Planejando comprar uma casa no Reino Unido? Descubra como você pode obter uma hipoteca no Reino Unido, incluindo as taxas atuais e quanto dinheiro você pode pedir emprestado.
Não há restrições para que estrangeiros obtenham hipotecas para comprar um imóvel no Reino Unido, mas o sistema de solicitação e recebimento de um empréstimo à habitação pode ser complexo. Para ajudá-lo a subir na escada imobiliária, explicamos como funciona o sistema hipotecário do Reino Unido, incluindo considerações de acessibilidade, taxas e impostos.
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Hipotecas no Reino Unido
O Reino Unido tem um dos maiores mercados hipotecários do Reino Unido, com 13,5 milhões de hipotecas no valor de cerca de 1,7 biliões de libras. A casa própria é mais popular no Reino Unido do que em muitos países da Europa.
Embora tenha diminuído entre os grupos etários mais jovens nos últimos anos, comprar uma casa no Reino Unido e obter uma hipoteca continua a ser algo que muitas famílias jovens planeiam. Existem diferentes tipos de hipotecas no Reino Unido disponíveis através de bancos e sociedades de construção. A maioria dura cerca de 25 anos, embora possam ser mais longos ou mais curtos.
Você deve comprar um imóvel no Reino Unido?
Tem havido incerteza em relação ao mercado imobiliário do Reino Unido desde que o país deixou a União Europeia em 31 de janeiro de 2020. Os preços da habitação sofreram um grande golpe em 2021, mas relaxaram em 2023. Tenha em mente que a taxa de crescimento dos preços flutua em todo o país, com alguns lugares subindo mais do que outros.
O preço médio das casas no Reino Unido permaneceu bastante alto e girava em torno de £ 285.861 em maio de 2023.
Existem prós e contras se você decidir comprar uma casa no Reino Unido. Sua decisão depende de suas preferências e circunstâncias pessoais. O aluguel oferece maior flexibilidade, mas menos estabilidade. Também acarreta custos elevados, especialmente nas grandes cidades. Dito isto: muitas vezes é uma mudança mais viável no período inicial, antes de você decidir onde deseja se estabelecer.
Para ajudá-lo a avaliar sua decisão, leia mais sobre alugar versus comprar no Reino Unido para conhecer algumas das principais considerações.
Quem pode obter uma hipoteca no Reino Unido?
Não há restrições legais para adultos obterem uma hipoteca no Reino Unido. Os internacionais podem contrair hipotecas no Reino Unido, sejam residentes ou não residentes, embora os termos exatos variem dependendo dos credores individuais.
Cada banco ou sociedade de crédito terá o seu próprio conjunto de requisitos, mas em geral, os principais factores são:
Idade
Como as hipotecas são essencialmente empréstimos à habitação que são pagos durante um longo período, é mais difícil para os grupos de idade mais avançada contrair uma hipoteca no Reino Unido.
A maioria dos bancos e sociedades de crédito não recusará categoricamente os candidatos mais velhos, mas provavelmente pedirá um depósito inicial maior e limitará o tempo concedido para pagar a hipoteca.
Renda e segurança no emprego
Os credores precisarão ter certeza de que os pagamentos da hipoteca serão cumpridos e deverão calcular os riscos ao oferecer hipotecas. Isto pode colocar os trabalhadores independentes e freelancers no Reino Unido em desvantagem.
Você precisará apresentar comprovante de rendimentos e o valor que pode pedir emprestado dependerá do valor que o credor hipotecário acha que você pode pagar.
Pontuação de crédito
Tal como acontece com os empréstimos e outras formas de crédito no Reino Unido, o seu histórico de crédito será verificado para determinar se você é elegível para uma hipoteca.
Se você tiver crédito ruim ou uma pontuação de crédito baixa, os credores podem relutar em conceder-lhe uma hipoteca. O melhor a fazer nestas situações é passar alguns meses a tentar aumentar a sua pontuação (por exemplo, pagar quaisquer dívidas pendentes, certificar-se de que está inscrito no registo eleitoral).
Você pode obter uma hipoteca internacional no Reino Unido?
