¿Está pensando en comprar una casa en el Reino Unido? Descubra cómo puede obtener una hipoteca en el Reino Unido, incluidas las tasas actuales y cuánto dinero puede pedir prestado.
No existen restricciones para que los internacionales obtengan hipotecas para comprar una propiedad en el Reino Unido, pero el sistema para solicitar y recibir un préstamo hipotecario puede ser complejo. Para ayudarle a ascender en la escala inmobiliaria, le explicamos cómo funciona el sistema hipotecario del Reino Unido, incluidas consideraciones de asequibilidad, tasas e impuestos.
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Hipotecas en el Reino Unido
El Reino Unido tiene uno de los mercados hipotecarios más grandes del Reino Unido, con 13,5 millones de hipotecas por un valor de alrededor de £1,7 billones. La propiedad de vivienda es más popular en el Reino Unido que en muchos países de Europa.
Aunque ha disminuido entre los grupos de edad más jóvenes en los últimos años, comprar una casa en el Reino Unido y obtener una hipoteca sigue siendo algo que muchas familias jóvenes planean. Hay diferentes tipos de hipotecas en el Reino Unido disponibles a través de bancos y sociedades de construcción. La mayoría tienen una duración de unos 25 años, aunque pueden ser más o menos largas.
¿Debería comprar una propiedad en el Reino Unido?
Ha habido incertidumbre con respecto al mercado inmobiliario del Reino Unido desde que el país abandonó la Unión Europea el 31 de enero de 2020. Los precios de la vivienda sufrieron un gran golpe en 2021, pero se relajaron en 2023. Tenga en cuenta que la tasa de crecimiento de los precios fluctúa en todo el país. y algunos lugares aumentan más que otros.
El precio medio de la vivienda en el Reino Unido se ha mantenido bastante alto y rondaba las 285.861 libras esterlinas en mayo de 2023.
Existen ventajas y desventajas si decide comprar una casa en el Reino Unido. Su decisión depende de sus preferencias y circunstancias personales. El alquiler ofrece mayor flexibilidad pero menos estabilidad. También conlleva altos costos, especialmente en las ciudades más grandes. Dicho esto: a menudo es una medida más viable en el período inicial, antes de haber decidido dónde desea establecerse.
Para ayudarle a sopesar su decisión, lea más sobre alquilar versus comprar en el Reino Unido para conocer algunas de las consideraciones clave.
¿Quién puede obtener una hipoteca en el Reino Unido?
No existen restricciones legales para que los adultos obtengan una hipoteca en el Reino Unido. Los internacionales pueden obtener hipotecas en el Reino Unido, ya sean residentes o no residentes, aunque los términos exactos variarán según los prestamistas individuales.
Cada banco o sociedad de construcción tendrá su propio conjunto de requisitos, pero en general, los factores principales son:
Edad
Como las hipotecas son esencialmente préstamos hipotecarios que se liquidan durante un largo período, es más difícil para los grupos de mayor edad obtener una hipoteca en el Reino Unido.
La mayoría de los bancos y sociedades de construcción no rechazarán rotundamente a los solicitantes de mayor edad, pero probablemente solicitarán un depósito inicial mayor y limitarán el tiempo concedido para pagar la hipoteca.
Ingresos y seguridad laboral
Los prestamistas deberán tener confianza en que se cumplirán los pagos de la hipoteca y calcular los riesgos al ofrecer hipotecas. Esto puede poner en desventaja a los trabajadores autónomos y autónomos del Reino Unido.
Deberá mostrar pruebas de sus ingresos y la cantidad que puede pedir prestada dependerá de la cantidad que el prestamista hipotecario considere que puede devolver.
Puntaje de crédito
Al igual que con los préstamos y otras formas de crédito en el Reino Unido, se verificará su historial crediticio para determinar si es elegible para una hipoteca.
Si tiene mal crédito o un puntaje crediticio bajo, los prestamistas pueden mostrarse reacios a otorgarle una hipoteca. Lo mejor que puede hacer en estas situaciones es pasar unos meses intentando mejorar su puntuación (por ejemplo, liquidando las deudas pendientes, asegurándose de figurar en el registro electoral).
¿Se puede obtener una hipoteca como internacional en el Reino Unido?
