدة المتغير للبنك.
تتيح لك الرهون العقارية ذات السعر الثابت أن تكون واثقًا من مدفوعاتك لفترة من الوقت ، ولكن الأمر يستحق التفكير في صفقة ذات معدل قابل للتعديل عندما يحتمل أن تنخفض أسعار الفائدة. عادة ما يتم تحديد الشروط على 25 سنة وعادة ما يتم سداد القرض بحلول سن 70.
معدلات الرهن العقاري في الإمارات
تختلف معدلات الرهن العقاري بشكل كبير اعتمادًا على المُقرض والممتلكات ووضعك المالي.
اعتبارًا من أكتوبر 2019 ، تبدأ الأسعار من 2.75٪ لمدة عام واحد ، أو 3.89٪ لمدة ثلاث سنوات ، أو 3.99٪ لمدة خمس سنوات. هذه هي أقل الأسعار في السوق ، لذلك قد ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر بكثير.
تباطأ سوق الرهن العقاري في الإمارات العربية المتحدة في السنوات الأخيرة حيث اختار العديد من المشترين بدلاً من ذلك شراء منازل مباشرة من المطورين باستخدام خطط الدفع بدلاً من الرهون العقارية.
يمكن أن تتقلب معدلات الرهن العقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة على نطاق واسع بمرور الوقت اعتمادًا على الوضع الاقتصادي للدولة وأسعار النفط.
كم يمكنك أن تقترض للحصول على قرض عقاري في الإمارات؟
يطلب الوافدون الذين يحصلون على قرض سكني إيداع 25٪ كحد أدنى عند شراء عقار يصل إلى 5 ملايين درهم إماراتي. للمنازل الأغلى ثمناً ، يجب دفع وديعة لا تقل عن 35٪.
إذا كنت ترغب في الاستثمار في العقارات وتأجيرها ، فأنت بحاجة إلى رهن عقاري ، والذي يتطلب دفعة أولى أعلى بكثير تبلغ حوالي 40-50٪.
الائتمان محدود بعدة طرق. لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الذي تقترضه (بما في ذلك الفائدة) إجمالي دخلك المتوقع خلال السنوات السبع القادمة.
في دبي ، يتم تحديد أقساط أقساط الرهن العقاري بنسبة 50٪ من دخلك الشهري ؛ يعتبر هذا الرقم سخيًا مقارنة بحدود 30٪ أو 35٪ في بعض الدول الأوروبية.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، قد تجد أن البنوك ستطلب منك دخلًا أكثر من مقدم الطلب المحلي ، حيث يرى بعض المقرضين الوافدين على أنهم عرض أكثر خطورة.
كيفية التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في الإمارات العربية المتحدة
للتقدم بطلب للحصول على قرض سكني ، يمكنك الاتصال بالبنوك مباشرة أو الحصول على المشورة من سمسار الرهن العقاري. ستجد أيضًا في دبي وأبو ظبي بوابات مقارنة حيث يمكنك مقارنة العروض من مختلف المقرضين.
يمكن أن يكون وسيط الرهن العقاري رصيدًا كبيرًا للمقترضين الأجانب. يمكنهم مساعدتك في التنقل في تقلبات السوق المحلية والعثور على الصفقة المناسبة لظروفك. عادة ما تتم معالجة طلبات الرهن العقاري في الإمارات في غضون أسابيع قليلة.
مبادئ عقود الرهن العقاري في الإمارات
قد يكون من المفيد الحصول على الموافقة من حيث المبدأ قبل تقديم طلب كامل. بشكل أساسي ، تتضمن الصفقة منحك البنك موافقة أساسية على قرضك قبل أن تجد عقارًا. ثم يمكنك المزايدة على المنزل عندما تعلم أنه في حدود الميزانية.
مستندات الحصول على رهن عقاري في دولة الإمارات
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، قد تختلف المستندات المطلوبة حسب البنك.
سيطلب منك المقرضون على الأرجح ما يلي:
- نسخة من جواز السفر؛
- إثبات الإقامة في دولة الإمارات العربية المتحدة وإثبات العنوان الحالي ؛
- المستندات المالية مثل كشوف المرتبات أو كشوف الحسابات المصرفية أو إقرارك الضريبي
الرهن العقاري في الإمارات: خطوة بخطوة
أهم خطوات الحصول على قرض عقاري:
- قرر ما إذا كنت تريد الاتصال بالبنك مباشرة أو الاستعانة بالوسيط.
