Planujesz zakup domu w Wielkiej Brytanii? Dowiedz się, jak uzyskać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, w tym aktualne stawki i kwotę, jaką możesz pożyczyć.
Nie ma żadnych ograniczeń w zaciąganiu przez obcokrajowców kredytów hipotecznych na zakup nieruchomości w Wielkiej Brytanii, ale system ubiegania się o kredyt mieszkaniowy i jego otrzymywania może być złożony. Aby pomóc Ci wspiąć się po drabinie nieruchomości, wyjaśniamy, jak działa brytyjski system kredytów hipotecznych, w tym kwestie przystępności cenowej, stawek i podatków.
Czytaj dalej, aby uzyskać informacje na następujące tematy:
Kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii
Wielka Brytania ma jeden z największych rynków kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii, z 13,5 milionami kredytów hipotecznych o wartości około 1,7 biliona funtów. Posiadanie domu jest bardziej popularne w Wielkiej Brytanii niż w wielu krajach Europy.
Chociaż w ostatnich latach odsetek ten spadł wśród młodszych grup wiekowych, kupno domu w Wielkiej Brytanii i zaciągnięcie kredytu hipotecznego pozostaje czymś, o czym marzy wiele młodych rodzin. W Wielkiej Brytanii banki i towarzystwa budowlane oferują różne rodzaje kredytów hipotecznych. Większość z nich trwa około 25 lat, chociaż mogą być dłuższe lub krótsze.
Czy warto kupować nieruchomość w Wielkiej Brytanii?
Od czasu opuszczenia przez ten kraj Unii Europejskiej 31 stycznia 2020 r. na rynku nieruchomości mieszkaniowych w Wielkiej Brytanii panuje niepewność. Ceny mieszkań mocno wzrosły w 2021 r., ale spadły w 2023 r. Należy pamiętać, że dynamika cen jest zmienna w całym kraju, przy czym w niektórych miejscach wzrost jest większy niż w innych.
Średnia cena domu w Wielkiej Brytanii utrzymuje się na dość wysokim poziomie i według stanu na maj 2023 r. wynosi około 285 861 funtów .
Decydując się na zakup domu w Wielkiej Brytanii, istnieją zalety i wady. Twoja decyzja zależy od Twoich osobistych preferencji i okoliczności. Wynajem zapewnia większą elastyczność, ale mniejszą stabilność. Wiąże się to również z wysokimi kosztami, zwłaszcza w większych miastach. Biorąc to pod uwagę: często jest to bardziej opłacalne posunięcie na wczesnym etapie, zanim zdecydujesz, gdzie chcesz się osiedlić.
Aby pomóc Ci w podjęciu decyzji, przeczytaj więcej na temat wynajmu i kupna w Wielkiej Brytanii, aby zapoznać się z niektórymi kluczowymi kwestiami.
Kto może otrzymać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii?
Nie ma żadnych ograniczeń prawnych dotyczących zaciągnięcia kredytu hipotecznego przez osobę dorosłą w Wielkiej Brytanii. Międzynarodowe firmy mogą zaciągać kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii, niezależnie od tego, czy są rezydentami, czy nierezydentami, chociaż dokładne warunki będą się różnić w zależności od poszczególnych pożyczkodawców.
Każdy bank lub kasa oszczędnościowo-budowlana będzie miała swój własny zestaw wymagań, ale ogólnie rzecz biorąc, głównymi czynnikami są:
Wiek
Ponieważ kredyty hipoteczne to zasadniczo pożyczki mieszkaniowe, które spłaca się przez długi okres, starszym grupom wiekowym trudniej jest zaciągnąć kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii.
Większość banków i towarzystw budowlanych nie odmówi całkowicie starszym wnioskodawcom, ale prawdopodobnie poproszą o większy depozyt początkowy i ograniczą czas przeznaczony na spłatę kredytu hipotecznego.
Bezpieczeństwo dochodów i pracy
Kredytodawcy będą musieli mieć pewność, że spłaty kredytu hipotecznego zostaną uregulowane, a także muszą skalkulować ryzyko, oferując kredyty hipoteczne. Może to postawić osoby samozatrudnione i freelancerów w Wielkiej Brytanii w niekorzystnej sytuacji.
