Τα στεγαστικά δάνεια στα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα είναι άμεσα διαθέσιμα για ξένους δανειολήπτες που θέλουν να αγοράσουν ή να επενδύσουν σε ακίνητα. Αυτός ο χρήσιμος οδηγός εξηγεί τι πρέπει να κάνετε για να ανεβείτε στη σκάλα ακινήτων.
Στεγαστικό δάνειο στα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα
Τα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα γίνονται όλο και πιο δημοφιλής προορισμός για μετανάστες, ειδικά σε φιλικές προς τις επιχειρήσεις περιοχές όπως το Ντουμπάι και το Άμπου Ντάμπι.
Η αγορά στεγαστικών δανείων στα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα έχει αναγνωρίσει αυτή την τάση και είναι πλέον καλά ανεπτυγμένη, με διεθνείς και τοπικούς δανειστές να προσφέρουν στεγαστικά δάνεια σε ομογενείς. Τόσο στεγαστικά όσο και ενοικιαζόμενα δάνεια είναι διαθέσιμα σε αλλοδαπούς κατοίκους των ΗΑΕ, αν και τα κριτήρια είναι διαφορετικά.
Πρέπει να αγοράσετε ακίνητο στα ΗΑΕ;
Εκατομμύρια μετανάστες ζουν στα ΗΑΕ, αλλά πολλοί εξακολουθούν να επιλέγουν να νοικιάσουν. είτε λόγω του αρχικού κόστους, της αβεβαιότητας για το πόσο καιρό θα μείνουν στο εξωτερικό ή του κόστους που συνεπάγεται η απόκτηση ακινήτων.
Οι ξένοι αγοραστές στα ΗΑΕ μπορούν να αγοράσουν διαμερίσματα και σπίτια σε ορισμένες περιοχές που περιέχουν αναπτύξεις ακινήτων. Πολλοί ξένοι αγοράζουν νέα σπίτια στη φάση της κατασκευής απευθείας από τον κατασκευαστή. Αυτό συχνά περιλαμβάνει την πληρωμή προκαταβολής 10% και πρόσθετες πληρωμές σε καθορισμένες ημερομηνίες κατά την κατασκευή του ακινήτου.
Οι προθεσμίες δεν είναι πάντα αξιόπιστες και οι καθυστερήσεις μπορεί να είναι συχνές, επομένως είναι καλύτερο να ζητήσετε νομική συμβουλή πριν ακολουθήσετε αυτήν τη διαδρομή.
Το κόστος αγοράς ενός σπιτιού στα ΗΑΕ μπορεί να αυξηθεί. Στο Άμπου Ντάμπι πρέπει να πληρώσετε το 2% της τιμής αγοράς στον κτηματομεσίτη και το 2% στον δήμο ως χρέωση μεταβίβασης. Για νέες κατοικίες, θα πρέπει επίσης να πληρώσετε ένα τέλος προγραμματιστή ύψους 5.000 AED.
Η προμήθεια στο Ντουμπάι είναι παρόμοια: 2% καταβάλλεται στο τμήμα γης του Ντουμπάι (ο πωλητής πληρώνει επίσης 2%) και 2% στο μεσιτικό γραφείο.
Ποιος μπορεί να πάρει υποθήκη στα ΗΑΕ;
Οι ξένοι αγοραστές μπορούν να λάβουν υποθήκη στα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα, αλλά πρέπει να πληρούν ορισμένα κριτήρια. Πρέπει να είστε στην τρέχουσα εργασία σας για τουλάχιστον έξι μήνες ή ένα χρόνο, ανάλογα με την περιοχή από την οποία αγοράζετε και τους κανόνες του δανειστή σας.
Οι αυτοαπασχολούμενοι δανειολήπτες πρέπει να λειτουργούν την επιχείρησή τους για τουλάχιστον δύο χρόνια. Μπορεί επίσης να βοηθήσει να έχετε μια ήδη υπάρχουσα σχέση με την τράπεζα, καθώς είναι εξοικειωμένη με τις περιστάσεις σας.
Μία από τις μεγαλύτερες παραξενιές του συστήματος είναι ότι ορισμένες τράπεζες δέχονται μόνο αιτούντες που εργάζονται για συγκεκριμένες εταιρείες. Αυτό σημαίνει ότι εάν εργάζεστε για μια κρατική υπηρεσία, ένα τραπεζικό ίδρυμα ή μια πολυεθνική εταιρεία, πιθανότατα δεν θα έχετε κανένα πρόβλημα.
