Želite li zaštititi svoj španjolski dom od rizika kao što su oštećenja i provale? Objašnjavamo osiguranje doma u Španjolskoj i kako možete dobiti pokriće.

Španjolska je popularno odredište za iseljenike, s više od 12% stanovništva rođeno u inozemstvu, a mnoge ljude privlači topla klima i dobra kvaliteta života. Međutim, kako biste osigurali da vaš život iz snova pod suncem ne bude uništen, morat ćete razmisliti o zaštiti od rizika poput požara ili provale.

Za razliku od nekih drugih vrsta osiguranja u Španjolskoj, kućno osiguranje nije zakonski uvjet kada je u pitanju zgrada ili sadržaj. Međutim, mnogi stanovnici sklapaju policu za pokrivanje svojih svjetovnih dobara radi mira. Ovaj vodič objašnjava što trebate znati kada se radi o odabiru dobrog osiguranja doma, s odjeljcima o:

Pregled osiguranja doma u Španjolskoj

U Španjolskoj obično postoje dvije vrste osiguranja doma (   seguro de hogar   ):

  • Osiguranje sadržaja (   seguro de contenido   )   , ponekad poznato kao osiguranje iznajmljivača/stanara, štiti svu pokretnu imovinu kao što su namještaj i dragocjenosti
  • Osiguranje zgrada (   seguro de construcción   )   pokriva nepokretnu imovinu, uključujući zidove, podove, stropove i svu unutarnju opremu.

U Španjolskoj nije obavezno niti osiguranje imovine niti zgrade, ali se preporučuje, posebno ako imate skupu imovinu. Obično se mogu kupiti kao kombinirani paket, koji se često naziva jednostavno osiguranjem doma. Većina oblika osiguranja doma u Španjolskoj obično uključuje osiguranje od odgovornosti. Ako nije, obično ga možete dodati kao izbornu stavku.

U 2020. godini sektor osiguranja doma u Španjolskoj bio je vrijedan više od   4,6 milijardi eura   , što ga čini trećim najvećim neživotnim osiguranjem u Španjolskoj nakon osiguranja automobila i zdravstvenog osiguranja. Međutim, procjenjuje se da osam milijuna domova diljem zemlje nema osiguranje imovine.

Glavna uprava za osiguranje i mirovinske fondove (   Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP   ) regulira   tržište osiguranja u Španjolskoj   . Sve tvrtke moraju poslovati u skladu sa zakonom ili će se suočiti s visokim kaznama ili još gore.

Možete li koristiti osiguranje doma u drugoj zemlji u Španjolskoj?

U Španjolskoj ne postoje zakoni koji zabranjuju osiguranje doma u inozemstvu, pa to možete učiniti ako ste kupili policu s proširenim pokrićem koja uključuje zaštitu u inozemstvu. Neki su osiguravatelji voljni ponuditi osiguranje sadržaja koje pokriva druge zemlje. Međutim, tvrtke obično nude samo osiguranje zgrada za domove u inozemstvu ako imaju proizvode namijenjene strancima, kao što je osiguranje kuća za odmor.

Ako se selite u Španjolsku, možda ćete moći prenijeti svoju postojeću policu osiguranja doma na novu nekretninu ako vaš osiguravatelj posluje u Španjolskoj. Sva osiguravajuća društva u EU/EFTA-i mogu trgovati u Španjolskoj sve dok se pridržavaju   smjernica EU-a   . Međutim, vaš će osiguravatelj htjeti ponovno izračunati vašu premiju na temelju vaše nove nekretnine i povezanih čimbenika rizika. Također mogu naplatiti administrativnu naknadu. Provjerite uvjete i odredbe kod svog trenutnog pružatelja usluga ako to namjeravate učiniti.

španjolska osiguravajuća društva za dom

S obzirom da je španjolsko tržište osiguranja doma tako unosno, ne treba čuditi što postoji nekoliko osiguravatelja za izbor. Doista, broj tvrtki na prvu može biti zbunjujući. Međutim, svakako istražite i pobrinite se da dobijete pravu pokrivenost za svoj dom. 

Neke tvrtke nude ponude posebno za iseljenike koji žive u Španjolskoj, kao što su Liberty i Caser. Međutim, mnoga osiguravajuća društva obično nude police samo na španjolskom i to bi moglo biti nešto što trebate razmotriti.

Mnoge španjolske banke također prodaju osiguravajuće proizvode, uključujući osiguranje doma, pa se isplati kupiti oko njih.

