Planlægger du at købe et hus i Storbritannien? Find ud af, hvordan du kan få et britisk realkreditlån, inklusive aktuelle renter, og hvor mange penge du kan låne.
Der er ingen begrænsninger for, at internationale virksomheder får realkreditlån til at købe en ejendom i Storbritannien, men systemet med at ansøge om og modtage et boliglån kan være komplekst. For at hjælpe dig med at komme på ejendomsstigen forklarer vi, hvordan det britiske realkreditlånssystem fungerer, herunder overvejelser om overkommelighed, priser og skatter.
Læs videre for at få oplysninger om følgende emner:
Realkreditlån i Storbritannien
Storbritannien har et af de største realkreditmarkeder i Storbritannien med 13,5 millioner realkreditlån til en værdi af omkring 1,7 billioner pund. Boligejerskab er mere populært i Storbritannien end i mange lande i hele Europa.
Selvom det er faldet blandt yngre aldersgrupper i de senere år, er det stadig noget, som mange unge familier planlægger at købe bolig i Storbritannien og få et realkreditlån. Der er forskellige typer af realkreditlån i Storbritannien tilgængelige gennem banker og byggeforeninger. De fleste kører i omkring 25 år, selvom de kan være længere eller kortere.
Skal du købe bolig i Storbritannien?
Der har været usikkerhed med hensyn til det britiske boligmarked, siden landet forlod EU den 31. januar 2020. Boligpriserne fik et stort slag i 2021, men er blevet slækket i 2023. Husk på, at vækstraten i priserne svinger rundt i landet, nogle steder stiger mere end andre.
Den gennemsnitlige huspris i hele Storbritannien er forblevet ret høj og ligger på omkring 285.861 £ i maj 2023.
Der er fordele og ulemper, hvis du beslutter dig for at købe et hus i Storbritannien. Din beslutning afhænger af dine personlige præferencer og omstændigheder. Udlejning giver større fleksibilitet, men mindre stabilitet. Det medfører også høje omkostninger, især i de større byer. Når det så er sagt: det er ofte et mere holdbart træk i den tidlige periode, før du har besluttet dig for, hvor du vil bosætte dig.
For at hjælpe dig med at afveje din beslutning, læs mere om leje kontra køb i Storbritannien for nogle af de vigtigste overvejelser.
Hvem kan få et realkreditlån i Storbritannien?
Der er ingen juridiske begrænsninger for, at voksne får et realkreditlån i Storbritannien. Internationale kan optage realkreditlån i Storbritannien, uanset om de er hjemmehørende eller ikke-residenter, selvom de nøjagtige vilkår vil variere afhængigt af individuelle långivere.
Hver bank eller byggeforening vil have sit eget sæt krav, men generelt er de vigtigste faktorer:
Alder
Da realkreditlån hovedsageligt er boliglån, som du betaler af over en lang periode, er det sværere for ældre aldersgrupper at optage et realkreditlån i Storbritannien.
De fleste banker og byggeforeninger vil ikke helt afvise ældre ansøgere, men de vil sandsynligvis bede om et større indledende depositum og begrænse den tid, der gives til at tilbagebetale realkreditlånet.
Indkomst og jobsikkerhed
Långivere skal være sikre på, at realkreditlån vil blive opfyldt og skal beregne risici, når de tilbyder realkreditlån. Dette kan stille selvstændige arbejdere og freelancere i Storbritannien en ulempe.
Du skal vise bevis for indtjening, og det beløb, du kan låne, vil afhænge af det beløb, realkreditinstituttet føler, du kan betale tilbage.
Kredit score
Som med lån og andre former for kredit i Storbritannien, vil din kredithistorik blive tjekket for at afgøre, om du er berettiget til et realkreditlån.
Hvis du har dårlig kredit eller en lav kreditscore, kan långivere være tilbageholdende med at give dig et realkreditlån. Den bedste ting at gøre i disse situationer er at bruge et par måneder på at forsøge at øge din score (f.eks. betale udestående gæld, sikre dig, at du er opført på valglisten).
Kan du få et realkreditlån som international i Storbritannien?
