Planlegger du å kjøpe bolig i Storbritannia? Finn ut hvordan du kan få et britisk boliglån, inkludert gjeldende rentesatser og hvor mye penger du kan låne.
Det er ingen restriksjoner på at internasjonale selskaper får boliglån for å kjøpe en eiendom i Storbritannia, men systemet med å søke og motta boliglån kan være komplekst. For å hjelpe deg med å komme deg på eiendomsstigen, forklarer vi hvordan det britiske boliglånssystemet fungerer, inkludert overkommelighetshensyn, priser og skatter.
Les videre for informasjon om følgende emner:
Boliglån i Storbritannia
Storbritannia har et av de største boliglånsmarkedene i Storbritannia, med 13,5 millioner boliglån verdt rundt 1,7 billioner pund. Huseierskap er mer populært i Storbritannia enn i mange land over hele Europa.
Selv om det har gått ned blant yngre aldersgrupper de siste årene, er det fortsatt å kjøpe bolig i Storbritannia og få et boliglån noe mange unge familier planlegger for. Det er forskjellige typer boliglån i Storbritannia tilgjengelig gjennom banker og byggeforeninger. De fleste går i rundt 25 år, selv om de kan være lengre eller kortere.
Bør du kjøpe eiendom i Storbritannia?
Det har vært usikkerhet angående det britiske boligmarkedet siden landet forlot EU den 31. januar 2020. Boligprisene fikk et kraftig slag i 2021, men har avtatt i 2023. Husk at prisveksten svinger rundt i landet, med noen steder som stiger mer enn andre.
Gjennomsnittlig boligpris over hele Storbritannia har holdt seg ganske høy og er rundt £285.861 per mai 2023.
Det er fordeler og ulemper hvis du bestemmer deg for å kjøpe et hus i Storbritannia. Avgjørelsen din avhenger av dine personlige preferanser og omstendigheter. Utleie gir større fleksibilitet, men mindre stabilitet. Det har også høye kostnader, spesielt i de større byene. Når det er sagt: det er ofte et mer levedyktig trekk i den tidlige perioden før du har bestemt deg for hvor du vil bosette deg.
For å hjelpe deg med å veie avgjørelsen din, les mer om leie versus kjøp i Storbritannia for noen av hovedhensynene.
Hvem kan få et boliglån i Storbritannia?
Det er ingen juridiske begrensninger for at voksne får et boliglån i Storbritannia. Internasjonale selskaper kan ta opp boliglån i Storbritannia enten de er hjemmehørende eller ikke-bosatte, selv om eksakte vilkår vil variere avhengig av individuelle långivere.
Hver bank eller byggforening vil ha sitt eget sett med krav, men generelt sett er hovedfaktorene:
Alder
Siden boliglån i hovedsak er boliglån som du betaler ned over en lang periode, er det vanskeligere for eldre aldersgrupper å ta opp et boliglån i Storbritannia.
De fleste banker og bygningsselskaper vil ikke si nei til eldre søkere, men de vil sannsynligvis be om et større innskudd og begrense tiden som gis til å betale tilbake boliglånet.
Inntekt og jobbsikkerhet
Långivere må være trygge på at boliglånsbetalinger vil bli oppfylt og må beregne risikoen når de tilbyr boliglån. Dette kan sette selvstendig næringsdrivende og frilansere i Storbritannia på en ulempe.
Du må vise bevis på inntjening, og beløpet du kan låne vil avhenge av beløpet boliglånsforetaket føler at du kan betale tilbake.
Kredittscore
Som med lån og andre former for kreditt i Storbritannia, vil kreditthistorikken din bli sjekket for å avgjøre om du er kvalifisert for et boliglån.
Hvis du har dårlig kreditt eller lav kredittscore, kan långivere være motvillige til å gi deg et boliglån. Det beste du kan gjøre i disse situasjonene er å bruke noen måneder på å prøve å øke poengsummen din (f.eks. betale ned eventuell utestående gjeld, sørge for at du er oppført i manntallet).
Kan du få et boliglån som internasjonal i Storbritannia?
