Les prêts hypothécaires aux Émirats arabes unis sont facilement disponibles pour les emprunteurs étrangers qui cherchent à acheter ou à investir dans l’immobilier. Ce guide utile explique ce que vous devez faire pour gravir les échelons de l’immobilier.
Hypothèque aux Emirats Arabes Unis
Les Émirats arabes unis deviennent une destination de plus en plus populaire pour les expatriés, en particulier dans les zones propices aux affaires comme Dubaï et Abu Dhabi.
Le marché hypothécaire aux EAU a reconnu cette tendance et est maintenant bien développé, avec des prêteurs internationaux et locaux offrant des prêts immobiliers aux expatriés. Les hypothèques résidentielles et locatives sont disponibles pour les étrangers résidents des EAU, bien que les critères soient différents.
Devriez-vous acheter une propriété aux EAU?
Des millions d’expatriés vivent aux EAU, mais beaucoup choisissent encore de louer ; ou en raison du coût initial, de l’incertitude quant à la durée de leur séjour à l’étranger ou des coûts liés à l’acquisition d’un bien immobilier.
Les acheteurs étrangers aux EAU peuvent acheter des appartements et des maisons dans certaines zones qui contiennent des développements immobiliers. De nombreux étrangers achètent de nouvelles maisons en phase de construction directement auprès du promoteur. Cela implique souvent de payer un acompte de 10% à l’avance et des paiements supplémentaires à des dates fixes lors de la construction de la propriété.
Les délais ne sont pas toujours fiables et les retards peuvent être fréquents, il est donc préférable de demander un avis juridique avant de s’engager dans cette voie.
Le coût d’achat d’une maison aux EAU peut augmenter. A Abu Dhabi, vous devez payer 2% du prix d’achat à l’agent immobilier et 2% à la municipalité comme frais de transfert. Pour les nouvelles maisons, vous devrez également payer des frais de développeur de 5 000 AED.
La commission à Dubaï est similaire : 2 % sont versés au Département foncier de Dubaï (le vendeur paie également 2 %) et 2 % à l’agence immobilière.
Qui peut obtenir un prêt immobilier aux EAU ?
Les acheteurs étrangers peuvent obtenir un prêt immobilier aux Emirats Arabes Unis mais doivent répondre à certains critères. Vous devez avoir occupé votre emploi actuel pendant au moins six mois ou un an, selon la région dans laquelle vous achetez et les règles de votre prêteur.
Les emprunteurs indépendants doivent gérer leur entreprise pendant au moins deux ans. Il peut également être utile d’avoir une relation existante avec la banque car elle connaît votre situation.
L’une des plus grandes bizarreries du système est que certaines banques n’acceptent que les candidats qui travaillent pour des entreprises spécifiques. Cela signifie que si vous travaillez pour une agence gouvernementale, une institution bancaire ou une multinationale, vous n’aurez probablement aucun problème.
Cependant, si votre employeur est plus petit ou moins connu, vous aurez peut-être du mal à obtenir un prêt auprès de certains prêteurs, même si vous avez un bon crédit.
En outre, il est important d’avoir un historique de crédit propre lors de l’application, car les prêteurs ont tendance à rejeter les candidats avec un mauvais ou aucun crédit. Cela étant dit, vous ne devriez pas demander de prêt hypothécaire tant que vous n’avez pas vérifié vos antécédents de crédit et résolu tous les problèmes.
Si vous n’avez jamais eu de prêt, vous pouvez obtenir une carte de crédit et rembourser chaque mois pour bâtir votre crédit.
Types de prêts hypothécaires aux EAU
Les hypothèques aux EAU sont disponibles avec des taux d’intérêt fixes ou variables. Les contrats à durée déterminée durent généralement environ cinq ans, mais peuvent également être inférieurs à un an. Après l’expiration du terme fixe, le contrat passe au taux d’intérêt variable de la banque.