Osiguranje doma/stanodavaca u Španjolskoj

Osiguranje imovine (   seguro de contenido   ) poznato je i kao osiguranje iznajmljivača/stanara (   seguro de inquilinos   ) u Španjolskoj. To je zato što je to uobičajena kupnja među iznajmljivačima, koji obično ne trebaju osiguranje zgrade. Međutim, osiguranje imovine često se prodaje zajedno s osiguranjem zgrade španjolskim vlasnicima kuća.

Osiguranje imovine u Španjolskoj nije obavezno i ​​stanar je odgovoran za osiguranje svojih stvari. Paketi se značajno razlikuju među tvrtkama. Međutim, većina će imati najmanje dvije razine pokrića (standardno i sve rizike) ili će ponuditi standardni plan s mogućnošću odabira dodatnog pokrića koje vam je potrebno.

Standardni planovi štite od oštećenja od požara i vode. Također često uključuju električnu štetu, krađu, vandalizam i pokriće odgovornosti. Opća izuzeća su ograničenja ukupne vrijednosti sadržaja koji možete pokriti, dragocjenosti poput skupog nakita, predmeta koji se drže u vrtovima i štete uzrokovane nezgodama ili nemarom.

Planovi osiguranja od svih rizika, koji se ponekad nazivaju punim kasko osiguranjem, obično uključuju gotovo sve. To znači rizike poput štete uzrokovane nemarom, uklanjanje imovine iz prostora, vozila poput bicikala i čamaca te hitne i pravne troškove. Također imaju veća ograničenja isplate za dragocjenosti. Međutim, još uvijek postoje ograničenja. Na primjer, nećete moći podnijeti zahtjev za namjernu štetu ili štetu na cestovnim vozilima, budući da je za automobile potrebno posebno osiguranje.

Troškovi osiguranja kuće

Kao i kod svih vrsta osiguranja u Španjolskoj, iznos koji plaćate za pokriće svog doma ovisi o različitim čimbenicima, uključujući vrijednost i stanje vaših stvari, razinu pokrića koje preuzimate, vašu lokaciju, čimbenike rizika koji su povezani s vašom imovinom , i svoj osobni profil osiguranja.

Uobičajene cijene su oko 75-100 € godišnje za osnovne police. Očekujte da ćete platiti oko 125-200 € godišnje za sve rizike. Može i više ako osiguravate dragocjenosti. Mnoge tvrtke imaju kalkulatore troškova na svojim web stranicama, kao što je ovaj iz   Libertyja   .

Osiguranje zgrada u Španjolskoj

Osiguranje zgrade ( seguro de construcción ) u Španjolskoj obično možete kupiti     kao zasebnu policu. Neke ga tvrtke mogu uključiti u kategoriju osiguranja doma (   seguro de hogar   ) i prodavati ga kao osnovnu opciju police koja pokriva strukturu imovine, ali ne i sadržaj.

Neke tvrtke također prodaju određene vrste osiguranja zgrada, kao što su stanovi u općinskim zgradama, zaštićene zgrade ili nekretnine koje dugo nisu bile useljene.

Osiguranje zgrade popularno je među stanodavcima koji iznajmljuju nenamještene prostore. Neki vlasnici kuća također mogu osigurati samo svoju zgradu, a ne i njezin sadržaj. Španjolski hipotekarni zajmodavci mogu inzistirati na minimalnom osiguranju zgrade.

Slično osiguranju imovine, uobičajeno je pronaći nekoliko različitih razina pokrića osiguranja zgrada. Osnovni planovi će zaštititi unutarnje i vanjske zidove, stropove, podove, tavane i obično kupaonske i kuhinjske jedinice od oštećenja od požara i vode. Neke osnovne police također uključuju pokriće za električnu štetu i građansku odgovornost. Uobičajene iznimke su štete uzrokovane nemarom, potresi i vrtni uređaji kao što su šupe i bazeni.

Politika svih rizika će uzeti u obzir sve gore navedeno i može također uključivati ​​jedinice za grijanje i klimatizaciju, odvodne sustave te fiksnu rasvjetu i zvučnu opremu. Većina polica pokriva troškove potpune obnove, dok osnovne police često imaju ograničenja u iznosu pokrića i mogu platiti samo popravke, a ne i zamjenu nekih struktura.