Będziesz musiał przedstawić dowód zarobków, a kwota, którą możesz pożyczyć, będzie zależała od kwoty, jaką według pożyczkodawcy hipotecznego możesz spłacić.
Ocena kredytowa
Podobnie jak w przypadku pożyczek i innych form kredytu w Wielkiej Brytanii, Twoja historia kredytowa zostanie sprawdzona w celu ustalenia, czy kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego.
Jeśli masz zły kredyt lub niską zdolność kredytową, pożyczkodawcy mogą niechętnie udzielić Ci kredytu hipotecznego. Najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić w takich sytuacjach, jest poświęcenie kilku miesięcy na poprawę swojego wyniku (np. spłata wszelkich zaległych długów, upewnienie się, że jesteś wpisany na listę wyborców).
Czy będąc obcokrajowcem w Wielkiej Brytanii możesz otrzymać kredyt hipoteczny?
Ekspatrianci, zarówno rezydenci, jak i nierezydenci, mogą legalnie kupować nieruchomości i uzyskać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii. Jednakże w przypadku nierezydentów i obywateli spoza UE/EFTA proces ubiegania się o kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii może być nieco bardziej skomplikowany. O wiele łatwiej jest uzyskać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, jeśli:
- Mieszkasz w Wielkiej Brytanii od co najmniej dwóch lat
- Mają stałą pracę w Wielkiej Brytanii
- Posiadaj konto bankowe w Wielkiej Brytanii
Wymogi te są na ogół stosowane w celu zapewnienia, że wnioskodawca posiada dobrą historię kredytową w Wielkiej Brytanii. Nierezydenci oraz osoby, które nie spełniają tych wymagań, nadal mają możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego bez statusu (zwanego także hipoteką samocertyfikacyjną), w przypadku którego należy wpłacić kaucję w wysokości co najmniej 25%.
Jakie rodzaje kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii są dostępne?
Dzięki szerokiej gamie opcji kupujący po raz pierwszy może być przytłoczony wszystkimi produktami hipotecznymi dostępnymi w Wielkiej Brytanii. Dwa główne rodzaje kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii to kredyty hipoteczne o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Istnieje również kilka typów specjalistycznych do różnych okoliczności. Oto krótki przegląd najpopularniejszych kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii.
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu
Te kredyty hipoteczne mają stałą stopę procentową i są udzielane na okresy zwykle wynoszące dwa lub pięć lat. Następnie na koniec okresu stopy stałej stopa procentowa zostanie zazwyczaj przeniesiona na standardową stopę zmienną pożyczkodawcy. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu są popularne wśród nabywców domów w Wielkiej Brytanii – około 75% kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii jest udzielanych ze stałym oprocentowaniem.
Standardowa stopa zmienna może być znacznie droższa, dlatego właściciele domów często dokonują ponownej hipoteki na koniec okresu oprocentowania stałego.
Kredytodawcy zazwyczaj oferują kredyty hipoteczne na okres około 25 lat. Można jednak negocjować krótsze kredyty hipoteczne (np. 15 lub 20 lat) i dłuższe kredyty hipoteczne (np. 30 lub 35 lat).
Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mogą się zmieniać i są zależne od ogólnej stopy procentowej. To sprawia, że są one bardziej ryzykowne niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu w Wielkiej Brytanii, ale mogą być korzystne, jeśli stopy procentowe nagle spadną.
Wiele kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu to standardowa stopa zmienna (SVR), czyli stopa ustalana przez poszczególnych pożyczkodawców, która może ulec zmianie w dowolnym momencie (np. po wzroście lub spadku podstawowej stopy procentowej ustalonej przez Bank Anglii).
Hipoteka z rabatem
Jest to forma kredytu hipotecznego SVR, ale z rabatem stosowanym do SVR na ograniczony okres (zwykle na około 2–3 lata). Rozglądając się za kredytami hipotecznymi w Wielkiej Brytanii, musisz obliczyć zniżkę, a także oprocentowanie kredytu hipotecznego SVR stosowane przez pożyczkodawcę.
