הלוואות משכנתא באיחוד האמירויות הערביות זמינות ללווים זרים המעוניינים לקנות או להשקיע בנדל"ן. המדריך המועיל הזה מסביר מה עליך לעשות כדי לעלות בסולם הנדל"ן.
משכנתא באיחוד האמירויות הערביות
איחוד האמירויות הערביות הופכת ליעד פופולרי יותר עבור גולים, במיוחד באזורים ידידותיים לעסקים כמו דובאי ואבו דאבי.
שוק המשכנתאות באיחוד האמירויות זיהה מגמה זו וכעת הוא מפותח היטב, כאשר מלווים בינלאומיים ומקומיים מציעים הלוואות דירות לגולים. הן משכנתאות למגורים והן להשכרה זמינות לזרים תושבי איחוד האמירויות, אם כי הקריטריונים שונים.
האם כדאי לקנות נכס באיחוד האמירויות?
מיליוני גולים חיים באיחוד האמירויות, אבל רבים עדיין בוחרים לשכור; או בגלל העלות הראשונית, חוסר הוודאות כמה זמן הם יחיו בחו"ל, או העלויות הכרוכות ברכישת נדל"ן.
קונים זרים באיחוד האמירויות יכולים לרכוש דירות ובתים באזורים מסוימים המכילים פיתוחי נכסים. זרים רבים קונים בתים חדשים בשלב הבנייה ישירות מהיזם. זה כרוך לעתים קרובות בתשלום פיקדון של 10% מראש ותשלומים נוספים בתאריכים שנקבעו במהלך בניית הנכס.
מועדים לא תמיד אמינים ועיכובים יכולים להיות נפוצים, לכן עדיף לפנות לייעוץ משפטי לפני שיוצאים למסלול זה.
העלות של רכישת בית באיחוד האמירויות עשויה לעלות. באבו דאבי יש לשלם 2% ממחיר הרכישה לסוכן הנדל"ן ו-2% לעירייה כדמי העברה. עבור בתים חדשים, תצטרך לשלם גם עמלת מפתח בסך 5,000 AED.
העמלה בדובאי דומה: 2% משולמים למחלקת הקרקעות של דובאי (המוכר משלם גם 2%) ו-2% למשרד התיווך.
מי יכול לקבל משכנתא באיחוד האמירויות?
קונים זרים יכולים לקבל משכנתא באיחוד האמירויות הערביות אך חייבים לעמוד בקריטריונים מסוימים. אתה חייב להיות בעבודה הנוכחית שלך לפחות שישה חודשים או שנה, בהתאם לאזור ממנו אתה קונה ולכללי המלווה שלך.
לווים עצמאיים חייבים לנהל את העסק שלהם לפחות שנתיים. זה יכול גם לעזור לנהל מערכת יחסים קיימת עם הבנק מכיוון שהם מכירים את הנסיבות שלך.
אחת המוזרויות הגדולות ביותר של המערכת היא שחלק מהבנקים מקבלים רק מועמדים שעובדים עבור חברות ספציפיות. זה אומר שאם אתה עובד בסוכנות ממשלתית, מוסד בנקאי או חברה רב לאומית, כנראה שלא יהיו לך בעיות.
עם זאת, אם המעסיק שלך קטן יותר או פחות מוכר, אתה עלול להתקשות לקבל הלוואה מחלק מהמלווים, גם אם יש לך אשראי טוב.
כמו כן, חשוב להקפיד על היסטוריית אשראי נקייה בעת הגשת הבקשה, מכיוון שמלווים נוטים לדחות מועמדים עם אשראי גרוע או ללא אשראי. עם זאת, אתה לא צריך לבקש משכנתא עד שבדקת את היסטוריית האשראי שלך ופתרת בעיות כלשהן.
אם מעולם לא קיבלת הלוואה, אתה יכול לקבל כרטיס אשראי ולשלם כל חודש כדי לבנות את האשראי שלך.
סוגי משכנתאות באיחוד האמירויות
משכנתאות באיחוד האמירויות זמינות בריבית קבועה או משתנה. חוזים לתקופה קצובה הם בדרך כלל כחמש שנים, אך יכולים להיות גם קצרים משנה אחת. לאחר תום התקופה הקבועה, החוזה משתנה לריבית המשתנה של הבנק.
