Σκοπεύετε να αγοράσετε ένα σπίτι στο Ηνωμένο Βασίλειο; Μάθετε πώς μπορείτε να αποκτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο στο Ηνωμένο Βασίλειο, συμπεριλαμβανομένων των τρεχόντων επιτοκίων και πόσα χρήματα μπορείτε να δανειστείτε.
Δεν υπάρχουν περιορισμοί στο να λαμβάνουν οι διεθνείς υποθήκες για να αγοράσουν ένα ακίνητο στο Ηνωμένο Βασίλειο, αλλά το σύστημα υποβολής αίτησης και λήψης στεγαστικού δανείου μπορεί να είναι περίπλοκο. Για να σας βοηθήσουμε να ανεβείτε στη σκάλα του ακινήτου, εξηγούμε πώς λειτουργεί το σύστημα στεγαστικών δανείων του Ηνωμένου Βασιλείου, συμπεριλαμβανομένων των εκτιμήσεων προσιτής τιμής, των επιτοκίων και των φόρων.
Διαβάστε παρακάτω για πληροφορίες σχετικά με τα ακόλουθα θέματα:
Στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο
Το Ηνωμένο Βασίλειο έχει μια από τις μεγαλύτερες αγορές στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο, με 13,5 εκατομμύρια στεγαστικά δάνεια αξίας περίπου 1,7 τρισεκατομμυρίων λιρών. Η ιδιοκτησία σπιτιού είναι πιο δημοφιλής στο Ηνωμένο Βασίλειο από ό,τι σε πολλές χώρες σε όλη την Ευρώπη.
Αν και έχει μειωθεί μεταξύ των νεότερων ηλικιακών ομάδων τα τελευταία χρόνια, η αγορά σπιτιού στο Ηνωμένο Βασίλειο και η απόκτηση υποθήκης παραμένει κάτι που σχεδιάζουν πολλές νέες οικογένειες. Υπάρχουν διάφοροι τύποι στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο που διατίθενται μέσω τραπεζών και κατασκευαστικών εταιρειών. Τα περισσότερα τρέχουν για περίπου 25 χρόνια, αν και μπορεί να είναι μεγαλύτερα ή μικρότερα.
Πρέπει να αγοράσετε ακίνητο στο Ηνωμένο Βασίλειο;
Υπάρχει αβεβαιότητα σχετικά με την αγορά κατοικίας του Ηνωμένου Βασιλείου από τότε που η χώρα αποχώρησε από την Ευρωπαϊκή Ένωση στις 31 Ιανουαρίου 2020. Οι τιμές των κατοικιών σημείωσαν μεγάλη πτώση το 2021, αλλά χαλάρωσαν το 2023. Λάβετε υπόψη ότι ο ρυθμός αύξησης των τιμών κυμαίνεται σε όλη τη χώρα, με ορισμένα μέρη να αυξάνονται περισσότερο από άλλα.
Η μέση τιμή κατοικίας σε ολόκληρο το Ηνωμένο Βασίλειο παρέμεινε αρκετά υψηλή και είναι περίπου £285.861 από τον Μάιο του 2023.
Υπάρχουν πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα εάν αποφασίσετε να αγοράσετε ένα σπίτι στο Ηνωμένο Βασίλειο. Η απόφασή σας εξαρτάται από τις προσωπικές σας προτιμήσεις και περιστάσεις. Η ενοικίαση προσφέρει μεγαλύτερη ευελιξία αλλά λιγότερη σταθερότητα. Έχει επίσης υψηλό κόστος, ειδικά στις μεγαλύτερες πόλεις. Τούτου λεχθέντος: είναι συχνά μια πιο βιώσιμη κίνηση στην πρώιμη περίοδο πριν αποφασίσετε πού θέλετε να εγκατασταθείτε.
Για να σας βοηθήσουμε να σταθμίσετε την απόφασή σας, διαβάστε περισσότερα σχετικά με την ενοικίαση έναντι της αγοράς στο Ηνωμένο Βασίλειο για μερικά από τα βασικά ζητήματα.
Ποιος μπορεί να πάρει υποθήκη στο Ηνωμένο Βασίλειο;
Δεν υπάρχουν νομικοί περιορισμοί για τυχόν ενήλικες που λαμβάνουν υποθήκη στο Ηνωμένο Βασίλειο. Οι διεθνείς μπορούν να συνάπτουν στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο είτε είναι κάτοικοι είτε μη κάτοικοι, αν και οι ακριβείς όροι θα διαφέρουν ανάλογα με τους μεμονωμένους δανειστές.
Κάθε τράπεζα ή οικοδομική εταιρεία θα έχει τις δικές της απαιτήσεις, αλλά σε γενικές γραμμές, οι κύριοι παράγοντες είναι:
Ηλικία
Καθώς τα στεγαστικά δάνεια είναι ουσιαστικά στεγαστικά δάνεια που αποπληρώνετε για μεγάλο χρονικό διάστημα, είναι πιο δύσκολο για τις μεγαλύτερες ηλικιακές ομάδες να συνάψουν υποθήκη στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Οι περισσότερες τράπεζες και οι οικοδομικές εταιρείες δεν θα αρνηθούν κατ’ αποκοπή τους μεγαλύτερους αιτούντες, αλλά πιθανότατα θα ζητήσουν μεγαλύτερη αρχική κατάθεση και θα περιορίσουν τον χρόνο που δίνεται για την αποπληρωμή της υποθήκης.
