Czy chcesz chronić swój hiszpański dom przed zagrożeniami takimi jak uszkodzenia i włamanie? Wyjaśniamy ubezpieczenie domu w Hiszpanii i sposoby uzyskania ochrony.

Hiszpania jest popularnym kierunkiem emigracji, z ponad 12% populacji urodzonymi za granicą, a wiele osób przyciąga ciepły klimat i dobra jakość życia. Aby jednak nie zrujnować wymarzonego życia pod słońcem, warto pomyśleć o zabezpieczeniu przed zagrożeniami takimi jak pożar czy włamanie.

W przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczeń w Hiszpanii, ubezpieczenie domu nie jest wymogiem prawnym, jeśli chodzi o budynek lub jego zawartość. Jednak wielu mieszkańców dla spokoju ducha wykupiło polisę obejmującą ich doczesne dobra. W tym przewodniku wyjaśniono, co należy wiedzieć, jeśli chodzi o wybór dobrego ubezpieczenia domu, w sekcjach poświęconych:

Przegląd ubezpieczeń domu w Hiszpanii

W Hiszpanii zazwyczaj wyróżnia się dwa rodzaje ubezpieczenia domu (   seguro de hogar   ):

  • Ubezpieczenie mienia (   seguro de contenido   )   , czasami nazywane ubezpieczeniem najemców/najemców, chroni wszystkie aktywa ruchome, takie jak meble i kosztowności
  • Ubezpieczenie budynków (   seguro de construcción   )   obejmuje majątek nieruchomy, w tym ściany, podłogi, sufity i wszelkie wyposażenie wewnętrzne.

Ubezpieczenie mienia i budynków nie jest w Hiszpanii obowiązkowe, chociaż jest zalecane, zwłaszcza jeśli posiadasz drogie rzeczy. Zwykle można je kupić w pakiecie łączonym, często nazywanym po prostu ubezpieczeniem domu. Większość form ubezpieczenia domu w Hiszpanii zazwyczaj obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Jeśli nie, zazwyczaj możesz dodać go jako element opcjonalny.

W 2020 r. wartość sektora ubezpieczeń mieszkaniowych w Hiszpanii przekroczyła   4,6 miliarda euro   , co czyni go trzecim co do wielkości ubezpieczeniem majątkowym w Hiszpanii po ubezpieczeniach komunikacyjnych i ubezpieczeniach zdrowotnych. Jednak szacuje się, że osiem milionów domów w całym kraju nie ma ubezpieczenia majątku.

Generalna Dyrekcja Ubezpieczeń i Funduszy Emerytalnych (   Direccion General de Seguros y Fondos de Pensiones – DGSFP   ) reguluje   rynek ubezpieczeń w Hiszpanii   . Wszystkie firmy muszą działać zgodnie z prawem, w przeciwnym razie grożą im wysokie kary lub gorsze kary.

Czy w Hiszpanii można skorzystać z ubezpieczenia domu w innym kraju?

W Hiszpanii nie ma przepisów zabraniających ubezpieczenia domu za granicą, więc możesz to zrobić, jeśli wykupiłeś rozszerzoną polisę ubezpieczeniową obejmującą ochronę za granicą. Niektórzy ubezpieczyciele są skłonni zapewnić ubezpieczenie mienia obejmujące inne kraje. Jednak firmy zazwyczaj oferują ubezpieczenie budynków dla domów za granicą tylko wtedy, gdy mają produkty przeznaczone dla emigrantów, takie jak ubezpieczenie domu na wakacje.

Jeśli przeprowadzasz się do Hiszpanii, możesz przenieść swoją obecną polisę ubezpieczenia domu na nową nieruchomość, jeśli Twój ubezpieczyciel działa w Hiszpanii. Wszystkie firmy ubezpieczeniowe w UE/EFTA mogą prowadzić działalność w Hiszpanii, o ile przestrzegają   wytycznych UE   . Jednakże ubezpieczyciel będzie chciał przeliczyć składkę na podstawie nowej nieruchomości i powiązanych czynników ryzyka. Mogą również pobierać opłatę administracyjną. Jeśli masz zamiar to zrobić, sprawdź warunki u obecnego dostawcy.

