Vuoi proteggere la tua casa spagnola da rischi come danni e furti con scasso? Spieghiamo l’assicurazione sulla casa in Spagna e come ottenere copertura.

La Spagna è una destinazione popolare tra gli espatriati, con oltre il 12% della sua popolazione nata all’estero e molte persone sono attratte dal clima caldo e dalla buona qualità della vita. Tuttavia, per garantire che la vita dei vostri sogni sotto il sole non venga rovinata, dovrete pensare alla protezione contro rischi come incendio o furto con scasso.

A differenza di altri tipi di assicurazione in Spagna, la copertura della casa non è un requisito legale quando si tratta di edifici o contenuti. Tuttavia, molti residenti stipulano una polizza per coprire i loro beni terreni per la massima tranquillità. Questa guida spiega cosa devi sapere quando si tratta di scegliere una buona copertura assicurativa sulla casa, con sezioni su:

Panoramica dell’assicurazione sulla casa in Spagna

In Spagna esistono solitamente due tipi di assicurazione sulla casa (   seguro de hogar   ):

  • L’assicurazione sui contenuti (   seguro de contenido   )   , talvolta nota come assicurazione degli affittuari/inquilini, protegge tutti i beni mobili come mobili e oggetti di valore
  • L’assicurazione sugli edifici (   seguro de construcción   )   copre i beni immobili, compresi muri, pavimenti, soffitti e qualsiasi attrezzatura interna.

In Spagna non è obbligatoria né l’assicurazione mobiliare né quella immobiliare, anche se è consigliata, soprattutto se si possiedono beni costosi. Di solito possono essere acquistati come pacchetto combinato, spesso indicato semplicemente come assicurazione sulla casa. La maggior parte delle forme di assicurazione sulla casa in Spagna solitamente includono un’assicurazione di responsabilità civile. In caso contrario, di solito puoi aggiungerlo come elemento opzionale.

Nel 2020, il settore dell’assicurazione sulla casa in Spagna valeva più di   4,6 miliardi di euro   , diventando così la terza più grande assicurazione contro i danni in Spagna dopo l’assicurazione auto e l’assicurazione sanitaria. Tuttavia, circa otto milioni di case in tutto il paese non hanno un’assicurazione sulla proprietà.

La Direzione Generale delle Assicurazioni e dei Fondi Pensione (   Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP   ) regola   il mercato assicurativo in Spagna   . Tutte le aziende devono operare nel rispetto della legge o affrontare pesanti multe o peggio.

È possibile utilizzare l’assicurazione sulla casa in un altro paese della Spagna?

In Spagna non esistono leggi che vietano l’assicurazione sulla casa all’estero, quindi puoi farlo se hai acquistato una polizza di copertura estesa che include la protezione all’estero. Alcuni assicuratori sono disposti a fornire un’assicurazione sui contenuti che copra altri paesi. Tuttavia, le aziende di solito offrono assicurazioni immobiliari per case all’estero solo se hanno prodotti pensati per gli espatriati, come l’assicurazione per la casa vacanza.

Se ti trasferisci in Spagna, potresti essere in grado di trasferire la tua polizza assicurativa sulla casa esistente alla nuova proprietà se la tua compagnia assicurativa opera in Spagna. Tutte le compagnie assicurative nell’UE/AELS possono operare in Spagna purché rispettino   le linee guida dell’UE   . Tuttavia, il tuo assicuratore vorrà ricalcolare il premio in base alla tua nuova proprietà e ai fattori di rischio associati. Potrebbero anche addebitare una commissione amministrativa. Se intendi farlo, verifica i termini e le condizioni con il tuo attuale fornitore.

Compagnie spagnole di assicurazione sulla casa

Dato che il mercato spagnolo delle assicurazioni sulla casa è così redditizio, non dovrebbe sorprendere che ci siano diversi assicuratori tra cui scegliere. In effetti, il numero di aziende può inizialmente creare confusione. Tuttavia, assicurati di fare le tue ricerche e assicurati di ottenere la giusta copertura per la tua casa. 

Alcune aziende offrono offerte specifiche per gli espatriati che vivono in Spagna, come Liberty e Caser. Tuttavia, molte compagnie assicurative offrono solitamente polizze solo in spagnolo e questo potrebbe essere qualcosa che devi considerare.

