Chcete ochránit svůj španělský domov před riziky, jako je poškození a vloupání? Vysvětlujeme pojištění domácnosti ve Španělsku a jak jej můžete získat.

Španělsko je oblíbenou destinací expatů, kde se více než 12 % jeho populace narodilo v zahraničí, a mnoho lidí přitahuje teplé klima a dobrá kvalita života. Abyste si však zajistili, že váš vysněný život pod sluncem nebude zničen, budete muset myslet na ochranu před riziky, jako je požár nebo vloupání.

Na rozdíl od některých jiných typů pojištění ve Španělsku není domácí krytí zákonným požadavkem, pokud jde o budovu nebo obsah. Mnoho obyvatel si však pro klid duše zvolilo krytí svých světských statků. Tato příručka vysvětluje, co potřebujete vědět, pokud jde o výběr dobrého pojištění domácnosti, s oddíly o:

Přehled pojištění domácnosti ve Španělsku

Ve Španělsku obvykle existují dva typy pojištění domácnosti (   seguro de hogar   ):

  • Pojištění obsahu (   seguro de contenido   )   , někdy známé jako pojištění nájemníků/nájemců, chrání veškerý movitý majetek, jako je nábytek a cennosti
  • Pojištění budov (   seguro de construcción   )   se vztahuje na nemovitý majetek, včetně stěn, podlah, stropů a jakéhokoli vnitřního vybavení.

Pojištění majetku ani budov není ve Španělsku povinné, i když se doporučuje, zvláště pokud máte drahý majetek. Obvykle je lze zakoupit jako kombinovaný balíček, často označovaný jako pojištění domácnosti. Většina forem pojištění domácnosti ve Španělsku obvykle zahrnuje pojištění odpovědnosti. Pokud ne, můžete jej obvykle přidat jako volitelnou položku.

V roce 2020 měl sektor pojištění domácností ve Španělsku hodnotu více než   4,6 miliardy EUR   , což z něj činí třetí největší neživotní pojištění ve Španělsku po pojištění automobilů a zdravotním pojištění. Odhadem však osm milionů domácností po celé zemi nemá pojištění nemovitosti.

Generální ředitelství pojišťovnictví a penzijních fondů (   Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP   ) reguluje   pojistný trh ve Španělsku   . Všechny společnosti musí fungovat v souladu se zákonem nebo čelit vysokým pokutám nebo horšímu.

Můžete použít pojištění domácnosti v jiné zemi ve Španělsku?

Ve Španělsku neexistují žádné zákony, které by zakazovaly domácí pojištění v zahraničí, takže tak můžete učinit, pokud jste si zakoupili pojistku rozšířeného krytí, která zahrnuje ochranu v zahraničí. Některé pojišťovny jsou ochotny poskytovat pojištění obsahu, které se vztahuje na jiné země. Společnosti však obvykle nabízejí pojištění budov pro domácnosti v zahraničí pouze v případě, že mají produkty určené pro expaty, jako je pojištění domu na dovolené.

Pokud se stěhujete do Španělska, možná budete moci převést své stávající pojištění domácnosti do nového majetku, pokud váš poskytovatel pojištění působí ve Španělsku. Všechny pojišťovny v EU/ESVO mohou obchodovat ve Španělsku, pokud dodržují   směrnice EU   . Váš pojistitel však bude chtít přepočítat vaše pojistné na základě vaší nové nemovitosti a souvisejících rizikových faktorů. Mohou také účtovat administrativní poplatek. Pokud to máte v úmyslu, ověřte si smluvní podmínky u svého současného poskytovatele.

Španělské domácí pojišťovny

Vzhledem k tomu, že španělský trh pojištění domácností je tak lukrativní, nemělo by být překvapením, že existuje několik pojistitelů, ze kterých si můžete vybrat. Skutečně, počet společností může být zpočátku matoucí. Nezapomeňte si však udělat průzkum a ujistěte se, že získáte správné pokrytí pro váš domov. 

Některé společnosti nabízejí nabídky speciálně pro expaty žijící ve Španělsku, jako je Liberty a Caser. Mnoho pojišťoven však obvykle nabízí pouze pojistky ve španělštině a to může být něco, co musíte zvážit.

Mnoho španělských bank také prodává pojistné produkty, včetně pojištění domácnosti, takže se vyplatí po nich nakupovat.