Expats, både bosatt og ikke-bosatt, kan lovlig kjøpe eiendom og få et boliglån i Storbritannia. For ikke-bosatte og ikke-EU/EFTA-borgere kan imidlertid prosessen for boliglån i Storbritannia være litt mer komplisert. Det er mye lettere å få et boliglån i Storbritannia hvis du:
- Har vært bosatt i Storbritannia i minst to år
- Er i fast jobb i Storbritannia
- Har en britisk bankkonto
Disse kravene er generelt på plass for å sikre at søkeren har bygget opp en god kreditthistorie i Storbritannia. Utenlandske og de som ikke oppfyller disse kravene har fortsatt muligheten til å ta opp et ikke-status boliglån (også referert til som et selvsertifikat boliglån) hvor du må betale et depositum på minst 25 %.
Hvilke typer britiske boliglån er tilgjengelige?
Med sitt brede utvalg av alternativer kan førstegangskjøpere bli overveldet av alle boliglånsproduktene som er tilgjengelige i Storbritannia. De to hovedtypene av boliglån i Storbritannia er fastrente og variabel boliglån. Det finnes også noen få spesialisttyper for ulike forhold. Her er en kort oversikt over Storbritannias mest populære boliglån.
Fastrente boliglån
Disse boliglånene har fastrente i perioder på normalt to eller fem år. Renten vil da vanligvis flytte over på långivers standard variable rente ved slutten av rentebindingsperioden. Fastrentelån er populært blant britiske boligkjøpere, med rundt 75 % av boliglånene i Storbritannia gitt som fastrente.
Standard variabel rente kan være mye dyrere, så huseiere belåner ofte eiendommen sin på slutten av rentebindingsperioden.
Långivere tilbyr vanligvis boliglån med løpetider på rundt 25 år. Imidlertid kan kortere boliglån (f.eks. 15 eller 20 år) og lengre boliglån (f.eks. 30 eller 35 år) også forhandles.
Boliglån med variabel rente
Boliglån med variabel rente kan svinge og er avhengig av den generelle renten. Dette gjør dem mer risikable enn fastrentelån i Storbritannia, men de kan være fordelaktige hvis rentene plutselig faller.
Mange boliglån med variabel rente er standard variabel rente (SVR), som er en rente satt av individuelle långivere som kan endres når som helst (f.eks. etter en økning eller fall i basisrenten satt av Bank of England).
Rabatt boliglån
Dette er en form for SVR-pantelån, men med rabatt på SVR i en begrenset periode (vanligvis i rundt 2–3 år). Når du leter etter boliglån i Storbritannia, må du beregne rabatten samt SVR-lånsrenten brukt av utlåner.
Tracker boliglån
Dette er en annen form for SVR-lån som sporer renten fra en annen kilde (vanligvis Bank of England). De kan være fordelaktige når det gjelder å unngå en plutselig stigning påført av utlåner.
Boliglån med begrenset rente
Dette betyr at renten er begrenset på et boliglån med variabel rente og ikke kan stige over et visst beløp. Noen boliglån med begrenset rente tilbys kun til en høyere standardrente enn andre boliglån med variabel rente i Storbritannia.
Utligne boliglån
Disse boliglånene er knyttet til sparepengene dine slik at saldoen på sparekontoen din brukes til å redusere rentebeløpet på boliglånet ditt. Offset boliglån kan enten redusere månedlige betalinger eller forkorte lengden på boliglånets løpetid.
Boliglån i Storbritannia for andre formål
Boliglån i Storbritannia er også tilgjengelig for andre formål enn å kjøpe boligen du har tenkt å bo i, inkludert følgende scenarier:
Kjøp av andre bolig eller fritidsbolig
Du kan ta opp et nytt boliglån med din eksisterende bolig som sikkerhet. Du kan bruke egenkapitalen (verdibeløpet på den eksisterende eiendommen som du har nedbetalt) mot et nytt lån.
For eksempel, hvis boligen din er verdt 250 000 pund og du har 150 000 pund igjen å betale på boliglånet ditt, har du 100 000 pund i egenkapital som du kan låne for et nytt boliglån.