Ωστόσο, εάν ο εργοδότης σας είναι μικρότερος ή λιγότερο γνωστός, μπορεί να δυσκολευτείτε να πάρετε δάνειο από ορισμένους δανειστές, ακόμα κι αν έχετε καλή πίστωση.
Επίσης, είναι σημαντικό να έχετε καθαρό πιστωτικό ιστορικό κατά την υποβολή αίτησης, καθώς οι δανειστές τείνουν να απορρίπτουν αιτούντες με κακή ή καθόλου πίστωση. Τούτου λεχθέντος, δεν πρέπει να κάνετε αίτηση για υποθήκη μέχρι να ελέγξετε το πιστωτικό ιστορικό σας και να επιλύσετε τυχόν ζητήματα.
Εάν δεν είχατε ποτέ δάνειο, μπορείτε να λάβετε μια πιστωτική κάρτα και να εξοφλήσετε κάθε μήνα για να δημιουργήσετε την πίστωσή σας.
Τύποι στεγαστικών δανείων στα ΗΑΕ
Τα στεγαστικά δάνεια στα ΗΑΕ είναι διαθέσιμα με σταθερά ή κυμαινόμενα επιτόκια. Οι συμβάσεις ορισμένου χρόνου είναι συνήθως περίπου πέντε έτη, αλλά μπορεί επίσης να είναι μικρότερες από ένα έτος. Μετά τη λήξη της καθορισμένης προθεσμίας, η σύμβαση αλλάζει στο κυμαινόμενο επιτόκιο της τράπεζας.
Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου σάς επιτρέπουν να είστε σίγουροι για τις πληρωμές σας για ένα χρονικό διάστημα, αλλά αξίζει να εξετάσετε το ενδεχόμενο μιας συμφωνίας με ρυθμιζόμενο επιτόκιο όταν τα επιτόκια είναι πιθανό να πέσουν. Οι όροι ορίζονται συνήθως στα 25 έτη και το δάνειο πρέπει συνήθως να αποπληρωθεί μέχρι την ηλικία των 70 ετών.
Επιτόκια στεγαστικών δανείων στα ΗΑΕ
Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων ποικίλλουν σημαντικά ανάλογα με τον δανειστή, το ακίνητο και την οικονομική σας κατάσταση.
Από τον Οκτώβριο του 2019, τα επιτόκια ξεκινούν από 2,75% για σταθερό επιτόκιο ενός έτους, 3,89% για τρία χρόνια ή 3,99% για πέντε χρόνια. Αυτές είναι οι χαμηλότερες τιμές στην αγορά, επομένως μπορεί να καταλήξετε να πληρώσετε πολύ περισσότερα.
Η αγορά στεγαστικών δανείων στα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα έχει επιβραδυνθεί τα τελευταία χρόνια, καθώς πολλοί αγοραστές επέλεξαν να αγοράσουν σπίτια απευθείας από προγραμματιστές που χρησιμοποιούν σχέδια πληρωμής αντί για στεγαστικά δάνεια.
Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων στα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα μπορεί να παρουσιάζουν μεγάλες διακυμάνσεις με την πάροδο του χρόνου ανάλογα με την οικονομική κατάσταση της χώρας και τις τιμές του πετρελαίου.
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε για υποθήκη στα ΗΑΕ;
Οι ομογενείς που λαμβάνουν στεγαστικό δάνειο απαιτούν ελάχιστη κατάθεση 25% όταν αγοράζουν ακίνητο έως 5 εκατομμύρια AED. Για πιο ακριβά σπίτια απαιτείται προκαταβολή τουλάχιστον 35%.
Αν θέλετε να επενδύσετε σε ακίνητα και να τα νοικιάσετε, χρειάζεστε υποθήκη, η οποία απαιτεί πολύ υψηλότερη προκαταβολή γύρω στο 40-50%.
Η πίστωση περιορίζεται με διάφορους τρόπους. Το ποσό που δανείζεστε (συμπεριλαμβανομένων των τόκων) δεν μπορεί να υπερβαίνει το συνολικό αναμενόμενο εισόδημά σας τα επόμενα επτά χρόνια.
Στο Ντουμπάι, οι πληρωμές στεγαστικών δανείων περιορίζονται στο 50% του μηνιαίου εισοδήματός σας. Το ποσοστό αυτό είναι γενναιόδωρο σε σύγκριση με τα όρια 30% ή 35% σε ορισμένες ευρωπαϊκές χώρες.
Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, μπορεί να διαπιστώσετε ότι οι τράπεζες θα σας ζητήσουν περισσότερα έσοδα από έναν τοπικό αιτούντα, καθώς ορισμένοι δανειστές βλέπουν τους εκπατρισμένους ως μια πιο ριψοκίνδυνη πρόταση.
Πώς να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη στα ΗΑΕ
Για να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, μπορείτε να επικοινωνήσετε απευθείας με τις τράπεζες ή να λάβετε συμβουλές από έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων. Στο Ντουμπάι και στο Άμπου Ντάμπι θα βρείτε επίσης πύλες σύγκρισης όπου μπορείτε να συγκρίνετε προσφορές από διαφορετικούς δανειστές.
Ένας μεσίτης στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι ένα μεγάλο πλεονέκτημα για τους ξένους δανειολήπτες. Μπορούν να σας βοηθήσουν να περιηγηθείτε στις ιδιοτροπίες της τοπικής αγοράς και να βρείτε τη σωστή συμφωνία για τις περιστάσεις σας. Οι αιτήσεις στεγαστικών δανείων στα ΗΑΕ συνήθως διεκπεραιώνονται μέσα σε λίγες εβδομάδες.
Αρχές Στεγαστικών Συμβάσεων στα ΗΑΕ
Μπορεί να είναι χρήσιμο να λάβετε καταρχήν συγκατάθεση πριν υποβάλετε μια πλήρη αίτηση. Ουσιαστικά, η συμφωνία περιλαμβάνει την τράπεζα που σας δίνει βασική έγκριση για το δάνειό σας πριν βρείτε ένα ακίνητο. Στη συνέχεια, μπορείτε να υποβάλετε προσφορά για το σπίτι όταν ξέρετε ότι είναι εντός του προϋπολογισμού.
Έγγραφα για την απόκτηση υποθήκης στα ΗΑΕ
Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, τα απαιτούμενα έγγραφα ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με την τράπεζα.
Οι δανειστές πιθανότατα θα σας ζητήσουν:
- Αντίγραφο διαβατηρίου·
- Απόδειξη διαμονής στα ΗΑΕ και απόδειξη τρέχουσας διεύθυνσης.
- Οικονομικά έγγραφα όπως εκκαθαριστικά, τραπεζικά αντίγραφα ή φορολογική δήλωση
Υποθήκη στα ΗΑΕ: βήμα προς βήμα
Τα κύρια βήματα για την απόκτηση υποθήκης:
- Αποφασίστε εάν θέλετε να επικοινωνήσετε απευθείας με την τράπεζα ή να ζητήσετε τη βοήθεια ενός μεσίτη.
- Κάντε την έρευνά σας για να βρείτε τον σωστό τύπο υποθήκης για τις περιστάσεις σας.
- Λάβετε την κατ’ αρχήν συμφωνία της τράπεζας και ζητήστε επιστολή επιβεβαίωσης.
- Βρείτε ένα κατάλληλο ακίνητο εντός του προϋπολογισμού σας και κάντε μια προσφορά.
- Αφού συμφωνήσετε σε μια τιμή, πληρώνετε μια προκαταβολή για να επιβεβαιώσετε την αγορά σας και να ορίσετε μια ημερομηνία ολοκλήρωσης.
- Κατά την ημερομηνία κλεισίματος, ο ενυπόθηκος δανειστής αποδεσμεύει τα κεφάλαια στον πωλητή
Στεγαστικές τράπεζες φιλικές προς τους ξένους στα ΗΑΕ
Υπάρχουν πάνω από 30 δανειστές στο Ντουμπάι, ωστόσο κάποιοι δεν προσφέρουν δάνεια σε ομογενείς ή μη κατοίκους. Οι ξένοι δανειστές επιτρέπεται να δραστηριοποιούνται στα ΗΑΕ μόνο εάν είναι αναγνωρισμένοι από την Κεντρική Τράπεζα.
Όσοι δεν αναγνωρίζονται δεν μπορούν να υποθηκεύσουν τον τίτλο ιδιοκτησίας. Αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα δεν μπορεί να επιστρέψει το ακίνητο εάν ο δανειολήπτης αθετήσει.
Μερικοί από τους κορυφαίους δανειστές φιλικούς προς τους μετανάστες στα ΗΑΕ είναι:
- Η HSBC είναι ένας παγκόσμιος τραπεζικός κολοσσός που προσφέρει στεγαστικά δάνεια σε αγοραστές με ελάχιστο εισόδημα τουλάχιστον 15.000 AED το μήνα. Τα στεγαστικά δάνεια είναι διαθέσιμα μόνο για επιλεγμένα έργα. Η υπερπληρωμή επιτρέπεται με ελάχιστη υπερπληρωμή 30.000 AED.