Śledzenie kredytów hipotecznych
Są to kolejna forma kredytów hipotecznych SVR, które śledzą stopę procentową z innego źródła (zwykle Banku Anglii). Mogą być korzystne, jeśli chodzi o uniknięcie nagłej podwyżki zastosowanej przez pożyczkodawcę.
Kredyty hipoteczne z ograniczonym oprocentowaniem
Oznacza to, że oprocentowanie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu jest ograniczone i nie może wzrosnąć powyżej określonej kwoty. Niektóre kredyty hipoteczne o ograniczonym oprocentowaniu oferowane są wyłącznie po wyższej stopie standardowej niż inne kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu w Wielkiej Brytanii.
Hipoteki offsetowe
Te kredyty hipoteczne są powiązane z Twoimi oszczędnościami, dzięki czemu saldo na Twoim koncie oszczędnościowym jest wykorzystywane do zmniejszenia kwoty odsetek naliczanych od Twojego kredytu hipotecznego. Hipoteki offsetowe mogą albo obniżyć miesięczne płatności, albo skrócić okres kredytu hipotecznego.
Kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii na inne cele
Kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii są również dostępne na cele inne niż zakup domu, w którym zamierzasz mieszkać, w tym w następujących scenariuszach:
Kupno drugiego domu lub domu letniskowego
Możesz zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny, wykorzystując jako zabezpieczenie swój istniejący dom. Możesz wykorzystać kapitał własny (kwota wartości istniejącej nieruchomości, którą spłaciłeś) w zamian za nową pożyczkę.
Na przykład, jeśli Twój dom jest wart 250 000 funtów i pozostało Ci 150 000 funtów do spłaty kredytu hipotecznego, masz kapitał własny o wartości 100 000 funtów, który możesz pożyczyć na drugi kredyt hipoteczny.
Właściciele domów czasami korzystają z drugich kredytów hipotecznych w celu pozyskania kapitału na cele inne niż zakup drugiego domu, takie jak remont domu.
Kupno nieruchomości z przeznaczeniem na wynajem
Możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości, który pozwala na zakup nieruchomości jako inwestycję bez konieczności zapewnienia pełnej kwoty na jej zakup. Następnie pokrywasz kredyt hipoteczny i inne koszty z opłat czynszowych od najemców.
Wiele kredytów hipotecznych na wynajem jest oprocentowanych tylko odsetkami, co oznacza, że spłacasz tylko odsetki. Następnie spłacasz pozostałe saldo na koniec kredytu hipotecznego (np. 25 lat), być może poprzez sprzedaż nieruchomości. Dostępne są również kredyty hipoteczne na zakup na wynajem, ale są one droższe; w związku z tym należy pobierać wyższe czynsze.
Nabycie nieruchomości pod działalność gospodarczą
Jeśli chcesz kupić nieruchomość do użytku biznesowego w Wielkiej Brytanii, możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na cele komercyjne. Komercyjne kredyty hipoteczne są bardzo podobne do krajowych kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii. Zwykle będziesz musiał wpłacić depozyt w wysokości około 25%.
Jakie są oprocentowanie kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii zależy od wielu czynników, w tym:
- Podstawowa stopa procentowa Banku Anglii
- Stosunek kredytu do wartości
- Konkurencyjność rynku kredytów hipotecznych
Od lipca 2023 r. oprocentowanie kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii stale rośnie – do tego stopnia, że jest najwyższe od sierpnia 2008 r. Jednocześnie SVR również rośnie.
Aby zorientować się w aktualnych stopach procentowych w Wielkiej Brytanii, sprawdź aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych HSBC .
Chociaż kredyty hipoteczne na 100% są w Wielkiej Brytanii rzadkością, dostępne są niektóre produkty bez depozytu. Wymagają one, aby rodzic lub członek rodziny działał w roli poręczyciela.
Jeśli rozważasz inwestycję w nieruchomość kupioną na wynajem, oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi około 5–7,5%. Musisz zapoznać się z różnymi zasadami opodatkowania inwestycji w nieruchomości, w tym z dopłatą w wysokości 3% podatku gruntowego (SDLT) .
Ogólnie rzecz biorąc, kredyty hipoteczne na zakup na wynajem wiążą się z bardziej rygorystycznymi testami przystępności cenowej. W związku z tym możesz potrzebować większego depozytu niż w przypadku zakupu nieruchomości przez właściciela.