Hiszpańskie firmy zajmujące się ubezpieczeniami domów

Biorąc pod uwagę, że hiszpański rynek ubezpieczeń mieszkaniowych jest tak lukratywny, nie powinno być zaskoczeniem, że istnieje kilku ubezpieczycieli do wyboru. Rzeczywiście liczba firm może na początku być myląca. Pamiętaj jednak, aby przeprowadzić badania i upewnić się, że masz odpowiedni zasięg dla swojego domu. 

Niektóre firmy oferują oferty specjalnie dla emigrantów mieszkających w Hiszpanii, np. Liberty i Caser. Jednak wiele firm ubezpieczeniowych zazwyczaj oferuje polisy wyłącznie w języku hiszpańskim i może to być coś, co należy wziąć pod uwagę.

Wiele hiszpańskich banków oferuje także produkty ubezpieczeniowe, w tym ubezpieczenia domu, dlatego warto się za nimi rozejrzeć.

Strona główna/Ubezpieczenie właścicieli w Hiszpanii

Ubezpieczenie nieruchomości (   seguro de contenido   ) znane jest również     w Hiszpanii jako ubezpieczenie najemców/najemców ( seguro de inquilinos ). Dzieje się tak dlatego, że jest to powszechny zakup wśród najemców, którzy zazwyczaj nie potrzebują ubezpieczenia budynku. Jednakże ubezpieczenie nieruchomości jest często sprzedawane hiszpańskim właścicielom domów razem z ubezpieczeniem budynku.

Ubezpieczenie nieruchomości w Hiszpanii jest opcjonalne, a za ubezpieczenie swojego mienia odpowiada najemca. Pakiety zwykle znacznie się różnią w zależności od firmy. Jednak większość będzie miała co najmniej dwa poziomy ubezpieczenia (standardowy i całe ryzyko) lub będzie oferować plan standardowy z opcją wyboru dodatkowego ubezpieczenia, którego potrzebujesz.

Plany standardowe chronią przed szkodami spowodowanymi przez ogień i wodę. Często obejmują one również uszkodzenia elektryczne, kradzież, wandalizm i ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Wyłączenia ogólne to limity całkowitej wartości rzeczy, które możesz ubezpieczyć, przedmiotów wartościowych, takich jak kosztowna biżuteria, przedmioty trzymane w ogrodach oraz szkody spowodowane wypadkami lub zaniedbaniem.

Plany ubezpieczenia wszystkich ryzyk, czasami nazywane pełnym ubezpieczeniem kompleksowym, obejmują zwykle prawie wszystko. Oznacza to ryzyko, takie jak szkody spowodowane zaniedbaniem, usunięcie mienia z obiektu, pojazdów takich jak rowery i łodzie, a także koszty awaryjne i prawne. Mają także wyższe limity wypłat dla przedmiotów wartościowych. Jednak nadal istnieją ograniczenia. Na przykład nie będziesz mógł dochodzić roszczeń z tytułu umyślnego uszkodzenia lub uszkodzenia pojazdów drogowych, ponieważ samochody wymagają osobnego ubezpieczenia.

Koszty ubezpieczenia domu

Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń w Hiszpanii, kwota, jaką płacisz za ubezpieczenie mienia, zależy od różnych czynników, w tym wartości i stanu Twoich rzeczy, poziomu wykupionej ochrony, Twojej lokalizacji, czynników ryzyka związanych z Twoją nieruchomością oraz Twój indywidualny profil ubezpieczeniowy.

Typowe ceny podstawowych polis wynoszą około 75–100 euro rocznie. Spodziewaj się zapłacić około 125–200 euro rocznie za wszystkie rodzaje ryzyka. Może być więcej, jeśli ubezpieczasz przedmioty wartościowe. Wiele firm ma na swoich stronach internetowych kalkulatory kosztów, jak na przykład ten z   Liberty   .