Os expatriados, residentes e não residentes, podem comprar legalmente propriedades e obter uma hipoteca no Reino Unido. No entanto, para não residentes e cidadãos não pertencentes à UE/EFTA, o processo de hipotecas no Reino Unido pode ser um pouco mais complicado. É muito mais fácil conseguir uma hipoteca no Reino Unido se você:
- Ser residente no Reino Unido há pelo menos dois anos
- Estão em um emprego permanente no Reino Unido
- Ter uma conta bancária no Reino Unido
Esses requisitos geralmente existem para garantir que o requerente tenha construído um bom histórico de crédito no Reino Unido. Os não residentes e aqueles que não cumpram estes requisitos ainda têm a opção de contratar uma hipoteca sem estatuto (também designada por hipoteca de autocertificação), onde terá de pagar uma caução de pelo menos 25%.
Que tipos de hipotecas no Reino Unido estão disponíveis?
Com a sua grande variedade de opções, os compradores de primeira viagem podem ficar sobrecarregados com todos os produtos hipotecários disponíveis no Reino Unido. Os dois principais tipos de hipotecas no Reino Unido são as hipotecas de taxa fixa e as variáveis. Existem também alguns tipos especializados para diferentes circunstâncias. Aqui está uma breve visão geral das hipotecas mais populares do Reino Unido.
Hipoteca de taxa fixa
Essas hipotecas cobram juros fixos por períodos normalmente de dois ou cinco anos. A taxa de juros normalmente passará para a taxa variável padrão do credor no final do período de taxa fixa. As hipotecas de taxa fixa são populares entre os compradores de casas no Reino Unido, com cerca de 75% das hipotecas no Reino Unido concedidas com taxa fixa.
A taxa variável padrão pode ser muito mais cara, por isso os proprietários muitas vezes hipotecam novamente suas propriedades no final do período de taxa fixa.
Os credores geralmente oferecem hipotecas por prazos de cerca de 25 anos. Contudo, hipotecas mais curtas (por exemplo, 15 ou 20 anos) e hipotecas mais longas (por exemplo, 30 ou 35 anos) também podem ser negociadas.
Hipoteca de taxa variável
As hipotecas de taxa variável podem variar e dependem da taxa de juros geral. Isto torna-as mais arriscadas do que as hipotecas de taxa fixa no Reino Unido, mas podem ser benéficas se as taxas de juro caírem repentinamente.
Muitas hipotecas de taxa variável são de taxa variável padrão (SVR), que é uma taxa definida por credores individuais que pode mudar a qualquer momento (por exemplo, após um aumento ou queda na taxa básica definida pelo Banco da Inglaterra).
Hipoteca com desconto
Esta é uma forma de hipoteca SVR, mas com um desconto aplicado ao SVR por um período limitado (geralmente por cerca de 2–3 anos). Ao comprar hipotecas no Reino Unido, você precisará calcular o desconto, bem como a taxa de hipoteca SVR aplicada pelo credor.
Hipotecas rastreadoras
Estas são outra forma de hipotecas SVR que rastreiam a taxa de juros de outra fonte (geralmente o Banco da Inglaterra). Eles podem ser benéficos em termos de evitar um aumento repentino aplicado pelo seu credor.
Hipotecas com taxa limitada
Isso significa que a taxa de juros é limitada em uma hipoteca de taxa variável e não pode ultrapassar um determinado valor. Algumas hipotecas com taxa limitada são oferecidas apenas a uma taxa padrão mais elevada do que outras hipotecas de taxa variável no Reino Unido.
Hipotecas compensadas
Essas hipotecas estão vinculadas às suas economias para que o saldo da sua conta poupança seja usado para reduzir o valor dos juros cobrados pela sua hipoteca. As hipotecas compensadas podem reduzir os pagamentos mensais ou encurtar a duração do prazo da hipoteca.
Hipotecas no Reino Unido para outros fins
As hipotecas no Reino Unido também estão disponíveis para outros fins que não a compra da casa onde pretende viver, incluindo os seguintes cenários:
Comprar uma segunda casa ou casa de férias
Você pode fazer uma segunda hipoteca usando sua casa existente como garantia. Você pode usar o patrimônio (o valor da propriedade existente que você pagou) contra um novo empréstimo.
