Kreditë hipotekare në Emiratet e Bashkuara Arabe janë lehtësisht të disponueshme për huamarrësit e huaj që duan të blejnë ose investojnë në pasuri të paluajtshme. Ky udhëzues i dobishëm shpjegon se çfarë duhet të bëni për të hipur në shkallët e pronës.
Hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe
Emiratet e Bashkuara Arabe po bëhen një destinacion gjithnjë e më popullor për emigrantët, veçanërisht në zonat miqësore për biznesin si Dubai dhe Abu Dhabi.
Tregu i hipotekave në Emiratet e Bashkuara Arabe e ka njohur këtë prirje dhe tani është i zhvilluar mirë, me huadhënës ndërkombëtarë dhe vendas që ofrojnë kredi për shtëpi për emigrantët. Si hipotekat rezidenciale ashtu edhe ato me qira janë të disponueshme për të huajt që banojnë në Emiratet e Bashkuara Arabe, megjithëse kriteret janë të ndryshme.
A duhet të blini pronë në Emiratet e Bashkuara Arabe?
Miliona emigrantë jetojnë në Emiratet e Bashkuara Arabe, por shumë ende zgjedhin të marrin me qira; ose për shkak të kostove fillestare, pasigurisë se sa kohë do të jetojnë jashtë vendit ose kostove që lidhen me blerjen e një prone.
Blerësit e huaj në Emiratet e Bashkuara Arabe mund të blejnë apartamente dhe shtëpi në zona të caktuara që përmbajnë zhvillime në pronësi të lirë. Shumë të huaj blejnë shtëpi të reja gjatë fazës së ndërtimit direkt nga zhvilluesi. Kjo shpesh përfshin pagesën e një depozite prej 10% paraprakisht dhe pagesa shtesë në datat e përcaktuara gjatë ndërtimit të pronës.
Afatet nuk janë gjithmonë të besueshme dhe vonesat mund të jenë të zakonshme, ndaj është mirë që të kërkoni këshilla ligjore përpara se të shkoni në këtë rrugë.
Kostoja e blerjes së një shtëpie në Emiratet e Bashkuara Arabe mund të rritet. Në Abu Dhabi ju duhet të paguani 2% të çmimit të blerjes tek agjenti imobiliar dhe 2% në komunë si tarifë transferimi. Për shtëpitë e reja, do t’ju duhet gjithashtu të paguani një tarifë zhvilluesi prej 5,000 AED.
Komisioni në Dubai është i ngjashëm: 2% i paguhet Departamentit të Tokës në Dubai (shitësi paguan gjithashtu 2%) dhe 2% agjencisë së pasurive të paluajtshme.
Kush mund të marrë një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe?
Blerësit e huaj mund të marrin një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe, por duhet të plotësojnë disa kritere. Duhet të keni qenë në punën tuaj aktuale për të paktën gjashtë muaj ose një vit, në varësi të rajonit ku po blini dhe rregullave të huadhënësit tuaj.
Huamarrësit e vetëpunësuar duhet të drejtojnë biznesin e tyre për të paktën dy vjet. Mund të jetë gjithashtu e dobishme të keni një marrëdhënie ekzistuese me bankën pasi ata do të jenë të njohur me rrethanat tuaja.
Një nga veçoritë më të mëdha të sistemit është se disa banka pranojnë vetëm aplikantë që punojnë për kompani të caktuara. Kjo do të thotë që ndoshta nuk do të keni asnjë problem nëse punoni për një agjenci qeveritare, një institucion bankar ose një kompani shumëkombëshe.
Megjithatë, nëse punëdhënësi juaj është më i vogël ose më pak i njohur, mund ta keni të vështirë të merrni një kredi nga disa huadhënës, edhe nëse keni kredi të mirë.
Është gjithashtu e rëndësishme të keni një histori të pastër kredie kur aplikoni, pasi huadhënësit priren të refuzojnë aplikantët me kredi të dobët ose jo-ekzistente. Thënë kjo, nuk duhet të aplikoni për një hipotekë derisa të keni rishikuar historinë tuaj të kreditit dhe të zgjidhni ndonjë problem.
Nëse nuk keni pasur kurrë kredi më parë, mund të merrni një kartë krediti dhe ta paguani atë çdo muaj për të ndërtuar kreditin tuaj.
Llojet e hipotekave në Emiratet e Bashkuara Arabe
Hipotekat në Emiratet e Bashkuara Arabe janë të disponueshme me norma interesi fikse ose të ndryshueshme. Kufijtë e afatit janë zakonisht rreth pesë vjet, por gjithashtu mund të jenë më të shkurtër se një vit. Pas skadimit të afatit të caktuar, kontrata kalon në normën e ndryshueshme të interesit të bankës.
