Vil du beskytte dit spanske hjem mod risici som skader og indbrud? Vi forklarer husforsikring i Spanien, og hvordan du kan få dækning.

Spanien er en populær destination for expats, med mere end 12 % af befolkningen født i udlandet, og mange mennesker er tiltrukket af det varme klima og den gode livskvalitet. Men for at sikre, at dit drømmeliv under solen ikke bliver ødelagt, skal du tænke på beskyttelse mod risici som brand eller indbrud.

I modsætning til nogle andre typer forsikringer i Spanien er boligdækning ikke et lovkrav, når det kommer til bygning eller indbo. Men mange beboere tegner en politik for at dække deres verdslige goder for at få ro i sindet. Denne guide forklarer, hvad du skal vide, når det kommer til at vælge en god husforsikring, med afsnit om:

Oversigt over husforsikring i Spanien

I Spanien er der normalt to typer husforsikring (   seguro de hogar   ):

  • Indboforsikring (   seguro de contenido   )   , nogle gange kendt som lejer-/lejerforsikring, beskytter alle løsøre aktiver såsom møbler og værdigenstande
  • Bygningsforsikring (   seguro de construcción   )   dækker fast ejendom, herunder vægge, gulve, lofter og alt indvendigt udstyr.

Hverken indbo- eller bygningsforsikring er obligatorisk i Spanien, selvom det anbefales, især hvis du har dyre ejendele. De kan normalt købes som en kombineret pakke, ofte blot omtalt som husforsikring. De fleste former for husforsikring i Spanien omfatter normalt ansvarsforsikring. Hvis ikke, kan du normalt tilføje det som et valgfrit element.

I 2020 var boligforsikringssektoren i Spanien mere end   4,6 milliarder euro værd   , hvilket gør den til den tredjestørste skadesforsikring i Spanien efter bilforsikring og sygeforsikring. Dog har anslået otte millioner hjem over hele landet ikke ejendomsforsikring.

Generaldirektoratet for forsikring og pensionsfonde (   Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP   ) regulerer   forsikringsmarkedet i Spanien   . Alle virksomheder skal operere inden for loven eller stå over for store bøder eller værre.

Kan du bruge husforsikring i et andet land i Spanien?

Der er ingen love i Spanien, der forbyder husforsikring i udlandet, så det kan du gøre, hvis du har købt en udvidet dækningspolice, der inkluderer beskyttelse i udlandet. Nogle forsikringsselskaber er villige til at tilbyde en indboforsikring, der dækker andre lande. Virksomheder tilbyder dog normalt kun bygningsforsikringer til boliger i udlandet, hvis de har produkter designet til expats, såsom feriehusforsikring.

Hvis du flytter til Spanien, kan du muligvis overføre din eksisterende husforsikring til den nye ejendom, hvis din forsikringsudbyder opererer i Spanien. Alle forsikringsselskaber i EU/EFTA kan handle i Spanien, så længe de overholder   EU’s retningslinjer   . Dit forsikringsselskab vil dog gerne genberegne din præmie baseret på din nye ejendom og de tilhørende risikofaktorer. De kan også opkræve et administrationsgebyr. Tjek vilkårene og betingelserne hos din nuværende udbyder, hvis du har til hensigt at gøre dette.

spanske husforsikringsselskaber

Med det spanske boligforsikringsmarked så lukrativt, bør det ikke komme som nogen overraskelse, at der er flere forsikringsselskaber at vælge imellem. Faktisk kan antallet af virksomheder være forvirrende i starten. Sørg dog for at lave din research og sørg for at få den rigtige dækning til dit hjem. 

Nogle virksomheder tilbyder tilbud specifikt til expats, der bor i Spanien, såsom Liberty og Caser. Mange forsikringsselskaber tilbyder dog normalt kun policer på spansk, og det kan være noget, du skal overveje.

Mange spanske banker sælger også forsikringsprodukter, herunder husforsikring, så det er værd at shoppe rundt efter dem.