Jak dużo możesz pożyczyć?
W brytyjskim systemie kredytów hipotecznych sytuacja każdego kredytobiorcy jest wyjątkowa. W rezultacie możesz znaleźć pożyczkodawców, którzy będą skłonni zaoferować ci większą pożyczkę niż inni. W Wielkiej Brytanii działa ponad 50 pożyczkodawców hipotecznych, więc warto rozejrzeć się za najlepszymi stawkami.
Ogólnie rzecz biorąc, istnieją trzy główne czynniki, które brytyjscy kredytodawcy hipoteczni rozważą przed złożeniem Ci oferty:
- Całkowity dochód gospodarstwa domowego: Z reguły możesz pożyczyć maksymalnie 4,5-krotność rocznego dochodu gospodarstwa domowego (czasami pięciokrotność w przypadku niektórych zawodów). Będzie to zależeć od Twojej historii kredytowej. Kredytodawcy hipoteczni uwzględniają wszystkie wydatki, w tym karty kredytowe, pożyczki, członkostwo i codzienne koszty wydatków, obliczając kwotę, jaką mogą zaoferować.
- Wartość nieruchomości: Ogólnie rzecz biorąc, wskaźniki kredytu do wartości kredytu hipotecznego wahają się od 50% w przypadku inwestorów kupujących na wynajem, osób przeprowadzających się do domu i drugich kredytów hipotecznych do aż do 95% w przypadku kupujących po raz pierwszy. Ogólnie rzecz biorąc, im większy depozyt posiadasz, tym lepszą stawkę możesz uzyskać. Kluczową kwestią jest jednak to, co pożyczkodawca uważa, że nieruchomość jest warta. Zanim zaoferowany zostanie Ci kredyt hipoteczny, zostanie przeprowadzona pełna wycena.
- Szacunek pożyczkodawcy dotyczący tego, na co Cię stać: Tutaj uwzględnia się Twoją wyjątkową sytuację: dokumentację dotyczącą wpływów/wypływów środków pieniężnych oraz aktualnie dostępne aktywa
Kalkulatory kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii
Wiele internetowych kalkulatorów kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii pyta jedynie o Twoje dochody. Po obliczeniu odpowiedniego mnożnika kierują gości w celu omówienia ich wyjątkowej sytuacji z kredytodawcą hipotecznym.
Kalkulator przystępności finansowej Money Helper i kalkulator kredytu hipotecznego HSBC pomogą dostosować oczekiwania pożyczkowe do możliwości pożyczkodawcy w zakresie zaspokojenia Twoich potrzeb finansowych.
Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii?
O kredyt hipoteczny możesz ubiegać się bezpośrednio w banku lub kasie mieszkaniowej. Alternatywnie możesz skorzystać z usług brokera kredytów hipotecznych, niezależnego doradcy finansowego lub brokera kredytów hipotecznych, który może porównać różne kredyty hipoteczne w Wielkiej Brytanii.
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii skontaktuj się z trzema biurami sporządzającymi raporty kredytowe – TransUnion , Equifax i Experian – i poproś o bezpłatny raport kredytowy, aby upewnić się, że nie ma błędów w raportach.
Warto wówczas porozmawiać z kilkoma doradcami hipotecznymi, którzy pomogą Ci wybrać odpowiednią opcję kredytu hipotecznego. Mogą to być doradcy z banków lub kas mieszkaniowych, można też porozmawiać z niezależnym doradcą finansowym lub brokerem kredytów hipotecznych.
Następnie będziesz musiał zacząć gromadzić dokumentację, o którą może poprosić pożyczkodawca, w tym:
- Paski wypłat z ostatnich trzech miesięcy
- Dowód statusu rezydenta w Wielkiej Brytanii (jeśli dotyczy)
- Formularz P60 (roczne podsumowanie podatku w Wielkiej Brytanii) od pracodawcy
- Wyciągi bankowe z trzech do sześciu miesięcy
- Dowód wszelkich otrzymanych świadczeń emerytalnych lub ubezpieczeniowych w Wielkiej Brytanii
- Dwa do trzech lat zweryfikowanych kont, jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek w Wielkiej Brytanii
- Zeznania podatkowe (rok ubiegły i poprzedni)
- Aktualne rachunki za media w Wielkiej Brytanii
- Paszport lub inny dokument tożsamości
- Rachunki przepływów pieniężnych gospodarstw domowych
Ogólnie rzecz biorąc, rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny trwa około 14–42 dni. W przypadku złożonych zastosowań czas ten może być dłuższy.