Pojištění domácnosti/pronajímatelů ve Španělsku

Pojištění majetku (   seguro de contenido ) je   ve Španělsku   také známé jako pojištění nájemníků / nájemníků (   seguro de inquilinos ). Je to proto, že se jedná o běžný nákup mezi nájemníky, kteří obvykle nepotřebují pojištění budovy. Pojištění majetku se však často prodává spolu s pojištěním budovy španělským majitelům domů.

Pojištění majetku ve Španělsku je volitelné a nájemce je odpovědný za pojištění svých věcí. Balíčky se mezi společnostmi obvykle výrazně liší. Většina však bude mít alespoň dvě úrovně krytí (standardní a všechny rizikové) nebo nabídne standardní plán s možností vybrat si další krytí, které potřebujete.

Standardní plány chrání před poškozením ohněm a vodou. Často také zahrnují poškození elektrickým proudem, krádež, vandalismus a krytí odpovědnosti. Obecné výjimky představují omezení celkové hodnoty obsahu, který můžete pokrýt, cenností, jako jsou drahé šperky, předměty uchovávané v zahradách a škody způsobené nehodami nebo nedbalostí.

Všechny rizikové pojistné plány, někdy nazývané plné komplexní pojištění, obvykle zahrnují téměř vše. To znamená rizika, jako jsou škody způsobené nedbalostí, odvoz majetku z areálu, vozidel, jako jsou jízdní kola a lodě, a nouzové a právní náklady. Mají také vyšší výplatní limity na cennosti. Stále však existují omezení. Nebudete například moci uplatnit nárok na úmyslné poškození nebo poškození silničních vozidel, protože auta vyžadují samostatné pojištění .

Náklady na pojištění domácnosti

Stejně jako u všech typů pojištění ve Španělsku, částka, kterou zaplatíte za krytí vašeho domácího obsahu, závisí na různých faktorech, včetně hodnoty a stavu vašich věcí, úrovně pojištění, kterou si uzavřete, vaší polohy, rizikových faktorech spojených s vaším majetkem. a váš individuální pojistný profil.

Typické ceny se pohybují kolem 75–100 EUR ročně za základní pojistky. Očekávejte, že za všechna rizika zaplatíte přibližně 125–200 EUR ročně. Může to být i více, pokud si pojišťujete cennosti. Mnoho společností má na svých webových stránkách kalkulačky nákladů, jako je tato od   Liberty   .

Pojištění budov ve Španělsku

Pojištění budovy ( seguro de construcción ) si můžete     ve Španělsku obvykle koupit jako samostatnou pojistku. Některé společnosti jej mohou zahrnout do kategorie pojištění domácnosti (   seguro de hogar   ) a prodávat jej jako základní variantu pojištění, která pokrývá strukturu nemovitosti, ale ne její obsah.

Některé společnosti také prodávají určité druhy pojištění budov, např. pro byty v obecních domech, památkově chráněné objekty nebo nemovitosti, které nejsou dlouhodobě obývané.

Pojištění budovy je oblíbené mezi pronajímateli, kteří pronajímají nezařízené prostory. Někteří majitelé domů mohou také pojistit pouze svou budovu, nikoli její obsah. Španělští hypoteční věřitelé mohou trvat na minimálním pojištění budovy.

Podobně jako u pojištění majetku se běžně setkáváme s několika různými úrovněmi krytí pojištění budov. Základní plány ochrání vnitřní a vnější stěny, stropy, podlahy, podkroví a obvykle koupelnové a kuchyňské linky před poškozením ohněm a vodou. Některé základní zásady také zahrnují krytí elektrických škod a občanskoprávní odpovědnost. Běžnými výjimkami jsou škody z nedbalosti, zemětřesení a zahradní příslušenství, jako jsou kůlny a bazény.

Zásady pro všechna rizika budou brát v úvahu všechny výše uvedené a mohou také zahrnovat topné a klimatizační jednotky, drenážní systémy a pevná osvětlovací a zvuková zařízení. Většina pojistek kryje náklady na kompletní renovaci, zatímco základní pojistky mají často limity na výši krytí a mohou platit pouze opravy, nikoli výměny některých konstrukcí.