Por exemplo, se a sua casa vale £ 250.000 e você ainda tem £ 150.000 para pagar sua hipoteca, você tem £ 100.000 em patrimônio que pode emprestar para uma segunda hipoteca.
Às vezes, as segundas hipotecas são usadas pelos proprietários para levantar capital para outros fins que não a compra de uma segunda casa, como a reforma da casa.
Comprar um imóvel para alugar
Você pode fazer uma hipoteca de compra para alugar, que permite comprar o imóvel como um investimento, sem a necessidade de fornecer o valor total para comprá-lo imediatamente. Em seguida, você cobre a hipoteca e outros custos por meio do pagamento do aluguel dos inquilinos.
Muitas hipotecas de compra para arrendamento cobram apenas juros, o que significa que você paga apenas os juros. Você então paga qualquer saldo pendente no final da hipoteca (por exemplo, 25 anos), talvez através da venda do imóvel. Hipotecas de reembolso para alugar também estão disponíveis, mas são mais caras; portanto, é necessário cobrar aluguéis mais altos.
Adquirir um imóvel comercial
Você pode fazer uma hipoteca comercial se quiser comprar um imóvel para uso comercial no Reino Unido. As hipotecas comerciais são muito semelhantes às hipotecas domésticas no Reino Unido. Normalmente, você precisará fornecer um depósito de cerca de 25%.
Quais são as taxas de hipoteca do Reino Unido?
As taxas de hipoteca no Reino Unido são afetadas por uma variedade de fatores, incluindo:
- A taxa básica do Banco da Inglaterra
- Relação empréstimo-valor
- Competitividade do mercado hipotecário
Desde Julho de 2023, as taxas hipotecárias têm aumentado constantemente no Reino Unido – tanto que as taxas são as mais elevadas desde Agosto de 2008. Paralelamente, o SVR também tem aumentado.
Para ter uma ideia das taxas de juros atuais no Reino Unido, verifique as taxas de hipotecas atuais do HSBC .
Embora hipotecas de 100% sejam raras no Reino Unido, alguns produtos sem depósito estão disponíveis. Estes exigem que um dos pais ou membro da família atue como fiador.
Se você está pensando em investir em um imóvel para comprar para alugar, encontrará taxas de hipoteca em torno de 5–7,5%. Você precisará se familiarizar com as várias regras de tributação em torno do investimento imobiliário, incluindo a sobretaxa de 3% do Imposto Terrestre do Imposto do Selo (SDLT) .
De modo geral, as hipotecas de compra para arrendamento envolvem testes de acessibilidade mais rigorosos. Como tal, você pode precisar de um depósito maior do que se estivesse comprando uma propriedade do proprietário.
Quanto você pode emprestar?
O sistema hipotecário do Reino Unido considera as circunstâncias de cada mutuário como únicas. Como resultado, você poderá encontrar alguns credores dispostos a lhe oferecer um empréstimo maior do que outros. Existem mais de 50 credores hipotecários no Reino Unido, então vale a pena procurar as melhores taxas.
Em geral, há três fatores principais que os credores hipotecários do Reino Unido avaliarão antes de fazer uma oferta:
- Sua renda familiar total: Como regra, você pode pedir emprestado até 4,5 vezes sua renda familiar anual (às vezes cinco vezes para certas profissões). Isso dependerá do seu histórico de crédito. Os credores hipotecários levam em consideração todas as despesas, incluindo cartões de crédito, empréstimos, assinaturas e custos de gastos diários ao calcular o valor que podem oferecer.
- O valor da propriedade: Em geral, os rácios entre empréstimo e valor da hipoteca variam de 50% para investidores que compram para alugar, mudanças de casa e segundas hipotecas até 95% para compradores de primeira viagem. Geralmente, quanto maior o depósito você tiver, melhor será a taxa que poderá obter. A questão crítica, porém, é quanto o credor acha que vale a propriedade. Antes de lhe ser oferecida uma hipoteca, será realizada uma avaliação completa.