Expats, både hjemmehørende og ikke-residenter, kan lovligt købe ejendom og få et realkreditlån i Storbritannien. Men for ikke-residenter og ikke-EU/EFTA-statsborgere kan processen for realkreditlån i Storbritannien være en smule mere kompliceret. Det er meget nemmere at få et realkreditlån i Storbritannien, hvis du:
- Har været bosiddende i Storbritannien i mindst to år
- Er i fast job i Storbritannien
- Har en britisk bankkonto
Disse krav er generelt på plads for at sikre, at ansøgeren har opbygget en god kredithistorik i Storbritannien. Udlændinge og dem, der ikke opfylder disse krav, har stadig mulighed for at optage et realkreditlån (også kaldet et selvcertificeringspant), hvor du skal betale et depositum på mindst 25 %.
Hvilke typer britiske realkreditlån er tilgængelige?
Med sin brede vifte af muligheder kan førstegangskøbere blive overvældet med alle de realkreditprodukter, der er tilgængelige i Storbritannien. De to vigtigste typer af realkreditlån i Storbritannien er fastforrentede og variable realkreditlån. Der er også et par specialisttyper til forskellige forhold. Her er en kort oversigt over Storbritanniens mest populære realkreditlån.
Fastforrentet realkreditlån
Disse realkreditlån har fast rente i perioder på normalt to eller fem år. Renten vil så normalt flytte over på långivers standard variable rente ved udløbet af rentebindingsperioden. Fastforrentede realkreditlån er populære blandt britiske boligkøbere, hvor omkring 75 % af realkreditlånene i Storbritannien er givet som fastforrentede.
Den almindelige variable rente kan være meget dyrere, så boligejere ompantsætter ofte deres ejendom ved udløbet af rentebindingsperioden.
Långivere tilbyder normalt realkreditlån med løbetider på omkring 25 år. Kortere realkreditlån (f.eks. 15 eller 20 år) og længere realkreditlån (f.eks. 30 eller 35 år) kan dog også forhandles.
Variabelt forrentet realkreditlån
Variabelt forrentede realkreditlån kan svinge og er afhængige af den generelle rente. Dette gør dem mere risikable end fastforrentede realkreditlån i Storbritannien, men de kan være gavnlige, hvis renten pludselig falder.
Mange variabelt forrentede realkreditlån er standard variabel rente (SVR), som er en rente, der er fastsat af individuelle långivere, som kan ændres til enhver tid (f.eks. efter en stigning eller et fald i basisrenten fastsat af Bank of England).
Discount realkreditlån
Dette er en form for et SVR-lån, men med en rabat på SVR i en begrænset periode (normalt i omkring 2-3 år). Når du kigger rundt efter realkreditlån i Storbritannien, skal du beregne rabatten såvel som den SVR-lånsrente, som långiveren anvender.
Tracker realkreditlån
Disse er en anden form for SVR-lån, der sporer renten fra en anden kilde (normalt Bank of England). De kan være gavnlige i forhold til at undgå en pludselig stigning påført af din långiver.
Renteloft på realkreditlån
Det betyder, at renten er begrænset på et variabelt forrentet realkreditlån og ikke kan stige over et vist beløb. Nogle realkreditlån tilbydes kun til en højere standardrente end andre variabelt forrentede realkreditlån i Storbritannien.
Modregne realkreditlån
Disse realkreditlån er knyttet til din opsparing, så saldoen på din opsparingskonto bruges til at reducere renten på dit realkreditlån. Offset realkreditlån kan enten sænke de månedlige ydelser eller forkorte længden af realkreditlånets løbetid.
Realkreditlån i Storbritannien til andre formål
Realkreditlån i Storbritannien er også tilgængelige til andre formål end at købe det hjem, du har til hensigt at bo i, herunder følgende scenarier:
Køb af andet hjem eller sommerhus
Du kan tage et nyt realkreditlån med dit eksisterende hjem som sikkerhed. Du kan bruge egenkapitalen (værdibeløbet af den eksisterende ejendom, som du har betalt af) mod et nyt lån.