Hipotekat me normë fikse ju lejojnë të mbështeteni në pagesat tuaja për një periudhë kohore, por ia vlen të merret parasysh një marrëveshje me normë të ndryshueshme nëse normat e interesit ka të ngjarë të bien. Kushtet zakonisht vendosen në 25 vjet, dhe kredia zakonisht duhet të shlyhet deri në moshën 70 vjeç.
Normat e interesit të hipotekave në Emiratet e Bashkuara Arabe
Normat e hipotekës ndryshojnë ndjeshëm në varësi të huadhënësit, pronës dhe gjendjes suaj financiare.
Që nga tetori 2019, normat e interesit fillojnë nga 2.75% për një normë fikse njëvjeçare, 3.89% për tre vjet ose 3.99% për pesë vjet. Këto janë çmimet më të ulëta në treg, kështu që mund t’ju duhet të paguani shumë më shumë.
Tregu i hipotekave në Emiratet e Bashkuara Arabe është ngadalësuar vitet e fundit pasi shumë blerës kanë zgjedhur të blejnë shtëpi direkt nga zhvilluesit duke përdorur plane pagese në vend të hipotekave.
Normat e interesit të hipotekave në Emiratet e Bashkuara Arabe mund të luhaten ndjeshëm me kalimin e kohës, në varësi të situatës ekonomike të vendit dhe çmimeve të naftës.
Sa mund të huazoni për një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe?
Të huajt që marrin një kredi për shtëpi kërkojnë një depozitë prej të paktën 25% kur blejnë një pronë me vlerë deri në 5 milionë AED. Shtëpitë më të shtrenjta kërkojnë një depozitë prej të paktën 35%.
Nëse dëshironi të investoni në pasuri të paluajtshme dhe të jepni me qira, do t’ju duhet një hipotekë, e cila kërkon një paradhënie shumë më të lartë prej rreth 40-50%.
Kreditë janë të kufizuara në mënyra të ndryshme. Shuma që merrni hua (përfshirë interesin) nuk mund të tejkalojë të ardhurat tuaja totale të pritshme gjatë shtatë viteve të ardhshme.
Në Dubai, pagesat e hipotekës janë të kufizuara në 50% të të ardhurave tuaja mujore; Kjo shifër është bujare krahasuar me kufijtë 30% ose 35% në fuqi në disa vende evropiane.
Kur aplikoni për një hipotekë, mund të zbuloni se bankat kërkojnë që të keni të ardhura më të larta se një aplikant vendas, pasi disa huadhënës i shohin emigrantët si një propozim më të rrezikshëm.
Si të aplikoni për një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe
Për të aplikuar për një kredi për shtëpi, mund t’i drejtoheni drejtpërdrejt bankave ose të kërkoni këshilla nga një ndërmjetës hipotekor. Në Dubai dhe Abu Dhabi do të gjeni gjithashtu portale krahasimi ku mund të peshoni ofertat nga huadhënës të ndryshëm.
Një ndërmjetës hipotekor mund të jetë një pasuri e madhe për huamarrësit e huaj. Ata mund t’ju ndihmojnë të lundroni në tepricat e tregut lokal dhe të gjeni marrëveshjen e duhur për rrethanat tuaja. Aplikimet për hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe zakonisht përpunohen brenda disa javësh.
Parimet e marrëveshjeve të hipotekës në Emiratet e Bashkuara Arabe
Mund të ketë kuptim të merret pëlqimi bazë përpara se të paraqisni një aplikim të plotë. Marrëveshja në thelb përfshin banka që ju jep miratimin bazë për kredinë tuaj përpara se të gjeni një pronë. Pastaj mund të bëni një ofertë për shtëpinë duke e ditur se është brenda buxhetit.
Dokumentet për marrjen e një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe
Kur aplikoni për një hipotekë, dokumentet e kërkuara mund të ndryshojnë në varësi të bankës.
Huadhënësit me shumë mundësi do t’ju kërkojnë të:
- Kopja e pasaportës;
- Dëshmia e vendbanimit në Emiratet e Bashkuara Arabe dhe vërtetimi i adresës aktuale;
- Dokumentet financiare si fletëpagesat, deklaratat bankare ose deklarata juaj tatimore
Hipoteka në Emiratet e Bashkuara Arabe: hap pas hapi
Hapat kryesorë për të marrë një hipotekë:
- Vendosni nëse dëshironi të kontaktoni drejtpërdrejt bankën ose të kërkoni ndihmën e një ndërmjetësi.