Les prêts hypothécaires à taux fixe vous permettent d’être confiant dans vos paiements pendant un certain temps, mais il vaut la peine d’envisager un accord à taux variable lorsque les taux d’intérêt sont susceptibles de baisser. Les durées sont généralement fixées à 25 ans et le prêt doit généralement être remboursé avant l’âge de 70 ans.
Taux hypothécaires aux EAU
Les taux hypothécaires varient considérablement selon le prêteur, la propriété et votre situation financière.
Depuis octobre 2019, les taux commencent à 2,75 % pour un taux fixe d’un an, 3,89 % pour trois ans ou 3,99 % pour cinq ans. Ce sont les prix les plus bas du marché, vous risquez donc de payer beaucoup plus cher.
Le marché hypothécaire aux Émirats arabes unis a ralenti ces dernières années, car de nombreux acheteurs ont plutôt choisi d’acheter des maisons directement auprès de promoteurs en utilisant des plans de paiement plutôt que des hypothèques.
Les taux hypothécaires aux EAU peuvent fluctuer considérablement au fil du temps en fonction de la situation économique du pays et des prix du pétrole.
Combien pouvez-vous emprunter pour un prêt hypothécaire aux EAU ?
Les expatriés qui contractent un prêt immobilier exigent un acompte minimum de 25% lors de l’achat d’une propriété jusqu’à 5 millions AED. Pour les maisons plus chères, un acompte d’au moins 35% est demandé.
Si vous souhaitez investir dans l’immobilier et le louer, vous avez besoin d’un prêt hypothécaire, ce qui nécessite un acompte beaucoup plus élevé d’environ 40 à 50 %.
Le crédit est limité de plusieurs façons. Le montant que vous empruntez (y compris les intérêts) ne peut pas dépasser votre revenu total prévu au cours des sept prochaines années.
À Dubaï, les versements hypothécaires sont plafonnés à 50 % de vos revenus mensuels ; Ce chiffre est généreux par rapport aux limites de 30% ou 35% dans certains pays européens.
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, vous constaterez peut-être que les banques vous demanderont plus de revenus qu’un demandeur local, car certains prêteurs considèrent les expatriés comme une proposition plus risquée.
Comment faire une demande de prêt hypothécaire aux EAU
Pour faire une demande de prêt immobilier, vous pouvez vous adresser directement aux banques ou vous faire conseiller par un courtier en crédit immobilier. À Dubaï et à Abu Dhabi, vous trouverez également des portails de comparaison où vous pourrez comparer les offres de différents prêteurs.
Un courtier en hypothèques peut être un atout précieux pour les emprunteurs étrangers. Ils peuvent vous aider à naviguer dans les aléas du marché local et à trouver la bonne affaire pour votre situation. Les demandes de prêt hypothécaire aux EAU sont généralement traitées en quelques semaines.
Principes des contrats hypothécaires aux EAU
Il peut être utile d’obtenir un consentement de principe avant de soumettre une demande complète. Essentiellement, l’accord implique que la banque vous donne une approbation de base sur votre prêt avant de trouver une propriété. Ensuite, vous pouvez enchérir sur la maison lorsque vous savez qu’elle respecte le budget.
Documents pour obtenir une hypothèque aux EAU
Lors d’une demande de prêt hypothécaire, les documents requis peuvent différer selon la banque.
Les prêteurs vous demanderont très probablement de :
- Copie du passeport;
- Preuve de résidence aux EAU et preuve d’adresse actuelle ;
- Documents financiers tels que fiches de paie, relevés bancaires ou votre déclaration de revenus
Hypothèque aux EAU: étape par étape
Les principales étapes pour obtenir un crédit immobilier :
- Décidez si vous souhaitez contacter directement la banque ou demander l’aide d’un courtier.