Los expatriados, tanto residentes como no residentes, pueden comprar legalmente propiedades y obtener una hipoteca en el Reino Unido. Sin embargo, para los no residentes y los nacionales de fuera de la UE/AELC, el proceso de hipotecas en el Reino Unido puede ser un poco más complicado. Es mucho más fácil conseguir una hipoteca en el Reino Unido si:
- Haber sido residente del Reino Unido durante al menos dos años.
- Tiene un trabajo permanente en el Reino Unido.
- Tener una cuenta bancaria en el Reino Unido
Estos requisitos generalmente existen para garantizar que el solicitante haya desarrollado un buen historial crediticio en el Reino Unido. Los no residentes y aquellos que no cumplan estos requisitos todavía tienen la opción de contratar una hipoteca sin estatus (también conocida como hipoteca de autocertificación) en la que deben pagar un depósito de al menos el 25%.
¿Qué tipos de hipotecas en el Reino Unido están disponibles?
Con su amplia variedad de opciones, los compradores primerizos pueden sentirse abrumados con todos los productos hipotecarios disponibles en el Reino Unido. Los dos tipos principales de hipotecas en el Reino Unido son las hipotecas de tipo fijo y las hipotecas variables. También existen algunos tipos de especialistas para diferentes circunstancias. A continuación se ofrece una breve descripción de las hipotecas más populares del Reino Unido.
Hipoteca a tipo fijo
Estas hipotecas tienen un interés a tipo fijo por períodos normalmente de dos o cinco años. La tasa de interés generalmente pasará a la tasa variable estándar del prestamista al final del período de tasa fija. Las hipotecas a tipo fijo son populares entre los compradores de viviendas en el Reino Unido: alrededor del 75% de las hipotecas en el Reino Unido se conceden a tipo fijo.
La tasa variable estándar puede ser mucho más costosa, por lo que los propietarios a menudo vuelven a hipotecar su propiedad al final del período de tasa fija.
Los prestamistas suelen ofrecer hipotecas por plazos de unos 25 años. Sin embargo, también se pueden negociar hipotecas más cortas (por ejemplo, de 15 o 20 años) y más largas (por ejemplo, de 30 o 35 años).
Hipoteca a tipo variable
Las hipotecas de tipo variable pueden fluctuar y dependen del tipo de interés general. Esto las hace más riesgosas que las hipotecas a tipo fijo en el Reino Unido, pero pueden resultar beneficiosas si los tipos de interés caen repentinamente.
Muchas hipotecas de tasa variable son de tasa variable estándar (SVR), que es una tasa fijada por prestamistas individuales que puede cambiar en cualquier momento (por ejemplo, después de un aumento o caída en la tasa base fijada por el Banco de Inglaterra).
Hipoteca con descuento
Esta es una forma de hipoteca SVR, pero con un descuento aplicado al SVR por un período limitado (generalmente alrededor de 2 a 3 años). Cuando compare precios de hipotecas en el Reino Unido, deberá calcular el descuento y la tasa hipotecaria SVR aplicada por el prestamista.
Hipotecas rastreadoras
Éstas son otra forma de hipotecas SVR que rastrean la tasa de interés de otra fuente (generalmente el Banco de Inglaterra). Pueden ser beneficiosos en términos de evitar un aumento repentino aplicado por su prestamista.
Hipotecas con tasa limitada
Esto significa que la tasa de interés tiene un límite en una hipoteca de tasa variable y no puede superar una cantidad determinada. Algunas hipotecas de tipo máximo sólo se ofrecen a un tipo estándar más alto que otras hipotecas de tipo variable en el Reino Unido.
Hipotecas compensadas
Estas hipotecas están vinculadas a sus ahorros, de modo que el saldo de su cuenta de ahorros se utiliza para reducir la cantidad de intereses que se cobran sobre su hipoteca. Las hipotecas compensadas pueden reducir los pagos mensuales o acortar la duración del plazo de la hipoteca.
Hipotecas en el Reino Unido para otros fines
Las hipotecas en el Reino Unido también están disponibles para fines distintos a la compra de la casa en la que desea vivir, incluidos los siguientes escenarios:
Comprar una segunda vivienda o una casa de vacaciones
Puede obtener una segunda hipoteca utilizando su vivienda actual como garantía. Puede utilizar el capital (el valor de la propiedad existente que ha pagado) contra un nuevo préstamo.