Andre boliglån brukes noen ganger av huseiere til å skaffe kapital til andre formål enn å kjøpe et andre hjem, for eksempel oppussing av boliger.
Kjøpe en eiendom for å leie ut
Du kan ta opp et kjøp for å leie boliglån som lar deg kjøpe eiendommen som en investering uten å måtte oppgi hele beløpet for å kjøpe den direkte. Du dekker da boliglånet og andre kostnader gjennom leiebetalinger fra leietakere.
Mange kjøp for å leie boliglån er avdragsfrie, noe som betyr at du kun betaler ned renten. Du betaler deretter ned eventuell utestående saldo ved slutten av boliglånet (f.eks. 25 år), kanskje gjennom å selge eiendommen. Tilbakebetaling av boliglån er også tilgjengelig, men er dyrere; derfor må høyere husleie kreves.
Anskaffelse av næringseiendom
Du kan ta opp et kommersielle boliglån hvis du ønsker å kjøpe en eiendom for forretningsbruk i Storbritannia. Kommersielle boliglån ligner veldig på innenlandske boliglån i Storbritannia. Du må vanligvis gi et innskudd på rundt 25 %.
Hva er de britiske boliglånsrentene?
Boliglånsrentene i Storbritannia påvirkes av en rekke faktorer, inkludert:
- Bank of Englands grunnrente
- Belåningsgrad
- Konkurranseevnen til boliglånsmarkedet
Fra og med juli 2023 har boliglånsrentene økt jevnt og trutt i Storbritannia – så mye at rentene er de høyeste de har vært siden august 2008. Samtidig har SVR også vært på vei oppover.
For å få en ide om gjeldende rentesatser i Storbritannia, sjekk ut HSBCs gjeldende boliglånsrenter .
Selv om 100 % boliglån er sjeldne i Storbritannia, er noen produkter uten innskudd tilgjengelig. Disse krever at en forelder eller et familiemedlem stiller som kausjonist.
Hvis du vurderer å investere i en kjøp for å leie eiendom, vil du finne boliglånsrenter på rundt 5–7,5 %. Du må gjøre deg kjent med de ulike skattereglene rundt eiendomsinvesteringer, inkludert 3 % stempelavgift for landskatt (SDLT) .
Generelt sett innebærer kjøp for å leie boliglån strengere pristesting. Som sådan kan det hende du trenger et større depositum enn om du skulle kjøpe en eierbolig.
Hvor mye kan du låne?
Det britiske boliglånssystemet anser hver låntakers omstendigheter som unike. Som et resultat kan du finne noen långivere som er villige til å tilby deg et større lån enn andre. Det er over 50 boliglångivere i Storbritannia, så det er verdt å shoppe rundt for de beste prisene.
Generelt er det tre hovedfaktorer som britiske boliglånsgivere vil vurdere før de gir deg et tilbud:
- Din samlede husholdningsinntekt: Som regel kan du som regel låne inntil 4,5 ganger din årlige husholdningsinntekt (noen ganger fem ganger for enkelte yrker). Dette vil avhenge av kreditthistorikken din. Boliglånere tar hensyn til alle utgifter, inkludert kredittkort, lån, medlemskap og daglige utgifter når de beregner beløpet de kan tilby.
- Verdien av eiendommen: Generelt varierer lån til verdi boliglånsforhold fra 50 % for kjøp for å leie investorer, boligflyttere og andre boliglån til opptil 95 % for førstegangskjøpere. Generelt, jo større innskudd du har, jo bedre rente kan du få. Det kritiske problemet er imidlertid hva utlåner mener eiendommen er verdt. Før du får tilbud om boliglån, vil en full verdivurdering bli gjennomført.
- Långiverens estimat for hva du har råd til: Det er her dine unike omstendigheter vurderes: dine registreringer av kontantinnstrømning/utgang og dine nåværende tilgjengelige eiendeler
UK boliglån kalkulatorer
Mange nettbaserte britiske boliglånskalkulatorer ber bare om inntekten din. Etter å ha beregnet riktig multiplum, henviser de besøkende til å diskutere deres unike situasjon med en boliglånsgiver.