Náklady na pojištění budovy ve Španělsku

Náklady na pojištění budovy ve Španělsku závisí na faktorech, jako je stáří budovy, velikost, hodnota, stav, umístění a použité materiály. Pojistitel se vás také může ptát na jakékoli bezpečnostní systémy, které jste nainstalovali, a také na primární účel budovy (např. primární bydliště, sekundární bydliště).

Náklady obvykle začínají na přibližně 100 EUR u základních plánů, ale mohou dosáhnout přibližně 400–500 EUR nebo více u komplexního pojištění pro velký samostatný majetek. Zkontrolujte náklady pomocí kalkulačky, jako je tato na   webu Caser   .

Kombinované pojištění domácnosti ve Španělsku

Kombinované pojištění je ve Španělsku nejoblíbenějším typem pojištění domácnosti. Běžně nazývané jednoduše pojištění domácnosti (   seguro de hogar   ), nebo někdy pojištění domácnosti, zahrnuje krytí budovy i nemovitosti. Obvykle za to získáte krytí odpovědnosti. Kombinované pojištění je vhodné zejména pro majitele, kteří si ve Španělsku zakoupili nemovitost, ve které hodlají bydlet.

Nákupem kombinovaného pojištění domácnosti ve Španělsku můžete obvykle ušetřit přibližně 10–20 % ve srovnání s náklady na nákup dvou samostatných pojistek. Použijte simulátor cenových nabídek, jako je tento na   webu Liberty,   abyste získali cenovou nabídku a porovnali ji s individuálními nabídkami pojištění budov a obsahu.

Pojištění odpovědnosti ve Španělsku

Pojištění odpovědnosti ve Španělsku kryje vaše náklady v případě incidentu, který způsobí zranění nebo škodu třetím stranám nebo jejich majetku, ve vašem domě nebo prostřednictvím vašeho majetku. Může pokrýt právní náklady, lékařské náklady, náklady na výměnu majetku a dokonce i náklady na pohřeb v případě smrtelného úrazu.

Ve Španělsku je pojištění odpovědnosti obvykle součástí pojištění domácnosti. Některé základní pojistky ji nemusí standardně obsahovat, ale obvykle ji můžete přidat, abyste zvýšili své pojistné. Maximální výše krytí odpovědnosti se pohybuje od přibližně 300 000 EUR u základních pojistných smluv do 1–5 milionů EUR u plánů pojištění všech rizik.

Lidé ve Španělsku si obvykle nesjednávají pojištění osobní odpovědnosti, pokud nepodnikají nebo nevykonávají profesní činnost. Málokteré pojišťovny neprodávají pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou podnikáním. Santalucia je dělník. Chcete-li uzavřít smlouvu o osobní odpovědnosti, můžete získat cenovou   kalkulačku zde   (ve španělštině).

Jak si vybrat pojištění domácnosti ve Španělsku

Výběr správného pojištění domácnosti ve Španělsku je o zvážení všech faktorů, které jsou pro vás důležité. Zde je několik věcí, které byste mohli chtít zvážit kromě ročního pojistného:

  • Kolik společnost zaplatí v případě reklamace.
  • Můžete upravit svou pojistku tak, abyste neplatili za krytí, které nepotřebujete, a ztratíte vše, co uděláte.
  • Jakékoli bonusy, slevy nebo pobídky, jako jsou bonusy bez nároků nebo dárky pro nové zákazníky.
  • Reputace společnosti: jaké jsou recenze zákazníků a co říkají weby s online recenzemi?
  • Jak snadné je podat reklamaci nebo zrušit smlouvu?

Kromě toho si také můžete ověřit, jak jsou na tom společnosti z hlediska udržitelnosti, etiky a společenské odpovědnosti firem. Na stránkách jako EcoVadis   a   CSR Hub můžete zkontrolovat, zda je společnost registrována a jak funguje     .

Žádost o pojištění domácnosti ve Španělsku

Každá společnost má zpravidla svůj vlastní postup podávání žádostí. U většiny velkých firem však můžete začít vyplněním nabídkového formuláře a postupovat nahoru. V závislosti na vašich potřebách vás může kontaktovat místní agent, aby prodiskutoval vaše požadavky a provedl vás celým procesem.

