¿Quieres proteger tu casa española de riesgos como daños y robos? Te explicamos los seguros de hogar en España y cómo puedes conseguir cobertura.

España es un destino popular para los expatriados, con más del 12% de su población nacida en el extranjero, y muchas personas se sienten atraídas por el clima cálido y la buena calidad de vida. Sin embargo, para que la vida de sus sueños bajo el sol no se arruine, deberá pensar en la protección contra riesgos como incendios o robos.

A diferencia de otros tipos de seguros en España, la cobertura del hogar no es un requisito legal en lo que respecta a la construcción o el contenido. Sin embargo, muchos residentes contratan una póliza para cubrir sus bienes mundanos para su tranquilidad. Esta guía explica lo que necesita saber a la hora de elegir una buena cobertura de seguro de hogar, con secciones sobre:

Panorama general del seguro de hogar en España

En España suelen existir dos tipos de seguro   de hogar   :

  • El seguro de contenido (   seguro de contenido   )   , a veces conocido como seguro para inquilinos/inquilinos, protege todos los activos muebles como muebles y objetos de valor.
  • El seguro   de construcción   cubre   bienes inmuebles, incluidas paredes, pisos, techos y cualquier equipo interno.

Ni el seguro de contenido ni el de edificios son obligatorios en España, aunque sí recomendables, sobre todo si tienes posesiones caras. Por lo general, se pueden adquirir como un paquete combinado, a menudo denominado simplemente seguro de hogar. La mayoría de seguros de hogar en España suelen incluir un seguro de responsabilidad. De lo contrario, normalmente puedes añadirlo como elemento opcional.

En 2020, el sector asegurador del hogar en España alcanzó un valor de más de   4.600 millones de euros   , lo que lo convierte en el tercer seguro no vida en España después del seguro de automóvil y el seguro de salud. Sin embargo, se estima que ocho millones de hogares en todo el país no tienen seguro de propiedad.

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (   Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP   ) regula   el mercado asegurador en España   . Todas las empresas deben operar dentro de la ley o enfrentar fuertes multas o algo peor.

¿Se puede utilizar un seguro de hogar en otro país de España?

No hay leyes en España que prohíban asegurar el hogar en el extranjero, por lo que puedes hacerlo si has contratado una póliza de cobertura ampliada que incluya protección en el extranjero. Algunas aseguradoras están dispuestas a ofrecer seguros de contenido que cubra otros países. Sin embargo, las empresas normalmente sólo ofrecen seguros de edificios para viviendas en el extranjero si tienen productos diseñados para expatriados, como el seguro de casas de vacaciones.

Si se muda a España, es posible que pueda transferir su póliza de seguro de hogar existente a la nueva propiedad si su proveedor de seguros opera en España. Todas las compañías de seguros de la UE/AELC pueden operar en España siempre que cumplan con   las directrices de la UE   . Sin embargo, su aseguradora querrá volver a calcular su prima en función de su nueva propiedad y los factores de riesgo asociados. También pueden cobrar una tarifa administrativa. Consulte los términos y condiciones con su proveedor actual si tiene la intención de hacer esto.

Compañías españolas de seguros del hogar

Siendo el mercado español de seguros del hogar tan lucrativo, no debería sorprender que haya varias aseguradoras entre las que elegir. De hecho, el número de empresas puede resultar confuso al principio. Sin embargo, asegúrese de investigar y asegurarse de obtener la cobertura adecuada para su hogar. 

Algunas empresas ofrecen ofertas específicas para expatriados que viven en España, como Liberty y Caser. Sin embargo, muchas compañías de seguros normalmente solo ofrecen pólizas en español y esto puede ser algo que debas considerar.

Muchos bancos españoles también venden productos de seguros, incluidos seguros de hogar, por lo que vale la pena compararlos.