- A estimativa do credor sobre o que você pode pagar: é aqui que suas circunstâncias únicas são consideradas: seus registros de entrada/saída de caixa e seus ativos atuais disponíveis
Calculadoras de hipotecas no Reino Unido
Muitas calculadoras de hipotecas online no Reino Unido pedem apenas sua renda. Depois de calcular o múltiplo apropriado, eles encaminham os visitantes para discutir sua situação específica com um credor hipotecário.
A calculadora de acessibilidade do Money Helper e a calculadora de hipotecas do HSBC ajudarão a alinhar suas expectativas de empréstimo com a capacidade do seu credor de atender às suas necessidades de financiamento.
Como você solicita uma hipoteca no Reino Unido?
Você pode solicitar uma hipoteca diretamente de um banco ou sociedade de construção. Alternativamente, você pode usar um corretor de hipotecas ou consultor financeiro independente ou corretor de hipotecas que possa comparar diferentes hipotecas no Reino Unido.
Antes de solicitar uma hipoteca no Reino Unido, verifique com as três agências de relatórios de crédito – TransUnion , Equifax e Experian – e peça um relatório de crédito gratuito para ter certeza de que não há erros de relatório.
É uma boa ideia conversar com alguns consultores de hipotecas para ajudá-lo a escolher a opção de hipoteca certa. Estes podem incluir consultores de bancos ou sociedades de construção, ou você pode falar com um consultor financeiro independente ou corretor de hipotecas.
Em seguida, você precisará começar a reunir a documentação que seu credor pode solicitar, incluindo:
- Recibos de vencimento dos últimos três meses
- Prova do seu status de residência no Reino Unido (se aplicável)
- Um formulário P60 (resumo fiscal anual do Reino Unido) do seu empregador
- Três a seis meses de extratos bancários
- Prova de qualquer pensão ou benefício de seguro no Reino Unido recebido
- Dois a três anos de contas verificadas se você trabalha por conta própria no Reino Unido
- Declarações fiscais (ano passado e ano anterior)
- Contas atuais de serviços públicos no Reino Unido
- Passaporte ou outra forma de identificação
- Demonstrações de fluxo de caixa doméstico
Em geral, leva cerca de 14 a 42 dias para que um pedido de hipoteca seja processado. Isso pode ser mais longo para aplicativos complexos.
Credores hipotecários amigáveis para expatriados no Reino Unido
A maioria dos compradores de casas no Reino Unido obtém hipotecas de um dos muitos bancos de varejo que operam no país. Existem vários bancos e sociedades de construção no Reino Unido que oferecem hipotecas de taxa fixa e variável. Esses incluem:
Encontrar um consultor hipotecário no Reino Unido
Existem muitos consultores hipotecários, corretores de hipotecas e empresas de consultoria hipotecária diferentes operando no Reino Unido. Se você quiser usar um corretor independente, verifique se ele está listado no registro da Autoridade de Conduta Financeira (FCA) .
Para encontrar um consultor, você pode usar estes sites:
Que ajuda está disponível para obter uma hipoteca no Reino Unido?
Existem vários esquemas governamentais para ajudar as pessoas a comprar uma casa no Reino Unido. Estes são:
- Propriedade Compartilhada : Este é um esquema onde você compra parte da propriedade e aluga o restante a uma taxa reduzida. Isto está disponível para aqueles com rendimentos familiares inferiores a £80.000 (ou £90.000 em Londres). Existem regimes especiais de propriedade partilhada para ajudar os idosos e as pessoas com deficiência a comprar uma casa. O esquema está disponível em todo o Reino Unido.
- Esquema de casa inicial : permite que os compradores economizem entre 30–50% do valor de mercado em uma casa nova ou em uma casa que foi vendida por alguém que originalmente se beneficiou do mesmo esquema. Disponível apenas na Inglaterra.
- Direito de compra : permite que os inquilinos municipais comprem sua casa municipal com desconto. O valor do desconto depende da localização e do tipo de imóvel. Isto está disponível em todo o Reino Unido.