Przyjaźni dla emigrantów pożyczkodawcy hipoteczni w Wielkiej Brytanii
Większość brytyjskich nabywców domów zaciąga kredyt hipoteczny w jednym z wielu banków detalicznych działających w kraju. W Wielkiej Brytanii istnieje kilka banków i towarzystw budowlanych oferujących kredyty hipoteczne o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Obejmują one:
Znalezienie doradcy hipotecznego w Wielkiej Brytanii
W Wielkiej Brytanii działa wielu różnych doradców hipotecznych, brokerów kredytów hipotecznych i firm zajmujących się doradztwem hipotecznym. Jeśli chcesz skorzystać z usług niezależnego brokera, sprawdź, czy jest on wpisany do rejestru Urzędu Nadzoru Finansowego (FCA) .
Aby znaleźć doradcę, możesz skorzystać z poniższych stron internetowych:
Jaka pomoc jest dostępna w celu uzyskania kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii?
Istnieją różne programy rządowe pomagające ludziom w zakupie domu w Wielkiej Brytanii. To są:
- Shared Ownership : Jest to program, w ramach którego kupujesz część nieruchomości, a pozostałą część wynajmujesz po obniżonej stawce. Jest ono dostępne dla osób, których dochód gospodarstwa domowego wynosi poniżej 80 000 funtów (lub 90 000 funtów w Londynie). Istnieją specjalne programy współwłasności, które pomagają osobom starszym i niepełnosprawnym w zakupie domu. Program jest dostępny w całej Wielkiej Brytanii.
- Program Starter Home : umożliwia kupującym zaoszczędzenie od 30 do 50% wartości rynkowej nowego domu lub domu sprzedanego przez osobę, która pierwotnie korzystała z tego samego programu. Dostępne tylko w Anglii.
- Prawo do zakupu : umożliwia lokatorom komunalnym zakup domu komunalnego po obniżonej cenie. Wielkość rabatu zależy od lokalizacji i rodzaju nieruchomości. Jest to dostępne w całej Wielkiej Brytanii.
Oprócz tych programów wspieranych przez rząd coraz większa liczba firm fintech może pomóc Ci wejść na brytyjski rynek nieruchomości. Do tych firm należą Proportunity i Habito . Te firmy z branży fintech korzystają z innowacji opartych na technologii, aby pomóc Ci uzyskać potrzebny kredyt hipoteczny.
Jeśli masz zły kredyt, trudniej jest uzyskać kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii. W takim przypadku najlepszą opcją jest poświęcenie czasu na poprawę swojej zdolności kredytowej. Jednak niektórzy pożyczkodawcy oferują tak zwane złe kredyty hipoteczne . Są one zazwyczaj oferowane po stawkach sub-prime, gdzie trzeba wpłacić depozyt w wysokości co najmniej 25% (czasami 30–35%).
Jakie są koszty kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii?