Molte banche spagnole vendono anche prodotti assicurativi, compresa l’assicurazione sulla casa, quindi vale la pena cercarli.

Assicurazione casa/proprietari in Spagna

L’assicurazione sulla proprietà (   seguro de contenido   ) è conosciuta anche come assicurazione per gli affittuari/inquilini (   seguro de inquilinos   ) in Spagna. Questo perché è un acquisto comune tra gli affittuari, che in genere non hanno bisogno di un’assicurazione sull’edificio. Tuttavia, l’assicurazione sulla proprietà viene spesso venduta insieme all’assicurazione sull’edificio ai proprietari di case spagnoli.

L’assicurazione sulla proprietà in Spagna è facoltativa e l’inquilino è responsabile dell’assicurazione dei suoi beni. I pacchetti tendono a variare in modo significativo tra le aziende. Tuttavia, la maggior parte avrà almeno due livelli di copertura (standard e tutti i rischi) o offrirà un piano standard con la possibilità di scegliere la copertura extra di cui hai bisogno.

I piani standard proteggono dai danni causati dal fuoco e dall’acqua. Spesso includono anche danni elettrici, furto, atti vandalici e copertura di responsabilità. Le esclusioni generali sono limiti al valore totale dei contenuti che puoi coprire, oggetti di valore come gioielli costosi, oggetti tenuti in giardini e danni causati da incidenti o negligenza.

I piani assicurativi contro tutti i rischi, a volte chiamati assicurazione completa, di solito includono quasi tutto. Ciò significa rischi come danni causati da negligenza, rimozione di cose dai locali, veicoli come biciclette e barche, nonché spese legali e di emergenza. Hanno anche limiti di pagamento più elevati per gli oggetti di valore. Tuttavia, ci sono ancora delle limitazioni. Ad esempio, non potrai presentare una richiesta di risarcimento per danni intenzionali o danni ai veicoli stradali, poiché le auto richiedono un’assicurazione separata.

Costi dell’assicurazione casa

Come per tutti i tipi di assicurazione in Spagna, l’importo da pagare per la copertura della mobilia domestica dipende da vari fattori, tra cui il valore e le condizioni dei tuoi effetti personali, il livello di copertura che sottoscrivi, la tua ubicazione, i fattori di rischio coinvolti con la tua proprietà e il vostro profilo assicurativo individuale.

I prezzi tipici sono intorno ai 75-100 euro all’anno per le polizze di base. Aspettatevi di pagare circa €125-€200 all’anno per tutti i rischi. Può essere di più se stai assicurando oggetti di valore. Molte aziende dispongono di calcolatori dei costi sui propri siti Web, come questo di   Liberty   .

Assicurazione degli edifici in Spagna

Di solito in Spagna è possibile acquistare un’assicurazione sull’edilizia (   seguro de construcción   ) come polizza separata. Alcune compagnie potrebbero includerla nella categoria dell’assicurazione sulla casa (   seguro de hogar   ) e venderla come opzione di polizza di base che copre la struttura della proprietà ma non il suo contenuto.

Alcune aziende vendono anche determinati tipi di assicurazioni edili, ad esempio per appartamenti in case popolari, edifici storici o immobili non occupati da molto tempo.

L’assicurazione di costruzione è popolare tra i proprietari che affittano locali non ammobiliati. Alcuni proprietari di casa possono anche assicurare solo il loro edificio e non il suo contenuto. Gli erogatori di mutui ipotecari spagnoli possono insistere su una copertura assicurativa minima sull’edificio.

Analogamente all’assicurazione sulla proprietà, è comune trovare diversi livelli di copertura assicurativa sull’edificio. I piani di base proteggeranno le pareti interne ed esterne, i soffitti, i pavimenti, le soffitte e solitamente i bagni e le cucine dai danni dovuti al fuoco e all’acqua. Alcune polizze base prevedono anche la copertura per danni elettrici e responsabilità civile. Eccezioni comuni sono i danni dovuti a negligenza, terremoti e attrezzature da giardino come capannoni e piscine.

Una polizza all-rischio prenderà in considerazione tutto quanto sopra e potrà includere anche impianti di riscaldamento e condizionamento dell’aria, sistemi di drenaggio e apparecchiature fisse di illuminazione e audio. La maggior parte delle polizze copre il costo di una ristrutturazione completa, mentre le polizze di base spesso hanno limiti sull’importo della copertura e possono coprire solo le riparazioni e non la sostituzione di alcune strutture.