Money Helpers rimelige kalkulator og HSBCs boliglånskalkulator vil hjelpe deg med å tilpasse låneforventningene dine med långiverens kapasitet til å møte dine finansieringsbehov.
Hvordan søker du om boliglån i Storbritannia?
Du kan søke om boliglån direkte i bank eller byggesaksselskap. Alternativt kan du bruke en boliglånsmegler eller uavhengig finansiell rådgiver eller boliglånsmegler som kan sammenligne ulike boliglån i Storbritannia.
Før du søker om et britisk boliglån, sjekk med de tre kredittrapporteringsbyråene – TransUnion , Equifax og Experian – og be om en gratis kredittrapport for å sikre at det ikke er noen rapporteringsfeil.
Det er en god idé å snakke med noen få boliglånsrådgivere for å hjelpe deg med å velge riktig boliglånsalternativ. Disse kan inkludere rådgivere innen banker eller byggeforeninger, eller du kan snakke med en uavhengig finansiell rådgiver eller boliglånsmegler.
Deretter må du begynne å samle dokumentasjonen din utlåner kan be om, inkludert:
- Lønnsslipper fra de siste tre månedene
- Bevis på britisk oppholdsstatus (hvis aktuelt)
- Et P60-skjema (årlig skattesammendrag i Storbritannia) fra arbeidsgiveren din
- Tre til seks måneder med kontoutskrifter
- Bevis på eventuelle britiske pensjons- eller forsikringsfordeler mottatt
- To til tre år med verifiserte kontoer hvis du er selvstendig næringsdrivende i Storbritannia
- Selvangivelser (i fjor og forrige år)
- Gjeldende strømregninger i Storbritannia
- Pass eller annen form for identifikasjon
- Husholdningenes kontantstrømoppstilling
Generelt tar det rundt 14–42 dager før en boliglånssøknad blir behandlet. Dette kan være lengre for komplekse applikasjoner.
Expat-vennlige boliglån långivere i Storbritannia
De fleste britiske huskjøpere får boliglånet sitt fra en av de mange detaljhandelsbankene som opererer i landet. Det er flere britiske banker og byggeforeninger som tilbyr både fastrente og variabel boliglån. Disse inkluderer:
Finne en boliglånsrådgiver i Storbritannia
Det er mange forskjellige boliglånsrådgivere, boliglånsmeglere og boliglånsrådgivningsselskaper som opererer i Storbritannia. Hvis du ønsker å bruke en uavhengig megler, sjekk at de er oppført i registeret Financial Conduct Authority (FCA) .
For å finne en rådgiver kan du bruke disse nettsidene:
Hvilken hjelp er tilgjengelig for å få et britisk boliglån?
Det finnes ulike offentlige ordninger for å hjelpe folk med å kjøpe bolig i Storbritannia. Disse er:
- Delt eierskap : Dette er en ordning hvor man kjøper en del av eiendommen og leier den resterende andelen til redusert pris. Dette er tilgjengelig for de med husholdningsinntekter under £80 000 (eller £90 000 i London). Det finnes spesielle felleseieordninger for å hjelpe eldre og funksjonshemmede med å kjøpe bolig. Ordningen er tilgjengelig i hele Storbritannia.
- Nybegynnerboligordning : Dette gjør at kjøpere kan spare mellom 30–50 % av markedsverdien på et nytt hus eller et hus som ble solgt av noen som opprinnelig hadde nytte av samme ordning. Kun tilgjengelig i England.
- Rett til å kjøpe : Lar kommunale leietakere kjøpe kommuneboligen til en rabattert pris. Størrelsen på rabatten avhenger av beliggenhet og eiendomstype. Dette er tilgjengelig i hele Storbritannia.
I tillegg til disse statlig støttede ordningene, kan et økende antall fintech-selskaper hjelpe deg med å komme deg på den britiske eiendomsstigen. Disse selskapene inkluderer Proportunity og Habito . Disse fintech-selskapene bruker teknologidrevne innovasjoner for å hjelpe deg med å få boliglånet du trenger.