Além desses esquemas apoiados pelo governo, um número crescente de empresas fintech pode ajudá-lo a subir na escala imobiliária do Reino Unido. Essas empresas incluem Proportunity e Habito . Essas empresas fintech usam inovações tecnológicas para ajudá-lo a obter a hipoteca necessária.
Se você tiver crédito ruim, será mais difícil conseguir uma hipoteca no Reino Unido. Nesse caso, sua melhor opção é dedicar algum tempo melhorando sua classificação de crédito. No entanto, alguns credores oferecem o que é conhecido como hipotecas de crédito ruim . Geralmente são oferecidos a taxas subprime, nas quais você deve pagar um depósito de pelo menos 25% (às vezes 30–35%).
Quanto são os custos da hipoteca no Reino Unido?
Além das taxas de juros sobre pagamentos de hipotecas, existem várias outras taxas associadas que podem adicionar alguns milhares de libras aos custos totais. Essas taxas incluem:
| Tipo de taxa | Explicação da taxa | Custo |
| Taxa de acordo | Esta é uma taxa de administração. Os credores cobram isso para configurar a hipoteca. | 0–3% do seu empréstimo |
| Taxa de reserva | Esta é uma taxa inicial para reservar sua hipoteca. Geralmente não é reembolsável se a hipoteca não for cancelada ou você desistir. | £100-200 |
| Taxa de avaliação | Isso paga para o credor fazer uma pesquisa para avaliar a propriedade. Os custos podem variar muito dependendo do valor do imóvel. Alguns credores podem concordar em renunciar a esta taxa ou incluí-la nos custos administrativos. | Gratuito ou entre £ 150–1.500 |
| Taxa de pesquisa | Além da taxa de avaliação, você pode pagar para realizar uma pesquisa privada, se desejar. | £ 400-1.500 |
| Taxa de transferência | Às vezes também chamada de CHAPS (Sistema de Pagamento Automatizado da Câmara de Compensação), essa taxa paga para que o seu provedor de hipoteca transfira o dinheiro para o seu advogado. | £ 25-50 |
| Taxa de empréstimo mais alta | Isto só se aplica quando um pequeno depósito é pago. Cobre o seguro do credor se você não puder pagar a hipoteca e tiver que vender com prejuízo. | Cerca de 1,5% do seu empréstimo |
| Honorários de advogado | Este é o custo do seu advogado. A maioria dos advogados cobrará uma percentagem do preço da hipoteca, embora alguns possam concordar com uma taxa fixa separada. Os solicitadores podem incluir os custos do imposto de selo na sua fatura de honorários advocatícios. | £ 500-1.150 |
| Taxa do corretor de hipoteca | Uma taxa opcional se você contratar um corretor para cobrir os serviços. | Cerca de 0,3% do seu empréstimo |
Pagando taxas de hipoteca no Reino Unido
As taxas listadas acima devem ser pagas antecipadamente ou logo após a contratação de sua hipoteca no Reino Unido. Posteriormente, muitas vezes você terá que pagar uma taxa de rescisão após pagar sua hipoteca. Isso ocorre independentemente de você pagar a hipoteca antecipadamente ou dentro do prazo.
Alguns credores incluem esta taxa com custos iniciais/administrativos; certifique-se de verificar se não tiver certeza. Além disso, os credores também podem cobrar uma taxa de reembolso antecipado se você pagar sua hipoteca antecipadamente. Isto é normalmente entre 1–5% do valor do reembolso antecipado.
Impostos no Reino Unido e alívio em hipotecas
A maior despesa adicional na compra de uma casa no Reino Unido é o Imposto Terrestre do Imposto do Selo. É também conhecido como imposto sobre transações de terrenos e edifícios (LBTT) na Escócia e imposto sobre transações de terrenos (LTT) no País de Gales.
Todos os proprietários-ocupantes precisam pagar imposto de selo sobre qualquer propriedade avaliada em mais de £ 250.000 na Inglaterra ou Irlanda do Norte (£ 145.000 na Escócia ou £ 225.000 no País de Gales). O imposto a pagar varia de 2% a 12% dependendo do preço de compra. Geralmente, o prazo é de 14 dias após a finalização da compra do imóvel.