- Bëni kërkimin tuaj për të gjetur llojin e duhur të hipotekës për rrethanat tuaja;
- Merrni miratimin në parim nga banka dhe kërkoni një letër konfirmimi;
- Gjeni një pronë të përshtatshme brenda buxhetit tuaj dhe bëni një ofertë;
- Pasi të keni rënë dakord për një çmim, do të paguani një depozitë për të konfirmuar blerjen tuaj dhe për të rënë dakord për një datë përfundimi;
- Në datën e mbylljes, huadhënësi hipotekor i lëshon fondet shitësit
Bankat e hipotekave miqësore për të huajt në Emiratet e Bashkuara Arabe
Ka mbi 30 huadhënës në Dubai, por disa nuk ofrojnë kredi për emigrantët ose jorezidentët. Huadhënësit e huaj lejohen të bëjnë biznes në Emiratet e Bashkuara Arabe vetëm nëse njihen nga banka qendrore.
Ata që nuk janë njohur nuk mund të vendosin një hipotekë në aktin e pronësisë. Kjo do të thotë që banka nuk mund ta kthejë pronën nëse huamarrësi dështon.
Disa nga huadhënësit më të mirë për emigrantët në Emiratet e Bashkuara Arabe janë:
- HSBC është një gjigant bankar global që ofron kredi hipotekare për blerësit me të ardhura minimale prej të paktën 15,000 AED në muaj. Hipotekat janë të disponueshme vetëm për projekte të zgjedhura. Mbipagesa lejohet me një mbipagesë minimale prej 30,000 AED.
- Mashreq është një bankë në Emiratet e Bashkuara Arabe që ofron kredi për banorët dhe të huajt. Kreditë për shtëpi janë në dispozicion për emigrantët që punojnë ose të vetëpunësuar që fitojnë të paktën 15,000 AED në muaj deri në 10 milion AED.
- Emirates NBD është huadhënësi shtetëror i Dubait, që ofron kredi hipotekare deri në 15 milionë AED. Kreditë hipotekare ofrohen deri në 75% të vlerës së kredisë dhe para-aprovimi është gjithashtu i disponueshëm.
Kostoja e një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe
Kur aplikoni për një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe, do t’ju duhet të paguani një tarifë prej 0.25% të bilancit të kredisë. Huadhënësi juaj mund t’ju kërkojë gjithashtu një tarifë vlerësimi dhe t’ju kërkojë të paguani sigurimin e mbrojtjes së hipotekës.
Sigurimi i pronës në Emiratet e Bashkuara Arabe
Sigurimi i ndërtesës është i detyrueshëm kur aplikoni për një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe. Nëse do të merrni sigurimin e përmbajtjes shtëpiake varet nga ju. Politikat e sigurimit në Emiratet e Bashkuara Arabe mund të jenë shumë të përballueshme dhe ju mund të blini ndërtesa dhe përmbajtje veç e veç ose së bashku.
Sa paguani varet nga vlera e shtëpisë dhe pronës suaj. Në mënyrë tipike, primi juaj vjetor mund të jetë rreth 0.1% e vlerës së kombinuar të pronës dhe përmbajtjes.
Shlyerja e një hipotekë në Emiratet e Bashkuara Arabe
Hipotekat e ripagimit janë lloji kryesor i kredive për shtëpi në Emiratet e Bashkuara Arabe. Këto marrëveshje kërkojnë që një shumë fikse të paguhet çdo muaj gjatë jetës së hipotekës. Në mënyrë tipike ju paguani me debitim direkt nga llogaria juaj bankare në të njëjtën ditë çdo muaj.
Kreditë hipotekore vetëm me interes janë më pak të zakonshme. Ju paguani vetëm një pjesë të interesit çdo muaj dhe duhet të paguani të gjithë shumën e principalit në fund të afatit. Për shkak se këto kredi janë të rrezikshme, ato shpesh ofrohen vetëm me një afat prej pesë vjetësh.
Rifinancimi i hipotekave në Emiratet e Bashkuara Arabe
Tregu i hipotekave në Emiratet e Bashkuara Arabe është shumë konkurrues dhe bankat zakonisht ofrojnë kushte me zbritje për kreditë e tyre për shtëpi. Ky është një lajm i mirë për pronarët e shtëpive që kërkojnë të ndryshojnë marrëveshjet, pasi ofertat më të mira zakonisht janë në dispozicion për njerëzit me hipoteka ekzistuese.
Nëse dëshironi të ndryshoni kontratën tuaj, kontaktoni fillimisht bankën tuaj aktuale. Disa huadhënës konsiderojnë ristrukturimin e kredisë me një normë interesi të reduktuar për një afat të caktuar. Ndërsa disa banka ofrojnë rifinancim falas, shumica do t’ju paguajnë një tarifë kalimi.
Lajmi i mirë është se ditët e tarifave të daljes prej 3% kanë mbaruar. Rregullat, të prezantuara në dhjetor 2015, vendosin një tarifë maksimale prej 1% të bilancit (deri në 10,000 AED).