For eksempel, hvis dit hjem er £250.000 værd, og du har £150.000 tilbage at betale på dit realkreditlån, har du £100.000 i egenkapital, som du kan låne til et andet realkreditlån.
Andet realkreditlån bruges nogle gange af boligejere til at rejse kapital til andre formål end at købe et andet hjem, såsom boligrenovering.
Køb af en ejendom til udlejning
Du kan optage et køb-til-leje realkreditlån, som giver dig mulighed for at købe ejendommen som en investering uden at skulle give det fulde beløb for at købe den direkte. Du dækker så realkreditlånet og andre omkostninger gennem lejebetalinger fra lejere.
Mange køb for at leje realkreditlån er afdragsfrie, hvilket betyder, at du kun betaler renterne af. Du betaler derefter enhver udestående saldo ved slutningen af realkreditlånet (f.eks. 25 år), måske ved at sælge ejendommen. Tilbagebetaling køb for at lade realkreditlån er også tilgængelige, men er dyrere; der skal derfor opkræves højere huslejer.
Anskaffelse af erhvervsejendom
Du kan tage et erhvervslån, hvis du ønsker at købe en ejendom til erhvervsbrug i Storbritannien. Kommercielle realkreditlån ligner meget indenlandske realkreditlån i Storbritannien. Du skal normalt indbetale et depositum på omkring 25 %.
Hvad er de britiske realkreditrenter?
Renter på realkreditlån i Storbritannien påvirkes af en række faktorer, herunder:
- Bank of Englands basisrente
- Belåningsgrad
- Realkreditmarkedets konkurrenceevne
Fra juli 2023 har realkreditrenterne været støt stigende i Storbritannien – så meget, at renterne er de højeste, de har været siden august 2008. Samtidig har SVR også været stigende.
For at få en idé om de aktuelle renter i Storbritannien, tjek HSBC’s aktuelle realkreditrenter .
Selvom 100 % realkreditlån er sjældne i Storbritannien, er nogle produkter uden indskud tilgængelige. Disse kræver, at en forælder eller et familiemedlem optræder som garant.
Hvis du overvejer at investere i en køb-til-leje-ejendom, vil du finde boliglånsrenter på omkring 5-7,5 %. Du bliver nødt til at sætte dig ind i de forskellige beskatningsregler omkring ejendomsinvesteringer, herunder 3 % Stemp Duty Land Tax (SDLT) tillæg .
Generelt indebærer realkreditlån køb for at lade en strengere pristest. Som sådan kan du have brug for et større depositum, end hvis du købte en ejerbolig.
Hvor meget kan du låne?
Det britiske realkreditlånssystem betragter hver enkelt låntagers forhold som unikke. Som følge heraf kan du finde nogle långivere, der er villige til at tilbyde dig et større lån end andre. Der er over 50 realkreditinstitutter i Storbritannien, så det er værd at shoppe rundt efter de bedste priser.
Generelt er der tre primære faktorer, som britiske realkreditinstitutter vil afveje, før de giver dig et tilbud:
- Din samlede husstandsindkomst: Som udgangspunkt kan du normalt låne op til 4,5 gange din årlige husstandsindkomst (nogle gange fem gange for visse erhverv). Dette vil afhænge af din kredithistorik. Realkreditinstitutterne tager alle udgifter med i betragtning, herunder kreditkort, lån, medlemskaber og daglige udgifter, når de beregner det beløb, de kan tilbyde.
- Ejendommens værdi: Generelt spænder belåningsgraden fra 50 % for køb-til-leje-investorer, boligflyttere og andet realkreditlån til op til 95 % for førstegangskøbere. Generelt gælder det, at jo større indskud du har, jo bedre rente kan du få. Det kritiske spørgsmål er dog, hvad långiveren mener, at ejendommen er værd. Inden du får tilbudt et realkreditlån, vil der blive foretaget en fuld vurdering.
- Långiverens estimat af, hvad du har råd til: Det er her, dine unikke forhold tages i betragtning: dine registreringer af pengestrømme/udgående penge og dine nuværende tilgængelige aktiver
britiske realkreditlån beregnere
Mange online britiske realkreditlånberegnere spørger kun efter din indkomst. Efter at have beregnet det passende multiplum, henviser de besøgende til at diskutere deres unikke situation med et realkreditinstitut.