Il costo dell’assicurazione edilizia in Spagna

Il costo dell’assicurazione edilizia in Spagna dipende da fattori quali l’età dell’edificio, le dimensioni, il valore, le condizioni, l’ubicazione e i materiali utilizzati. L’assicuratore può anche farti domande sui sistemi di sicurezza che hai installato, nonché sullo scopo principale dell’edificio (ad esempio residenza principale, residenza secondaria).

I costi di solito partono da circa 100 euro per i piani base, ma possono raggiungere circa 400-500 euro o più per un’assicurazione tutto compreso per una grande proprietà unifamiliare. Controlla i costi con un calcolatore come questo sul   sito web di Caser   .

Assicurazione sulla casa combinata in Spagna

L’assicurazione combinata è la forma di assicurazione sulla casa più popolare in Spagna. Comunemente chiamata semplicemente assicurazione sulla casa (   seguro de hogar   ), o talvolta assicurazione sulla casa, include la copertura sia dell’edificio che della proprietà. Di solito ottieni una copertura di responsabilità per questo. L’assicurazione combinata è particolarmente adatta per i proprietari che hanno acquistato un immobile in Spagna in cui intendono vivere.

Di solito puoi risparmiare circa il 10-20% acquistando un’assicurazione sulla casa combinata in Spagna rispetto al costo dell’acquisto di due polizze separate. Utilizza un simulatore di preventivo come questo sul   sito web di Liberty   per ottenere un preventivo e confrontarlo con i preventivi di assicurazioni per edifici e contenuti individuali.

Assicurazione di responsabilità civile in Spagna

L’assicurazione di responsabilità civile in Spagna copre i tuoi costi in caso di incidente che provoca lesioni o danni a terzi o alle loro proprietà, nella tua casa o attraverso la tua proprietà. Può coprire le spese legali, le spese mediche, i costi di sostituzione della proprietà e persino i costi di sepoltura in caso di incidente mortale.

In Spagna, l’assicurazione di responsabilità civile è solitamente parte dell’assicurazione sulla casa. Alcune polizze di base potrebbero non includerlo come standard, ma di solito puoi aggiungerlo per aumentare il tuo premio. L’importo massimo della copertura della responsabilità varia da circa 300.000 euro per le polizze assicurative di base a 1-5 milioni di euro per i piani assicurativi all-risk.

Le persone in Spagna di solito non stipulano un’assicurazione di responsabilità civile personale, a meno che non gestiscano un’impresa o svolgano un’attività professionale. Non molte compagnie assicurative vendono assicurazioni di responsabilità civile non aziendale. Santalucia è una persona d’azione. Se desideri stipulare una polizza di responsabilità civile, puoi ottenere un   calcolatore di prezzi qui   (in spagnolo).

Come scegliere l’assicurazione sulla casa in Spagna

Scegliere la giusta assicurazione sulla casa in Spagna significa valutare tutti i fattori che sono importanti per te. Ecco alcune cose che potresti voler considerare oltre al premio annuale:

  • Quanto paga l’azienda in caso di sinistro.
  • Puoi modificare la tua polizza in modo da non pagare per la copertura di cui non hai bisogno e perdere tutto ciò che fai.
  • Eventuali bonus, sconti o incentivi, come bonus o regali per nuovi clienti.
  • Reputazione aziendale: quali sono le recensioni dei clienti e cosa dicono i siti di recensioni online?
  • Quanto è facile presentare un reclamo o annullare un contratto?

Inoltre, puoi anche verificare come si stanno comportando le aziende in termini di sostenibilità, etica e responsabilità sociale d’impresa. Puoi verificare se un’azienda è registrata e come funziona su siti come   EcoVadis   e   CSR Hub   .

Richiedere l’assicurazione sulla casa in Spagna

Di norma, ogni azienda ha la propria procedura di richiesta. Tuttavia, con la maggior parte delle grandi aziende, puoi iniziare compilando un modulo di offerta e procedere gradualmente. A seconda delle tue esigenze, un agente locale potrebbe contattarti per discutere le tue esigenze e guidarti attraverso il processo.