Por ejemplo, si su casa vale £250 000 y le quedan £150 000 por pagar de su hipoteca, tiene £100 000 en capital que puede pedir prestado para una segunda hipoteca.
A veces, los propietarios utilizan segundas hipotecas para recaudar capital para fines distintos a la compra de una segunda vivienda, como la renovación de una vivienda.
Comprar una propiedad para alquilar
Puede obtener una hipoteca de compra para alquiler que le permite comprar la propiedad como inversión sin necesidad de proporcionar el monto total para comprarla directamente. Luego, cubre la hipoteca y otros costos mediante los pagos de alquiler de los inquilinos.
Muchas hipotecas de compra para alquiler solo pagan intereses, lo que significa que usted solo paga los intereses. Luego, paga cualquier saldo pendiente al final de la hipoteca (por ejemplo, 25 años), tal vez vendiendo la propiedad. También se encuentran disponibles hipotecas de pago para comprar para alquilar, pero son más caras; por lo tanto, es necesario cobrar alquileres más altos.
Adquirir una propiedad comercial
Puede obtener una hipoteca comercial si desea comprar una propiedad para uso comercial en el Reino Unido. Las hipotecas comerciales son muy similares a las hipotecas nacionales en el Reino Unido. Por lo general, deberás realizar un depósito de alrededor del 25 %.
¿Cuáles son las tasas hipotecarias del Reino Unido?
Las tasas hipotecarias en el Reino Unido se ven afectadas por una variedad de factores, que incluyen:
- El tipo base del Banco de Inglaterra
- Préstamo a valor
- Competitividad del mercado hipotecario
A partir de julio de 2023, las tasas hipotecarias han aumentado constantemente en el Reino Unido, hasta el punto de que las tasas son las más altas desde agosto de 2008. Paralelamente, el SVR también ha ido en aumento.
Para tener una idea de las tasas de interés actuales en el Reino Unido, consulte las tasas hipotecarias actuales de HSBC .
Aunque las hipotecas al 100% son poco comunes en el Reino Unido, se encuentran disponibles algunos productos sin depósito. Estos requieren que un padre o un miembro de la familia actúe como garante.
Si está considerando invertir en una propiedad para comprar y alquilar, encontrará tasas hipotecarias de alrededor del 5% al 7,5%. Deberá familiarizarse con las diversas normas tributarias relativas a la inversión inmobiliaria, incluido el recargo del 3 % del impuesto territorial sobre el timbre (SDLT) .
En términos generales, las hipotecas de compra para alquiler implican pruebas de asequibilidad más estrictas. Como tal, es posible que necesite un depósito mayor que si estuviera comprando una propiedad de propietario-ocupante.
¿Cuánto puedes pedir prestado?
El sistema hipotecario del Reino Unido considera únicas las circunstancias de cada prestatario. Como resultado, es posible que encuentre algunos prestamistas que estén dispuestos a ofrecerle un préstamo mayor que otros. Hay más de 50 prestamistas hipotecarios en el Reino Unido, por lo que vale la pena buscar las mejores tasas.
En general, hay tres factores principales que los prestamistas hipotecarios del Reino Unido sopesarán antes de hacerle una oferta:
- Los ingresos totales de su hogar: por regla general, puede pedir prestado hasta 4,5 veces los ingresos anuales de su hogar (a veces cinco veces para determinadas profesiones). Esto dependerá de su historial crediticio. Los prestamistas hipotecarios tienen en cuenta todos los gastos, incluidas tarjetas de crédito, préstamos, membresías y costos de gastos diarios al calcular la cantidad que pueden ofrecer.
- El valor de la propiedad: en general, las relaciones préstamo-valor de las hipotecas varían desde el 50% para inversores que compran para alquilar, empresas de mudanzas y segundas hipotecas hasta hasta el 95% para compradores por primera vez. Generalmente, cuanto mayor sea el depósito que tenga, mejor tasa podrá obtener. Sin embargo, la cuestión crítica es cuánto cree el prestamista que vale la propiedad. Antes de que le ofrezcan una hipoteca, se realizará una valoración completa.