Money Helpers overkommelighedsberegner og HSBCs realkreditberegner hjælper med at tilpasse dine låneforventninger til din långivers kapacitet til at opfylde dine finansieringsbehov.
Hvordan ansøger du om et realkreditlån i Storbritannien?
Du kan ansøge om realkreditlån direkte i en bank eller et byggeselskab. Alternativt kan du bruge en realkreditmægler eller uafhængig finansiel rådgiver eller realkreditmægler, som kan sammenligne forskellige realkreditlån i Storbritannien.
Inden du ansøger om et britisk realkreditlån, skal du tjekke med de tre kreditoplysningsbureauer – TransUnion , Equifax og Experian – og bede om en gratis kreditrapport for at sikre, at der ikke er rapporteringsfejl.
Det er en god idé derefter at tale med et par realkreditrådgivere for at hjælpe dig med at vælge den rigtige boliglånsmulighed. Disse kan omfatte rådgivere inden for banker eller byggeforeninger, eller du kan tale med en uafhængig finansiel rådgiver eller realkreditmægler.
Derefter skal du begynde at samle den dokumentation, som din långiver kan bede om, herunder:
- Lønsedler fra de seneste tre måneder
- Bevis på din britiske opholdsstatus (hvis relevant)
- En P60-formular (årlig UK skatteoversigt) fra din arbejdsgiver
- Tre til seks måneders kontoudtog
- Bevis på eventuelle britiske pensions- eller forsikringsydelser modtaget
- To til tre års verificerede konti, hvis du er selvstændig i Storbritannien
- Selvangivelser (sidste år og foregående år)
- Aktuelle britiske forsyningsregninger
- Pas eller anden form for identifikation
- Husholdningernes pengestrømsopgørelser
Generelt tager det omkring 14-42 dage for en realkreditansøgning at blive behandlet. Dette kan være længere for komplekse applikationer.
Udlandsvenlige realkreditinstitutter i Storbritannien
De fleste britiske huskøbere får deres realkreditlån fra en af de mange detailbanker, der opererer i landet. Der er flere britiske banker og byggeforeninger, der tilbyder både fastforrentede og variable realkreditlån. Disse omfatter:
At finde en realkreditrådgiver i Storbritannien
Der er mange forskellige realkreditrådgivere, realkreditmæglere og realkreditrådgivningsselskaber, der opererer i Storbritannien. Hvis du vil bruge en uafhængig mægler, skal du kontrollere, at de er opført i Financial Conduct Authority (FCA) register .
For at finde en rådgiver kan du bruge disse hjemmesider:
Hvilken hjælp er tilgængelig for at få et britisk realkreditlån?
Der er forskellige offentlige ordninger til at hjælpe folk med at købe et hjem i Storbritannien. Disse er:
- Fælles ejerskab : Dette er en ordning, hvor du køber en del af ejendommen og lejer den resterende andel til nedsat pris. Dette er tilgængeligt for dem med husstandsindkomster under £80.000 (eller £90.000 i London). Der findes særlige fællesejeordninger, der skal hjælpe ældre og handicappede med at købe en bolig. Ordningen er tilgængelig i hele Storbritannien.
- Starterboligordning : Dette giver købere mulighed for at spare mellem 30-50 % af markedsværdien på et nyt hus eller et hus, der blev solgt af en person, der oprindeligt nyder godt af den samme ordning. Kun tilgængelig i England.
- Ret til at købe : Giver kommunens lejere mulighed for at købe deres kommunebolig til en nedsat pris. Størrelsen af rabatten afhænger af beliggenhed og ejendomstype. Dette er tilgængeligt i hele Storbritannien.
Ud over disse statsstøttede ordninger kan et stigende antal fintech-virksomheder hjælpe dig med at komme på den britiske ejendomsstigen. Disse virksomheder omfatter Proportunity og Habito . Disse fintech-virksomheder bruger teknologidrevne innovationer til at hjælpe dig med at få det realkreditlån, du har brug for.