Délka procesu závisí na tom, zda uzavřete kombinovanou pojistku s pojištěním budovy. V tomto případě budete obvykle muset poskytnout podrobné informace o nemovitosti, jako je stáří, velikost a stav. Váš pojistitel vás může požádat o poskytnutí odborného posudku.

K uzavření pojištění obvykle budete muset poskytnout svou adresu, doklad totožnosti, číslo NIE a bankovní údaje pro platbu. Společnost vám zašle zásady a související dokumenty e-mailem nebo poštou. Většina pojistek bude trvat nejméně dvanáct měsíců a může se automaticky obnovit, pokud je nezrušíte ve výpovědní lhůtě.

Jak zažádat o pojištění domácnosti ve Španělsku

Pokud potřebujete požádat o pojištění domácnosti ve Španělsku, měli byste co nejdříve kontaktovat svého pojistitele. Vaše pojišťovna by měla při uzavírání pojistky poskytnout jasné podrobnosti o procesu reklamace. Obecně jim budete muset zavolat nebo poslat e-mail. Většina společností vyžaduje, abyste podali žádost do sedmi dnů od incidentu.

Budete muset vyplnit formulář žádosti a uvést informace o svém pojistníkovi, číslo pojistky a podrobnosti o svém nároku. V případě nahlášení škody můžete zaslat fotografie. V případě vloupání nebo poškození trestného činu budete obvykle muset podat policejní oznámení. Váš pojistitel vám pravděpodobně poskytne číslo škod a přidělí vám zástupce.

Jednoduché reklamace jsou obvykle zpracovány během několika týdnů. Pokud máte dotazy a potřebujete poskytnout další informace, může to trvat déle. Podle španělského práva musíte obdržet odškodnění do tří měsíců od data incidentu.

Ukončení smlouvy nebo změna dodavatele

Ve Španělsku můžete zrušit smlouvu nebo změnit pojistitele, pokud najdete lepší nabídku nebo nejste spokojeni se stávajícími službami. Každá společnost má své vlastní podmínky ukončení. Výpovědní lhůta může být od 15 dnů do tří měsíců. Pokud máte politiku na dobu určitou, možná budete muset zaplatit storno poplatek, pokud nemáte dobrý důvod ke zrušení.

Mnoho domácích pojistek ve Španělsku se automaticky obnovuje, pokud předem neoznámíte zrušení. Obecně platí, že musíte společnosti písemně informovat o svém rozhodnutí a uvést důvody. Pojistitel má právo odmítnout prodloužení smlouvy, pokud je k tomu dobrý důvod, a upozornit vás do 15 dnů.

Podání stížnosti na španělskou pojišťovnu

Chcete-li si stěžovat u španělské pojišťovny, postupujte takto:

  • Prvním krokem   je podání písemné stížnosti ombudsmanovi nebo oddělení služeb zákazníkům vaší pojišťovny. Informace o svém ombudsmanovi vám musí poskytnout vaše pojišťovna. Pokud ne, najdete je na    webu DGSFP   .
  • Krok dva   . Pokud nejste spokojeni s odpovědí nebo neobdržíte odpověď do dvou měsíců, můžete podat stížnost na DGSFP. Stížnost posoudí po kontaktování pojistitele a vydají zprávu, ve které uvedou, zda se domnívají, že společnost dodržela zákon.
  • Krok tři   . Poslední možností, pokud stále nejste spokojeni, je obrátit se na soud. Před podáním stížnosti u DGSFP se můžete také obrátit na soud. Mějte však na paměti, že nesete odpovědnost za právní náklady.

Pojištění rekreačních domů ve Španělsku

Mnoho lidí vlastní rekreační domy ve Španělsku. V důsledku toho mnoho španělských pojišťoven nabízí pojištění rekreačních domů, někdy nazývané pojištění druhého domova (   seguro de sefunda vivienda   ). Můžete také najít nabídky zámořských pojišťovacích firem a specialistů na pojištění rekreačních domů, jako je   IntaSure   ve Spojeném království.

Pojištění rekreačního domu obvykle zahrnuje stejné krytí jako běžné bydlení, ale většinou se můžete pojistit proti specifickým rizikům spojeným s druhým bydlením, jako je ochrana proti ztrátě příjmu z pronájmu.

Užitečné zdroje

Pojištění domácnosti ve Španělsku: majetek, obsah a odpovědnost