Εισόδημα και ασφάλεια εργασίας
Οι δανειστές θα πρέπει να είναι σίγουροι ότι οι πληρωμές στεγαστικών δανείων θα εκπληρωθούν και πρέπει να υπολογίζουν τους κινδύνους όταν προσφέρουν στεγαστικά δάνεια. Αυτό μπορεί να φέρει σε μειονεκτική θέση τους αυτοαπασχολούμενους και τους ελεύθερους επαγγελματίες στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Θα χρειαστεί να επιδείξετε αποδείξεις κερδών και το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε θα εξαρτηθεί από το ποσό που ο ενυπόθηκος δανειστής πιστεύει ότι μπορείτε να επιστρέψετε.
Πιστωτική βαθμολογία
Όπως συμβαίνει με τα δάνεια και άλλες μορφές πίστωσης στο Ηνωμένο Βασίλειο, το πιστωτικό ιστορικό σας θα ελεγχθεί για να καθοριστεί εάν πληροίτε τα κριτήρια για υποθήκη.
Εάν έχετε κακή πίστωση ή χαμηλό πιστωτικό σκορ, οι δανειστές μπορεί να είναι απρόθυμοι να σας χορηγήσουν υποθήκη. Το καλύτερο που έχετε να κάνετε σε αυτές τις περιπτώσεις είναι να αφιερώσετε μερικούς μήνες προσπαθώντας να ενισχύσετε τη βαθμολογία σας (π.χ. να εξοφλήσετε τυχόν εκκρεμή χρέη, να βεβαιωθείτε ότι είστε καταχωρισμένοι στον εκλογικό κατάλογο).
Μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη ως διεθνής στο Ηνωμένο Βασίλειο;
Οι ομογενείς, τόσο κάτοικοι όσο και μη κάτοικοι, μπορούν να αγοράσουν νόμιμα ακίνητο και να λάβουν υποθήκη στο Ηνωμένο Βασίλειο. Ωστόσο, για τους μη κατοίκους και τους υπηκόους τρίτων χωρών της ΕΕ/ΕΖΕΣ, η διαδικασία για στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο μπορεί να είναι λίγο πιο περίπλοκη. Είναι πολύ πιο εύκολο να αποκτήσετε υποθήκη στο Ηνωμένο Βασίλειο εάν:
- Να είναι κάτοικος Ηνωμένου Βασιλείου για τουλάχιστον δύο χρόνια
- Βρίσκονται σε μόνιμη εργασία στο Ηνωμένο Βασίλειο
- Έχετε τραπεζικό λογαριασμό στο Ηνωμένο Βασίλειο
Αυτές οι απαιτήσεις ισχύουν γενικά για να διασφαλιστεί ότι ο αιτών έχει δημιουργήσει ένα καλό πιστωτικό ιστορικό στο ΗΒ. Οι μη κάτοικοι και όσοι δεν πληρούν αυτές τις προϋποθέσεις εξακολουθούν να έχουν τη δυνατότητα να συνάψουν υποθήκη χωρίς καθεστώς (επίσης αναφέρεται ως υποθήκη αυτοπιστοποίησης) όπου πρέπει να καταβάλετε προκαταβολή τουλάχιστον 25%.
Τι είδη στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι διαθέσιμα;
Με τη μεγάλη ποικιλία επιλογών του, οι αγοραστές για πρώτη φορά μπορεί να κατακλύζονται με όλα τα προϊόντα στεγαστικών δανείων που είναι διαθέσιμα στο Ηνωμένο Βασίλειο. Οι δύο κύριοι τύποι στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου και τα μεταβλητά δάνεια. Υπάρχουν επίσης μερικοί ειδικοί τύποι για διαφορετικές περιστάσεις. Ακολουθεί μια σύντομη επισκόπηση των πιο δημοφιλών στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Στεγαστικό δάνειο με σταθερό επιτόκιο
Αυτά τα στεγαστικά δάνεια παρέχονται με σταθερό επιτόκιο για περιόδους συνήθως δύο ή πέντε ετών. Το επιτόκιο συνήθως μετακινείται στη συνέχεια στο τυπικό μεταβλητό επιτόκιο του δανειστή στο τέλος της περιόδου σταθερού επιτοκίου. Τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου είναι δημοφιλή στους αγοραστές κατοικιών στο Ηνωμένο Βασίλειο, με περίπου το 75% των στεγαστικών δανείων στο ΗΒ να χορηγούνται ως σταθερού επιτοκίου.
Το τυπικό μεταβλητό επιτόκιο μπορεί να είναι πολύ πιο ακριβό, επομένως οι ιδιοκτήτες σπιτιού συχνά υποθηκεύουν την περιουσία τους στο τέλος της περιόδου σταθερού επιτοκίου.