Inicio/Seguros de Propietarios en España

El seguro de propiedad (   seguro de contenido   ) también se conoce como seguro de inquilinos (   seguro de inquilinos   ) en España. Esto se debe a que es una compra común entre los inquilinos, que normalmente no necesitan un seguro de construcción. Sin embargo, el seguro de propiedad suele venderse junto con el seguro de construcción a los propietarios de viviendas españoles.

El seguro de propiedad en España es opcional y el inquilino es responsable de asegurar sus pertenencias. Los paquetes tienden a variar significativamente entre empresas. Sin embargo, la mayoría tendrá al menos dos niveles de cobertura (estándar y todo riesgo) u ofrecerá un plan estándar con la opción de elegir la cobertura adicional que necesite.

Los planes estándar protegen contra daños por fuego y agua. También suelen incluir cobertura contra daños eléctricos, robo, vandalismo y responsabilidad civil. Las exclusiones generales son límites al valor total de los contenidos que puede cubrir, objetos de valor como joyas costosas, artículos guardados en jardines y daños causados ​​por accidentes o negligencia.

Los planes de seguro todo riesgo, a veces llamados seguro a todo riesgo, suelen incluir casi todo. Esto significa riesgos como daños causados ​​por negligencia, retirada de bienes del local, vehículos como bicicletas y barcos, y costes legales y de emergencia. También tienen límites de pago más altos para objetos de valor. Sin embargo, todavía existen limitaciones. Por ejemplo, no podrá presentar una reclamación por daños intencionados o daños a vehículos de carretera, ya que los coches requieren un seguro aparte.

Costos del seguro de hogar

Como ocurre con todos los tipos de seguros en España, el importe que pagas por la cobertura del contenido de tu hogar depende de varios factores, incluido el valor y el estado de tus pertenencias, el nivel de cobertura que contratas, tu ubicación y los factores de riesgo relacionados con tu propiedad. y su perfil de seguro individual.

Los precios típicos oscilan entre 75 y 100 € al año para las pólizas básicas. Espere pagar entre 125 y 200 € al año por todos los riesgos. Puede ser más si está asegurando objetos de valor. Muchas empresas tienen calculadoras de costes en sus sitios web, como esta de   Liberty   .

Seguros de edificios en España

Por lo general, en España se puede contratar un seguro   de construcción   como póliza independiente. Algunas compañías pueden incluirlo en la categoría de seguro   de hogar   y venderlo como una opción de póliza básica que cubre la estructura de la propiedad pero no su contenido.

Algunas empresas también venden ciertos tipos de seguros de construcción, por ejemplo para pisos en casas de protección oficial, edificios catalogados o propiedades que no han estado ocupadas durante mucho tiempo.

El seguro de construcción es popular entre los propietarios que alquilan locales sin muebles. Algunos propietarios también pueden asegurar sólo su edificio y no su contenido. Los prestamistas hipotecarios españoles pueden insistir en una cobertura mínima del seguro de construcción.

Al igual que con el seguro de propiedad, es común encontrar varios niveles diferentes de cobertura de seguro de construcción. Los planos básicos protegerán las paredes internas y externas, los techos, los pisos, los áticos y, generalmente, las unidades de baño y cocina contra daños por fuego y agua. Algunas pólizas básicas también incluyen cobertura por daños eléctricos y responsabilidad civil. Las excepciones habituales son los daños debidos a negligencias, terremotos y elementos del jardín como cobertizos y piscinas.

Una póliza todo riesgo considerará todo lo anterior y también podrá incluir unidades de calefacción y aire acondicionado, sistemas de drenaje y equipos fijos de iluminación y sonido. La mayoría de las pólizas cubren el costo de las renovaciones completas, mientras que las pólizas básicas a menudo tienen límites en el monto de la cobertura y es posible que solo paguen las reparaciones y no el reemplazo de algunas estructuras.