משכנתא בריבית קבועה מאפשרת לך להיות בטוח בתשלומים שלך לתקופה מסוימת, אך כדאי לשקול עסקת ריבית מתכווננת כאשר הריבית צפויה לרדת. התנאים בדרך כלל נקבעים ל-25 שנה ולרוב יש להחזיר את ההלוואה עד גיל 70.
שיעורי משכנתא באיחוד האמירויות
שיעורי המשכנתא משתנים באופן משמעותי בהתאם למלווה, לנכס ולמצב הפיננסי שלך.
נכון לאוקטובר 2019, התעריפים מתחילים ב-2.75% לתעריף קבוע לשנה, 3.89% לשלוש שנים, או 3.99% לחמש שנים. אלו הם המחירים הנמוכים ביותר בשוק, כך שבסופו של דבר אתה עלול לשלם הרבה יותר.
שוק המשכנתאות באיחוד האמירויות הואט בשנים האחרונות מכיוון שקונים רבים בחרו במקום זאת לקנות בתים ישירות מיזמים באמצעות תוכניות תשלום ולא משכנתאות.
שיעורי המשכנתאות באיחוד האמירויות יכולים להשתנות רבות לאורך זמן בהתאם למצב הכלכלי של המדינה ולמחירי הנפט.
כמה אתה יכול ללוות עבור משכנתא באיחוד האמירויות?
גולים הנוטלים הלוואת דירה דורשים הפקדה של 25% לפחות בעת רכישת נכס עד 5 מיליון דירהם. עבור בתים יקרים יותר, נדרש פיקדון של לפחות 35%.
אם אתה רוצה להשקיע בנדל"ן ולהשכיר אותו, אתה צריך משכנתא שדורשת מקדמה הרבה יותר גבוהה בסביבות 40-50%.
האשראי מוגבל במספר דרכים. הסכום שאתה לווה (כולל ריבית) לא יכול לעלות על סך ההכנסה הצפויה שלך במהלך שבע השנים הבאות.
בדובאי, תשלומי המשכנתא מוגבלים ל-50% מההכנסה החודשית שלך; נתון זה נדיב בהשוואה למגבלות של 30% או 35% בחלק ממדינות אירופה.
בעת הגשת בקשה למשכנתא, אתה עשוי לגלות שהבנקים יבקשו ממך יותר הכנסה מאשר מבקש מקומי, מכיוון שחלק מהמלווים רואים בגולים הצעה מסוכנת יותר.
כיצד להגיש בקשה למשכנתא באיחוד האמירויות
כדי להגיש בקשה להלוואה לדיור, ניתן לפנות ישירות לבנקים או לקבל ייעוץ מסוכן משכנתאות. בדובאי ואבו דאבי תמצאו גם פורטלים להשוואה בהם תוכלו להשוות הצעות של מלווים שונים.
מתווך משכנתאות יכול להיות נכס נהדר ללווים זרים. הם יכולים לעזור לך לנווט בין הגחמות של השוק המקומי ולמצוא את העסקה המתאימה לנסיבות שלך. בקשות משכנתא באיחוד האמירויות מעובדות בדרך כלל תוך מספר שבועות.
עקרונות של חוזי משכנתא באיחוד האמירויות
אולי כדאי לקבל הסכמה עקרונית לפני הגשת בקשה מלאה. בעיקרו של דבר, העסקה כוללת שהבנק נותן לך אישור בסיסי על ההלוואה שלך לפני שתמצא נכס. אז אתה יכול להציע הצעות על הבית כאשר אתה יודע שהוא במסגרת התקציב.
מסמכים לקבלת משכנתא באיחוד האמירויות
בעת בקשת משכנתא, המסמכים הנדרשים עשויים להשתנות בהתאם לבנק.
סביר להניח שמלווים יבקשו ממך:
- עותק של הדרכון;
- הוכחת מגורים באיחוד האמירויות והוכחת כתובת נוכחית;
- מסמכים פיננסיים כגון תלושי שכר, דפי בנק או החזרי מס
משכנתא באיחוד האמירויות: צעד אחר צעד
השלבים העיקריים לקבלת משכנתא:
- החליטו אם ברצונכם לפנות ישירות לבנק או להיעזר במתווך.