- قم ببحثك للعثور على النوع المناسب من الرهن العقاري لظروفك ؛
- الحصول على موافقة البنك من حيث المبدأ وطلب خطاب تأكيد ؛
- ابحث عن عقار مناسب في حدود ميزانيتك وقدم عرضًا ؛
- بمجرد الاتفاق على السعر ، تقوم بدفع وديعة لتأكيد الشراء وتحديد تاريخ الانتهاء ؛
- في تاريخ الإغلاق ، يقوم مقرض الرهن العقاري بتحرير الأموال للبائع
بنوك الرهن العقاري الصديقة للأجانب في الإمارات العربية المتحدة
يوجد أكثر من 30 مقرضًا في دبي ، لكن البعض لا يقدم قروضًا للوافدين أو غير المقيمين. لا يُسمح للمقرضين الأجانب بممارسة الأعمال التجارية في دولة الإمارات العربية المتحدة إلا إذا تم الاعتراف بهم من قبل البنك المركزي.
لا يمكن لمن لم يتم الاعتراف به رهن صك الملكية. هذا يعني أنه لا يمكن للبنك إعادة العقار إذا تخلف المقترض عن السداد.
بعض من أفضل المقرضين الودودين للمغتربين في الإمارات العربية المتحدة هم:
- HSBC هو أحد البنوك العالمية العملاقة التي تقدم قروض الرهن العقاري للمشترين بحد أدنى من الدخل لا يقل عن 15000 درهم إماراتي شهريًا. الرهون العقارية متاحة فقط لمشاريع مختارة. يسمح بالدفع الزائد بشرط أن يكون الحد الأدنى للدفع الزائد 30،000 درهم إماراتي.
- المشرق هو بنك في دولة الإمارات العربية المتحدة يقدم قروضًا للمقيمين والأجانب. قروض السكن متاحة للوافدين العاملين أو أصحاب الأعمال الحرة الذين يكسبون ما لا يقل عن 15،000 درهم إماراتي شهريًا حتى 10 مليون درهم إماراتي.
- بنك الإمارات دبي الوطني هو جهة إقراض حكومية في دبي يقدم قروضاً عقارية تصل إلى 15 مليون درهم إماراتي. يتم تقديم قروض الرهن العقاري حتى 75٪ من قيمة القرض كما تتوفر الموافقة المسبقة.
تكلفة الرهن العقاري في الإمارات
عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في الإمارات العربية المتحدة ، يتعين عليك دفع رسوم قدرها 0.25٪ من رصيد القرض. قد يفرض عليك المقرض أيضًا رسوم تقييم ويطلب منك الدفع مقابل تأمين حماية الرهن العقاري.
تأمين الممتلكات في الإمارات
التأمين على المباني إلزامي عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة. الأمر متروك لك فيما إذا كنت ستحصل على تأمين على محتويات المنزل. يمكن أن تكون سياسات التأمين في الإمارات العربية المتحدة ميسورة التكلفة للغاية ويمكنك شراء المباني والمحتويات بشكل منفصل أو معًا.
يعتمد المبلغ الذي تدفعه على قيمة منزلك وممتلكاتك. عادة ، يمكن أن يكون قسطك السنوي حوالي 0.1٪ من القيمة المجمعة للممتلكات والمحتوى.
سداد الرهن العقاري في دولة الإمارات
تسديد القروض العقارية هي النوع الرئيسي من قروض الإسكان في دولة الإمارات العربية المتحدة. تنص هذه الاتفاقيات على دفع مبلغ ثابت كل شهر طوال مدة الرهن العقاري. عادةً ما تدفع عن طريق الخصم المباشر من حسابك المصرفي في نفس اليوم من كل شهر.
قروض الرهن العقاري مع مدفوعات الفائدة أقل شيوعًا. أنت تدفع فقط جزءًا من الفائدة كل شهر ويتعين عليك سداد المبلغ الأساسي بالكامل في نهاية المدة. نظرًا لأن هذه القروض محفوفة بالمخاطر ، فغالبًا ما يتم تقديمها لمدة خمس سنوات فقط.
إعادة تمويل الرهن العقاري في الإمارات
يتسم سوق الرهن العقاري في الإمارات العربية المتحدة بالمنافسة الشديدة ، وعادة ما تقدم البنوك شروطًا مخفضة على قروضها العقارية. هذه أخبار جيدة لأصحاب المنازل الذين يتطلعون إلى تبديل الصفقات ، حيث تتوفر أفضل الصفقات عادةً لمن لديهم قروض عقارية قائمة.
إذا كنت ترغب في تغيير عقدك ، فاتصل بالمصرف الحالي أولاً. يدرس بعض المقرضين إعادة هيكلة القرض بسعر فائدة مخفض لمدة محددة. بينما تقدم بعض البنوك تحويلًا مجانيًا للديون ، فإن معظمها يفرض عليك رسوم تحويل.
الخبر السار هو أن أيام رسوم الخروج البالغة 3٪ قد ولت. تفرض القواعد التي تم إدخالها في ديسمبر 2015 رسومًا بحد أقصى 1٪ من الرصيد (حتى 10000 درهم إماراتي).