- La estimación del prestamista de lo que puede pagar: Aquí es donde se consideran sus circunstancias únicas: sus registros de entrada/salida de efectivo y sus activos disponibles actuales.
Calculadoras de hipotecas del Reino Unido
Muchas calculadoras de hipotecas en línea del Reino Unido solo solicitan sus ingresos. Después de calcular el múltiplo apropiado, remiten a los visitantes para que analicen su situación particular con un prestamista hipotecario.
La calculadora de asequibilidad de Money Helper y la calculadora de hipotecas de HSBC le ayudarán a alinear sus expectativas de endeudamiento con la capacidad de su prestamista para satisfacer sus necesidades financieras.
¿Cómo se solicita una hipoteca en el Reino Unido?
Puede solicitar una hipoteca directamente en un banco o sociedad de construcción. Alternativamente, puede utilizar un agente hipotecario o un asesor financiero independiente o un agente hipotecario que pueda comparar diferentes hipotecas en el Reino Unido.
Antes de solicitar una hipoteca en el Reino Unido, consulte con las tres agencias de informes crediticios ( TransUnion , Equifax y Experian ) y solicite un informe crediticio gratuito para asegurarse de que no haya errores en los informes.
Es una buena idea hablar con algunos asesores hipotecarios para que le ayuden a elegir la opción hipotecaria adecuada. Estos pueden incluir asesores de bancos o sociedades de construcción, o puede hablar con un asesor financiero independiente o un agente hipotecario.
Luego, deberá comenzar a recopilar la documentación que su prestamista podría solicitar, que incluye:
- Recibos de nómina de los últimos tres meses
- Prueba de su estatus de residencia en el Reino Unido (si corresponde)
- Un formulario P60 (resumen de impuestos anual del Reino Unido) de su empleador
- De tres a seis meses de extractos bancarios
- Prueba de cualquier pensión o beneficio de seguro del Reino Unido recibido
- Dos o tres años de cuentas verificadas si trabaja por cuenta propia en el Reino Unido
- Declaraciones de impuestos (último año y año anterior)
- Facturas de servicios públicos actuales del Reino Unido
- Pasaporte u otra forma de identificación
- Estados de flujo de caja del hogar
En general, se necesitan entre 14 y 42 días para procesar una solicitud de hipoteca. Esto puede ser más largo para aplicaciones complejas.
Prestamistas hipotecarios amigables para los expatriados en el Reino Unido
La mayoría de los compradores de viviendas en el Reino Unido obtienen su hipoteca de uno de los muchos bancos minoristas que operan en el país. Hay varios bancos y sociedades de construcción del Reino Unido que ofrecen hipotecas tanto de tipo fijo como variable. Éstas incluyen:
Encontrar un asesor hipotecario en el Reino Unido
Hay muchos asesores hipotecarios, corredores hipotecarios y empresas de asesoramiento hipotecario diferentes que operan en el Reino Unido. Si desea utilizar un corredor independiente, verifique que esté incluido en el registro de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) .
Para encontrar un asesor, puede utilizar estos sitios web:
¿Qué ayuda hay disponible para obtener una hipoteca en el Reino Unido?
Existen varios planes gubernamentales para ayudar a las personas a comprar una casa en el Reino Unido. Estos son:
- Propiedad compartida : este es un esquema en el que se compra parte de la propiedad y se alquila la parte restante a un precio reducido. Esto está disponible para aquellos con ingresos familiares inferiores a £80.000 (o £90.000 en Londres). Existen planes especiales de propiedad compartida para ayudar a las personas mayores y a las personas con discapacidad a comprar una vivienda. El plan está disponible en todo el Reino Unido.
- Plan de vivienda inicial : permite a los compradores ahorrar entre un 30 % y un 50 % del valor de mercado de una casa nueva o de una casa vendida por alguien que originalmente se benefició del mismo plan. Sólo disponible en Inglaterra.
- Derecho a comprar : permite a los inquilinos municipales comprar su vivienda municipal a un precio reducido. El tamaño del descuento depende de la ubicación y el tipo de propiedad. Está disponible en todo el Reino Unido.