Trošak osiguranja zgrade u Španjolskoj

Cijena osiguranja zgrade u Španjolskoj ovisi o čimbenicima kao što su starost zgrade, veličina, vrijednost, stanje, lokacija i korišteni materijali. Osiguravatelj vam također može postaviti pitanja o sigurnosnim sustavima koje ste ugradili, kao io primarnoj namjeni zgrade (npr. primarno stanovanje, sekundarno stanovanje).

Troškovi obično počinju oko 100 € za osnovne planove, ali mogu doseći oko 400-500 € ili više za sveobuhvatno osiguranje za veliku samostojeću nekretninu. Provjerite troškove pomoću kalkulatora poput ovog na   Caserovoj web stranici   .

Kombinirano osiguranje doma u Španjolskoj

Kombinirano osiguranje najpopularnija je vrsta osiguranja doma u Španjolskoj. Obično se naziva jednostavno osiguranjem kuće (   seguro de hogar   ), ili ponekad osiguranjem kućanstva, a uključuje pokriće za zgradu i imovinu. Za to obično dobijete osiguranje od odgovornosti. Kombinirano osiguranje posebno je pogodno za vlasnike koji su kupili nekretninu u Španjolskoj u kojoj namjeravaju živjeti.

Obično možete uštedjeti oko 10-20% kupnjom kombiniranog osiguranja doma u Španjolskoj u usporedbi s troškom kupnje dviju zasebnih polica. Upotrijebite simulator ponuda kao što je ovaj na   web stranici Liberty   da dobijete ponudu i usporedite je s pojedinačnim ponudama za osiguranje zgrada i sadržaja.

Osiguranje od odgovornosti u Španjolskoj

Osiguranje od odgovornosti u Španjolskoj pokriva vaše troškove u slučaju incidenta koji uzrokuje ozljede ili štetu trećim stranama ili njihovoj imovini, u vašem domu ili kroz vašu imovinu. Može pokriti pravne troškove, medicinske troškove, troškove zamjene imovine, pa čak i troškove pokopa u slučaju nesreće sa smrtnim ishodom.

U Španjolskoj je osiguranje od odgovornosti obično dio osiguranja vašeg doma. Neke osnovne politike možda ga ne uključuju kao standard, ali obično ga možete dodati kako biste povećali svoju premiju. Maksimalni iznos pokrića odgovornosti varira od oko 300.000 € za osnovne police osiguranja do 1-5 milijuna € za planove osiguranja od svih rizika.

Ljudi u Španjolskoj obično ne sklapaju osiguranje od osobne odgovornosti, osim ako vode poduzeće ili obavljaju profesionalnu djelatnost. Malo osiguravajućih društava prodaje osiguranje od neposlovne odgovornosti. Santalucia je izvršiteljica. Ako želite sklopiti policu osobne odgovornosti,   ovdje možete dobiti kalkulator cijena   (na španjolskom).

Kako odabrati osiguranje doma u Španjolskoj

Odabir pravog osiguranja doma u Španjolskoj temelji se na vaganju svih faktora koji su vam važni. Evo nekih stvari koje biste trebali uzeti u obzir uz godišnju premiju:

  • Koliko tvrtka plaća u slučaju potraživanja.
  • Možete li prilagoditi svoju policu tako da ne plaćate za pokriće koje vam ne treba i izgubite sve što radite.
  • Svi bonusi, popusti ili poticaji, kao što su bonusi bez potraživanja ili darovi za nove kupce.
  • Reputacija tvrtke: kakve su recenzije kupaca i što kažu web stranice s recenzijama?
  • Koliko je jednostavno podnijeti zahtjev ili raskinuti ugovor?

Osim toga, također možete provjeriti kako tvrtke stoje u pogledu održivosti, etike i društvene odgovornosti poduzeća. Možete provjeriti je li tvrtka registrirana i kako funkcionira na stranicama kao što su   EcoVadis   i   CSR Hub   .

Podnošenje zahtjeva za osiguranje doma u Španjolskoj

U pravilu, svaka tvrtka ima svoju proceduru prijave. Međutim, kod većine velikih tvrtki možete započeti ispunjavanjem obrasca za ponudu i napredovati. Ovisno o vašim potrebama, lokalni agent može vas kontaktirati kako bi razgovarali o vašim zahtjevima i vodili vas kroz proces.

Duljina postupka ovisi o tome sklapate li kombiniranu policu s osiguranjem zgrade. U tom slučaju obično ćete morati dati detaljne podatke o nekretnini, kao što su starost, veličina i stanje. Vaš osiguravatelj može zatražiti profesionalnu procjenu.