Οι δανειστές συνήθως προσφέρουν στεγαστικά δάνεια για όρους περίπου 25 ετών. Ωστόσο, μπορούν επίσης να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης για μικρότερες υποθήκες (π.χ. 15 ή 20 έτη) και μεγαλύτερες υποθήκες (π.χ. 30 ή 35 έτη).
Στεγαστικό δάνειο μεταβλητού επιτοκίου
Τα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου μπορεί να παρουσιάζουν διακυμάνσεις και εξαρτώνται από το γενικό επιτόκιο. Αυτό τα καθιστά πιο επικίνδυνα από τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου στο Ηνωμένο Βασίλειο, αλλά μπορεί να είναι επωφελής εάν τα επιτόκια πέσουν ξαφνικά.
Πολλά στεγαστικά δάνεια μεταβλητού επιτοκίου είναι τυπικό μεταβλητό επιτόκιο (SVR), το οποίο είναι ένα επιτόκιο που ορίζεται από μεμονωμένους δανειστές και μπορεί να αλλάξει ανά πάσα στιγμή (π.χ. μετά από αύξηση ή πτώση του βασικού επιτοκίου που έχει ορίσει η Τράπεζα της Αγγλίας).
Υποθήκη με έκπτωση
Αυτή είναι μια μορφή υποθήκης SVR, αλλά με έκπτωση που εφαρμόζεται στο SVR για περιορισμένη περίοδο (συνήθως για περίπου 2-3 χρόνια). Όταν ψωνίζετε για στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο, θα πρέπει να υπολογίσετε την έκπτωση καθώς και το επιτόκιο στεγαστικών δανείων SVR που εφαρμόζει ο δανειστής.
Στεγαστικά δάνεια Tracker
Αυτές είναι μια άλλη μορφή στεγαστικών δανείων SVR που παρακολουθούν το επιτόκιο από άλλη πηγή (συνήθως την Τράπεζα της Αγγλίας). Μπορούν να είναι επωφελείς όσον αφορά την αποφυγή μιας ξαφνικής αύξησης που εφαρμόζεται από τον δανειστή σας.
Στεγαστικά δάνεια με περιορισμένο επιτόκιο
Αυτό σημαίνει ότι το επιτόκιο περιορίζεται σε ένα στεγαστικό δάνειο κυμαινόμενου επιτοκίου και δεν μπορεί να αυξηθεί πάνω από ένα ορισμένο ποσό. Ορισμένα στεγαστικά δάνεια με περιορισμένο επιτόκιο προσφέρονται μόνο με υψηλότερο τυπικό επιτόκιο από άλλα στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Συμψηφιστικά στεγαστικά δάνεια
Αυτά τα στεγαστικά δάνεια συνδέονται με τις αποταμιεύσεις σας, έτσι ώστε το υπόλοιπο στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας να χρησιμοποιείται για τη μείωση του ποσού του τόκου που χρεώνεται στην υποθήκη σας. Οι υποθήκες με αντιστάθμιση μπορούν είτε να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές είτε να συντομεύσουν τη διάρκεια της υποθήκης.
Στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο για άλλους σκοπούς
Τα στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι επίσης διαθέσιμα για σκοπούς άλλους από την αγορά του σπιτιού στο οποίο σκοπεύετε να ζήσετε, συμπεριλαμβανομένων των ακόλουθων σεναρίων:
Αγορά δεύτερης κατοικίας ή εξοχικής κατοικίας
Μπορείτε να συνάψετε μια δεύτερη υποθήκη χρησιμοποιώντας το υπάρχον σπίτι σας ως ασφάλεια. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια (το ποσό της αξίας του υπάρχοντος ακινήτου που έχετε εξοφλήσει) έναντι ενός νέου δανείου.
Για παράδειγμα, εάν το σπίτι σας αξίζει 250.000 £ και σας απομένουν 150.000 £ για να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο, έχετε 100.000 £ σε ίδια κεφάλαια τα οποία μπορείτε να δανειστείτε για μια δεύτερη υποθήκη.
Τα δεύτερα στεγαστικά δάνεια χρησιμοποιούνται μερικές φορές από τους ιδιοκτήτες σπιτιού για την άντληση κεφαλαίων για σκοπούς άλλους από την αγορά μιας δεύτερης κατοικίας, όπως η ανακαίνιση σπιτιού.
Αγορά ακινήτου προς ενοικίαση
Μπορείτε να συνάψετε μια υποθήκη αγοράς προς μίσθωση που σας επιτρέπει να αγοράσετε το ακίνητο ως επένδυση χωρίς να χρειάζεται να παρέχετε ολόκληρο το ποσό για την οριστική αγορά του. Στη συνέχεια καλύπτετε την υποθήκη και άλλα έξοδα μέσω πληρωμών ενοικίου από ενοικιαστές.