Hvis du har dårlig kreditt, er det vanskeligere å få et boliglån i Storbritannia. I dette tilfellet er det beste alternativet å bruke litt tid på å forbedre kredittvurderingen. Noen långivere tilbyr imidlertid det som kalles dårlig kredittlån . Disse tilbys vanligvis til sub-prime-priser hvor du må betale et depositum på minst 25 % (noen ganger 30–35 %).
Hvor mye koster boliglån i Storbritannia?
I tillegg til renter på boliglånsbetalinger, er det flere andre tilknyttede gebyrer som kan legge til noen få tusen pund til de totale kostnadene. Disse avgiftene inkluderer:
| Type gebyr | Forklaring av gebyr | Koste |
| Arrangementsgebyr | Dette er et administrasjonsgebyr. Långivere belaster dette for å sette opp boliglånet. | 0–3 % av lånet ditt |
| Bestillingsavgift | Dette er et forhåndsgebyr for bestilling av boliglån. Det er vanligvis ikke refunderbart hvis boliglånet faller eller du trekker deg ut. | £100–200 |
| Verdsettelsesgebyr | Dette lønner seg for utlåner å kartlegge for å verdsette eiendommen. Kostnadene kan variere mye avhengig av eiendommens verdi. Noen långivere kan godta å frafalle dette gebyret eller inkludere det i de administrative kostnadene. | Gratis eller mellom £150–1500 |
| Undersøkelsesgebyr | I tillegg til takstgebyret kan du betale for å få gjennomført en privat undersøkelse dersom du ønsker det. | £400–1500 |
| Overføringsgebyr | Også noen ganger kalt CHAPS (Clearing House Automated Payment System), betaler denne avgiften for at boliglånsleverandøren din overfører pengene til advokaten din. | £25–50 |
| Høyere utlånsgebyr | Dette gjelder kun der det betales et lite depositum. Den dekker utlåners forsikring dersom du ikke kan betale tilbake boliglånet og må selge med tap. | Rundt 1,5 % av lånet ditt |
| Advokathonorar | Dette er kostnadene for advokaten din. De fleste advokater vil kreve en prosentandel av boliglånsprisen, selv om noen kan godta et eget fast gebyr. Advokater kan inkludere stempelavgiftskostnadene i sin advokatsalærregning. | £500–1150 |
| Boliglånsmeglerhonorar | En valgfri avgift hvis du ansetter en megler for å dekke tjenester. | Rundt 0,3 % av lånet ditt |
Betaler britiske boliglånsgebyrer
Gebyrene som er oppført ovenfor må betales enten på forhånd eller kort tid etter at du har tatt opp ditt britiske boliglån. Etterpå må du ofte betale et uttaksgebyr etter å ha tilbakebetalt boliglånet. Dette uavhengig av om du betaler tilbake boliglånet tidlig eller i tide.
Noen långivere inkluderer denne avgiften med forhånds-/administrative kostnader; sørg for å sjekke hvis du ikke er sikker. I tillegg kan långivere også kreve et tidlig tilbakebetalingsgebyr hvis du betaler ned boliglånet tidlig. Dette er typisk mellom 1–5 % av verdien av førtidig tilbakebetaling.
UK skatter og lettelser på boliglån
Den største ekstra utgiften ved å kjøpe et hjem i Storbritannia er Stamp Duty Land Tax. Det er også kjent som land- og bygningstransaksjonsskatt (LBTT) i Skottland og landtransaksjonsskatt (LTT) i Wales.
Alle eiere må betale stempelavgift på alle eiendommer verdsatt til mer enn £250.000 i England eller Nord-Irland (£145.000 i Skottland eller £225.000 i Wales). Skatten som skal betales varierer fra 2 % til 12 % avhengig av kjøpesummen. Det forfaller vanligvis innen 14 dager etter at eiendomskjøpet er fullført.