- Η Mashreq είναι μια τράπεζα στα ΗΑΕ που προσφέρει δάνεια σε κατοίκους και αλλοδαπούς. Διατίθενται στεγαστικά δάνεια σε μισθωτούς ή αυτοαπασχολούμενους ομογενείς που κερδίζουν τουλάχιστον 15.000 AED το μήνα έως και 10 εκατομμύρια AED.
- Η Emirates NBD είναι ο κρατικός δανειστής του Ντουμπάι που προσφέρει στεγαστικά δάνεια έως και 15 εκατ. AED. Προσφέρονται στεγαστικά δάνεια έως και 75% της αξίας του δανείου και παρέχεται επίσης προέγκριση.
Το κόστος μιας υποθήκης στα ΗΑΕ
Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη στα ΗΑΕ, πρέπει να καταβάλετε προμήθεια 0,25% του υπολοίπου του δανείου. Ο δανειστής σας μπορεί επίσης να σας χρεώσει μια αμοιβή εκτίμησης και να σας ζητήσει να πληρώσετε για ασφάλεια προστασίας υποθηκών.
Ασφάλιση περιουσίας στα ΗΑΕ
Η ασφάλιση κτιρίων είναι υποχρεωτική όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη στα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα. Εναπόκειται σε εσάς να συνάψετε ασφάλιση οικιακού περιεχομένου. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια στα ΗΑΕ μπορεί να είναι πολύ προσιτά και μπορείτε να αγοράσετε κτίρια και περιεχόμενα χωριστά ή μαζί.
Το ποσό που πληρώνετε εξαρτάται από την αξία του σπιτιού και της περιουσίας σας. Συνήθως, το ετήσιο ασφάλιστρο μπορεί να είναι περίπου 0,1% της συνδυασμένης αξίας του ακινήτου και του περιεχομένου.
Εξόφληση υποθήκης στα ΗΑΕ
Τα στεγαστικά δάνεια αποπληρωμής είναι το κύριο είδος στεγαστικών δανείων στα ΗΑΕ. Οι συμφωνίες αυτές προβλέπουν την καταβολή ενός σταθερού ποσού κάθε μήνα για τη διάρκεια ζωής της υποθήκης. Συνήθως, πληρώνετε με πάγια εντολή από τον τραπεζικό σας λογαριασμό την ίδια ημέρα κάθε μήνα.
Τα στεγαστικά δάνεια με πληρωμές τόκων είναι λιγότερο συνηθισμένα. Πληρώνετε μόνο μέρος των τόκων κάθε μήνα και πρέπει να αποπληρώσετε ολόκληρο το αρχικό ποσό στο τέλος της περιόδου. Δεδομένου ότι αυτά τα δάνεια είναι επικίνδυνα, συχνά προσφέρονται μόνο για περίοδο πέντε ετών.
Αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων στα ΗΑΕ
Η αγορά στεγαστικών δανείων στα Ηνωμένα Αραβικά Εμιράτα είναι πολύ ανταγωνιστική και οι τράπεζες συνήθως προσφέρουν μειωμένους όρους στα στεγαστικά τους δάνεια. Αυτά είναι καλά νέα για τους ιδιοκτήτες κατοικιών που θέλουν να αλλάξουν συμφωνίες, καθώς οι καλύτερες προσφορές είναι συνήθως διαθέσιμες σε εκείνους με υπάρχοντα στεγαστικά δάνεια.
Εάν θέλετε να αλλάξετε το συμβόλαιό σας, επικοινωνήστε πρώτα με την τρέχουσα τράπεζά σας. Ορισμένοι δανειστές εξετάζουν το ενδεχόμενο αναδιάρθρωσης του δανείου με μειωμένο επιτόκιο για καθορισμένο χρόνο. Ενώ ορισμένες τράπεζες προσφέρουν δωρεάν μετατροπή χρέους, οι περισσότερες θα σας χρεώσουν ένα τέλος μετατροπής.
Τα καλά νέα είναι ότι πέρασαν οι μέρες του τέλους εξόδου 3%. Οι κανόνες που θεσπίστηκαν τον Δεκέμβριο του 2015 επιβάλλουν μέγιστο τέλος 1% του υπολοίπου (έως 10.000 AED).