Ubezpieczenie budynków w Hiszpanii

Zwykle możesz wykupić ubezpieczenie budynku (   seguro de constucción   ) w Hiszpanii jako odrębną polisę. Niektóre firmy mogą zaliczyć je do kategorii ubezpieczenia domu (   seguro de hogar   ) i sprzedawać jako podstawową opcję polisy, która obejmuje strukturę nieruchomości, ale nie jej zawartość.

Niektóre firmy oferują również określone rodzaje ubezpieczeń budynków, np. mieszkań w domach komunalnych, budynkach wpisanych do rejestru zabytków czy nieruchomościach, które od dłuższego czasu nie są zamieszkane.

Ubezpieczenie budynku jest popularne wśród wynajmujących nieumeblowane lokale. Niektórzy właściciele domów mogą również ubezpieczać tylko swój budynek, a nie jego zawartość. Hiszpańscy kredytodawcy hipoteczni mogą nalegać na minimalne ubezpieczenie budynku.

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia nieruchomości, często występuje kilka różnych poziomów ubezpieczenia budynku. Podstawowe plany zabezpieczą ściany wewnętrzne i zewnętrzne, sufity, podłogi, poddasze i zwykle łazienki i kuchnie przed szkodami ogniowymi i wodnymi. Niektóre podstawowe polisy obejmują również ubezpieczenie od szkód elektrycznych i odpowiedzialności cywilnej. Typowymi wyjątkami są uszkodzenia spowodowane zaniedbaniem, trzęsieniami ziemi i wyposażeniem ogrodu, takim jak szopy i baseny.

Polisa obejmująca wszystkie ryzyka uwzględnia wszystkie powyższe i może również obejmować urządzenia grzewcze i klimatyzacyjne, systemy odwadniające oraz stały sprzęt oświetleniowy i nagłaśniający. Większość polis pokrywa koszty pełnych renowacji, podczas gdy podstawowe polisy często mają ograniczenia co do kwoty ubezpieczenia i mogą pokrywać jedynie koszty napraw, a nie wymiany niektórych konstrukcji.

Koszt ubezpieczenia budynku w Hiszpanii

Koszt ubezpieczenia budynku w Hiszpanii zależy od czynników takich jak wiek budynku, wielkość, wartość, stan, lokalizacja i użyte materiały. Ubezpieczyciel może również zadawać Ci pytania dotyczące zainstalowanych przez Ciebie systemów bezpieczeństwa, a także głównego przeznaczenia budynku (np. główne miejsce zamieszkania, drugie miejsce zamieszkania).

Koszty zwykle zaczynają się od około 100 euro w przypadku planów podstawowych, ale mogą sięgać około 400-500 euro lub więcej w przypadku ubezpieczenia all-inclusive dla dużej nieruchomości wolnostojącej. Sprawdź koszty za pomocą kalkulatora takiego jak ten na   stronie internetowej Caser   .

Łączone ubezpieczenie domu w Hiszpanii

Ubezpieczenia kombinowane to najpopularniejszy rodzaj ubezpieczenia domu w Hiszpanii. Powszechnie nazywane po prostu ubezpieczeniem domu (   seguro de hogar   ), lub czasami ubezpieczeniem gospodarstwa domowego, obejmuje ubezpieczenie zarówno budynku, jak i mienia. Zwykle otrzymujesz ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej z tego tytułu. Ubezpieczenie kombinowane jest szczególnie odpowiednie dla właścicieli, którzy kupili nieruchomość w Hiszpanii, w której zamierzają mieszkać.

Zwykle możesz zaoszczędzić około 10-20%, kupując łączone ubezpieczenie domu w Hiszpanii w porównaniu z kosztem zakupu dwóch oddzielnych polis. Skorzystaj z symulatora wyceny, takiego jak ten na   stronie internetowej Liberty,   aby uzyskać wycenę i porównać ją z indywidualnymi ofertami ubezpieczenia budynku i mienia.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w Hiszpanii

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w Hiszpanii pokrywa Twoje koszty w przypadku zdarzenia, które powoduje obrażenia lub szkody dla osób trzecich lub ich mienia, w Twoim domu lub za pośrednictwem Twojej własności. Może pokryć koszty prawne, koszty leczenia, koszty odtworzenia mienia, a nawet koszty pochówku w przypadku śmiertelnego wypadku.