Os compradores que adquirirem uma segunda casa ou um imóvel para alugar deverão pagar uma sobretaxa adicional de 3% além da taxa normal.
A partir de outubro de 2021, os compradores não residentes na Inglaterra e na Irlanda do Norte deverão pagar dois pontos percentuais a mais no imposto de selo se adquirirem imóveis residenciais. Isto não se aplica a não residentes que compram propriedades no País de Gales e na Escócia.
Mais-valias fiscais
Se você vender um imóvel que não seja sua residência principal, terá que pagar imposto sobre ganhos de capital sobre qualquer lucro obtido no prazo de 60 dias após a finalização da venda (tanto para imóveis para aluguel quanto para não aluguel).
As alterações à política de ganhos de capital entraram em vigor em abril de 2015. Antes disso, os não residentes não tinham responsabilidades sobre ganhos de capital. A boa notícia, porém, é que os não residentes só precisam de calcular os ganhos obtidos desde Abril de 2015.
Considerações fiscais sobre hipotecas de compra para arrendamento
A partir de julho de 2023, os proprietários devem pagar 20% de imposto sobre os rendimentos de compra para arrendamento entre £ 12.571–50.270. Se a renda ultrapassar esse valor, eles deverão pagar 40% de imposto.
Seguro de propriedade no Reino Unido
Embora não seja um requisito legal, a maioria dos credores exige seguro de construção ao contrair hipotecas no Reino Unido. Você precisará de um orçamento para isso. Este seguro normalmente custa cerca de £ 150–200 por ano. Se você estiver obtendo uma hipoteca de um banco no Reino Unido, poderá incluir seguro de propriedade em seu plano.
Se você está comprando um imóvel para alugar, o seguro de construção é uma exigência legal. Outro seguro que vale a pena conferir é o seguro de conteúdo residencial – compare suas opções em sites como Confused.com .
Consulte nosso artigo sobre seguros no Reino Unido para obter mais detalhes sobre as diversas formas de seguro disponíveis.
Reembolsos de hipotecas no Reino Unido
Você terá que começar a pagar sua hipoteca no Reino Unido no mês seguinte à compra do imóvel. O reembolso da hipoteca consiste no valor pago pelo empréstimo hipotecário e no valor dos juros pagos. Isso se aplica a menos que você tenha uma hipoteca apenas com juros; nesse caso, você pagará apenas os juros e terá que liquidar o valor emprestado para a hipoteca no final do prazo.
Normalmente, você pode renegociar sua hipoteca no Reino Unido com seu credor a qualquer momento, mudando para outra hipoteca, remortgaging, renegociando o período de pagamento ou até mesmo mudando para outro credor. Tenha em mente, porém, que isso pode envolver taxas administrativas extras.
Se você tiver dificuldades com o pagamento da hipoteca, entre em contato com o seu credor. Você também pode obter aconselhamento gratuito sobre dívidas no Citizens Advice ou no National Debtline . Na Escócia e no País de Gales , você poderá obter ajuda por meio de um esquema de resgate de hipotecas ou de um fundo de apoio.
Refinanciamento de hipotecas no Reino Unido
O refinanciamento de uma hipoteca é o processo de contrair uma nova hipoteca para saldar a hipoteca existente. É diferente de contrair uma segunda hipoteca que você pagará junto com a hipoteca existente.
Você pode querer refinanciar sua hipoteca para encurtar o período de pagamento, diminuir sua taxa de juros ou liberar algum patrimônio para investir em outra coisa. No Reino Unido, normalmente você pode refinanciar sua hipoteca contratando uma nova hipoteca com o mesmo credor ou com outro credor.
Você precisará calcular as taxas em que incorrerá, que incluirão muitas das mesmas taxas de sua hipoteca existente, além de possíveis taxas de reembolso antecipado. É aconselhável falar primeiro com um especialista financeiro para discutir os méritos do refinanciamento de sua hipoteca no Reino Unido.
Recursos úteis
- Esquemas de aquisição de casa própria a preços acessíveis no Reino Unido : apoio governamental para compradores de primeira viagem e outros que têm dificuldade em comprar no Reino Unido
- HSBC UK : taxas hipotecárias atuais no Reino Unido