Πολλά στεγαστικά δάνεια buy-to-le είναι μόνο με τόκους, που σημαίνει ότι εξοφλείτε μόνο τους τόκους. Στη συνέχεια, εξοφλείτε τυχόν οφειλόμενο υπόλοιπο στο τέλος της υποθήκης (π.χ. 25 χρόνια), ίσως μέσω της πώλησης του ακινήτου. Υπάρχουν επίσης διαθέσιμα στεγαστικά δάνεια εξόφλησης, αλλά είναι πιο ακριβά. Επομένως, πρέπει να χρεωθούν υψηλότερα ενοίκια.
Απόκτηση επαγγελματικού ακινήτου
Μπορείτε να συνάψετε μια εμπορική υποθήκη εάν θέλετε να αγοράσετε ένα ακίνητο για επαγγελματική χρήση στο Ηνωμένο Βασίλειο. Τα εμπορικά στεγαστικά δάνεια είναι πολύ παρόμοια με τα εγχώρια στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο. Συνήθως θα χρειαστεί να παρέχετε κατάθεση περίπου 25%.
Ποια είναι τα επιτόκια στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο;
Τα επιτόκια στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο επηρεάζονται από διάφορους παράγοντες, όπως:
- Το βασικό επιτόκιο της Τράπεζας της Αγγλίας
- Αναλογία δανείου προς αξία
- Ανταγωνιστικότητα της αγοράς στεγαστικών δανείων
Από τον Ιούλιο του 2023, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται σταθερά στο Ηνωμένο Βασίλειο – τόσο πολύ που τα επιτόκια είναι τα υψηλότερα από τον Αύγουστο του 2008. Παράλληλα, το SVR βρίσκεται επίσης σε άνοδο.
Για να πάρετε μια ιδέα για τα τρέχοντα επιτόκια στο Ηνωμένο Βασίλειο, ρίξτε μια ματιά στα τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων της HSBC .
Αν και οι 100% υποθήκες είναι σπάνιες στο Ηνωμένο Βασίλειο, ορισμένα προϊόντα χωρίς κατάθεση είναι διαθέσιμα. Αυτά απαιτούν από έναν γονέα ή μέλος της οικογένειας να ενεργεί ως εγγυητής.
Εάν σκέφτεστε να επενδύσετε σε ένα ακίνητο αγοράς προς ενοικίαση, θα βρείτε επιτόκια στεγαστικών δανείων περίπου 5-7,5%. Θα πρέπει να εξοικειωθείτε με τους διάφορους φορολογικούς κανόνες σχετικά με τις επενδύσεις σε ακίνητα, συμπεριλαμβανομένης της πρόσθετης χρέωσης 3% του φόρου επί της γης (SDLT) .
Σε γενικές γραμμές, τα στεγαστικά δάνεια από αγορά προς εκμίσθωση συνεπάγονται πιο αυστηρούς ελέγχους προσιτότητας. Ως εκ τούτου, μπορεί να χρειαστείτε μια μεγαλύτερη κατάθεση από ό, τι αν αγοράζατε ένα ακίνητο ιδιοκτήτη-κατοίκου.
Πόσο μπορείτε να δανειστείτε;
Το σύστημα στεγαστικών δανείων του Ηνωμένου Βασιλείου θεωρεί τις συνθήκες κάθε δανειολήπτη ως μοναδικές. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να βρείτε ορισμένους δανειστές που είναι πρόθυμοι να σας προσφέρουν ένα μεγαλύτερο δάνειο από άλλους. Υπάρχουν πάνω από 50 στεγαστικοί δανειστές στο Ηνωμένο Βασίλειο, επομένως αξίζει να ψωνίσετε για τις καλύτερες τιμές.
Γενικά, υπάρχουν τρεις κύριοι παράγοντες που θα σταθμίσουν οι ενυπόθηκοι δανειστές του Ηνωμένου Βασιλείου πριν σας κάνουν μια προσφορά:
- Το συνολικό εισόδημα του νοικοκυριού σας: Κατά κανόνα, μπορείτε συνήθως να δανειστείτε έως και 4,5 φορές το ετήσιο οικογενειακό σας εισόδημα (μερικές φορές πέντε φορές για ορισμένα επαγγέλματα). Αυτό θα εξαρτηθεί από το πιστωτικό ιστορικό σας. Κατά τον υπολογισμό του ποσού που μπορούν να προσφέρουν, οι ενυπόθηκοι δανειστές συνυπολογίζουν όλα τα εξερχόμενα, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών, των δανείων, των συνδρομών και του καθημερινού κόστους δαπανών.
- Η αξία του ακινήτου: Σε γενικές γραμμές, οι αναλογίες δανείου προς αξία στεγαστικών δανείων κυμαίνονται από 50% για επενδυτές που αγοράζουν προς ενοικίαση, μετακομίσεις κατοικιών και δεύτερες υποθήκες έως και 95% για αγοραστές για πρώτη φορά. Γενικά, όσο μεγαλύτερη κατάθεση έχετε, τόσο καλύτερο ποσοστό μπορείτε να πάρετε. Το κρίσιμο ζήτημα, ωστόσο, είναι το τι πιστεύει ο δανειστής το ακίνητο. Προτού σας προσφερθεί υποθήκη, θα πραγματοποιηθεί πλήρης αποτίμηση.