W Hiszpanii ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest zwykle częścią ubezpieczenia domu. Niektóre podstawowe polisy mogą nie obejmować tej opcji w standardzie, ale zazwyczaj można ją dodać, aby zwiększyć składkę. Maksymalna kwota ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej waha się od około 300 000 euro w przypadku podstawowych polis ubezpieczeniowych do 1–5 milionów euro w przypadku planów ubezpieczenia od wszystkich ryzyk.

Mieszkańcy Hiszpanii zazwyczaj nie ubezpieczają się od odpowiedzialności cywilnej, chyba że prowadzą działalność gospodarczą lub wykonują działalność zawodową. Niewiele firm ubezpieczeniowych oferuje ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej niezwiązanej z działalnością gospodarczą. Santalucia jest wykonawcą. Jeżeli chcesz wykupić polisę OC, kalkulator cen znajdziesz   tutaj   (w języku hiszpańskim).

Jak wybrać ubezpieczenie domu w Hiszpanii

Wybór odpowiedniego ubezpieczenia domu w Hiszpanii polega na rozważeniu wszystkich czynników, które są dla Ciebie ważne. Oto kilka rzeczy, które warto wziąć pod uwagę oprócz składki rocznej:

  • Ile firma płaci w przypadku roszczenia.
  • Czy możesz dostosować swoją polisę tak, aby nie płacić za ubezpieczenie, którego nie potrzebujesz i stracić wszystko, co robisz?
  • Wszelkie premie, rabaty lub zachęty, takie jak premie za brak roszczeń lub prezenty dla nowych klientów.
  • Reputacja firmy: jakie są recenzje klientów i co mówią witryny z recenzjami online?
  • Jak łatwo jest zgłosić reklamację lub odstąpić od umowy?

Ponadto możesz także sprawdzić, jak radzą sobie firmy pod względem zrównoważonego rozwoju, etyki i społecznej odpowiedzialności biznesu. Możesz sprawdzić, czy firma jest zarejestrowana i jak działa na stronach takich jak   EcoVadis   i   CSR Hub   .

Ubieganie się o ubezpieczenie domu w Hiszpanii

Z reguły każda firma ma własną procedurę składania wniosków. Jednak w przypadku większości dużych firm możesz zacząć od wypełnienia formularza oferty i pnąc się ku górze. W zależności od Twoich potrzeb lokalny agent może skontaktować się z Tobą, aby omówić Twoje wymagania i przeprowadzić Cię przez cały proces.

Długość procesu zależy od tego, czy wykupisz polisę łączoną z ubezpieczeniem budynku. W takim przypadku zazwyczaj będziesz musiał podać szczegółowe informacje na temat nieruchomości, takie jak wiek, wielkość i stan. Twój ubezpieczyciel może poprosić Cię o profesjonalną wycenę.

Aby wykupić ubezpieczenie, zazwyczaj musisz podać swój adres, dowód tożsamości, numer NIE i dane bankowe do płatności. Firma prześle Ci polisę i powiązane dokumenty pocztą elektroniczną lub pocztą. Większość polis obowiązuje przez co najmniej dwanaście miesięcy i może zostać automatycznie odnowiona, chyba że anulujesz ją w okresie wypowiedzenia.

Jak ubiegać się o ubezpieczenie domu w Hiszpanii

Jeśli chcesz ubiegać się o ubezpieczenie domu w Hiszpanii, powinieneś jak najszybciej skontaktować się ze swoim ubezpieczycielem. Twoja firma ubezpieczeniowa powinna przedstawić jasne szczegóły procesu zgłaszania roszczeń w momencie zawierania polisy. Zwykle będziesz musiał do nich zadzwonić lub wysłać e-mail. Większość firm wymaga zgłoszenia roszczenia w ciągu siedmiu dni od zdarzenia.