La durata della procedura dipende dalla stipula o meno di una polizza combinata con l’assicurazione di stabili. In questo caso, di solito dovrai fornire informazioni dettagliate sulla proprietà, come età, dimensioni e condizioni. Il tuo assicuratore potrebbe chiederti di fornire una valutazione professionale.

Per stipulare la tua assicurazione, di solito dovrai fornire il tuo indirizzo, un documento d’identità, il tuo numero NIE e le coordinate bancarie per il pagamento. La Società ti invierà la polizza e i relativi documenti tramite e-mail o posta. La maggior parte delle polizze durerà almeno dodici mesi e potrebbe rinnovarsi automaticamente a meno che non si annulli entro il periodo di preavviso.

Come richiedere l’assicurazione sulla casa in Spagna

Se devi richiedere un’assicurazione sulla casa in Spagna, contatta il tuo assicuratore il prima possibile. La tua compagnia assicurativa dovrebbe fornire dettagli chiari sulla procedura di richiesta di risarcimento quando stipuli la polizza. Generalmente, dovrai chiamarli o inviare loro un’e-mail. La maggior parte delle aziende richiede di presentare un reclamo entro sette giorni dall’incidente.

Dovrai compilare un modulo di richiesta di indennizzo e includere le informazioni sul contraente, il numero di polizza e i dettagli della tua richiesta di indennizzo. Puoi inviare foto se stai segnalando danni. In caso di furto con scasso o danneggiamento criminale, di solito sarà necessario presentare una denuncia alla polizia. Il tuo assicuratore probabilmente ti fornirà un numero di sinistro e ti assegnerà un rappresentante.

Le richieste semplici vengono solitamente elaborate entro poche settimane. Se hai domande e devi fornire ulteriori informazioni, potrebbe essere necessario più tempo. Secondo la legge spagnola, devi ricevere un risarcimento entro tre mesi dalla data dell’incidente.

Risoluzione del contratto o cambio fornitore

Puoi annullare il contratto o cambiare assicuratore in Spagna se trovi un’offerta migliore o se non sei soddisfatto dei servizi esistenti. Ogni azienda ha le proprie condizioni di risoluzione. Il periodo di preavviso può variare da 15 giorni a tre mesi. Se hai una polizza a tempo determinato, potresti dover pagare una penale di cancellazione a meno che tu non abbia una buona ragione per annullare.

Molte polizze assicurative sulla casa in Spagna si rinnovano automaticamente a meno che tu non dia preavviso di cancellazione. Come regola generale, è necessario scrivere all’azienda informandola della propria decisione e motivandola. L’assicuratore ha il diritto di rifiutare il prolungamento del contratto se esiste una buona ragione e di avvisarti entro 15 giorni.

Presentare una denuncia contro una compagnia di assicurazioni spagnola

Per presentare un reclamo ad una compagnia assicurativa spagnola, segui questi passaggi:

  • Il primo passo   è presentare un reclamo scritto all’ombudsman o al servizio clienti della vostra compagnia assicurativa. Il tuo assicuratore deve fornirti informazioni sul suo difensore civico. In caso contrario, puoi trovarli sul    sito web DGSFP   .
  • Passo due   . Se non sei soddisfatto della risposta o non ricevi una risposta entro due mesi, puoi presentare un reclamo al DGSFP. Valuteranno il reclamo dopo aver contattato l’assicuratore e pubblicheranno un rapporto in cui affermano se ritengono che la compagnia abbia rispettato la legge.
  • Passo tre   . L’ultima opzione, se non sei ancora soddisfatto, è andare in tribunale. Puoi anche andare in tribunale prima di presentare un reclamo al DGSFP. Tieni però presente che sei responsabile delle spese legali.

Assicurazione di case vacanza in Spagna

Molte persone possiedono case vacanza in Spagna. Di conseguenza, molte compagnie assicurative spagnole offrono un’assicurazione per la casa vacanza, a volte chiamata assicurazione sulla seconda casa (   seguro de sefunda vivienda   ). Puoi anche trovare preventivi di compagnie assicurative straniere e specialisti di assicurazioni per case vacanza come   IntaSure   nel Regno Unito.

L’assicurazione per la casa vacanza di solito include la stessa copertura di una casa normale, ma di solito è possibile assicurare contro rischi specifici associati a una seconda casa, come la protezione contro la perdita di reddito da locazione.

Risorse utili

Assicurazione sulla casa in Spagna: proprietà, contenuto e responsabilità