Kjøpere som kjøper en annen bolig eller utleiebolig må betale en tilleggsavgift på 3 % på toppen av standardprisen.
Fra oktober 2021 må ikke-bosatte kjøpere i England og Nord-Irland betale to prosentpoeng mer på stempelavgift hvis de kjøper boligeiendom. Dette gjelder ikke for ikke-residenter som kjøper eiendom i Wales og Skottland.
Gevinstskatt
Hvis du selger en eiendom som ikke er hovedboligen din, må du betale kapitalgevinstskatt på fortjeneste innen 60 dager etter at salget er fullført (både for utleie- og ikke-utleieeiendommer).
Endringer i kursgevinstpolitikken trådte i kraft i april 2015. Før dette hadde ikke utlendinger noe gevinstansvar. Den gode nyheten er imidlertid at ikke-residenter bare trenger å beregne gevinster gjort siden april 2015.
Skattemessige hensyn på kjøp for å leie boliglån
Fra og med juli 2023 må utleiere betale 20 % av skatten på kjøp for å leie inntekter mellom £12.571–50.270. Dersom inntekten overstiger dette beløpet, må de betale 40 % skatt.
Eiendomsforsikring i Storbritannia
Selv om det ikke er et lovkrav, krever de fleste långivere bygningsforsikring når de tar opp boliglån i Storbritannia. Du må budsjettere for dette. Denne forsikringen koster normalt rundt £150–200 i året. Hvis du får et boliglån i Storbritannia fra en bank, kan du kanskje inkludere eiendomsforsikring i planen din.
Hvis du kjøper en eiendom for å leie ut, er bygningsforsikring et lovkrav. En annen forsikring det er verdt å se nærmere på er innboforsikring – sammenlign alternativene dine på nettsteder som Confused.com .
Se vår artikkel om forsikring i Storbritannia for mer informasjon om de ulike forsikringsformene som er tilgjengelige.
Nedbetaling av boliglån i Storbritannia
Du må begynne å betale på ditt britiske boliglån måneden etter at du kjøper eiendommen. Tilbakebetalingen på boliglånet består av beløpet som betales på boliglånet og beløpet på renter. Dette gjelder med mindre du har et avdragsfritt boliglån, da betaler du avdragsfritt og må deretter gjøre opp beløpet som er lånt for boliglånet på slutten av løpetiden.
Du kan vanligvis reforhandle ditt britiske boliglån med utlåneren din når som helst ved å bytte til et annet boliglån, rebelåne, reforhandle betalingsperioden eller til og med bytte til en annen utlåner. Vær imidlertid oppmerksom på at dette kan medføre ekstra administrasjonsgebyrer.
Hvis du får problemer med tilbakebetaling av boliglån, kontakt utlåner. Du kan også få gratis gjeldsrådgivning hos Borgerråd eller Riksgjeldslinjen . I Skottland og Wales kan du kanskje få hjelp gjennom en redningsordning for boliglån eller støttefond.
Refinansiering av boliglån i Storbritannia
Refinansiering av et boliglån er prosessen med å ta opp et nytt boliglån for å betale ned på ditt eksisterende boliglån. Det er forskjellig fra å ta opp et andre boliglån som du betaler sammen med ditt eksisterende boliglån.
Det kan være lurt å refinansiere boliglånet for å forkorte betalingsperioden, senke renten eller frigjøre egenkapital for å investere i noe annet. I Storbritannia kan du vanligvis refinansiere boliglånet ditt ved å ta opp et nytt boliglån hos samme långiver eller en annen.
Du må beregne gebyrene du vil pådra deg, som vil inkludere mange av de samme gebyrene som ditt eksisterende boliglån pluss mulige gebyrer for tidlig tilbakebetaling. Det er tilrådelig å snakke med en finansekspert først for å diskutere fordelene ved å refinansiere ditt britiske boliglån.
Nyttige ressurser
- Rimelige boligeierordninger i Storbritannia : offentlig støtte for førstegangskjøpere og andre som synes det er vanskelig å kjøpe i Storbritannia
- HSBC UK : gjeldende britiske boliglånsrenter