Będziesz musiał wypełnić formularz roszczenia i podać dane ubezpieczającego, numer polisy i szczegóły roszczenia. W przypadku zgłoszenia szkody możesz przesłać zdjęcia. W przypadku włamania lub szkody o charakterze przestępczym zazwyczaj konieczne będzie złożenie raportu policyjnego. Twój ubezpieczyciel prawdopodobnie przekaże Ci numer roszczenia i wyznaczy przedstawiciela.

Proste roszczenia rozpatrywane są zazwyczaj w ciągu kilku tygodni. Jeśli masz pytania i chcesz podać dodatkowe informacje, może to potrwać dłużej. Zgodnie z hiszpańskim prawem odszkodowanie należy otrzymać w ciągu trzech miesięcy od daty zdarzenia.

Rozwiązanie umowy lub zmiana dostawcy

Możesz odstąpić od umowy lub zmienić ubezpieczyciela w Hiszpanii, jeśli znajdziesz lepszą ofertę lub jeśli nie będziesz zadowolony z dotychczasowych usług. Każda firma ma własne warunki wypowiedzenia. Okres wypowiedzenia może wynosić od 15 dni do trzech miesięcy. Jeśli masz polisę na czas określony, być może będziesz musiał uiścić opłatę za anulowanie, chyba że masz dobry powód do anulowania.

Wiele polis ubezpieczenia domu w Hiszpanii odnawia się automatycznie, chyba że z wyprzedzeniem powiadomisz o anulowaniu. Co do zasady, należy napisać do firmy, informując ją o swojej decyzji i podając jej uzasadnienie. Ubezpieczyciel ma prawo odmówić przedłużenia umowy, jeśli jest ku temu ważny powód i ostrzec Cię w ciągu 15 dni.

Złożenie skargi na hiszpańską firmę ubezpieczeniową

Aby złożyć skargę do hiszpańskiej firmy ubezpieczeniowej, wykonaj następujące kroki:

  • Pierwszym krokiem   jest złożenie pisemnej skargi do rzecznika praw obywatelskich lub działu obsługi klienta firmy ubezpieczeniowej. Twój ubezpieczyciel ma obowiązek przekazać Ci informacje na temat swojego rzecznika praw obywatelskich. Jeśli nie, możesz je znaleźć na    stronie internetowej DGSFP   .
  • Krok drugi   . Jeżeli nie jesteś usatysfakcjonowany odpowiedzią lub nie otrzymasz odpowiedzi w ciągu dwóch miesięcy, możesz złożyć skargę do DGSFP. Po skontaktowaniu się z ubezpieczycielem rozpatrzą reklamację i sporządzą raport, w którym stwierdzą, czy ich zdaniem firma dopełniła prawa.
  • Krok trzeci   . Ostatnią opcją, jeśli nadal nie jesteś usatysfakcjonowany, jest skierowanie sprawy do sądu. Przed złożeniem skargi do DGSFP możesz także zwrócić się do sądu. Pamiętaj jednak, że ponosisz koszty prawne.

Ubezpieczenie domów wakacyjnych w Hiszpanii

Wiele osób posiada domy wakacyjne w Hiszpanii. W rezultacie wiele hiszpańskich firm ubezpieczeniowych oferuje ubezpieczenie domu wakacyjnego, zwane czasem ubezpieczeniem drugiego domu (   seguro de sefunda vivienda   ). Można także znaleźć oferty zagranicznych firm ubezpieczeniowych i specjalistów w dziedzinie ubezpieczeń domów wakacyjnych, takich jak   IntaSure   w Wielkiej Brytanii.

Ubezpieczenie domu wakacyjnego zwykle obejmuje taki sam zakres ubezpieczenia jak zwykły dom, ale zazwyczaj można ubezpieczyć się od określonych ryzyk związanych z drugim domem, takich jak ochrona przed utratą dochodów z wynajmu.

Przydatne zasoby

Ubezpieczenie domu w Hiszpanii: majątek, zawartość i odpowiedzialność