Además de estos esquemas respaldados por el gobierno, un número cada vez mayor de empresas de tecnología financiera pueden ayudarlo a ascender en la escala inmobiliaria del Reino Unido. Estas empresas incluyen Proportunity y Habito . Estas empresas de tecnología financiera utilizan innovaciones tecnológicas para ayudarlo a obtener la hipoteca que necesita.
Si tiene mal crédito, es más difícil conseguir una hipoteca en el Reino Unido. En este caso, su mejor opción es dedicar algún tiempo a mejorar su calificación crediticia. Sin embargo, algunos prestamistas ofrecen lo que se conoce como hipotecas para mal crédito . Por lo general, se ofrecen a tasas de alto riesgo en las que hay que pagar un depósito de al menos el 25% (a veces entre el 30% y el 35%).
¿A cuánto ascienden los costes hipotecarios en el Reino Unido?
Además de las tasas de interés sobre los pagos de la hipoteca, existen otras tarifas asociadas que pueden agregar algunos miles de libras a los costos totales. Estas tarifas incluyen:
| tipo de tarifa | Explicación de la tarifa | Costo |
| Pago de arreglo | Esta es una tarifa administrativa. Los prestamistas cobran esto por establecer la hipoteca. | 0–3% de su préstamo |
| Tarifa de reserva | Esta es una tarifa inicial para reservar su hipoteca. Por lo general, no es reembolsable si la hipoteca fracasa o usted se retira. | £100-200 |
| Comisión de valoración | Esto le permite al prestamista realizar un estudio para valorar la propiedad. Los costos pueden variar mucho según el valor de la propiedad. Algunos prestamistas pueden aceptar renunciar a esta tarifa o incluirla en los costos administrativos. | Gratis o entre £ 150 y 1500 |
| Tarifa de encuesta | Además de la tarifa de valoración, puede pagar para que se realice una encuesta privada si lo desea. | £ 400-1500 |
| Tarifa de transferencia | También llamado a veces CHAPS (Sistema de Pago Automatizado de la Cámara de Compensación), esta tarifa paga para que su proveedor hipotecario transfiera el dinero a su abogado. | £25–50 |
| Cargo por préstamo más alto | Esto sólo se aplica cuando se paga un pequeño depósito. Cubre el seguro del prestamista si no puede pagar la hipoteca y tiene que vender con pérdidas. | Alrededor del 1,5% de su préstamo |
| honorarios del abogado | Este es el costo de su abogado. La mayoría de los abogados cobrarán un porcentaje del precio de la hipoteca, aunque algunos pueden aceptar una tarifa fija separada. Los abogados pueden incluir los costos del impuesto de timbre en su factura de honorarios legales. | £ 500–1150 |
| Honorarios del agente hipotecario | Una tarifa opcional si contrata a un corredor para cubrir los servicios. | Alrededor del 0,3% de su préstamo |
Pagar las tasas hipotecarias del Reino Unido
Las tarifas enumeradas anteriormente deben pagarse por adelantado o poco después de contratar su hipoteca en el Reino Unido. Posteriormente, a menudo tendrás que pagar una tarifa de salida después de pagar tu hipoteca. Esto es independientemente de si paga la hipoteca anticipadamente o a tiempo.
Algunos prestamistas incluyen esta tarifa con costos iniciales/administrativos; asegúrese de verificar si no está seguro. Además, los prestamistas también pueden cobrar una tarifa por pago anticipado si cancela su hipoteca antes de tiempo. Suele oscilar entre el 1% y el 5% del valor del reembolso anticipado.
Impuestos y alivio de las hipotecas en el Reino Unido
El mayor gasto adicional al comprar una casa en el Reino Unido es el impuesto sobre la propiedad del timbre. También se conoce como impuesto a las transacciones de terrenos y edificios (LBTT) en Escocia e impuesto a las transacciones de terrenos (LTT) en Gales.
Todos los propietarios-ocupantes deben pagar el impuesto de timbre sobre cualquier propiedad valorada en más de £250.000 en Inglaterra o Irlanda del Norte (£145.000 en Escocia o £225.000 en Gales). El impuesto a pagar oscila entre el 2% y el 12% dependiendo del precio de compra. Por lo general, vence dentro de los 14 días posteriores a la finalización de la compra de su propiedad.