Hvis du har dårlig kredit, er det sværere at få et realkreditlån i Storbritannien. I dette tilfælde er din bedste mulighed at bruge lidt tid på at forbedre din kreditvurdering. Men nogle långivere tilbyder, hvad der er kendt som dårlig kredit realkreditlån . Disse tilbydes normalt til sub-prime-priser, hvor du skal betale et depositum på mindst 25 % (nogle gange 30–35 %).
Hvor meget koster boliglån i Storbritannien?
Ud over renter på afdrag på realkreditlån er der flere andre tilknyttede gebyrer, der kan tilføje et par tusinde pund til de samlede omkostninger. Disse gebyrer inkluderer:
| Type gebyr | Forklaring af gebyr | Koste |
| Arrangementsgebyr | Dette er et administrationsgebyr. Långivere opkræver dette for at oprette realkreditlånet. | 0-3 % af dit lån |
| Bestillings gebyr | Dette er et forudgående gebyr for booking af dit realkreditlån. Det er normalt ikke refunderbart, hvis realkreditlånet falder igennem, eller du trækker dig ud. | £100-200 |
| Vurderingsgebyr | Dette betaler sig for långiveren at undersøge for at værdiansætte ejendommen. Omkostningerne kan variere meget afhængigt af ejendommens værdi. Nogle långivere kan acceptere at give afkald på dette gebyr eller inkludere det i de administrative omkostninger. | Gratis eller mellem £150-1.500 |
| Undersøgelsesgebyr | Udover vurderingsgebyret kan du betale for at få foretaget en privat undersøgelse, hvis du ønsker det. | £400-1.500 |
| Overførselssum | Også nogle gange kaldet CHAPS (Clearing House Automated Payment System), dette gebyr betaler for, at din realkreditudbyder overfører pengene til din advokat. | £25-50 |
| Højere udlånsgebyr | Dette gælder kun, hvor der betales et mindre depositum. Den dækker långivers forsikring, hvis du ikke kan betale realkreditlånet tilbage og skal sælge med tab. | Omkring 1,5 % af dit lån |
| Advokathonorar | Dette er omkostningerne for din advokat. De fleste advokater vil opkræve en procentdel af realkreditlånets pris, selvom nogle kan acceptere et separat fast gebyr. Advokater kan inkludere stempelafgiftsomkostningerne i deres advokatsalærregning. | £500-1.150 |
| Realkreditmæglerhonorar | Et valgfrit gebyr, hvis du hyrer en mægler til at dække tjenester. | Omkring 0,3 % af dit lån |
Betale gebyrer for britiske realkreditlån
De ovennævnte gebyrer skal betales enten på forhånd eller kort efter optagelsen af dit britiske realkreditlån. Bagefter skal du ofte betale et udtrædelsesgebyr efter at have tilbagebetalt dit realkreditlån. Dette er uanset om du betaler realkreditlånet tilbage før tid eller rettidigt.
Nogle långivere inkluderer dette gebyr med forudgående/administrative omkostninger; sørg for at tjekke, hvis du ikke er sikker. Derudover kan långivere også opkræve et førtidsindfrielsesgebyr, hvis du betaler dit realkreditlån tidligt. Det er typisk mellem 1-5 % af værdien af den førtidige tilbagebetaling.
UK skatter og lettelser på realkreditlån
Den største merudgift ved at købe et hus i Storbritannien er Stamp Duty Land Tax. Det er også kendt som jord- og bygningstransaktionsskat (LBTT) i Skotland og jordtransaktionsskat (LTT) i Wales.
Alle ejere skal betale stempelafgift på enhver ejendom til en værdi af mere end £250.000 i England eller Nordirland (145.000 £ i Skotland eller £225.000 i Wales). Den skyldige skat varierer fra 2 % til 12 % afhængig af købsprisen. Det forfalder normalt inden for 14 dage efter at have afsluttet dit boligkøb.
Købere, der køber et andet hjem eller køb for at leje ejendom, skal betale et yderligere tillæg på 3 % oven i standardprisen.