- Η εκτίμηση του δανειστή για το τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά: Εδώ λαμβάνονται υπόψη οι μοναδικές σας περιστάσεις: τα αρχεία εισροών/εκροών μετρητών και τα τρέχοντα διαθέσιμα περιουσιακά σας στοιχεία
Υπολογιστές στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο
Πολλοί ηλεκτρονικοί υπολογιστές στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο ζητούν μόνο το εισόδημά σας. Αφού υπολογίσουν το κατάλληλο πολλαπλάσιο, παραπέμπουν τους επισκέπτες να συζητήσουν τη μοναδική τους κατάσταση με έναν ενυπόθηκο δανειστή.
Η αριθμομηχανή προσιτότητας της Money Helper και η αριθμομηχανή στεγαστικών δανείων της HSBC θα σας βοηθήσουν να ευθυγραμμίσετε τις προσδοκίες δανεισμού σας με την ικανότητα του δανειστή σας να καλύψει τις χρηματοδοτικές σας ανάγκες.
Πώς κάνετε αίτηση για υποθήκη στο Ηνωμένο Βασίλειο;
Μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο απευθείας από τράπεζα ή εταιρεία κατασκευής. Εναλλακτικά, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων ή έναν ανεξάρτητο χρηματοοικονομικό σύμβουλο ή έναν μεσίτη υποθηκών που μπορεί να συγκρίνει διαφορετικά στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Πριν υποβάλετε αίτηση για υποθήκη στο Ηνωμένο Βασίλειο, επικοινωνήστε με τα τρία γραφεία αναφοράς πιστώσεων – TransUnion , Equifax και Experian – και ζητήστε μια δωρεάν πιστωτική αναφορά για να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν σφάλματα αναφοράς.
Στη συνέχεια, είναι καλή ιδέα να μιλήσετε με μερικούς συμβούλους στεγαστικών δανείων για να σας βοηθήσουν να επιλέξετε τη σωστή επιλογή υποθήκης. Αυτά μπορεί να περιλαμβάνουν συμβούλους σε τράπεζες ή κατασκευαστικές εταιρείες ή μπορείτε να μιλήσετε με έναν ανεξάρτητο χρηματοοικονομικό σύμβουλο ή μεσίτη στεγαστικών δανείων.
Στη συνέχεια, θα πρέπει να αρχίσετε να συλλέγετε την τεκμηρίωση που θα μπορούσε να ζητήσει ο δανειστής σας, όπως:
- Εκκαθαριστικά αποδοχών από τους τελευταίους τρεις μήνες
- Απόδειξη του καθεστώτος διαμονής σας στο Ηνωμένο Βασίλειο (εάν υπάρχει)
- Ένα έντυπο P60 (ετήσια περίληψη φόρου στο Ηνωμένο Βασίλειο) από τον εργοδότη σας
- Τρεις έως έξι μήνες τραπεζικών κινήσεων
- Απόδειξη οποιασδήποτε σύνταξης ή ασφαλιστικών παροχών στο ΗΒ
- Δύο έως τρία χρόνια επαληθευμένων λογαριασμών εάν είστε αυτοαπασχολούμενος στο Ηνωμένο Βασίλειο
- Φορολογικές δηλώσεις (πέρυσι και προηγούμενο έτος)
- Τρέχοντες λογαριασμοί κοινής ωφελείας στο Ηνωμένο Βασίλειο
- Διαβατήριο ή άλλη μορφή ταυτότητας
- Καταστάσεις ταμειακών ροών νοικοκυριών
Γενικά, χρειάζονται περίπου 14-42 ημέρες για να διεκπεραιωθεί μια αίτηση στεγαστικού δανείου. Αυτό μπορεί να είναι μεγαλύτερο για πολύπλοκες εφαρμογές.
Φιλικοί προς τους ομογενείς στεγαστικούς δανειστές στο Ηνωμένο Βασίλειο
Οι περισσότεροι αγοραστές κατοικιών στο Ηνωμένο Βασίλειο λαμβάνουν το στεγαστικό τους δάνειο από μία από τις πολλές τράπεζες λιανικής που λειτουργούν στη χώρα. Υπάρχουν αρκετές τράπεζες και κατασκευαστικές εταιρείες του Ηνωμένου Βασιλείου που προσφέρουν στεγαστικά δάνεια με σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο. Αυτά περιλαμβάνουν:
Εύρεση συμβούλου στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο
Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί σύμβουλοι στεγαστικών δανείων, μεσίτες υποθηκών και εταιρείες παροχής συμβουλών στεγαστικών δανείων που δραστηριοποιούνται στο Ηνωμένο Βασίλειο. Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε έναν ανεξάρτητο μεσίτη, ελέγξτε ότι είναι καταχωρισμένοι στο μητρώο της Αρχής Χρηματοοικονομικής Συμπεριφοράς (FCA) .