- בצע את המחקר שלך כדי למצוא את סוג המשכנתא המתאים לנסיבות שלך;
- לקבל את הסכמתו העקרונית של הבנק ולבקש מכתב אישור;
- מצא נכס מתאים במסגרת התקציב שלך והצע הצעה;
- לאחר שסיכמתם על מחיר, אתם משלמים פיקדון כדי לאשר את הרכישה ולקבוע תאריך סיום;
- בתאריך הסגירה, מלווה המשכנתאות משחרר את הכספים למוכר
בנקים למשכנתאות ידידותיים לזרים באיחוד האמירויות
ישנם למעלה מ-30 מלווים בדובאי, אולם חלקם אינם מציעים הלוואות לגולים או לתושבי חוץ. מלווים זרים מורשים לעשות עסקים באיחוד האמירויות רק אם הם מוכרים על ידי הבנק המרכזי.
מי שאינו מוכר אינו יכול למשכן את שטר הבעלות. המשמעות היא שהבנק לא יכול להחזיר את הנכס אם הלווה לא יעמוד במחדל.
כמה מהמלווים הידידותיים ביותר לגולים באיחוד האמירויות הם:
- HSBC היא ענקית בנקאות עולמית המציעה הלוואות משכנתא לקונים עם הכנסה מינימלית של לפחות 15,000 AED לחודש. משכנתאות זמינות רק עבור פרויקטים נבחרים. תשלום יתר מותר בכפוף לתשלום עודף מינימלי של 30,000 AED.
- משרק הוא בנק באיחוד האמירויות שמציע הלוואות לתושבים ולזרים. הלוואות דירות זמינות לגולים עובדים או עצמאיים המרוויחים לפחות 15,000 AED בחודש עד 10 מיליון AED.
- Emirates NBD הוא המלווה הממשלתי של דובאי המציע הלוואות משכנתא של עד 15 מיליון אירו. הלוואות משכנתא מוצעות עד 75% מערך ההלוואה וקיים גם אישור מראש.
עלות משכנתא באיחוד האמירויות
בעת הגשת בקשה למשכנתא באיחוד האמירויות, עליך לשלם עמלה של 0.25% מיתרת ההלוואה. המלווה שלך עשוי גם לגבות ממך עמלת הערכה ולדרוש ממך לשלם עבור ביטוח הגנת משכנתא.
ביטוח רכוש באיחוד האמירויות
ביטוח מבנים הוא חובה בעת בקשת משכנתא באיחוד האמירויות. זה תלוי בך אם אתה עושה ביטוח תכולת בית. פוליסות ביטוח באיחוד האמירויות יכולות להיות משתלמות מאוד וניתן לרכוש מבנים ותכולה בנפרד או ביחד.
כמה אתה משלם תלוי בערך הבית והנכס שלך. בדרך כלל, הפרמיה השנתית שלך יכולה להיות בסביבות 0.1% מהערך המשולב של הנכס והתכולה.
תשלום משכנתא באיחוד האמירויות
משכנתאות לפירעון הן הסוג העיקרי של הלוואות דירות באיחוד האמירויות. הסכמים אלו קובעים תשלום של סכום קבוע בכל חודש למשך כל חיי המשכנתא. בדרך כלל, אתה משלם בהוראת קבע מחשבון הבנק שלך באותו יום בכל חודש.
הלוואות משכנתא עם תשלומי ריבית פחות נפוצות. אתה משלם רק חלק מהריבית בכל חודש וצריך להחזיר את כל הקרן בתום התקופה. מכיוון שהלוואות אלו מסוכנות, הן מוצעות לרוב רק לתקופה של חמש שנים.
מיחזור משכנתא באיחוד האמירויות
שוק המשכנתאות באיחוד האמירויות הערביות הוא תחרותי מאוד ובנקים בדרך כלל מציעים תנאים מוזלים על הלוואות הדירה שלהם. אלו חדשות טובות לבעלי בתים המעוניינים להחליף עסקאות, מכיוון שהעסקאות הטובות ביותר זמינות בדרך כלל לבעלי משכנתא קיימת.
אם ברצונך לשנות את החוזה שלך, פנה תחילה לבנק הנוכחי שלך. חלק מהמלווים שוקלים ארגון מחדש של ההלוואה בריבית מופחתת לתקופה קצובה. בעוד שחלק מהבנקים מציעים המרת חוב בחינם, רובם יגבו מכם עמלת המרה.
החדשות הטובות הן שחלפו הימים של עמלת יציאה של 3%. הכללים שהוכנסו בדצמבר 2015 מטילים עמלה מקסימלית של 1% מהיתרה (עד 10,000 AED).