Oprócz oprocentowania spłat kredytu hipotecznego istnieje kilka innych powiązanych opłat, które mogą dodać kilka tysięcy funtów do całkowitych kosztów. Opłaty te obejmują:
| Rodzaj opłaty | Wyjaśnienie opłaty | Koszt |
| Opłata przygotowawcza | Jest to opłata administracyjna. Kredytodawcy pobierają tę opłatę za ustanowienie kredytu hipotecznego. | 0–3% kwoty kredytu |
| Opłata za rezerwację | Jest to opłata wstępna za rezerwację kredytu hipotecznego. Zwykle nie podlega zwrotowi, jeśli kredyt hipoteczny nie zostanie spłacany lub się wycofasz. | 100-200 funtów |
| Opłata za wycenę | Opłaca się to pożyczkodawcy przeprowadzić ankietę w celu wyceny nieruchomości. Koszty mogą się znacznie różnić w zależności od wartości nieruchomości. Niektórzy pożyczkodawcy mogą zgodzić się na rezygnację z tej opłaty lub wliczyć ją w koszty administracyjne. | Bezpłatnie lub od 150 do 1500 funtów |
| Opłata za badanie | Oprócz opłaty za wycenę możesz, jeśli chcesz, zapłacić za przeprowadzenie prywatnej ankiety. | 400-1500 funtów |
| Opłata za transfer | Ta opłata, czasami nazywana również CHAPS (Clearing House Automated Payment System), pokrywa koszt Twojego dostawcy kredytu hipotecznego za przekazanie pieniędzy Twojemu prawnikowi. | 25-50 funtów |
| Wyższa opłata za udzielenie kredytu | Ma to zastosowanie tylko w przypadku wpłacenia niewielkiego depozytu. Obejmuje ubezpieczenie pożyczkodawcy, jeśli nie będziesz w stanie spłacić kredytu hipotecznego i będziesz musiał sprzedać ze stratą. | Około 1,5% Twojej pożyczki |
| Opłata radcy prawnego | To jest koszt Twojego prawnika. Większość prawników pobiera opłatę procentową od ceny kredytu hipotecznego, chociaż niektórzy mogą zgodzić się na oddzielną stałą opłatę. Adwokaci mogą uwzględnić koszty opłaty skarbowej w rachunku za usługi prawne. | 500-1150 funtów |
| Opłata brokera kredytów hipotecznych | Opcjonalna opłata, jeśli wynajmujesz brokera w celu pokrycia usług. | Około 0,3% Twojej pożyczki |
Płacenie opłat hipotecznych w Wielkiej Brytanii
Opłaty wymienione powyżej należy uiścić z góry lub wkrótce po zaciągnięciu kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii. Później często będziesz musiał uiścić opłatę za wyjście po spłacie kredytu hipotecznego. Dzieje się tak niezależnie od tego, czy spłacisz kredyt hipoteczny wcześniej, czy w terminie.
Niektórzy pożyczkodawcy uwzględniają tę opłatę w kosztach początkowych/administracyjnych; koniecznie sprawdź, jeśli nie jesteś pewien. Ponadto pożyczkodawcy mogą również pobierać opłatę za wcześniejszą spłatę, jeśli wcześniej spłacisz kredyt hipoteczny. Zazwyczaj wynosi ona od 1 do 5% wartości wcześniejszej spłaty.
Podatki w Wielkiej Brytanii i ulgi od kredytów hipotecznych
Największym dodatkowym wydatkiem związanym z zakupem domu w Wielkiej Brytanii jest podatek gruntowy Stamp Duty. Jest on również znany jako podatek od transakcji gruntowych i budynków (LBTT) w Szkocji i podatek od transakcji gruntowych (LTT) w Walii.
Wszyscy właściciele lokali mieszkalnych muszą uiścić opłatę skarbową od nieruchomości o wartości przekraczającej 250 000 funtów w Anglii lub Irlandii Północnej (145 000 funtów w Szkocji lub 225 000 funtów w Walii). Podatek należny wynosi od 2% do 12% w zależności od ceny zakupu. Zwykle jest on wymagalny w ciągu 14 dni od sfinalizowania zakupu nieruchomości.
Kupujący kupujący drugi dom lub nieruchomość na wynajem muszą uiścić dodatkową opłatę w wysokości 3% ponad stawkę standardową.
Od października 2021 r. nabywcy niebędący rezydentami w Anglii i Irlandii Północnej muszą płacić o dwa punkty procentowe więcej opłaty skarbowej, jeśli kupują nieruchomość mieszkalną. Nie dotyczy to nierezydentów kupujących nieruchomości w Walii i Szkocji.
Podatek od zysków kapitałowych
Jeśli sprzedajesz nieruchomość, która nie jest Twoim głównym miejscem zamieszkania, będziesz musiał zapłacić podatek od zysków kapitałowych od wszelkich zysków osiągniętych w ciągu 60 dni od sfinalizowania sprzedaży (zarówno w przypadku nieruchomości wynajmowanych, jak i niedzierżawionych).