Για να βρείτε έναν σύμβουλο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτούς τους ιστότοπους:
Ποια βοήθεια είναι διαθέσιμη για την απόκτηση υποθήκης στο Ηνωμένο Βασίλειο;
Υπάρχουν διάφορα κυβερνητικά προγράμματα για να βοηθήσουν τους ανθρώπους να αγοράσουν ένα σπίτι στο Ηνωμένο Βασίλειο. Αυτά είναι:
- Shared Ownership : Πρόκειται για ένα πρόγραμμα όπου αγοράζετε μέρος του ακινήτου και νοικιάζετε το υπόλοιπο μερίδιο με μειωμένο επιτόκιο. Αυτό είναι διαθέσιμο σε όσους έχουν οικογενειακά εισοδήματα κάτω από 80.000 £ (ή 90.000 £ στο Λονδίνο). Υπάρχουν ειδικά προγράμματα κοινής ιδιοκτησίας που βοηθούν τους ηλικιωμένους και τα άτομα με αναπηρίες να αγοράσουν ένα σπίτι. Το πρόγραμμα είναι διαθέσιμο σε όλο το Ηνωμένο Βασίλειο.
- Πρόγραμμα Starter Home : Αυτό δίνει τη δυνατότητα στους αγοραστές να εξοικονομήσουν μεταξύ 30-50% της αγοραίας αξίας σε ένα νέο σπίτι ή ένα σπίτι που πουλήθηκε από κάποιον που αρχικά επωφελήθηκε από το ίδιο πρόγραμμα. Διατίθεται μόνο στην Αγγλία.
- Δικαίωμα αγοράς : Επιτρέπει στους ενοικιαστές του δήμου να αγοράσουν το δημοτικό τους σπίτι σε μειωμένη τιμή. Το μέγεθος της έκπτωσης εξαρτάται από την τοποθεσία και τον τύπο του ακινήτου. Αυτό είναι διαθέσιμο σε όλο το Ηνωμένο Βασίλειο.
Εκτός από αυτά τα προγράμματα που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, ένας αυξανόμενος αριθμός εταιρειών fintech μπορεί να σας βοηθήσει να ανεβείτε στη σκάλα ιδιοκτησίας του Ηνωμένου Βασιλείου. Αυτές οι εταιρείες περιλαμβάνουν την Proportunity και τη Habito . Αυτές οι εταιρείες fintech χρησιμοποιούν καινοτομίες που βασίζονται στην τεχνολογία για να σας βοηθήσουν να αποκτήσετε την υποθήκη που χρειάζεστε.
Εάν έχετε κακή πίστωση, είναι πιο δύσκολο να πάρετε μια υποθήκη στο Ηνωμένο Βασίλειο. Σε αυτήν την περίπτωση, η καλύτερη επιλογή σας είναι να αφιερώσετε λίγο χρόνο για να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές προσφέρουν αυτό που είναι γνωστό ως κακή πίστωση υποθήκη . Αυτά συνήθως προσφέρονται σε τιμές sub-prime όπου πρέπει να πληρώσετε μια κατάθεση τουλάχιστον 25% (μερικές φορές 30–35%).
Πόσο είναι το κόστος των στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο;
Εκτός από τα επιτόκια στις πληρωμές στεγαστικών δανείων, υπάρχουν πολλές άλλες σχετικές χρεώσεις που μπορούν να προσθέσουν μερικές χιλιάδες λίρες στο συνολικό κόστος. Αυτές οι αμοιβές περιλαμβάνουν:
| Είδος αμοιβής | Επεξήγηση αμοιβής | Κόστος |
| Χρέωση διευθέτησης | Αυτό είναι ένα τέλος διαχείρισης. Οι δανειστές το χρεώνουν για τη δημιουργία της υποθήκης. | 0–3% του δανείου σας |
| Χρέωση κράτησης | Αυτή είναι μια προκαταβολή για την κράτηση της υποθήκης σας. Συνήθως δεν επιστρέφεται εάν το στεγαστικό δάνειο καταρρεύσει ή το αποσύρετε. | £100–200 |
| Τέλος αποτίμησης | Αυτό πληρώνει για τον δανειστή να κάνει έρευνα για την αξία του ακινήτου. Το κόστος μπορεί να ποικίλλει σημαντικά ανάλογα με την αξία του ακινήτου. Ορισμένοι δανειστές ενδέχεται να συμφωνήσουν να παραιτηθούν από αυτήν την αμοιβή ή να την συμπεριλάβουν στα διοικητικά έξοδα. | Δωρεάν ή μεταξύ 150-1.500 £ |
| Τέλος έρευνας | Εκτός από το τέλος αποτίμησης, μπορείτε να πληρώσετε για να πραγματοποιηθεί μια ιδιωτική έρευνα εάν το επιθυμείτε. | 400-1.500 £ |
| Κόστος μεταφοράς | Μερικές φορές ονομάζεται CHAPS (Clearing House Automated Payment System), αυτό το τέλος πληρώνει για τον πάροχο στεγαστικών δανείων σας για να μεταφέρει τα χρήματα στον δικηγόρο σας. | 25–50 £ |