Bolig-/udlejerforsikring i Spanien

Ejendomsforsikring (   seguro de contenido   ) er også kendt som lejer-/lejerforsikring (   seguro de inquilinos   ) i Spanien. Det er nemlig et almindeligt køb blandt lejere, som typisk ikke har brug for en bygningsforsikring. Ejendomsforsikringer sælges dog ofte sammen med bygningsforsikringer til spanske boligejere.

Ejendomsforsikring i Spanien er valgfri, og lejeren er ansvarlig for at forsikre deres ejendele. Pakker har tendens til at variere betydeligt mellem virksomheder. De fleste vil dog have mindst to niveauer af dækning (standard og all risk) eller vil tilbyde en standardplan med mulighed for at vælge den ekstra dækning, du har brug for.

Standardplaner beskytter mod brand- og vandskader. De omfatter også ofte elektriske skader, tyveri, hærværk og ansvarsdækning. Generelle undtagelser er grænser for den samlede værdi af indhold, du kan dække, værdigenstande såsom dyre smykker, genstande opbevaret i haver og skader forårsaget af ulykker eller uagtsomhed.

Alle risikoforsikringsordninger, nogle gange kaldet fuld omfattende forsikring, omfatter normalt næsten alt. Det betyder risici såsom skader forårsaget af uagtsomhed, fjernelse af ejendom fra lokalerne, køretøjer såsom cykler og både og nødsituationer og sagsomkostninger. De har også højere udbetalingsgrænser for værdigenstande. Der er dog stadig begrænsninger. For eksempel vil du ikke kunne rejse krav for forsætlig skade eller skade på vejkøretøjer, da biler kræver særskilt forsikring.

Udgifter til husforsikring

Som med alle typer forsikringer i Spanien afhænger det beløb, du betaler for din indbodækning, af forskellige faktorer, herunder værdien og tilstanden af ​​dine ejendele, dækningsniveauet, du tegner, din placering, risikofaktorerne forbundet med din ejendom , og din individuelle forsikringsprofil.

Typiske priser er omkring €75-€100 om året for grundlæggende forsikringer. Forvent at betale omkring €125-€200 om året for alle risici. Det kan være mere, hvis du forsikrer værdigenstande. Mange virksomheder har omkostningsberegnere på deres hjemmesider, såsom denne fra   Liberty   .

Forsikring af bygninger i Spanien

Du kan normalt købe bygningsforsikring (   seguro de construcción   ) i Spanien som en separat police. Nogle virksomheder kan inkludere det i boligforsikringskategorien (   seguro de hogar   ) og sælge det som en grundlæggende politikmulighed, der dækker ejendommens struktur, men ikke indholdet.

Nogle selskaber sælger også visse former for bygningsforsikringer, fx til lejligheder i byrådshuse, fredede bygninger eller ejendomme, der ikke har været beboet i længere tid.

Bygningsforsikring er populær blandt udlejere, der udlejer umøblerede lokaler. Nogle husejere kan også forsikre kun deres bygning og ikke dens indbo. Spanske realkreditinstitutter kan insistere på minimumsdækning af bygningsforsikring.

I lighed med ejendomsforsikring er det almindeligt at finde flere forskellige niveauer af bygningsforsikringsdækning. Grundplaner vil beskytte indvendige og udvendige vægge, lofter, gulve, lofter og sædvanligvis badeværelser og køkkenenheder mod brand og vandskader. Nogle grundlæggende politikker omfatter også dækning for elektriske skader og civilretligt ansvar. Almindelige undtagelser er skader som følge af uagtsomhed, jordskælv og haveinventar såsom skure og svømmebassiner.

En politik for alle risici vil tage hensyn til alt ovenstående og kan også omfatte varme- og klimaanlæg, afløbssystemer og fast lys- og lydudstyr. De fleste forsikringer dækker omkostningerne ved fuldstændige renoveringer, mens grundlæggende forsikringer ofte har grænser for dækningsstørrelsen og kan kun betale for reparationer og ikke udskiftning af nogle strukturer.