Da biste sklopili osiguranje, obično ćete morati dati svoju adresu, dokaz o identitetu, svoj NIE broj i bankovne podatke za plaćanje. Tvrtka će vam poslati politiku i povezane dokumente e-poštom ili poštom. Većina polica trajat će najmanje dvanaest mjeseci i može se automatski obnoviti osim ako ne otkažete unutar otkaznog roka.

Kako se prijaviti za osiguranje doma u Španjolskoj

Ako trebate podnijeti zahtjev za osiguranje doma u Španjolskoj, trebate kontaktirati svog osiguravatelja što je prije moguće. Vaša bi osiguravajuća tvrtka trebala pružiti jasne pojedinosti o procesu odštetnih zahtjeva kada sklapate policu. Općenito, morat ćete ih nazvati ili im poslati e-poštu. Većina tvrtki zahtijeva da podnesete zahtjev u roku od sedam dana od incidenta.

Morat ćete ispuniti obrazac zahtjeva i uključiti podatke o svom osiguraniku, broj police i detalje vašeg zahtjeva. Možete poslati fotografije ako prijavljujete štetu. U slučaju provale ili kaznenog djela štete, obično ćete morati podnijeti prijavu policiji. Vaš će vam osiguravatelj vjerojatno dati broj zahtjeva i dodijeliti vam predstavnika.

Jednostavni zahtjevi obično se obrađuju u roku od nekoliko tjedana. Ako imate pitanja i trebate dati dodatne informacije, to može potrajati dulje. Prema španjolskom zakonu, morate dobiti naknadu u roku od tri mjeseca od datuma incidenta.

Raskid ugovora ili promjena dobavljača

Možete otkazati ugovor ili promijeniti osiguravatelja u Španjolskoj ako pronađete bolju ponudu ili ako niste zadovoljni postojećim uslugama. Svaka tvrtka ima svoje uvjete raskida. Otkazni rok može biti od 15 dana do tri mjeseca. Ako imate policu na određeno vrijeme, možda ćete morati platiti naknadu za otkazivanje osim ako nemate dobar razlog za otkazivanje.

Mnoge police osiguranja doma u Španjolskoj automatski se obnavljaju osim ako unaprijed ne obavijestite o otkazivanju. Kao opće pravilo, trebate pisati tvrtki i obavijestiti ih o svojoj odluci i navesti razloge. Osiguratelj ima pravo odbiti produljenje ugovora ako za to postoji opravdan razlog i opomenuti vas u roku od 15 dana.

Podnošenje tužbe protiv španjolskog osiguravajućeg društva

Da biste se žalili španjolskom osiguravajućem društvu, slijedite ove korake:

  • Prvi korak   je podnošenje pisane pritužbe pučkom pravobranitelju ili službi za korisnike vašeg osiguravajućeg društva. Vaš osiguravatelj vam mora dati informacije o svom pravobranitelju. Ako ne, možete ih pronaći na    web stranici DGSFP-a   .
  • Drugi korak   . Ako niste zadovoljni odgovorom ili ne dobijete odgovor u roku od dva mjeseca, možete podnijeti pritužbu DGSFP-u. Oni će procijeniti prigovor nakon kontakta s osiguravateljem i izdati izvješće u kojem će navesti smatra li da je tvrtka postupila u skladu sa zakonom.
  • Treći korak   . Vaša posljednja opcija, ako i dalje niste zadovoljni, jest odlazak na sud. Također možete ići na sud prije podnošenja pritužbe DGSFP-u. Međutim, imajte na umu da ste odgovorni za pravne troškove.

Osiguranje kuća za odmor u Španjolskoj

Mnogi ljudi posjeduju kuće za odmor u Španjolskoj. Kao rezultat toga, mnoga španjolska osiguravajuća društva nude osiguranje kuća za odmor, koje se ponekad naziva osiguranjem drugog doma (   seguro de sefunda vivienda   ). Također možete pronaći ponude inozemnih osiguravajućih tvrtki i stručnjaka za osiguranje kuća za odmor kao što je   IntaSure   u UK.

Osiguranje kuće za odmor obično uključuje isto pokriće kao i obična kuća, ali obično se možete osigurati od specifičnih rizika povezanih s drugom kućom, kao što je zaštita od gubitka prihoda od najma.

Korisni resursi

Osiguranje doma u Španjolskoj: imovina, sadržaj i odgovornost