| Υψηλότερη χρέωση δανεισμού | Αυτό ισχύει μόνο όταν καταβάλλεται μια μικρή προκαταβολή. Καλύπτει την ασφάλεια του δανειστή εάν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη και πρέπει να πουλήσετε με ζημία. | Περίπου το 1,5% του δανείου σας |
| Αμοιβή δικηγόρου | Αυτό είναι το κόστος του δικηγόρου σας. Οι περισσότεροι δικηγόροι θα χρεώσουν ένα ποσοστό της τιμής του στεγαστικού δανείου, αν και ορισμένοι μπορεί να συμφωνήσουν σε μια ξεχωριστή πάγια αμοιβή. Οι δικηγόροι μπορούν να συμπεριλάβουν τα έξοδα χαρτοσήμου στον λογαριασμό νομικών εξόδων τους. | 500-1.150 £ |
| Αμοιβή μεσίτης στεγαστικών δανείων | Μια προαιρετική χρέωση εάν προσλάβετε μεσίτη για την κάλυψη υπηρεσιών. | Περίπου το 0,3% του δανείου σας |
Καταβολή τελών στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο
Οι προμήθειες που αναφέρονται παραπάνω πρέπει να καταβληθούν είτε εκ των προτέρων είτε λίγο μετά τη σύναψη της υποθήκης σας στο Ηνωμένο Βασίλειο. Στη συνέχεια, θα πρέπει συχνά να πληρώσετε ένα τέλος εξόδου μετά την εξόφληση της υποθήκης σας. Αυτό είναι ανεξάρτητα από το αν πληρώνετε την υποθήκη νωρίτερα ή εγκαίρως.
Ορισμένοι δανειστές περιλαμβάνουν αυτήν την αμοιβή με προκαταβολικά/διοικητικά έξοδα. φροντίστε να ελέγξετε αν δεν είστε σίγουροι. Επιπλέον, οι δανειστές μπορούν επίσης να χρεώσουν ένα τέλος πρόωρης αποπληρωμής εάν εξοφλήσετε νωρίτερα την υποθήκη σας. Αυτό είναι συνήθως μεταξύ 1-5% της αξίας της πρόωρης αποπληρωμής.
Φόροι του Ηνωμένου Βασιλείου και ελάφρυνση επί των στεγαστικών δανείων
Η μεγαλύτερη πρόσθετη δαπάνη για την αγορά κατοικίας στο Ηνωμένο Βασίλειο είναι ο φόρος γης στα τέλη χαρτοσήμου. Είναι επίσης γνωστός ως φόρος συναλλαγών γης και κτιρίων (LBTT) στη Σκωτία και φόρος συναλλαγών γης (LTT) στην Ουαλία.
Όλοι οι ιδιοκτήτες πρέπει να πληρώσουν τέλος χαρτοσήμου για οποιοδήποτε ακίνητο αξίας άνω των 250.000 £ στην Αγγλία ή τη Βόρεια Ιρλανδία (£145.000 στη Σκωτία ή £225.000 στην Ουαλία). Ο πληρωτέος φόρος κυμαίνεται από 2% έως 12% ανάλογα με την τιμή αγοράς. Συνήθως οφείλεται εντός 14 ημερών από την οριστικοποίηση της αγοράς του ακινήτου σας.
Οι αγοραστές που αγοράζουν δεύτερη κατοικία ή ακίνητο που αγοράζει προς ενοικίαση πρέπει να πληρώσουν επιπλέον επιβάρυνση 3% πάνω από την τυπική τιμή.
Από τον Οκτώβριο του 2021, οι μη κάτοικοι αγοραστές στην Αγγλία και τη Βόρεια Ιρλανδία πρέπει να πληρώσουν δύο ποσοστιαίες μονάδες περισσότερο στα τέλη χαρτοσήμου εάν αγοράσουν ακίνητα κατοικίας. Αυτό δεν ισχύει για μη κατοίκους που αγοράζουν ακίνητα στην Ουαλία και τη Σκωτία.
Φόρος υπεραξίας
Εάν πουλήσετε ένα ακίνητο που δεν είναι η κύρια κατοικία σας, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους υπεραξίας για οποιοδήποτε κέρδος πραγματοποιηθεί εντός 60 ημερών από την οριστικοποίηση της πώλησης (τόσο για ενοικιαζόμενα όσο και για μη ενοικιαζόμενα ακίνητα).
Οι αλλαγές στην πολιτική υπεραξίας τέθηκαν σε ισχύ τον Απρίλιο του 2015. Πριν από αυτό, οι μη κάτοικοι δεν είχαν υποχρέωση υπεραξίας. Τα καλά νέα, ωστόσο, είναι ότι οι μη κάτοικοι χρειάζεται μόνο να υπολογίσουν τα κέρδη που πραγματοποιήθηκαν από τον Απρίλιο του 2015.
Φορολογικές εκτιμήσεις για στεγαστικά δάνεια αγοράς προς μίσθωση
Από τον Ιούλιο του 2023, οι ιδιοκτήτες πρέπει να πληρώνουν το 20% του φόρου για το εισόδημα από αγορά προς ενοικίαση μεταξύ 12.571 και 50.270 £. Εάν το εισόδημα υπερβαίνει αυτό το ποσό, πρέπει να πληρώσουν φόρο 40%.