Zmiany w polityce dotyczącej zysków kapitałowych weszły w życie w kwietniu 2015 r. Wcześniej nierezydenci nie byli zobowiązani do zysków kapitałowych. Dobra wiadomość jest jednak taka, że nierezydenci muszą jedynie obliczyć zyski osiągnięte od kwietnia 2015 r.
Rozważania podatkowe dotyczące kredytów hipotecznych na zakup na wynajem
Od lipca 2023 r. właściciele nieruchomości muszą płacić 20% podatku od dochodu z transakcji kupna na wynajem w przedziale od 12 571 do 50 270 funtów. Jeśli dochody przekraczają tę kwotę, muszą zapłacić 40% podatku.
Ubezpieczenie mienia w Wielkiej Brytanii
Chociaż nie jest to wymóg prawny, większość pożyczkodawców wymaga ubezpieczenia budynku przy zaciąganiu kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii. Będziesz musiał zaplanować na to budżet. Koszt takiego ubezpieczenia wynosi zwykle około 150–200 funtów rocznie. Jeśli zaciągasz kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii z banku, być może będziesz mógł uwzględnić w swoim planie ubezpieczenie nieruchomości.
Jeśli kupujesz nieruchomość na wynajem, ubezpieczenie budynku jest wymogiem prawnym. Kolejnym ubezpieczeniem, którym warto się zainteresować, jest ubezpieczenie mienia domowego – porównaj dostępne opcje na stronach takich jak Confused.com .
Więcej szczegółów na temat różnych dostępnych form ubezpieczenia znajdziesz w naszym artykule na temat ubezpieczeń w Wielkiej Brytanii.
Spłata kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii
Będziesz musiał rozpocząć spłatę kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii w miesiącu po zakupie nieruchomości. Spłata kredytu hipotecznego składa się z kwoty wpłaconej na poczet kredytu hipotecznego oraz kwoty zapłaconych odsetek. Ma to zastosowanie, chyba że posiadasz kredyt hipoteczny oprocentowany tylko na odsetki, w którym to przypadku spłacisz tylko odsetki, a następnie będziesz musiał uregulować kwotę pożyczoną z tytułu kredytu hipotecznego na koniec okresu.
Zwykle możesz renegocjować swój kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii z pożyczkodawcą w dowolnym momencie, przechodząc na inny kredyt hipoteczny, rekredytując, renegocjując okres spłaty, a nawet zmieniając pożyczkodawcę. Pamiętaj jednak, że może się to wiązać z dodatkowymi opłatami administracyjnymi.
Jeśli masz trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, skontaktuj się ze swoim pożyczkodawcą. Możesz także uzyskać bezpłatną poradę dotyczącą zadłużenia w Citizens Advice lub National Debtline . W Szkocji i Walii możesz uzyskać pomoc w ramach programu ratowania kredytu hipotecznego lub funduszu wsparcia.
Refinansowanie kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii
Refinansowanie kredytu hipotecznego to proces zaciągnięcia nowego kredytu hipotecznego w celu spłacenia istniejącego kredytu hipotecznego. Różni się to od zaciągnięcia drugiego kredytu hipotecznego, który będziesz spłacać równolegle z istniejącym kredytem hipotecznym.
Możesz refinansować swój kredyt hipoteczny, aby skrócić okres spłaty, obniżyć stopę procentową lub uwolnić część kapitału, aby zainwestować w coś innego. W Wielkiej Brytanii zazwyczaj możesz refinansować swój kredyt hipoteczny, zaciągając nowy kredyt hipoteczny u tego samego pożyczkodawcy lub u innego.
Będziesz musiał obliczyć opłaty, które poniesiesz, które będą obejmować wiele takich samych opłat jak w przypadku istniejącego kredytu hipotecznego oraz ewentualne opłaty za wcześniejszą spłatę. Wskazane jest, aby najpierw porozmawiać z ekspertem finansowym, aby omówić zalety refinansowania kredytu hipotecznego w Wielkiej Brytanii.
Przydatne zasoby
- Brytyjskie programy niedrogich domów na własność : wsparcie rządowe dla osób kupujących po raz pierwszy i innych osób mających trudności z zakupem w Wielkiej Brytanii
- HSBC UK : aktualne oprocentowanie kredytów hipotecznych w Wielkiej Brytanii