El coste del seguro de construcción en España

El coste del seguro de construcción en España depende de factores como la antigüedad del edificio, tamaño, valor, estado, ubicación y materiales utilizados. La aseguradora también puede hacerle preguntas sobre los sistemas de seguridad que haya instalado, así como sobre el propósito principal del edificio (por ejemplo, residencia principal, residencia secundaria).

Los costes suelen empezar en unos 100 € para los planes básicos, pero pueden alcanzar entre 400 y 500 € o más para un seguro todo incluido para una propiedad independiente grande. Consulta costes con una calculadora como esta de   la web de Caser   .

Seguro de hogar combinado en España

El seguro combinado es el tipo de seguro de hogar más popular en España. Comúnmente llamado simplemente seguro   de hogar   o, a veces, seguro de hogar, incluye cobertura tanto para el edificio como para la propiedad. Por lo general, obtiene cobertura de responsabilidad para esto. El seguro combinado es especialmente adecuado para propietarios que han comprado una propiedad en España en la que pretenden vivir.

Normalmente puedes ahorrar entre un 10 y un 20% comprando un seguro de hogar combinado en España en comparación con el coste de comprar dos pólizas separadas. Utilice un simulador de cotizaciones como este en el   sitio web de Liberty   para obtener una cotización y compararla con cotizaciones individuales de seguros de construcción y contenido.

Seguro de responsabilidad en España

El seguro de responsabilidad civil en España cubre tus costes en caso de siniestro que cause lesiones o daños a terceros o a sus bienes, en tu domicilio o a través de tu propiedad. Puede cubrir costos legales, costos médicos, costos de reemplazo de propiedad e incluso costos de entierro en caso de un accidente fatal.

En España el seguro de responsabilidad civil suele formar parte del seguro de hogar. Es posible que algunas pólizas básicas no lo incluyan como estándar, pero generalmente puede agregarlo para aumentar su prima. El importe máximo de la cobertura de responsabilidad varía desde unos 300.000 euros para las pólizas de seguro básicas hasta entre 1 y 5 millones de euros para los planes de seguro a todo riesgo.

Las personas en España no suelen contratar un seguro de responsabilidad civil, salvo que tengan un negocio o tengan una actividad profesional. No muchas compañías de seguros venden seguros de responsabilidad civil no comercial. Santalucia es una hacedora. Si quieres contratar una póliza de responsabilidad personal, puedes conseguir una   calculadora de precios aquí   .

Cómo elegir un seguro de hogar en España

Elegir el seguro de hogar adecuado en España consiste en sopesar todos los factores que son importantes para usted. Aquí hay algunas cosas que quizás quieras considerar además de la prima anual:

  • Cuánto paga la empresa en caso de siniestro.
  • ¿Puede ajustar su póliza para no pagar la cobertura que no necesita y perder todo lo que hace?
  • Cualquier bono, descuento o incentivo, como bonos sin reclamos o obsequios para nuevos clientes.
  • Reputación de la empresa: ¿cuáles son las opiniones de los clientes y qué dicen los sitios de reseñas online?
  • ¿Qué tan fácil es presentar un reclamo o cancelar un contrato?

Además, también podrás consultar cómo les va a las empresas en materia de sostenibilidad, ética y responsabilidad social corporativa. Puede comprobar si una empresa está registrada y cómo funciona en sitios como   EcoVadis   y   CSR Hub   .

Solicitar un seguro de hogar en España

Por regla general, cada empresa tiene su propio procedimiento de solicitud. Sin embargo, en la mayoría de las empresas grandes, puede comenzar completando un formulario de oferta y avanzar. Dependiendo de sus necesidades, un agente local puede comunicarse con usted para analizar sus requisitos y guiarlo a través del proceso.

La duración del proceso depende de si se contrata una póliza combinada con un seguro de edificio. En este caso, normalmente tendrás que proporcionar información detallada sobre la propiedad, como edad, tamaño y estado. Su aseguradora puede pedirle que realice una tasación profesional.