Fra oktober 2021 skal ikke-residente købere i England og Nordirland betale to procentpoint mere i stempelafgift, hvis de køber bolig. Dette gælder ikke for ikke-residenter, der køber ejendom i Wales og Skotland.
Kapitalgevinstskat
Hvis du sælger en ejendom, der ikke er din hovedbolig, skal du betale kapitalgevinstskat af enhver fortjeneste inden for 60 dage efter at salget er afsluttet (både for udlejningsejendomme og ikke-lejeejendomme).
Ændringer i kursgevinstpolitikken trådte i kraft i april 2015. Før dette havde udlændinge ingen kursgevinstforpligtelse. Den gode nyhed er dog, at ikke-residenter kun behøver at beregne gevinster, der er opnået siden april 2015.
Skattemæssige overvejelser ved køb for at leje realkreditlån
Fra juli 2023 skal udlejere betale 20 % af skat på køb for at leje indkomst mellem £12.571-50.270. Hvis indkomsten overstiger dette beløb, skal de betale 40 % i skat.
Ejendomsforsikring i Storbritannien
Selvom det ikke er et lovkrav, kræver de fleste långivere bygningsforsikring, når de optager realkreditlån i Storbritannien. Du skal lægge budget for dette. Denne forsikring koster normalt omkring 150-200 £ om året. Hvis du får et realkreditlån i Storbritannien fra en bank, kan du muligvis inkludere ejendomsforsikring i din plan.
Hvis du køber en ejendom til udlejning, er bygningsforsikring et lovkrav. En anden forsikring, der er værd at undersøge, er indboforsikring – sammenlign dine muligheder på sider som Confused.com .
Se vores artikel om forsikring i Storbritannien for flere detaljer om de forskellige tilgængelige forsikringsformer.
Afdrag på realkreditlån i Storbritannien
Du bliver nødt til at begynde at betale på dit britiske realkreditlån måneden efter, du har købt ejendommen. Afdraget på dit realkreditlån består af det beløb, der er betalt til realkreditlånet, og det beløb, der betales af renter. Dette gælder, medmindre du har et afdragsfrit realkreditlån, hvor du i så fald afdrager på afdragsfriheden og skal derefter afregne det lånte beløb til realkreditlånet ved løbetidens udløb.
Du kan normalt genforhandle dit britiske realkreditlån med din långiver på et hvilket som helst tidspunkt ved at skifte til et andet realkreditlån, ombelåne, genforhandle betalingsperioden eller endda skifte til en anden långiver. Vær dog opmærksom på, at dette kan medføre ekstra administrationsgebyrer.
Hvis du støder på problemer med afdrag på realkreditlån, så kontakt din långiver. Du kan også få gratis gældsrådgivning hos Borgerrådgivningen eller Statens Gældslinje . I Skotland og Wales kan du muligvis få hjælp gennem en redningsordning for realkreditlån eller en støttefond.
Refinansiering af realkreditlån i Storbritannien
Refinansiering af et realkreditlån er processen med at optage et nyt realkreditlån for at betale af på dit eksisterende realkreditlån. Det er anderledes end at tage et andet realkreditlån, som du betaler sammen med dit eksisterende realkreditlån.
Du ønsker måske at refinansiere dit realkreditlån for at forkorte din betalingsperiode, sænke din rente eller frigøre noget egenkapital til at investere i noget andet. I Storbritannien kan du normalt refinansiere dit realkreditlån ved at optage et nyt realkreditlån hos den samme långiver eller en anden.
Du bliver nødt til at beregne de gebyrer, du vil pådrage dig, som vil omfatte mange af de samme gebyrer som dit eksisterende realkreditlån plus eventuelle gebyrer for tidlig tilbagebetaling. Det er tilrådeligt at tale med en finansiel ekspert først for at diskutere fordelene ved at refinansiere dit britiske realkreditlån.
Nyttige ressourcer
- Storbritanniens overkommelige boligejerordninger : statsstøtte til førstegangskøbere og andre, der har svært ved at købe i Storbritannien
- HSBC UK : nuværende britiske realkreditrenter