Omkostningerne ved bygningsforsikring i Spanien

Omkostningerne ved bygningsforsikring i Spanien afhænger af faktorer som bygningens alder, størrelse, værdi, stand, placering og anvendte materialer. Forsikringsselskabet kan også stille dig spørgsmål om eventuelle sikkerhedssystemer, du har installeret, samt det primære formål med bygningen (f.eks. primær bolig, sekundær bolig).

Omkostningerne starter normalt ved omkring 100 € for grundlæggende planer, men kan nå op på ca. 400-500 € eller mere for altomfattende forsikring for en stor fritliggende ejendom. Tjek omkostningerne med en lommeregner som denne på   Casers hjemmeside   .

Kombineret husforsikring i Spanien

Kombinationsforsikring er den mest populære type husforsikring i Spanien. Almindeligvis kaldet simpelthen husforsikring (   seguro de hogar   ), eller nogle gange husstandsforsikring, omfatter den dækning for både bygningen og ejendommen. Det får du normalt ansvarsdækning for. Den kombinerede forsikring er særligt velegnet til ejere, der har købt en ejendom i Spanien, som de har til hensigt at bo i.

Du kan normalt spare omkring 10-20 % ved at købe en kombineret husforsikring i Spanien sammenlignet med omkostningerne ved at købe to separate policer. Brug en tilbudssimulator som denne på   Libertys hjemmeside   for at få et tilbud og sammenligne det med individuelle bygnings- og indboforsikringstilbud.

Ansvarsforsikring i Spanien

Ansvarsforsikring i Spanien dækker dine omkostninger i tilfælde af en hændelse, der forårsager skade eller skade på tredjeparter eller deres ejendom, i dit hjem eller gennem din ejendom. Det kan dække sagsomkostninger, lægeudgifter, udgifter til erstatning af ejendom og endda omkostninger til begravelse i tilfælde af en dødsulykke.

I Spanien er ansvarsforsikring normalt en del af din boligforsikring. Nogle grundlæggende policer inkluderer det muligvis ikke som standard, men du kan normalt tilføje det for at øge din præmie. Det maksimale beløb for ansvarsdækning varierer fra omkring €300.000 for basisforsikringer til €1-5 millioner for all-risk-forsikringsordninger.

Folk i Spanien tegner normalt ikke en personlig ansvarsforsikring, medmindre de driver en virksomhed eller har en professionel aktivitet. Ikke mange forsikringsselskaber sælger ikke-erhvervsansvarsforsikringer. Santalucia er en doer. Ønsker du at tegne en personlig ansvarsforsikring, kan du få en prisberegner   her   (på spansk).

Sådan vælger du husforsikring i Spanien

At vælge den rigtige husforsikring i Spanien handler om at afveje alle de faktorer, der er vigtige for dig. Her er nogle ting, du måske vil overveje ud over den årlige præmie:

  • Hvor meget betaler virksomheden i tilfælde af skade.
  • Kan du justere din police, så du ikke betaler for dækning, du ikke har brug for, og mister noget, du gør.
  • Eventuelle bonusser, rabatter eller incitamenter, såsom bonusser uden krav eller gaver til nye kunder.
  • Virksomhedens omdømme: hvad er kundeanmeldelserne, og hvad siger online anmeldelseswebsteder?
  • Hvor nemt er det at indgive et krav eller annullere en kontrakt?

Derudover kan du også tjekke, hvordan virksomheder klarer sig med hensyn til bæredygtighed, etik og virksomhedernes sociale ansvar. Du kan tjekke, om en virksomhed er registreret, og hvordan den fungerer på sider som   EcoVadis   og   CSR Hub   .

Ansøgning om husforsikring i Spanien

Som udgangspunkt har hver virksomhed sin egen ansøgningsprocedure. Men hos de fleste store virksomheder kan du starte med at udfylde en tilbudsformular og arbejde dig op. Afhængigt af dine behov kan en lokal agent kontakte dig for at diskutere dine krav og guide dig gennem processen.

Længden af ​​forløbet afhænger af, om du tegner en kombineret police med bygningsforsikring. I dette tilfælde vil du normalt skulle give detaljerede oplysninger om ejendommen, såsom alder, størrelse og stand. Dit forsikringsselskab kan bede dig om at give en professionel vurdering.