Ασφάλιση περιουσίας στο Ηνωμένο Βασίλειο
Αν και δεν είναι νομική απαίτηση, οι περισσότεροι δανειστές απαιτούν ασφάλιση κτιρίου όταν συνάπτουν στεγαστικά δάνεια στο Ηνωμένο Βασίλειο. Θα χρειαστεί να διαθέσετε προϋπολογισμό για αυτό. Αυτή η ασφάλιση κοστίζει συνήθως περίπου 150-200 £ ετησίως. Εάν παίρνετε ένα στεγαστικό δάνειο στο Ηνωμένο Βασίλειο από μια τράπεζα, ίσως μπορείτε να συμπεριλάβετε την ασφάλιση περιουσίας στο σχέδιό σας.
Εάν αγοράζετε ένα ακίνητο για ενοικίαση, η ασφάλιση κτιρίου είναι νομική απαίτηση. Μια άλλη ασφάλεια που αξίζει να εξετάσετε είναι η ασφάλιση περιεχομένου σπιτιού – συγκρίνετε τις επιλογές σας σε ιστότοπους όπως το Confused.com .
Δείτε το άρθρο μας για την ασφάλιση στο Ηνωμένο Βασίλειο για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τις διάφορες μορφές ασφάλισης που διατίθενται.
Αποπληρωμή στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο
Θα πρέπει να αρχίσετε να κάνετε πληρωμές για την υποθήκη σας στο Ηνωμένο Βασίλειο τον μήνα μετά την αγορά του ακινήτου. Η αποπληρωμή του στεγαστικού σας δανείου αποτελείται από το ποσό που καταβλήθηκε για το στεγαστικό δάνειο και το ποσό των τόκων που καταβλήθηκαν. Αυτό ισχύει εκτός και αν έχετε στεγαστικό δάνειο μόνο με τόκους, οπότε θα εξοφλήσετε τους τόκους μόνο και στη συνέχεια θα πρέπει να διακανονίσετε το ποσό που δανείστηκες για την υποθήκη στο τέλος της περιόδου.
Συνήθως, μπορείτε να επαναδιαπραγματευτείτε την υποθήκη σας στο Ηνωμένο Βασίλειο με τον δανειστή σας ανά πάσα στιγμή, μεταβαίνοντας σε άλλη υποθήκη, υποθηκεύοντας εκ νέου, επαναδιαπραγματεύοντας την περίοδο πληρωμής ή ακόμα και μεταβαίνοντας σε άλλο δανειστή. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι αυτό μπορεί να περιλαμβάνει πρόσθετα έξοδα διαχείρισης.
Εάν αντιμετωπίζετε δυσκολίες με την αποπληρωμή των στεγαστικών δανείων, επικοινωνήστε με τον δανειστή σας. Μπορείτε επίσης να λάβετε δωρεάν συμβουλές για το χρέος στο Citizens Advice ή στο National Debtline . Στη Σκωτία και την Ουαλία , ενδέχεται να μπορείτε να λάβετε βοήθεια μέσω ενός προγράμματος διάσωσης υποθηκών ή ενός ταμείου υποστήριξης.
Αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο
Η αναχρηματοδότηση μιας υποθήκης είναι η διαδικασία σύναψης μιας νέας υποθήκης για την εξόφληση της υπάρχουσας υποθήκης. Είναι διαφορετικό από το να συνάψετε μια δεύτερη υποθήκη που θα πληρώσετε μαζί με την υπάρχουσα υποθήκη σας.
Ίσως θελήσετε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας για να συντομεύσετε την περίοδο πληρωμής σας, να μειώσετε το επιτόκιο ή να ελευθερώσετε κάποιο μετοχικό κεφάλαιο για να επενδύσετε σε κάτι άλλο. Στο Ηνωμένο Βασίλειο, μπορείτε συνήθως να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας συνάπτοντας μια νέα υποθήκη με τον ίδιο δανειστή ή με διαφορετικό δανειστή.
Θα χρειαστεί να υπολογίσετε τις χρεώσεις που θα επιβαρυνθείτε, οι οποίες θα περιλαμβάνουν πολλές από τις ίδιες προμήθειες με την υπάρχουσα υποθήκη σας συν τις πιθανές χρεώσεις πρόωρης αποπληρωμής. Συνιστάται να μιλήσετε πρώτα με έναν οικονομικό εμπειρογνώμονα για να συζητήσετε τα πλεονεκτήματα της αναχρηματοδότησης της υποθήκης σας στο Ηνωμένο Βασίλειο.
Χρήσιμοι πόροι
- Ηνωμένο Βασίλειο Προσιτά προγράμματα ιδιοκτησίας σπιτιού : κρατική υποστήριξη για αγοραστές για πρώτη φορά και άλλους που δυσκολεύονται να αγοράσουν στο ΗΒ
- HSBC UK : τρέχοντα επιτόκια στεγαστικών δανείων στο Ηνωμένο Βασίλειο