Para contratar tu seguro, normalmente necesitarás proporcionar tu dirección, un documento de identidad, tu número NIE y tus datos bancarios para el pago. La Compañía le enviará la póliza y los documentos relacionados por correo electrónico o postal. La mayoría de las pólizas tendrán una duración de al menos doce meses y pueden renovarse automáticamente a menos que las cancele dentro del período de notificación.

Cómo solicitar un seguro de hogar en España

Si necesitas solicitar un seguro de hogar en España, debes contactar con tu aseguradora lo antes posible. Su compañía de seguros debe proporcionar detalles claros del proceso de reclamo cuando contrata la póliza. Generalmente, tendrás que llamarles o enviarles un correo electrónico. La mayoría de las empresas exigen que presente un reclamo dentro de los siete días posteriores al incidente.

Deberá completar un formulario de reclamo e incluir la información del titular de su póliza, el número de póliza y los detalles de su reclamo. Puedes enviar fotos si estás reportando daños. En caso de robo o daño criminal, normalmente deberá presentar una denuncia policial. Es probable que su aseguradora le proporcione un número de reclamo y le asigne un representante.

Las reclamaciones sencillas suelen procesarse en unas pocas semanas. Si tiene preguntas y necesita proporcionar información adicional, puede llevar más tiempo. Según la legislación española, debes recibir una indemnización en el plazo de tres meses desde la fecha del siniestro.

Resolución del contrato o cambio de proveedor

Puedes cancelar el contrato o cambiar de aseguradora en España si encuentras una oferta mejor o si no estás satisfecho con los servicios existentes. Cada empresa tiene sus propios términos de rescisión. El plazo de preaviso puede ser desde 15 días hasta tres meses. Si tiene una póliza de plazo fijo, es posible que deba pagar una tarifa de cancelación a menos que tenga una buena razón para cancelar.

Muchas pólizas de seguro de hogar en España se renuevan automáticamente a menos que avises con antelación la cancelación. Como norma general, es necesario escribir a la empresa informando de su decisión y exponiendo los motivos. La aseguradora tiene derecho a negarse a prorrogar el contrato si existe un buen motivo y a avisarle en un plazo de 15 días.

Presentar una denuncia contra una compañía de seguros española

Para reclamar ante una compañía de seguros española, sigue estos pasos:

  • El primer paso   es presentar una reclamación por escrito al defensor del pueblo o al departamento de atención al cliente de su compañía de seguros. Su aseguradora debe proporcionarle información sobre su defensor del pueblo. En caso contrario, podrás encontrarlos en    la página web de la DGSFP   .
  • Segundo paso   . Si no está satisfecho con la respuesta o no recibe respuesta en el plazo de dos meses, puede presentar una reclamación ante la DGSFP. Valorarán la denuncia tras contactar con la aseguradora y emitirán un informe indicando si creen que la compañía ha cumplido la ley.
  • Paso tres   . Su última opción, si aún no está satisfecho, es acudir a los tribunales. También puedes acudir a los juzgados antes de presentar una denuncia ante la DGSFP. Sin embargo, tenga en cuenta que usted es responsable de los costos legales.

Seguros de casas de vacaciones en España

Mucha gente posee casas de vacaciones en España. Como resultado, muchas compañías de seguros españolas ofrecen seguros para viviendas vacacionales, a veces llamados seguros de segunda vivienda (   seguro de segunda vivienda   ). También puede encontrar cotizaciones de empresas de seguros extranjeras y especialistas en seguros de viviendas vacacionales, como   IntaSure   en el Reino Unido.

El seguro de casa de vacaciones suele incluir la misma cobertura que una casa normal, pero normalmente se puede asegurar contra riesgos específicos asociados con una segunda vivienda, como la protección contra la pérdida de ingresos por alquiler.

Recursos útiles

Seguros de hogar en España: propiedad, contenidos y responsabilidad