Los compradores que compren una segunda vivienda o una propiedad para alquilar deben pagar un recargo adicional del 3% además de la tarifa estándar.
A partir de octubre de 2021, los compradores no residentes en Inglaterra e Irlanda del Norte deberán pagar dos puntos porcentuales más en concepto de impuesto de timbre si compran una propiedad residencial. Esto no se aplica a los no residentes que compran propiedades en Gales y Escocia.
Impuesto sobre las ganancias de capital
Si vende una propiedad que no es su residencia principal, tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital sobre cualquier ganancia obtenida dentro de los 60 días posteriores a la finalización de la venta (tanto para propiedades de alquiler como de no alquiler).
Los cambios en la política sobre ganancias de capital entraron en vigor en abril de 2015. Antes de esto, los no residentes no tenían obligación de obtener ganancias de capital. La buena noticia, sin embargo, es que los no residentes sólo necesitan calcular las ganancias obtenidas desde abril de 2015.
Consideraciones fiscales sobre hipotecas de compra para alquiler
A partir de julio de 2023, los propietarios deben pagar el 20 % del impuesto sobre los ingresos por compra para alquiler entre £ 12 571 y 50 270. Si los ingresos superan esta cantidad, deberán pagar el 40% de impuesto.
Seguro de propiedad en el Reino Unido
Aunque no es un requisito legal, la mayoría de los prestamistas exigen un seguro de construcción al contratar hipotecas en el Reino Unido. Necesitará hacer un presupuesto para esto. Este seguro normalmente cuesta entre 150 y 200 libras esterlinas al año. Si obtiene una hipoteca de un banco en el Reino Unido, es posible que pueda incluir un seguro de propiedad en su plan.
Si está comprando una propiedad para alquilarla, el seguro de construcción es un requisito legal. Otro seguro que vale la pena considerar es el seguro de contenido del hogar; compare sus opciones en sitios como Confused.com .
Consulte nuestro artículo sobre seguros en el Reino Unido para obtener más detalles sobre las distintas formas de seguro disponibles.
Pagos de hipotecas en el Reino Unido
Tendrá que comenzar a realizar los pagos de su hipoteca en el Reino Unido el mes siguiente a la compra de la propiedad. El pago de su hipoteca consiste en el monto pagado por el préstamo hipotecario y el monto de los intereses pagados. Esto se aplica a menos que tenga una hipoteca con intereses únicamente, en cuyo caso pagará los intereses únicamente y luego tendrá que liquidar el monto prestado para la hipoteca al final del plazo.
Por lo general, puede renegociar su hipoteca del Reino Unido con su prestamista en cualquier momento cambiando a otra hipoteca, rehipotecando, renegociando el período de pago o incluso cambiando a otro prestamista. Tenga en cuenta, sin embargo, que esto puede implicar gastos administrativos adicionales.
Si tiene dificultades con los pagos de la hipoteca, comuníquese con su prestamista. También puede obtener asesoramiento gratuito sobre deudas en Citizens Advice o National Debtline . En Escocia y Gales , es posible que pueda obtener ayuda a través de un plan de rescate hipotecario o un fondo de apoyo.
Refinanciación de hipotecas en el Reino Unido
Refinanciar una hipoteca es el proceso de obtener una nueva hipoteca para liquidar la hipoteca existente. Es diferente a contratar una segunda hipoteca que pagará junto con su hipoteca existente.
Es posible que desee refinanciar su hipoteca para acortar su período de pago, reducir su tasa de interés o liberar algo de capital para invertir en otra cosa. En el Reino Unido, normalmente puedes refinanciar tu hipoteca contratando una nueva hipoteca con el mismo prestamista o con uno diferente.
Deberá calcular las tarifas en las que incurrirá, que incluirán muchas de las mismas tarifas que su hipoteca actual más posibles tarifas por pago anticipado. Es recomendable hablar primero con un experto financiero para analizar las ventajas de refinanciar su hipoteca en el Reino Unido.
Recursos útiles
- Reino Unido Planes de propiedad de vivienda asequible : apoyo gubernamental para compradores primerizos y otras personas que tienen dificultades para comprar en el Reino Unido
- HSBC UK : tipos hipotecarios actuales en el Reino Unido