- Faites vos recherches pour trouver le bon type de prêt hypothécaire pour votre situation;
- Obtenir l’accord de principe de la banque et demander une lettre de confirmation ;
- Trouvez une propriété adaptée à votre budget et faites une offre ;
- Une fois que vous vous êtes mis d’accord sur un prix, vous payez un acompte pour confirmer votre achat et fixer une date de réalisation ;
- À la date de clôture, le prêteur hypothécaire libère les fonds au vendeur
Banques hypothécaires adaptées aux étrangers aux EAU
Il existe plus de 30 prêteurs à Dubaï, mais certains n’offrent pas de prêts aux expatriés ou aux non-résidents. Les prêteurs étrangers ne sont autorisés à faire des affaires aux EAU que s’ils sont reconnus par la Banque centrale.
Ceux qui ne sont pas reconnus ne peuvent hypothéquer le titre de propriété. Cela signifie que la banque ne peut pas restituer le bien si l’emprunteur fait défaut.
Certains des meilleurs prêteurs favorables aux expatriés aux EAU sont :
- HSBC est un géant bancaire mondial offrant des prêts hypothécaires aux acheteurs avec un revenu minimum d’au moins 15 000 AED par mois. Les hypothèques ne sont disponibles que pour des projets sélectionnés. Le paiement en trop est autorisé sous réserve d’un paiement en trop minimum de 30 000 AED.
- Mashreq est une banque des Émirats arabes unis qui propose des prêts aux résidents et aux étrangers. Les prêts immobiliers sont disponibles pour les expatriés qui travaillent ou qui travaillent à leur compte et qui gagnent au moins 15 000 AED par mois jusqu’à 10 millions AED.
- Emirates NBD est le prêteur du gouvernement de Dubaï offrant des prêts hypothécaires pouvant atteindre 15 millions d’AED. Les prêts hypothécaires sont offerts jusqu’à 75 % de la valeur du prêt et une préapprobation est également disponible.
Le coût d’une hypothèque aux EAU
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire aux EAU, vous devez payer des frais de 0,25 % du solde du prêt. Votre prêteur peut également vous facturer des frais d’évaluation et vous demander de payer une assurance de protection hypothécaire.
Assurance de biens aux EAU
L’assurance des bâtiments est obligatoire lors d’une demande de prêt immobilier aux Emirats Arabes Unis. C’est à vous de décider si vous souscrivez une assurance inventaire du ménage. Les polices d’assurance aux EAU peuvent être très abordables et vous pouvez acheter des bâtiments et du contenu séparément ou ensemble.
Le montant que vous payez dépend de la valeur de votre maison et de votre propriété. En règle générale, votre prime annuelle peut être d’environ 0,1 % de la valeur combinée de la propriété et du contenu.
Rembourser une hypothèque aux EAU
Les hypothèques de remboursement sont le principal type de prêts immobiliers aux EAU. Ces accords prévoient le paiement d’un montant fixe chaque mois pendant toute la durée de l’hypothèque. En règle générale, vous payez par prélèvement automatique sur votre compte bancaire le même jour chaque mois.
Les prêts hypothécaires avec paiements d’intérêts sont moins courants. Vous ne payez qu’une partie des intérêts chaque mois et devez rembourser la totalité du capital à la fin du terme. Parce que ces prêts sont risqués, ils ne sont souvent offerts que pour une durée de cinq ans.
Refinancement hypothécaire aux EAU
Le marché hypothécaire aux Émirats arabes unis est très concurrentiel et les banques offrent généralement des conditions avantageuses sur leurs prêts immobiliers. C’est une bonne nouvelle pour les propriétaires qui cherchent à changer d’offre, car les meilleures offres sont généralement disponibles pour ceux qui ont des hypothèques existantes.
Si vous souhaitez modifier votre contrat, contactez d’abord votre banque actuelle. Certains prêteurs envisagent de restructurer le prêt avec un taux d’intérêt réduit pour une durée déterminée. Alors que certaines banques offrent une conversion de dette gratuite, la plupart vous factureront des frais de conversion.
La bonne nouvelle est que l’époque des frais de sortie de 3 % est révolue. Les règles introduites en décembre 2015 imposent des frais maximum de 1 % du solde (jusqu’à 10 000 AED).