For at tegne din forsikring skal du normalt oplyse din adresse, identitetsbevis, dit NIE-nummer og bankoplysninger til betaling. Virksomheden sender dig politikken og relaterede dokumenter via e-mail eller post. De fleste forsikringer vil vare mindst tolv måneder og kan automatisk fornyes, medmindre du opsiger inden for opsigelsesperioden.

Sådan ansøger du om husforsikring i Spanien

Hvis du skal ansøge om en husforsikring i Spanien, bør du kontakte dit forsikringsselskab hurtigst muligt. Dit forsikringsselskab bør give klare detaljer om skadeprocessen, når du tegner policen. Generelt bliver du nødt til at ringe til dem eller sende dem en e-mail. De fleste virksomheder kræver, at du indgiver et krav inden for syv dage efter hændelsen.

Du skal udfylde en skadesformular og inkludere dine forsikringstageroplysninger, policenummer og oplysninger om dit krav. Du kan sende billeder, hvis du anmelder skader. I tilfælde af indbrud eller kriminel skade skal du normalt anmelde en politianmeldelse. Dit forsikringsselskab vil sandsynligvis give dig et skadesnummer og tildele dig en repræsentant.

Simple krav behandles normalt inden for et par uger. Hvis du har spørgsmål og har brug for at give yderligere oplysninger, kan det tage længere tid. Ifølge spansk lov skal du modtage erstatning inden for tre måneder fra datoen for hændelsen.

Opsigelse af kontrakten eller leverandørskift

Du kan annullere kontrakten eller skifte forsikringsselskab i Spanien, hvis du finder et bedre tilbud, eller hvis du ikke er tilfreds med de eksisterende tjenester. Hver virksomhed har sine egne opsigelsesbetingelser. Opsigelsesfristen kan være fra 15 dage til tre måneder. Hvis du har en tidsbegrænset politik, skal du muligvis betale et afbestillingsgebyr, medmindre du har en god grund til at annullere.

Mange husforsikringer i Spanien fornyes automatisk, medmindre du på forhånd giver besked om opsigelse. Som hovedregel skal du skrive til virksomheden og informere dem om din beslutning og begrunde. Forsikringsselskabet har ret til at nægte at forlænge kontrakten, hvis der er en god grund og til at advare dig inden for 15 dage.

Indgivelse af en klage over et spansk forsikringsselskab

Følg disse trin for at klage til et spansk forsikringsselskab:

  • Det første skridt   er at indgive en skriftlig klage til ombudsmanden eller kundeserviceafdelingen i dit forsikringsselskab. Dit forsikringsselskab skal give dig oplysninger om sin ombudsmand. Hvis ikke, kan du finde dem på    DGSFP-webstedet   .
  • Trin to   . Hvis du ikke er tilfreds med svaret eller ikke modtager et svar inden for to måneder, kan du indgive en klage til DGSFP. De vil vurdere klagen efter henvendelse til forsikringsselskabet og udsende en rapport om, hvorvidt de mener, at selskabet har overholdt loven.
  • Trin tre   . Din sidste mulighed, hvis du stadig ikke er tilfreds, er at gå til retten. Du kan også gå til retten, før du indgiver en klage til DGSFP. Husk dog, at du selv er ansvarlig for sagsomkostninger.

Forsikring af sommerhuse i Spanien

Mange ejer sommerhuse i Spanien. Som følge heraf tilbyder mange spanske forsikringsselskaber sommerhusforsikring, nogle gange kaldet andenhusforsikring (   seguro de sefunda vivienda   ). Du kan også finde tilbud fra oversøiske forsikringsselskaber og feriehusforsikringsspecialister såsom   IntaSure   i Storbritannien.

Fritidshusforsikringen omfatter normalt samme dækning som en almindelig bolig, men du kan normalt forsikre dig mod specifikke risici forbundet med en anden bolig, såsom beskyttelse mod tab af lejeindtægt.

Nyttige ressourcer

Husforsikring i Spanien: ejendom, indbo og ansvar